淺議互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行的個人支付業(yè)務(wù)

何揚祿

自銀行誕生之日起，支付業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，同時支付也主要是由商業(yè)銀行來經(jīng)辦的。隨著第三方支付機構(gòu)的崛起，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的份額被蠶食，失去了傳統(tǒng)的主導(dǎo)地位，同時第三方支付機構(gòu)開始以支付為依托向理財、信貸等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，銀行的發(fā)展受到很大的沖擊。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代如何加強創(chuàng)新、加快支付業(yè)務(wù)發(fā)展成了迫切需要解決的課題。

商業(yè)銀行個人支付業(yè)務(wù)面臨的形勢

第三方支付機構(gòu)的發(fā)展

最早提出網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的是1998年成立的PayPal公司。以前商品的交易過程由買賣雙方直接進(jìn)行，銀行并不為交易過程提供金融服務(wù)，賣家采用銀行轉(zhuǎn)賬或郵遞付款，交易周期漫長。PayPal公司的在線支付服務(wù)改變了這一現(xiàn)狀。1999年，北京首信與上海環(huán)迅組建第三方支付企業(yè)，開啟了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的先河。2004年12月，阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)立第三方支付平臺支付寶，2005年9月，騰訊公司正式推出財付通。從此第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅猛發(fā)展期。2016年上半年，第三方支付機構(gòu)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，增長92.07%，而同期銀行機構(gòu)辦理非現(xiàn)金支付546.86億筆，增長26.47%。

同時，第三方支付機構(gòu)依托支付業(yè)務(wù)，開始大力開展理財、消費信貸、供應(yīng)鏈融資等業(yè)務(wù)。支付寶于2013年6月中旬低調(diào)推出的余額寶增值業(yè)務(wù)，它就如一枚重磅炸彈，在金融業(yè)引發(fā)了巨大的連鎖反應(yīng)。除了個人支付業(yè)務(wù)以外，第三方支付機構(gòu)還逐步向跨境交易業(yè)務(wù)和對公支付結(jié)算領(lǐng)域擴張。在智慧醫(yī)院、智慧市場、智慧樓宇、智慧政務(wù)等在內(nèi)的智慧城市建設(shè)領(lǐng)域，第三方支付機構(gòu)更是不遺余力地加大投入，搶占市場。2016年底，阿里集團(tuán)宣布，上海、廣州、深圳、杭州等首批12個智慧城市服務(wù)平臺已上線。用戶可以通過城市服務(wù)平臺，完成交通違章查詢、路況及公交查詢、生活繳費、醫(yī)院掛號等通用服務(wù)，政務(wù)審批事項也可一網(wǎng)搞定，并使用支付寶繳費。

第三方支付機構(gòu)對銀行業(yè)務(wù)的影響

第三方支付機構(gòu)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

存款業(yè)務(wù)。雖然第三方支付機構(gòu)離不開銀行賬戶，資金會回歸到銀行體系，但是第三方支付機構(gòu)歸集了大量的資金，議價能力較強，從而增加了銀行的成本。第三方支付機構(gòu)還可以采取手機充值卡等渠道為第三方支付賬戶充值，繞開銀行獲得了資金。在第三方支付機構(gòu)交易平臺內(nèi)部還產(chǎn)生了虛擬的貨幣，比如Q幣等，也加劇了銀行脫媒。

貸款業(yè)務(wù)。第三方支付機構(gòu)依賴網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)以及自身的交易平臺（淘寶、天貓等）中的交易信息，開始給中小企業(yè)和個人開展線上融資業(yè)務(wù)。對個人客戶而言有騰訊微粒貸、京東白條等。特別是第三方支付機構(gòu)開始依托交易平臺，大力開展供應(yīng)鏈融資，對商業(yè)銀行原有的借貸活動產(chǎn)生了沖擊。

中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺本身構(gòu)建了單獨的跨行結(jié)算機制，能夠直接的以較少的費用和相同或相近的服務(wù)分散商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身平臺代銷基金、保險等，也沖擊了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

客戶。第三方支付機具有較多的顧客人數(shù)，一旦形成一定的關(guān)聯(lián)，就會產(chǎn)生較強的顧客粘性。據(jù)統(tǒng)計，目前支付寶的個人注冊用戶數(shù)已經(jīng)超過了工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行的個體顧客數(shù)量。

