關(guān)于云南省農(nóng)村信用社的調(diào)研報告

馬琴

農(nóng)村信用社是金融服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，在金融服務(wù)工作中發(fā)揮著重要作用。云南農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院、人行、銀監(jiān)等部門和云南省委、省政府的安排部署，結(jié)合云南實際，圍繞“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展及脫貧攻堅的金融需求，注重從信貸產(chǎn)品供給側(cè)發(fā)力，以創(chuàng)新信貸產(chǎn)品為載體，優(yōu)化信貸服務(wù)為抓手，著力滿足“三農(nóng)”發(fā)展、小微企業(yè)的金融需求，用心、用情、用力做好金融服務(wù)工作。

農(nóng)村信用社三農(nóng)金融扶貧再貸款政策

基于了解農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制、改革、政策執(zhí)行的基本情況，對下一步農(nóng)信社改革進行研究的目的，在國家自然科學(xué)基金的支持下，2016年12月5日—2016年12月13日，我校與中國人民大學(xué)成立調(diào)研組就云南省農(nóng)村信用社開展專項調(diào)研，通過和理事長們開展座談，聽取各方面的意見和建議，形成了此調(diào)研報告。

一、云南省農(nóng)村信用社的基本情況

一是金融服務(wù)“三農(nóng)”的情況。截至2016年10月末，云南農(nóng)信社各項存款余額7，214.70億元，較年初增加833.80億元，資金運用總規(guī)模超過5，497.32億元，資金運營率達到76.2%；2016年1—10月累計發(fā)放貸款4，072億元，貸款余額為4，419.22億元，較年初增加473.32億元，其中涉農(nóng)貸款余額2，918.24億元，涉農(nóng)貸款存量占比66.04%，占全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的36.97%。高原特色農(nóng)業(yè)貸款余額788.23億元，較年初增加46.71億元；莊園經(jīng)濟貸款余額116.88億元（較年初下降12.56億元）；山地牧業(yè)貸款余額143.77億元，較年初增加20.31億元；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額66.42億元（較年初下降8.98億元）。

二是金融服務(wù)小微企業(yè)的情況。截至2016年10月末，全省農(nóng)信社小微企業(yè)貸款余額1，797.02億元，較年初增加295.50億元，同比增速15.83%，高于各項貸款同比增速1.17個百分點；小微企業(yè)貸款戶數(shù)為206，744戶，比上年同期增加12，139戶；小微企業(yè)申貸獲得率98.16%，高于上年同期0.46個百分點，完成小微企業(yè)貸款“三個不低于”指標(biāo)。

當(dāng)前，全省農(nóng)信社按照“成熟一家，組建一家”和先易后難的原則，力爭用3年時間分批將全省129個縣級聯(lián)社改制為農(nóng)商行，今年要完成首批20家縣級聯(lián)社的改制工作。

三是金融扶貧情況。云南省農(nóng)信社深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院、銀監(jiān)、人行和省委、省政府等脫貧攻堅的重要決策部署，成立由省聯(lián)社理事長任組長、主任任副組長的全省農(nóng)信社金融扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強領(lǐng)導(dǎo)、明確目標(biāo)、高位推動金融扶貧措施。研究制定《云南省農(nóng)村信用社“十三五”金融扶貧工作規(guī)劃》、《云南省農(nóng)村信用社關(guān)于金融助推云南省打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》、《云南省農(nóng)村信用社精準(zhǔn)扶貧（扶貧到戶）小額貸款管理辦法（試行）》、《云南省農(nóng)村危房改造和抗震安居工程建設(shè)專項貸款實施細(xì)則（試行）》等一系列金融扶貧指導(dǎo)性文件。特別又針對昭通鎮(zhèn)雄、彝良、威信革命老區(qū)和怒江州制定了專項扶貧攻堅計劃，并指導(dǎo)督促各縣級聯(lián)社貫徹落實。

2016年1—10月，全省農(nóng)信社累計向93個貧困縣和連片特困地區(qū)累計發(fā)放貸款1873.18億元，余額2，369.68億元，占各項貸款余額的53.62%，較年初增加296.19億元，增速14.28%，高于全省各項貸款增速2.28個百分點，有效推動了我省脫貧攻堅工作的順利推進。

