新常態(tài)下商業(yè)銀行如何防范和管控金融風(fēng)險(xiǎn)

劉義龍

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。習(xí)近平總書記指出：金融安全是國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。必須充分認(rèn)識金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會生活中的重要地位和作用，切實(shí)把維護(hù)金融安全作為治國理政的一件大事，扎扎實(shí)實(shí)把金融工作做好。從2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確“把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”，到2017年集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)“金融安全是國家安全的重要組成部分”，這一系列部署凸顯了以習(xí)近平總書記為核心的黨中央對金融工作和金融安全的高度重視，也彰顯了金融工作和金融安全的重要地位和意義。

據(jù)相關(guān)監(jiān)管單位公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，廣東銀行業(yè)不良余額達(dá)到1224.69億元，與年初相比增加93.37億元，同比增幅8.25%，全省銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和質(zhì)量管控能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行建設(shè)強(qiáng)大高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是守住風(fēng)險(xiǎn)底線、承擔(dān)社會責(zé)任、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平的必然選擇。近年來，郵儲銀行廣東省分行堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展”的總基調(diào)，以“穩(wěn)中求進(jìn)、提質(zhì)增效”為基本工作取向，堅(jiān)持走“質(zhì)量強(qiáng)行”之路，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營質(zhì)量、效益、規(guī)模、速度相統(tǒng)一。截至2016年末，不良貸款率0.59%，在廣東主要銀行中最低，降幅達(dá)14.49%，資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)逆勢上揚(yáng)。

樹立健康的風(fēng)險(xiǎn)文化，促使合規(guī)理念形成從高管到員工的“肌肉記憶”

文化是企業(yè)的根與魂，根深才能葉茂，有魂方顯活力。在“三期疊加”新常態(tài)下，郵儲銀行廣東省分行始終堅(jiān)持“適度風(fēng)險(xiǎn)、支撐發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營”的風(fēng)險(xiǎn)偏好，貫徹總行李國華董事長關(guān)于“發(fā)展是硬道理，但沒有質(zhì)量的盲目發(fā)展絕對沒有道理”的指示精神和呂家進(jìn)行長關(guān)于“合規(guī)經(jīng)營無小事、底線思維莫閑談”的要求，著力把提升發(fā)展質(zhì)效作為經(jīng)營管理的重中之重。

2016年2月24日，郵儲銀行廣東省分行創(chuàng)新組織實(shí)施了“行長合規(guī)履職述職”考評機(jī)制，轄內(nèi)20家二級分行行長逐一對本人在2015年度合規(guī)履職情況進(jìn)行現(xiàn)場述職。省、市、縣三級領(lǐng)導(dǎo)班子成員、部門負(fù)責(zé)人、職工代表及業(yè)務(wù)骨干近1800人參加會議，“一把手”現(xiàn)場合規(guī)履職述職，不僅切實(shí)增強(qiáng)了其責(zé)任意識，也使全行員工受到了一次合規(guī)教育洗禮，取得了很好效果。

2016年，郵儲銀行廣東省分行還深入開展和全面推動“重塑合規(guī)年”“內(nèi)控達(dá)標(biāo)年”“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”“回頭看、非法集資排查”及“降投訴、提服務(wù)、化風(fēng)險(xiǎn)”等專項(xiàng)活動，在全省倡導(dǎo)“合規(guī)是高管的保護(hù)傘，合規(guī)是員工的護(hù)身符”“法規(guī)是塊鋼，誰碰誰受傷；合規(guī)是底線，誰破誰流淚”“紅綠燈是用來遵守的，不是用來作擺設(shè)的”“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)文化理念逐步形成從高管到員工的“肌肉記憶”。堅(jiān)持“管人比管事重要”，按照“突出問題導(dǎo)向、聚焦排查效果、深挖風(fēng)險(xiǎn)隱患”的原則，聯(lián)系實(shí)際、創(chuàng)新舉措，實(shí)行逐一全面排查、重點(diǎn)線索核查、巡查反饋督導(dǎo)的“排查—核查—督導(dǎo)”三級排查機(jī)制，深入開展重點(diǎn)業(yè)務(wù)和員工日常行為專項(xiàng)排查，全員簽訂了《合規(guī)自律承諾書》，交叉檢查人員簽訂了《合規(guī)履職作為承諾書》，取得良好成效。2017年4月17日，中國銀監(jiān)會以“郵儲銀行廣東省分行多種方式深入開展員工行為排查”為題予以專題報(bào)道?！昂弦?guī)經(jīng)營、底線思維”的健康風(fēng)險(xiǎn)文化浸潤經(jīng)營管理的方方面面，全行合規(guī)意識顯著增強(qiáng)，從而筑牢了風(fēng)險(xiǎn)防控的思想防線。