理性認(rèn)識商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的關(guān)系

總體而言，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的關(guān)系是密不可分的，既有競爭又有合作，相互影響。

競爭。兩者之間的競爭關(guān)系目前主要反映在第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行客戶以及存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的沖擊，而隨著第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的加強，未來第三方支付行業(yè)的競爭力將更加強大，這對于一直處于經(jīng)濟主體地位的商業(yè)銀行來說，無疑形成了一種巨大的競爭壓力。

引領(lǐng)。第三方支付機構(gòu)更加貼近市場需求，貼近客戶，創(chuàng)新動力和意識更強，他們的商業(yè)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，直接推動了商業(yè)銀行的改變。商業(yè)銀行移動金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以及近期推出的二維碼支付，都受到了第三方支付機構(gòu)的影響，未來這種影響還將繼續(xù)存在。

融合。商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)各有各的優(yōu)勢，近年來，在不同的領(lǐng)域，雙方也開始加強合作，不斷融合滲透。比如，百度和中信銀行合作設(shè)立百信銀行，建行旗下子公司建信信托投資螞蟻金服。在支付、信貸等領(lǐng)域，銀行與第三方支付機構(gòu)也開始合作，融合各自的優(yōu)勢產(chǎn)品，共同服務(wù)于客戶。

商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢比較

第三方支付機構(gòu)的競爭優(yōu)勢。一是產(chǎn)品優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)非常注重客戶支付交易的體驗感受，各項支付操作都從滿足客戶需求、減少客戶成本、方便客戶反饋等角度出發(fā)，使用體驗很好。在商家方面，第三方支付機構(gòu)憑借其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的靈活性，向客戶提供了商業(yè)銀行不能做到的多元化服務(wù)，并可根據(jù)商戶自身情況及其意愿量身定做具有個性特質(zhì)的特別服務(wù)。二是客戶粘性優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)短短幾年就發(fā)展了大量的客戶，而這些客戶對第三方支付機構(gòu)新的支付服務(wù)模式具有很強的依賴性。三是產(chǎn)品跨行優(yōu)勢。第三方支付機構(gòu)通過與各家商業(yè)銀行合作的方式，為商戶和消費者提供統(tǒng)一的支付界面、多樣化的支付工具。對于商家來說，不用開發(fā)各個銀行的認(rèn)證接口。對消費者來說，不用在指定的某一家銀行開戶，大大方便了支付交易的進(jìn)行。而當(dāng)前銀行的支付產(chǎn)品，在跨行方面客戶體驗不佳。四是信用支持優(yōu)勢。在交易過程中，第三方支付機構(gòu)不單單提供簡單支付的功能，其創(chuàng)造的“貨款先支付給第三方，待買家確認(rèn)收貨后再由第三方付給賣家”的支付模式，給了買賣雙方更多的安全感。五是支付增值服務(wù)優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的支撐下，第三方支付機構(gòu)依據(jù)客戶在線交易的歷史數(shù)據(jù)，確定客戶的信用等級和授信額度，從而給予客戶完全線上的信貸支持。而商業(yè)銀行目前的信貸更多地依賴抵押、擔(dān)?；蛸|(zhì)押，即使大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，也難以做到全部流程完全在線上完成，而且在信貸資金的使用方面，也存在諸多的限制。在數(shù)據(jù)的采集過程中，第三方支付機構(gòu)的數(shù)據(jù)來源廣泛，而銀行僅僅依托自身的數(shù)據(jù)。

商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。第一，對公客戶資源的優(yōu)勢。商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中，與大中型企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，而與銀行相比，第三方支付機構(gòu)資金實力較弱，難以滿足大中型企業(yè)的需求。從合規(guī)和風(fēng)險控制的角度，大中型企業(yè)也愿意與銀行合作。第二，渠道優(yōu)勢。在過去的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行建立了遍布全國的網(wǎng)點，網(wǎng)點人員與當(dāng)?shù)氐目蛻粢步⒘溯^為親密的關(guān)系。第三，賬戶優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有數(shù)以十億計的銀行賬戶，沉淀了大量的資金，受政策的影響，第三方支付機構(gòu)目前還不能離開銀行賬戶。第四，全金融牌照優(yōu)勢。商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展了很多年，已經(jīng)相對成熟，具有較為全面的金融經(jīng)營資質(zhì)，在這一點上第三方支付機構(gòu)無法與之比擬。第五，風(fēng)險控制優(yōu)勢。商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中，在監(jiān)管部門的幫助下，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險管理體系，這是商業(yè)銀行參與支付業(yè)務(wù)競爭的重要競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行個人支付業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略