二、云南省農(nóng)村信用社工作中遇到的主要問題

從調(diào)研中了解到農(nóng)信社聚焦貧困地區(qū)、貧困人口，始終堅持做到“扶貧項目優(yōu)先支持、扶貧資金優(yōu)先安排、扶貧工作優(yōu)先對接、扶貧措施優(yōu)先落實”，不斷豐富扶貧信貸產(chǎn)品，承擔(dān)辦理了創(chuàng)業(yè)貸款、基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富、小額扶貧貼息貸款和農(nóng)村危房改造及抗震安居工程建設(shè)專項貸款等許多政策性信貸業(yè)務(wù)，大力扶持特殊群體創(chuàng)業(yè)致富，充分發(fā)揮金融加速脫貧效能。但在具體實踐中，遇到一些棘手的問題，主要是：

1、貧困戶信息不能實現(xiàn)共享

由于建檔立卡貧困戶名單屬于秘密三級，省聯(lián)社多次與扶貧部門溝通，但尚未取得全省確認(rèn)完全的建檔立卡貧困戶名單。各縣級聯(lián)社以前年度收集的農(nóng)戶信息中雖有一些建檔立卡貧困戶，但存在人員不全、信息不準(zhǔn)、更新不及時等問題。絕大部分縣級行社從人行或縣級扶貧辦獲取的貧困戶信息僅能查詢比對、驗證借款人是否屬于貧困戶，難以實現(xiàn)基層網(wǎng)點根據(jù)名單逐戶開展評級授信、貸款發(fā)放工作。農(nóng)信社雖然做了大量對農(nóng)戶的評級授信工作，卻因不能完全達到相關(guān)條件，納入不了“精準(zhǔn)扶貧”統(tǒng)計內(nèi)，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧工作推進較為緩慢。

2、金融扶貧工程投入大、成本高

我社信貸人員約有8000人，不到全省農(nóng)信社職工總?cè)藬?shù)的35%，對全省574萬貧困人口全部建立信用檔案、進行評級授信，平均每個信貸員要調(diào)查717人，工作強度十分巨大。農(nóng)信社平均每個基社負(fù)責(zé)服務(wù)7—8個行政村，而多數(shù)村莊地處偏遠、道路崎嶇，貧困居民居住分散，需要投入大量的人力、物力、財力開展調(diào)查工作。多數(shù)營業(yè)網(wǎng)點位于偏遠鄉(xiāng)村，建設(shè)資金投入大、運行成本高，部分營業(yè)網(wǎng)點處于虧損狀態(tài)。加之，我省近年來重大自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)業(yè)保險制度未充分覆蓋，涉農(nóng)貸款不良率迅速攀升，需要投入大量資金計提撥備和清收不良貸款，經(jīng)營壓力加大。

3、再貸款政策與扶貧小額信貸存在銜接不到位的問題

為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和脫貧攻堅，中國人民銀行相續(xù)推出了支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款貨幣政策工具。截至10月末，全省農(nóng)信社支農(nóng)再貸款余額10.63億元，扶貧再貸款余額14.13億元，再貸款申請使用不夠充分。在實際操作中存在運用再貸款發(fā)放貸款的利率過低，無法達到盈虧平衡點，導(dǎo)致財政貼息資金預(yù)算與實際撥付不一致，實際利率與管理規(guī)定不一致，造成財政預(yù)算無法執(zhí)行、審計難以通過；也難以與政府對農(nóng)信社發(fā)放專項扶持類貸款給予的支持和幫扶有效對接，形成政策合力。

4、財政政策與金融政策有不配套的地方

《云南省扶貧貸款貼息管理暫行辦法》中規(guī)定貼息期限為一年，而扶貧貸款的期限一般在3年以內(nèi)，兩者難以有效銜接。財政預(yù)算為一年一定，財政資金也按年劃撥，而金融機構(gòu)按季結(jié)息，兩者存在時間差，農(nóng)戶無法及時通過財政貼息資金來償付貸款利息。同時，財政貼息有申報、核定、預(yù)算、撥付等多個環(huán)節(jié)，財政貼息不及時的情況較為普遍。