建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)政策的傳導(dǎo)機(jī)制

為確保全行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好落地，郵儲銀行廣東省分行堅(jiān)持以“三個(gè)責(zé)任制”（目標(biāo)責(zé)任制、發(fā)展責(zé)任制、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制）為主線，完善激勵(lì)約束機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)管理的崗位責(zé)任制與管理責(zé)任的追究制度，強(qiáng)化成本和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制，將權(quán)限與責(zé)任、壓力與動力一并傳導(dǎo)到分（支）行和業(yè)務(wù)條線。

建立并執(zhí)行差異化信用風(fēng)險(xiǎn)政策和風(fēng)險(xiǎn)容忍度。在總行風(fēng)險(xiǎn)政策基礎(chǔ)上，結(jié)合廣東實(shí)際，綜合轄區(qū)及區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢，科學(xué)確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對存量及新增不良貸款實(shí)行差異化管理，重點(diǎn)加強(qiáng)對增量不良貸款考核，處理好風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，讓全行員工清楚“發(fā)展有風(fēng)險(xiǎn)，但不發(fā)展才是最大的風(fēng)險(xiǎn)”。

狠抓激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。實(shí)行薪酬分配與業(yè)績掛鉤、延期支付與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤、目標(biāo)考核與職位掛鉤，建立以“管理有規(guī)范、操作有制度、崗位有權(quán)限、過程有管控、風(fēng)險(xiǎn)有預(yù)警、部門有制衡”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，讓人人都成為“風(fēng)險(xiǎn)官”。

優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)政策傳導(dǎo)機(jī)制。按照銀監(jiān)會全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引要求，結(jié)合郵儲銀行廣東分行實(shí)際，將風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理政策流程化制度化；強(qiáng)化各分（支）機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，保證風(fēng)險(xiǎn)偏好、政策順暢傳導(dǎo)有效落地；著力追求經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的綜合收益為導(dǎo)向，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，持續(xù)狠抓存量信用風(fēng)險(xiǎn)的緩釋，較好地緩釋了不良資產(chǎn)高企的壓力。

強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解仍是擺在銀行業(yè)面前的一大難題。郵儲銀行廣東省分行通過做細(xì)做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類等工作，督導(dǎo)轄內(nèi)分（支）行開展實(shí)地調(diào)研，研究本行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢，從區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品等多個(gè)維度統(tǒng)盤思考風(fēng)險(xiǎn)管理工作，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資源配置、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)、完善風(fēng)險(xiǎn)識別方法和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

以“機(jī)制”為基礎(chǔ)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理工作與業(yè)務(wù)管理、合規(guī)管理密不可分，實(shí)施過程中需要多方面協(xié)同與配合，為統(tǒng)籌協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，郵儲銀行廣東省分行設(shè)立高級管理層風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控委員會，風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控委員會由郵儲銀行廣東省分行行長任主任委員，分管副行長任副主任委員，其他成員由省分行各相關(guān)部門主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任，風(fēng)險(xiǎn)信息在前、中、后臺部門間實(shí)現(xiàn)充分共享，發(fā)揮各部門和人員的專業(yè)優(yōu)勢，及時(shí)對潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的導(dǎo)向性和聯(lián)動性，夯實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)“監(jiān)測—預(yù)警—督導(dǎo)—整改—反饋”的“過程管理”機(jī)制，確保在風(fēng)險(xiǎn)管控重大問題上統(tǒng)一思想認(rèn)識、統(tǒng)一行動步調(diào)，形成合力。通過不斷強(qiáng)化各級風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控委員會的核心作用，并提升作為風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控委員會補(bǔ)充機(jī)制的各種“風(fēng)險(xiǎn)緩釋專題會議”實(shí)效，加強(qiáng)對各部門以及各分（支）機(jī)構(gòu)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的指導(dǎo)、監(jiān)督和考評。