學(xué)習(xí)借鑒第三方支付機構(gòu)的長處

支付優(yōu)先，以支付統(tǒng)領(lǐng)個人業(yè)務(wù)發(fā)展。支付在現(xiàn)代金融中起著基礎(chǔ)性和決定性作用，很多金融功能或者金融產(chǎn)品依托于支付業(yè)務(wù)，可以說誰掌握了支付業(yè)務(wù)，誰就擁有了企業(yè)和個人海量的交易信息，就能獲得大量的高質(zhì)量客戶，就能使客戶產(chǎn)生很強的粘性、形成他人難以復(fù)制的核心競爭力，就能依托支付業(yè)務(wù)為客戶提供綜合性金融服務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視支付業(yè)務(wù)，以支付業(yè)務(wù)統(tǒng)領(lǐng)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，從支付的角度來梳理業(yè)務(wù)流程，大力研發(fā)基于支付的信貸、理財產(chǎn)品，打造支付生態(tài)圈，依托支付業(yè)務(wù)獲客、活客，依托支付業(yè)務(wù)提供全面的金融服務(wù)。

立足客戶體驗，審視支付產(chǎn)品設(shè)計。一是商業(yè)銀行應(yīng)該區(qū)分大額支付和小額支付，在小額支付方面，盡量簡化手續(xù)，提升客戶體驗。二是大力推廣“快捷支付”“賬號支付”“二維碼支付”“刷臉支付”“聲紋支付”等新的支付產(chǎn)品，打破支付交易對于賬戶介質(zhì)的依賴，實現(xiàn)安全介質(zhì)純數(shù)字化。三是移植“貨款先支付給第三方、確認(rèn)收貨后再由第三方付給賣家”的模式，大力研發(fā)推廣信用支持功能的支付產(chǎn)品。當(dāng)前雖然有銀行已經(jīng)有了類似的產(chǎn)品，但是功能還不夠完善，有的產(chǎn)品客戶付款、確認(rèn)收貨還不能在移動端實現(xiàn)，產(chǎn)品的適應(yīng)性還不廣，推廣營銷力度也不夠。四是研發(fā)推廣跨行資金管理工具。商業(yè)銀行機構(gòu)眾多，不同機構(gòu)之間壁壘較多，這是第三方支付機構(gòu)得以快速發(fā)展一個重要的原因。商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展跨行資金歸集產(chǎn)品，盡快實現(xiàn)全面的跨行資金支付。

推廣標(biāo)準(zhǔn)支付接口，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付。2016年我國網(wǎng)絡(luò)交易額達(dá)到5.16萬億元，市場空間巨大。商業(yè)銀行應(yīng)該大力開發(fā)推廣標(biāo)準(zhǔn)化的支付接口，為其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供支付服務(wù)。雖然目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司在使用第三方支付機構(gòu)的接口，但是與第三方支付機構(gòu)同處互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的很多公司擔(dān)心客戶資源和交易信息被支付機構(gòu)獲取、復(fù)制，而且很多大額交易，對安全性的要求特別高，需要銀行采用專線的形式進(jìn)行連接，因此商業(yè)銀行在遠(yuǎn)程支付方面大有可為。商業(yè)銀行應(yīng)充分了解支付各參與方的相互關(guān)系、運作模式和交易習(xí)慣，從客戶交易需求出發(fā)，以各類支付場景為入口，充分滿足參與方的金融需求，打造有吸引力的價值創(chuàng)造平臺。

大力發(fā)展自營電子商務(wù)。雖然多個銀行有了自身的電子商務(wù)平臺，但是仍然存在商戶準(zhǔn)入門檻高、商品價格優(yōu)勢不明顯、線上客戶服務(wù)薄弱、營銷力度不夠等問題。一是銀行選擇發(fā)展自有的電子商務(wù)時，應(yīng)當(dāng)“入鄉(xiāng)隨俗”，嘗試互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶價值為中心的思維，將關(guān)注點從保守發(fā)展向大膽邁進(jìn)做適當(dāng)轉(zhuǎn)移。二是商業(yè)銀行可以嘗試雙平臺的模式，執(zhí)行不同的準(zhǔn)入門檻和流程。阿里集團(tuán)目前就有天貓、淘寶等兩個平臺，兩個平臺執(zhí)行不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但是兩個平臺之間可以相互兼容。三是加強與其他電子商務(wù)平臺的合作，可以通過子公司控股、參股的形式加強與其他電子商務(wù)平臺的合作，電子商務(wù)平臺既能保持其自身的互聯(lián)網(wǎng)基因，又有商業(yè)銀行強有力的支撐。

