農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

左占平

摘要：在商業(yè)銀行中，信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)，也是銀行利潤的主要的來源，但是銀行在經(jīng)營中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也幾乎都來自于信貸業(yè)務(wù)。與國有的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)比較特殊，其面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)更高，所以，要對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行有效的管理，做好防范工作。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理

近年來，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越迅速，這對商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用，商業(yè)銀行的規(guī)模也在不斷地?cái)U(kuò)大，其中，信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)了商業(yè)銀行利潤的上漲。但是，信貸業(yè)務(wù)也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金不能及時(shí)地收回導(dǎo)致商業(yè)銀行存在各類風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能長遠(yuǎn)地發(fā)展。所以，為了完善農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，要完善金融市場的秩序，通過相應(yīng)的措施，對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的防范。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)在，我國農(nóng)村商業(yè)銀行獲利的主要方式是信貸業(yè)務(wù)，但是信貸業(yè)務(wù)的形式還不夠豐富。農(nóng)村商業(yè)銀行開設(shè)的范圍主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，而且一般都是農(nóng)民去農(nóng)村商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)。農(nóng)民辦理信貸業(yè)務(wù)的主要目的在于進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，但是這些產(chǎn)業(yè)受到自然條件的影響，如果出現(xiàn)了自然災(zāi)害后，導(dǎo)致農(nóng)民不能在這些產(chǎn)業(yè)中獲利，導(dǎo)致他們不能及時(shí)歸還銀行的貸款，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸危機(jī)。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中絕大多數(shù)是保證類貸款，而且還包括企業(yè)的信貸投放，如果企業(yè)出現(xiàn)了問題，會產(chǎn)生嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏完善的信貸管理方法

現(xiàn)在，農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理的過程中，各類方法還不夠先進(jìn)。不能對客戶的信用進(jìn)行科學(xué)的評價(jià)，而且不能對貸款人的實(shí)際信用情況進(jìn)行合理的分析，對貸款人的信用評價(jià)只是采用主觀的方式，不能采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。在進(jìn)行信貸投放的過程中，不能采用科學(xué)的評估方式。在進(jìn)行貸款申請的環(huán)節(jié)中，不能采用合理的審批程序，導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.內(nèi)部控制形同虛設(shè)

近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行也針對信貸業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的內(nèi)部控制，但是在實(shí)際的運(yùn)行中，內(nèi)部控制不能很好地發(fā)揮作用，很多制度在使用的過程中受到了人們的質(zhì)疑。農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)用內(nèi)部控制的環(huán)節(jié)中存在不合理的問題，個(gè)別部門的權(quán)利非常大，很多部門負(fù)責(zé)的內(nèi)容非常多，這就導(dǎo)致了部門的職業(yè)不清晰，銀行內(nèi)部不能采用科學(xué)的制度，在進(jìn)行內(nèi)部核查的過程中，也缺乏必要的控制手段。

4.信貸服務(wù)對象的質(zhì)量低

農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村的中小企業(yè)提供貸款的服務(wù)，在這個(gè)環(huán)節(jié)上存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)非常落后，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常差，在激烈的市場競爭中很難獲利。中小企業(yè)的固定資產(chǎn)不足，在貸款的過程中抵押在銀行的固定資產(chǎn)更少，銀行不能充分的處置中小企業(yè)的固定資產(chǎn)。

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部人員的能力有待進(jìn)一步提升，在信貸隊(duì)伍中，信貸人員的責(zé)任心不足，而且工作的態(tài)度不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不能按照規(guī)定實(shí)行貸款的各項(xiàng)操作，對相關(guān)的法律也不是特別的了解。在工作的過程中不能發(fā)揮創(chuàng)新精神，導(dǎo)致各類信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的措施

1.對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，降低貸款的集中度

在進(jìn)行信貸管理的過程中，一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是對信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該對自身的情況進(jìn)行分析，制定合理的信貸的管理方針，從而有效地解決信貸資金的問題，對短期貸款和長期貸款的問題進(jìn)行分析，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且還應(yīng)該防止貸款的資金過于集中的問題，不能將貸款集中在一個(gè)企業(yè)中，應(yīng)該將資金分散在不同的企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該對自身資金流動的情況有充分的掌握，從而確保資金的安全性。

2.建立健全的信貸管理制度與風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該通過完善管理制度，對信貸資金和信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，從而確保信貸資金的安全性。商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)，通過完善的機(jī)制對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行制約。應(yīng)該完善相關(guān)的法律，用法律維護(hù)自己的權(quán)益。在銀行內(nèi)部，應(yīng)該完善相關(guān)的預(yù)警機(jī)制，對相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的收集，并且將潛在的風(fēng)險(xiǎn)集中分析，反饋給相關(guān)的部門，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。

3.為信貸業(yè)務(wù)制定規(guī)范化的操作流程

對信貸業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)行規(guī)范，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行精細(xì)化的管理，從而提升管理的效率。商業(yè)銀行要充分了解相關(guān)的法律，在貸款的過程中，應(yīng)該對企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，運(yùn)用獎罰結(jié)合的方式，防止各類信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。對貸款的流程進(jìn)行審批，防止貸款人將資金私自的挪用，也防止大量的貸款資金被閑置，對整個(gè)貸款的流程進(jìn)行完善，完善流程的檢查力度。

4.建立完善的客戶信用評級系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對客戶的信用情況的評估，確定貸款的額度。因此，在銀行的內(nèi)部應(yīng)該建立完善的評測制度，銀行應(yīng)該建立完善的項(xiàng)目小組，對具體的任務(wù)進(jìn)行分析，從而確定出合理的評級的方法，確保評級工作可以順利地進(jìn)行下去。銀行應(yīng)該對信貸客戶的信息進(jìn)行廣泛的收集，從而建立數(shù)據(jù)庫，做好數(shù)據(jù)的動態(tài)管理工作，對客戶的償還能力進(jìn)行合理的分析。

隨著金融市場地不斷地發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的問題也越來越多，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

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