以“政策”為導(dǎo)向，引導(dǎo)信貸資金投放實(shí)體經(jīng)濟(jì)。郵儲銀行廣東省分行成立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，突出對“三農(nóng)”、小微等經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，實(shí)現(xiàn)了自身穩(wěn)健經(jīng)營與服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相結(jié)合。不斷優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策和授信管理政策，積極主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，持續(xù)提升信用風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制和緩釋能力，通過客戶、產(chǎn)品、行業(yè)、區(qū)域等風(fēng)險(xiǎn)政策的宣貫和傳導(dǎo)，引導(dǎo)全行信貸資金投向風(fēng)險(xiǎn)相對較低且收益相對較高的區(qū)域、行業(yè)及企業(yè)，將風(fēng)控手段前置，在競爭和發(fā)展中主動管理風(fēng)險(xiǎn)。

以“分類”為抓手，做實(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。建立信用風(fēng)險(xiǎn)檢查常態(tài)化工作機(jī)制，嚴(yán)格遵循真實(shí)性和審慎性原則，保證資產(chǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性和連續(xù)性，加強(qiáng)對資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的動態(tài)監(jiān)測，將每一次貸后檢查的結(jié)果都納入日常資產(chǎn)分類，強(qiáng)化對資產(chǎn)分類偏離度的檢查工作，通過對分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場與非現(xiàn)場的檢查抽查，將監(jiān)督和檢查結(jié)果與業(yè)務(wù)授權(quán)管理、資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)制定、減值準(zhǔn)備計(jì)提政策、信用風(fēng)險(xiǎn)限額、責(zé)任認(rèn)定有效銜接掛鉤，對信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)不到位的分行，逐級采取管控措施，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高資產(chǎn)分類質(zhì)量，真實(shí)全面反應(yīng)全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

以“隊(duì)伍”為核心，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。建立了前臺防控、中臺管控、后臺監(jiān)控和所有部門合力履職的“3+N”案防體系；在每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置了營業(yè)主管（合規(guī)經(jīng)理），發(fā)揮了“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警雷達(dá)”的作用；利用內(nèi)訓(xùn)師和邀請專家對郵儲銀行所有營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及一級支行長和郵政企業(yè)縣公司分管代理金融的經(jīng)理開展風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控知識培訓(xùn)達(dá)2000余人，通過聯(lián)合培訓(xùn)，各機(jī)構(gòu)和條線統(tǒng)一了思想、增進(jìn)了理解、形成了共識，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)、跨部門、跨條線工作的有機(jī)協(xié)調(diào)。

以“監(jiān)測”為手段，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。把“數(shù)據(jù)體現(xiàn)價(jià)值、信息服務(wù)前端”的理念貫穿于日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作中，對于潛在風(fēng)險(xiǎn)較為突出的領(lǐng)域或主要信貸條線積極開展實(shí)地調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)處置，研究并調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)政策，制定專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)化解方案，為優(yōu)化信貸資源配置、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)、完善風(fēng)險(xiǎn)識別方法和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、豐富不良貸款清收與盤活手段等措施落地提供支持和保障，積極促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的化解。

以“創(chuàng)新”為引領(lǐng)，提升資產(chǎn)保全處置能力。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新手段創(chuàng)新資產(chǎn)保全方式，提升不良資產(chǎn)處置效率，加大不良清收和移交力度，確保賬銷、案存、權(quán)在；積極探索創(chuàng)新處置方式、處置流程、處置渠道，切實(shí)維護(hù)債權(quán)效益。未來，郵儲銀行廣東省分行將繼續(xù)完善全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的新舉措，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融、綜合化經(jīng)營、利率市場化和金融脫媒等變化趨勢，通過持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)工作，進(jìn)一步增強(qiáng)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營的能力，全面提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。