加強科技驅(qū)動創(chuàng)新，打造金融科技新模式。第三方支付公司的發(fā)展，信息技術(shù)起到了決定性的作用，阿里集團(tuán)70%多的員工是信息技術(shù)人員。商業(yè)銀行一是應(yīng)該加大技術(shù)力量的投入，除了總行從事研發(fā)和運行的技術(shù)人員以外，還應(yīng)該增加基層行營銷人員的技術(shù)力量，為客戶提供基于現(xiàn)代信息技術(shù)的支付解決方案。二是進(jìn)一步加強與信息技術(shù)公司、財務(wù)軟件公司的合作，依靠其信息技術(shù)和客戶資源，大力營銷支付接口和其他支付工具。三是加大結(jié)算交易數(shù)據(jù)的挖掘，根據(jù)客戶消費行為、支付習(xí)慣配置不同的金融產(chǎn)品，發(fā)掘潛在客戶營銷商機。四是大力發(fā)展基于支付數(shù)據(jù)的理財、信貸等業(yè)務(wù)，從大數(shù)據(jù)的角度，發(fā)現(xiàn)商機，控制風(fēng)險。

充分發(fā)揮商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢

充分發(fā)揮賬戶優(yōu)勢，大力推廣聚合支付。與第三方支付機構(gòu)相比，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢就是有銀行賬戶，第三方機構(gòu)不論怎么創(chuàng)新，目前來看，都離不開銀行賬戶。雖然目前銀行推出了二維碼支付，但互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)屬性就是贏者通吃，在微信、支付寶占壟斷地位的市場中，銀行的二維碼支付推廣難度較大。所以銀行應(yīng)該利用自身賬戶的優(yōu)勢，大力推廣聚合支付。商業(yè)銀行可以推薦商戶將微信支付、支付寶綁定同一銀行賬戶，將微信、支付寶、銀行自身的二維碼統(tǒng)一為一個。對商戶來說只需一個二維碼，對客戶來說微信、支付寶、銀行支付工具都可以掃描，對銀行來說，不論客戶用什么支付工具，資金都?xì)w集到了銀行，而且客戶的信息能在銀行留存，便于數(shù)據(jù)分析和營銷。

充分發(fā)揮實體卡優(yōu)勢，做好近場支付。盡管遠(yuǎn)程支付、二維碼支付快速發(fā)展，但是近場有卡支付具有更快捷、交易更安全等特點，有著遠(yuǎn)程支付難以替代的優(yōu)勢。由于第三方支付公司缺乏支付媒介，難以對商業(yè)銀行構(gòu)成很大的壓力。商業(yè)銀行應(yīng)該大力推廣RFID、NFC等技術(shù)，大力發(fā)展ETC、云閃付等業(yè)務(wù)。大力推廣小額免密支付，構(gòu)建智慧公交、智慧市場等生態(tài)圈，依托地方政府構(gòu)建更為廣泛的生態(tài)圈，實現(xiàn)一張銀行卡多用途，一張卡解決市民日常絕大多數(shù)的支付需求。

充分發(fā)揮對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢，搶抓支付源頭。目前，商業(yè)銀行擁有大量的對公客戶，這是商業(yè)銀行相對于第三方支付機構(gòu)的重要優(yōu)勢，而個人支付的資金大多來源于政府機構(gòu)、企事業(yè)單位。商業(yè)銀行應(yīng)該利用對公業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，搶抓支付源頭。一是依靠機構(gòu)業(yè)務(wù)，搶抓醫(yī)保、社保、各類補助、拆遷、扶貧、慈善等客戶。二是大力搶抓代發(fā)業(yè)務(wù)。代發(fā)業(yè)務(wù)是銀行個人有效客戶的主要來源，也是個人客戶支付的主要資金來源。三是通過為對公客戶提供現(xiàn)代的支付結(jié)算工具，打通對公資金到個人資金的流轉(zhuǎn)通道，實現(xiàn)資金在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。