5、風(fēng)險補償機制不完善

扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模日益增大，但風(fēng)險補償機制尚不完善，風(fēng)險補償金僅在部分縣（市、區(qū)）建立，多數(shù)地區(qū)風(fēng)險補償金難以落實，云南省聯(lián)社今年以來多次與省扶貧辦溝通匯報，希望協(xié)調(diào)各縣（市、區(qū)）補充小額扶貧貼息貸款風(fēng)險補償金，共計8.41億元。風(fēng)險補償金不足的問題較為普遍，其中，云南省農(nóng)信社發(fā)放的“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)小額貸款風(fēng)險補償金缺口為4.40億元，基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款風(fēng)險補償金缺口達1.37億元，農(nóng)村危房改造貸款風(fēng)險補償金缺口為2.41億元，風(fēng)險補償金不到位一定程度上制約著農(nóng)信社金融扶貧工作的開展。

6、負(fù)債過多容易造成農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重

目前，國家出臺多項扶貧政策，各種扶貧貸款種類日益繁多、規(guī)模不斷增大，不同級機構(gòu)、不同條線部門也根據(jù)本單位脫貧攻堅任務(wù)，要求推出各自的信貸產(chǎn)品、制定發(fā)放任務(wù)計劃，易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)村危房改造貸款、扶貧小額信貸等多種扶貧貸款相互疊加使用，在貧困戶自身收入沒有明顯提升的情況下，一戶多貸、大量負(fù)債容易增大信用風(fēng)險，有可能出現(xiàn)因貸致貧的問題。

7、小微企業(yè)貸款風(fēng)險凸現(xiàn)

截至2016年10月末，小微企業(yè)貸款余額1797.02億元，不良貸款142.86億元，不良率7.95%；小微企業(yè)不良貸款余額較年初增加75.52億元，不良率較年初增加3.47個百分點。小微企業(yè)不良貸款增長幅度較大，主要有不良貸款增長快和不良貸款處置難兩方面原因：

（是云南省產(chǎn)業(yè)單一、投向集中，小微企業(yè)經(jīng)營困難成為普遍現(xiàn)象。鋼鐵、煤炭、有色金屬行業(yè)是我省支柱產(chǎn)業(yè)，具有相當(dāng)數(shù)量的小微企業(yè)從事上述行業(yè)或上述行業(yè)的上下游。過度依賴省內(nèi)礦產(chǎn)資源，“靠山吃山、靠水吃水”的思維也導(dǎo)致了這部分小微企業(yè)創(chuàng)新能力差、科技含量低，在經(jīng)濟下行中缺乏競爭力，難以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，企業(yè)生命周期短暫。一大批依賴礦產(chǎn)資源的小微企業(yè)瀕臨倒閉，是小微企業(yè)不良貸款迅速攀升的直接原因。

（是不良貸款處置難度大。全省農(nóng)信社不良貸款處置緩慢源于以下四個方面：

a.民營融資擔(dān)保公司擔(dān)保能力弱。小微企業(yè)由于缺乏抵押物，往往需要有擔(dān)保公司進行保證擔(dān)保，但我省民營融資擔(dān)保公司往往存在資本金不足、擔(dān)保機制不健全、代償意愿低的問題。所擔(dān)保的貸款出現(xiàn)不良，不愿意承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

b.經(jīng)營情況不理想，現(xiàn)金清收難度較大。借款人主營業(yè)務(wù)收入嚴(yán)重萎縮或企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營難以維持，企業(yè)“三角債務(wù)”鏈條較長，“跑路”、“失聯(lián)”等逃避債務(wù)的情況頻頻出現(xiàn)，影響處置工作推進進度。

c.抵押物變現(xiàn)難，處置進程推進慢。部分抵（質(zhì)）押物涉及一物多抵，被第三方查封，還存在債務(wù)人多、訴訟標(biāo)的較大、抵押物出租、無法獨立或整體處置、抵押物有價無市等多種情況，造成抵押物難以交易，處置工作難度加大，存量不良貸款清收壓降速度放緩。同時，需要法院訴訟、執(zhí)行的案件大幅增加，法定程序較多、訴訟周期延長等因素，拍賣執(zhí)行推進緩慢。

d.部分企業(yè)涉及高風(fēng)險行業(yè)。一部分企業(yè)未充分評估風(fēng)險，盲目追求高收益，將資金投向房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域，在資金鏈斷裂后，以“跑路”等方式躲避債務(wù)，造成不良貸款難以及時化解。

