利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社發(fā)展的措施思考

楊桂英

【摘要】隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信用社的影響越來(lái)越突出，如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，找到有效措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。本文提出了做實(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)、推進(jìn)體制改革、加大創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型、進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理等等對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 農(nóng)村信用社 改革 創(chuàng)新

隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的形勢(shì)，盈利空間縮小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大，長(zhǎng)期以來(lái)依靠利差生存的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，需要找準(zhǔn)定位，研究戰(zhàn)略、改革創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型發(fā)展才能適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)的生存環(huán)境?？刹扇〉拇胧┤纾?/p>

一、找準(zhǔn)定位，做實(shí)傳統(tǒng)及零售業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社的根還是在“農(nóng)”字上，支農(nóng)支小是農(nóng)信社的主業(yè)，尤其地處城郊及村鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)，要緊扣農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，做大做強(qiáng)“三農(nóng)”金融市場(chǎng)。加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融支持，做好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)計(jì)建設(shè)、“宜居宜業(yè)”、特色村鎮(zhèn)建設(shè)等金融支持；全面提高覆蓋農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)授信面，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化提效辦理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；穩(wěn)步推進(jìn)林權(quán)抵押貸款等等。其次，做優(yōu)個(gè)金零售業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社中城市化的地域要極力拓展個(gè)人業(yè)務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，找出與其他商業(yè)銀行的差異，對(duì)優(yōu)勢(shì)做足宣傳，加大對(duì)公職人員、學(xué)校、醫(yī)院、國(guó)企、事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體的營(yíng)銷(xiāo)力度，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款。其三，搶抓優(yōu)質(zhì)企業(yè)和項(xiàng)目，以教育、旅游、衛(wèi)生、環(huán)保、交通等民生工程為主攻方向，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)延伸到上、下游企業(yè)尋求合作。

二、推進(jìn)體制機(jī)制改革

按照中央“穩(wěn)中求進(jìn)”的工作總基調(diào)，把握節(jié)奏，穩(wěn)妥推進(jìn)改制組建農(nóng)商行工作，按照市場(chǎng)化、股份制原則，注重完善法人治理、強(qiáng)化內(nèi)部控制、提高管理的科學(xué)化、規(guī)范化水平，通過(guò)對(duì)政策和市場(chǎng)的研究、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展水平。

三、加快轉(zhuǎn)型，加大創(chuàng)新

農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式需要轉(zhuǎn)型，要推動(dòng)金融服務(wù)的供給側(cè)改革，從客戶(hù)需求的分析上做好產(chǎn)品、額度、期限、利率方面的適配度；要從“以存定貸”的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙再J定存”，圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)確定負(fù)債的規(guī)模、價(jià)格和方式，降低資金成本；要加大管理模式的創(chuàng)新，研究管理集約化、人員配置的合理化、業(yè)務(wù)垂直化等，解決責(zé)任不明、制度執(zhí)行力低下等問(wèn)題，提高整體管理水平和資源有效利用率；加大對(duì)金融工具的創(chuàng)新，在同業(yè)授信、投資業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等方面，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程、準(zhǔn)入條件等方面下功夫，積極開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)等融資新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”，不斷完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行功能，推進(jìn)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)；以建立為客戶(hù)創(chuàng)造更多價(jià)值為主線(xiàn)的服務(wù)理念，增加優(yōu)質(zhì)大客戶(hù)的價(jià)值感和忠誠(chéng)度。

四、強(qiáng)化隊(duì)伍，完善考核

農(nóng)村信用社一直以來(lái)面對(duì)的客戶(hù)群及業(yè)務(wù)都較簡(jiǎn)單，人才的培養(yǎng)上缺乏一定的創(chuàng)新，年齡老齡化較嚴(yán)重，大部分員工較守舊，思想意識(shí)跟不上先進(jìn)銀行理念，一些特定創(chuàng)新業(yè)務(wù)和崗位只有通過(guò)從外部引進(jìn)人才，才有利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展；其次建立有效的培訓(xùn)學(xué)習(xí)平臺(tái)和機(jī)會(huì)也是極其重要的，選拔可塑人才到先進(jìn)地區(qū)先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及先進(jìn)管理理念，通過(guò)培養(yǎng)少數(shù)再帶動(dòng)大面積的員工，逐步形成創(chuàng)新人才隊(duì)伍；人力資源的分配上，要深入研究分析前臺(tái)人員、營(yíng)銷(xiāo)人員、后臺(tái)人員的比重，爭(zhēng)取合理化地將有效的人才資源分配到提高收益的崗位上；完善科學(xué)考核體系，建立有效的激勵(lì)機(jī)制，合理的激勵(lì)機(jī)制是發(fā)展的動(dòng)力，通過(guò)建立定崗、定職、定責(zé)制度，配備合理的考核、晉升、薪酬體系，激勵(lì)員工干事創(chuàng)業(yè)的環(huán)境。

五、從收入著手，加強(qiáng)財(cái)務(wù)精細(xì)化管理

合理配置資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)生息資產(chǎn)的運(yùn)用，提高效益。實(shí)施利率定價(jià)管理，準(zhǔn)確進(jìn)行成本測(cè)算，科學(xué)分析業(yè)務(wù)成本收益和盈虧平衡點(diǎn)測(cè)算，杜絕不計(jì)成本、粗放管理帶來(lái)的低效益或虧本風(fēng)險(xiǎn)；降低不生息資產(chǎn)占用，加大對(duì)生息資產(chǎn)的利用，加大對(duì)國(guó)債、地方債、同業(yè)存單、企業(yè)債等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的投資，提升資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性并在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下豐富投資業(yè)務(wù)品種，拓展資金運(yùn)用，通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債的高質(zhì)量管理，提高效益；極力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加收入渠道，有效利用表外業(yè)務(wù)這個(gè)利器，既不影響資本充足率，又創(chuàng)造了收益，如：提高結(jié)算、代理等業(yè)務(wù)收入占比，引入、研發(fā)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，嘗試性開(kāi)展金融衍生工具、融資租賃等等，不斷優(yōu)化收入機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多樣化。

六、實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線(xiàn)

建立組織機(jī)構(gòu)健全、職責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制和緩釋?zhuān)皶r(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)承受度，及早制定應(yīng)急處置預(yù)案，嚴(yán)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口不斷前移，做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控兩手抓，兩手都要硬。

參考文獻(xiàn)

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