充分發(fā)揮線下優(yōu)勢，加強客戶維護(hù)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展雖然帶來了快速、便捷等優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)始終是冰冷的，與互聯(lián)網(wǎng)相比，大家還是更習(xí)慣于面對面交流。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)點和人員的優(yōu)勢，加強客戶維護(hù)工作，來克服支付產(chǎn)品方面的不足，增加客戶粘性。加強對客戶走訪和聯(lián)系，舉辦多種形式的沙龍活動，傾聽客戶需求，建立快速問題反應(yīng)機制。堅持維護(hù)營銷一體化，在了解客戶需求的基礎(chǔ)上，配置綜合服務(wù)，為客戶創(chuàng)造價值。

充分利用客戶資源優(yōu)勢，大力發(fā)展商務(wù)社交。每個人都有社交的需求，很多交易也發(fā)生在社交圈子內(nèi)。近年來，財付通依托微信這個社交工具，取得了長足的發(fā)展。社交可分為生活社交和商務(wù)社交，生活社交主要是感情方面的需求，聯(lián)系的主要是親人、同學(xué)和同事等，而商務(wù)社交主要是交易方面的需求，聯(lián)系的主要是上下游的合作伙伴和潛在交易對手。第三方支付機構(gòu)僅僅局限于個人生活社交領(lǐng)域，而與支付業(yè)務(wù)關(guān)系更加緊密的商務(wù)社交，第三方支付機構(gòu)鮮有涉足。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮客戶資源的優(yōu)勢，大力發(fā)展地方性和行業(yè)性的交流交易平臺，讓各參與方在平臺中加強交流、撮合交易，從而實現(xiàn)交易支付。同時，加強與找鋼網(wǎng)、好肉網(wǎng)等現(xiàn)有的行業(yè)交易平臺的合作，大力推廣銀行的支付產(chǎn)品。

充分發(fā)揮綜合產(chǎn)品優(yōu)勢，構(gòu)建支付金融生態(tài)圈。近年來，第三方支付機構(gòu)雖然不斷發(fā)展，推出了很多創(chuàng)新產(chǎn)品，但是受歷史原因以及監(jiān)管等因素的影響，在產(chǎn)品覆蓋方面，不能與商業(yè)銀行相提并論。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮產(chǎn)品眾多的優(yōu)勢，構(gòu)建支付金融生態(tài)圈，以客戶支付需求為基礎(chǔ)，以開放平臺為基石，以“互聯(lián)網(wǎng)+場景”為導(dǎo)向，構(gòu)建全方位的金融服務(wù)體系，通過“開放、包容、創(chuàng)新”的支付生態(tài)圈建設(shè)獲取客戶、鞏固市場、提升用戶粘性。

深化與第三方支付機構(gòu)的合作

合作打造電子商務(wù)支付體系。廣大中小企業(yè)特別是個體商戶，支付需求千差萬別，直接開發(fā)銀行網(wǎng)關(guān)接口成本較高。商業(yè)銀行在難以單獨滿足客戶需求的情況下，可以加強與第三方支付機構(gòu)的合作，以第三方支付機構(gòu)作為接入中介，以銀行的電子銀行作為第三方支付機構(gòu)的基礎(chǔ)支付系統(tǒng)，為其提供運營基礎(chǔ)。第三方支付機構(gòu)在支付模式、營銷模式上的創(chuàng)新能給銀行增添更多活力，并在很大程度上降低運營風(fēng)險和成本，提高運行效率。商業(yè)銀行能以此贏得客戶，擴大收單市場。

加強線下合作。第三方支付機構(gòu)以及背后的互聯(lián)網(wǎng)公司線下的物流體系對商業(yè)銀行來說價值較高，商業(yè)銀行應(yīng)加強合作，特別是在農(nóng)村市場，雙方可以共同建設(shè)具有購物、取現(xiàn)、物流、繳費功能的農(nóng)村綜合服務(wù)平臺，從而克服商業(yè)銀行在農(nóng)村物理網(wǎng)點缺乏的不足。

合力推動智慧城市建設(shè)。智慧城市是未來的發(fā)展方向，是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，是商業(yè)銀行獲客、活客的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)加強與第三方支付公司的合作，充分利用第三方支付公司的技術(shù)優(yōu)勢，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源，共同推進(jìn)智慧支付業(yè)務(wù)。

