優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實(shí)踐研究

趙軒軒

摘 要：為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的建設(shè)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)是一個(gè)重要的選擇。當(dāng)然，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的人們并不了解普惠金融服務(wù)，他們根本不關(guān)注這方面的優(yōu)惠政策，這在一定程度上制約了該服務(wù)政策在我國(guó)農(nóng)村的實(shí)行?；诖?，在此闡述了制約我國(guó)全面推行農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的因素，提出了具有針對(duì)性的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；普惠金融；服務(wù)；實(shí)踐

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)實(shí)行的因素

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱

近年來(lái)，隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷實(shí)施，農(nóng)村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無(wú)法掩蓋我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問(wèn)題，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還有待增加。另一方面，在我國(guó)很多農(nóng)村，從事金融服務(wù)工作的人員，其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)也較差，這樣反而還大大增加了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的成本，從而制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)農(nóng)村的推行。

1.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力不足

在我國(guó)農(nóng)村推行普惠金融不能采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和方式，但是這一金融產(chǎn)品及其能力不足的問(wèn)題一直制約普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的實(shí)施。由于普惠金融在我國(guó)農(nóng)村的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)村的人們大多數(shù)不了解這項(xiàng)服務(wù)。這樣的后果是金融機(jī)構(gòu)又不能有效地審核農(nóng)村的資源，信貸服務(wù)也有待提高。

1.3 普惠金融機(jī)制還不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村的普惠金融機(jī)制還不夠健全，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理，這就給在我國(guó)農(nóng)村普及普惠金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，我國(guó)不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個(gè)地區(qū)的人們結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)格和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務(wù)的范圍。另一方面，我國(guó)有關(guān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的法律法規(guī)也不完善，導(dǎo)致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務(wù)在我國(guó)的順利發(fā)展。

2 優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的方法

2.1 推進(jìn)普惠金融服務(wù)創(chuàng)新

上面我們已經(jīng)闡述過(guò)了，我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方法已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化普惠金融推行的要求。基于此，創(chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務(wù)，創(chuàng)造新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，加強(qiáng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣暮献鳎ㄟ^(guò)政府政策的引導(dǎo)，促進(jìn)高效普惠金融服務(wù)產(chǎn)品的推行。第三，創(chuàng)新農(nóng)村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應(yīng)該創(chuàng)新更加簡(jiǎn)便的信貸模式，從而為農(nóng)村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務(wù)。第四，完善農(nóng)村普惠金融有關(guān)的配套機(jī)制，隨著我國(guó)大力加強(qiáng)我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多對(duì)農(nóng)村優(yōu)惠的政策，如果抓好時(shí)機(jī)，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，在農(nóng)村大力推行普惠金融服務(wù)；第五，創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，為農(nóng)村人們提供更加方便的金融服務(wù)。比如，可以建立一些具有綜合服務(wù)功能的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村布置多個(gè)自助銀行點(diǎn)。針對(duì)很多農(nóng)民不了解普惠金融服務(wù)的情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該免費(fèi)地給農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的講解。

2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)

如果金融機(jī)構(gòu)想要提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務(wù)。由于現(xiàn)階段金融科技手段發(fā)展得越來(lái)越快，這就要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多借用這些先進(jìn)的科技手段，推進(jìn)普惠金融延伸服務(wù)的創(chuàng)新，以提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，農(nóng)村信用社加大了電子銀行業(yè)務(wù)推廣的腳步，在我國(guó)很多農(nóng)村初步建立了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)體系，這些服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)施給我國(guó)農(nóng)村人們提供了更加安全、快捷的金融服務(wù)。隨著我國(guó)支護(hù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，支護(hù)寶支護(hù)和微信支護(hù)等應(yīng)用的越來(lái)越廣泛，這些方便的支護(hù)方式給人們的生活帶來(lái)了極大的方便。這就說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，站在人們使用方便的角度進(jìn)行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產(chǎn)品才具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 促進(jìn)金融產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對(duì)金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高。如果金融機(jī)構(gòu)想要提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，他們就應(yīng)該加強(qiáng)其金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，針對(duì)客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務(wù)。我們都知道，即使是在我國(guó)的農(nóng)村，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也不能脫離市場(chǎng)而進(jìn)行?；诖?，針對(duì)我國(guó)很多農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農(nóng)村結(jié)合發(fā)展的金融服務(wù)模式，這樣有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其金融服務(wù)的范圍。

2.4 構(gòu)建普惠金融體系的措施探討

構(gòu)建普惠金融體系對(duì)于優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)來(lái)說(shuō)是具有重要作用的。在實(shí)際構(gòu)建的普惠金融

體系的過(guò)程中，需要體現(xiàn)其中的公平價(jià)值和發(fā)展權(quán)，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國(guó)當(dāng)前的發(fā)展來(lái)看，可以將構(gòu)建普惠金融體系進(jìn)行五個(gè)方面的討論和實(shí)施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實(shí)施。沒(méi)有法律支持的普惠金融體系就相當(dāng)于是沒(méi)有實(shí)際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對(duì)于金融類(lèi)管理舉措來(lái)說(shuō)，只有立法才能保證體系結(jié)構(gòu)的完善和實(shí)施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機(jī)構(gòu)，普惠金融體系的建立需要由社會(huì)信用環(huán)境和政府背景的擔(dān)保做支撐才能長(zhǎng)久存活。第三，需要在現(xiàn)有的普惠金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新。當(dāng)前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對(duì)社會(huì)和民間資本進(jìn)行引導(dǎo)，使其能夠進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域發(fā)展，從而給機(jī)構(gòu)的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機(jī)構(gòu)體系之間的聯(lián)系，使其能夠在功能上達(dá)到互補(bǔ)狀態(tài)，從而使得弱勢(shì)群體能夠享受到金融服務(wù)。第五，在以市場(chǎng)為主體的金融機(jī)構(gòu)中，強(qiáng)調(diào)服務(wù)的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個(gè)過(guò)程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務(wù)內(nèi)容，并且強(qiáng)化金融領(lǐng)域的監(jiān)管，使得金融服務(wù)能夠得到延伸。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，它涉及我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的水平，也影響到我國(guó)農(nóng)村未來(lái)發(fā)展情況，其重要性是不言而喻的。但是，由于在我國(guó)農(nóng)村推廣普惠金融服務(wù)還處于起步階段，很多配套的設(shè)施和機(jī)制等都還不夠完善，這也是我們需要提前認(rèn)識(shí)到的問(wèn)題?；诖?，在我國(guó)農(nóng)村推廣信用社普惠金融服務(wù)是勢(shì)在必行，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一些影響因素，筆者在此提出了一些具有針對(duì)性的解決方法。

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