三、對此次調(diào)研的幾點思考

云南農(nóng)信社的使命是“扎根農(nóng)村、服務(wù)小微”，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)為己任，把金融服務(wù)的責(zé)任牢牢扛在肩上，不斷改善金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)“三農(nóng)“、小微企業(yè)做出貢獻。

1、做好貧困戶建檔立卡工作，確保扶貧落到實處

底數(shù)不夠清、指向不夠準(zhǔn)、針對性不強是扶貧工作中存在的突出問題，必須抓住真實識別貧困、規(guī)范建檔立卡、實施動態(tài)管理，推行掛包幫作業(yè)四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，完成對貧困戶的建檔立卡。按照“一村一策，一戶一法”的要求，逐戶制定幫扶計劃，明確掛牌幫扶責(zé)任人，確定具體的幫扶任務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)、措施和時間點，做到“一家一戶調(diào)研摸底、一家一戶一本臺賬、一家一戶一個扶貧計劃、一家一戶結(jié)對幫扶、一家一戶回頭跟蹤”，提高幫扶工作的針對性和時效性，使貧困戶應(yīng)扶盡扶。

2、因地制宜因戶施策，確保措施精準(zhǔn)

云南省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟所占比重較大，農(nóng)業(yè)人口眾多，貧困面積較大。激活內(nèi)生動力是貧困地區(qū)發(fā)展的關(guān)鍵之舉，深入分析貧困戶的致貧原因，抓好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、富民產(chǎn)業(yè)培育、異地搬遷、金融支持等扶貧措施使建檔立卡工作與各項扶貧政策相銜接，扶貧措施與貧困現(xiàn)狀相對應(yīng)，確保幫扶到最需要幫扶的群眾，幫扶到群眾最需要幫扶的地方，提高幫扶工作的針對性和時效性。

3、農(nóng)民金融知識儲備不夠

有些農(nóng)民不認(rèn)識假幣，不了解活期存款和定期存款，對于電子銀行更是知之甚少，不知道如何選擇最佳的存款方式。農(nóng)村金融宣傳沒有及時跟進、到位，加之農(nóng)民缺乏基本常識，理財能力不高，金融觀念淡薄，民間借貸居多，缺乏對信用社及其新業(yè)務(wù)的了解，致使農(nóng)民對金融知識知之不多，用之更小。農(nóng)民金融知識的匱乏不利于農(nóng)村金融制度安排的建立，會造成農(nóng)戶與信用社之間的信息不對稱，尤其是常識性知識的匱乏為不法分子進行金融詐騙造成可乘之機，在一定程度上勢必影響到農(nóng)村金融的發(fā)展。

4、政策制定的相互矛盾

國家一方面強調(diào)黨管干部，黨管干部主要是指各級黨委堅持貫徹執(zhí)行黨的干部路線、方針和政策，嚴(yán)格按照黨的原則選拔任用干部，并對各級、各類干部進行有效管理和監(jiān)督。另一方面又強調(diào)淡化行政管理，淡化行政管理簡單的說就是淡化行業(yè)、職業(yè)或某項工作的行政色彩，盡可能地突破行政的束縛，突出行業(yè)、職業(yè)的主導(dǎo)地位。在實際工作中，很難將二者明確區(qū)分開，給工作帶來不便。

5、支持農(nóng)村致富帶頭人

在貧困地區(qū)，思想上的貧困比生活上的貧困更可怕。思想上的貧窮導(dǎo)致發(fā)展邁不開步伐，不敢去嘗試。農(nóng)村致富帶頭人起的示范效應(yīng)超過行政力推動。農(nóng)村致富帶頭人思路寬，頭腦靈活，有敏銳的市場洞察能力，因此一定要為其爭取相關(guān)的優(yōu)惠政策，發(fā)揮好他們的帶頭示范作用。

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