發(fā)展區(qū)塊鏈等技術(shù)，推進(jìn)經(jīng)濟金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了從最基礎(chǔ)層面改變經(jīng)濟金融的跡象。目前區(qū)塊鏈技術(shù)等技術(shù)算法還在快速發(fā)展和推廣應(yīng)用，未來可能出現(xiàn)可編程金融，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融完成數(shù)字化遷徙，人與人、人與物、物與物互聯(lián)互通，點對點、端對端自主交易，人們用算法來取代龐大的中介機構(gòu)，建立價值交換的信任基礎(chǔ)，用計算機程序?qū)懗勺詣訄?zhí)行的智能合約，以數(shù)字貨幣作為交換媒介來從事價值交換。這種狀態(tài)看似夢想，但是完全有可能在不久的將來實現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該加強與第三方支付機構(gòu)的合作，共同推進(jìn)相關(guān)技術(shù)算法的研究和合作。

加強風(fēng)險防范。第三方支付借電子商務(wù)發(fā)展的東風(fēng)迅猛發(fā)展，但其暴露的風(fēng)險也不容忽視。商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)合作過程中，應(yīng)該加強風(fēng)險管理，防止第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。

（作者單位：中國建設(shè)銀行株洲市分行）

商業(yè)銀行月度資訊

2017年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任工作研討會在京召開

5月3日下午，2017年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任工作研討會在北京召開。深入分析了企業(yè)社會責(zé)任的深刻內(nèi)涵，強調(diào)了社會責(zé)任工作在企業(yè)管理、金融環(huán)境建設(shè)及社會發(fā)展中的重要作用，充分肯定了各銀行業(yè)金融機構(gòu)所做出的貢獻(xiàn)。

銀監(jiān)會發(fā)布押品管理指引有效防范化解風(fēng)險

5月8日訊，近日，為指導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范抵質(zhì)押品管理，有效防范和化解信用風(fēng)險，更加有效地服務(wù)實體經(jīng)濟，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行押品管理指引》（以下簡稱《指引》）。

上市銀行一季營收負(fù)增 全行業(yè)利潤保衛(wèi)戰(zhàn)打響

5月10日，銀監(jiān)會發(fā)布2017年一季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。2017年一季報顯示，有八家營業(yè)收入出現(xiàn)負(fù)增長，同比降幅最大的已經(jīng)超過20%。八家尚能正增長的銀行，沒有一家營收增長超過10%，最快的也僅有8%稍高。

央行確立流動性調(diào)控新模式 PSL+逆回購正式出臺

5月10日，央行以利率招標(biāo)方式開展了1100億元逆回購操作。這是央行繼4月份之后再次使用這種模式向市場投放流動性。去年及今年年初央行倚重的“MLF+逆回購”的流動性調(diào)控方式正式讓位于“PSL+逆回購”的新模式。

理財委外加大穿透力度 不得按投資比例拆分

5月12日，銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行挠邢薰居“l(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行理財產(chǎn)品穿透登記工作的通知》（理財中心發(fā)[2017]14號），要求銀行理財必須逐層穿透。

嚴(yán)管“通道”非新招 同業(yè)存單難賣

5月19日，就去年新沃基金相關(guān)產(chǎn)品發(fā)生的大額質(zhì)押回購到期無法償付事件，證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍強調(diào)，證券基金經(jīng)營機構(gòu)從事資管業(yè)務(wù)應(yīng)堅持資管業(yè)務(wù)本源，不得從事讓渡管理責(zé)任的所謂“通道業(yè)務(wù)”。

銀行委外資金“大撤退” 金融“去杠桿”進(jìn)入下半場

5月22日訊，自金融“去杠桿”以來，銀行委外資金大規(guī)模抽離股債市場導(dǎo)致部分資管公司出現(xiàn)被動甚至賠本賣資產(chǎn)現(xiàn)象。而作為委外資金最受青睞去向的部分公募基金和基金專戶等，一季度遭遇了大范圍贖回。

銀監(jiān)會：牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線

5月24日，銀監(jiān)會黨委召開黨委會議，通報中央紀(jì)委對楊家才涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)接受組織審查的決定。會議要求，銀監(jiān)會系統(tǒng)要通過進(jìn)一步加強黨的建設(shè)，切實落實把防風(fēng)險放到更加重要位置上的要求，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。