對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的探究與思考

摘 要 近幾年校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，針對(duì)大學(xué)生群體的借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但是風(fēng)光的背后，“校園貸”引發(fā)的事故層出不窮。本文分析了“校園貸”的發(fā)展歷程后，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行了深入剖析，在此基礎(chǔ)上提出了校園網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展的措施和建議。

關(guān)鍵詞 校園 借貸 平臺(tái)

基金項(xiàng)目：江蘇省教育廳2015年度高校哲學(xué)社科基金項(xiàng)目課題“高職學(xué)生事務(wù)管理的法治化研究”（2015SJD289）。

作者簡(jiǎn)介：鄒國慶，江蘇海事職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，研究方向：大學(xué)生思想教育。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.221

2016年3月9日晚上，河南某高校大三學(xué)生鄭某因賭球深陷校園信貸危機(jī)走投無路，以一種清醒而決絕的方式結(jié)束了自己的生命，在青島某賓館跳樓自殺。

2016年4月，福建某高校大四學(xué)生余某，借用19名同學(xué)信息在各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款70萬元后失聯(lián)。

2016年11月，南京某高校大三女生王某在某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款后，因未及時(shí)還款遭到放貸人的敲詐勒索，先后給出了數(shù)張裸照和多段不雅視頻作為抵押，而最初的4000元借款利滾利變成10萬。

一年之內(nèi)的幾起案件經(jīng)新聞媒體報(bào)道后，將面向在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款推到了風(fēng)口浪尖，立刻成為社會(huì)聚焦熱點(diǎn)。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展與分類

伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與人民物質(zhì)需求水平也在不斷提高。各銀行發(fā)現(xiàn)了大學(xué)生這個(gè)龐大的消費(fèi)群體，他們購買力強(qiáng)大，購買欲望強(qiáng)盛。早期的校園貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)在2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡后，多家銀行紛紛推出校園信用卡業(yè)務(wù)。校園信用卡深受大學(xué)生的喜愛，很多學(xué)生體驗(yàn)到了提前消費(fèi)帶來的全新生活方式，高校信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一片蓬勃發(fā)展的景象。

但是，隨著時(shí)間的推移，各家銀行都出現(xiàn)了非理性的盲目擴(kuò)張信用卡業(yè)務(wù)，高逾期率、高注銷率等信用卡問題層出不窮，大學(xué)生信用卡壞賬比例直線上升，各大銀行難以及時(shí)收回借款，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)逐漸顯露。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)為了避免大學(xué)生信用卡壞賬爛賬增多的重大風(fēng)險(xiǎn)，向各銀監(jiān)局、國有商業(yè)銀行、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)等下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，與此同時(shí)各家銀行也提高了準(zhǔn)入門檻，全面叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入了沉眠期。近幾年，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，一些電商企業(yè)、消費(fèi)金融公司和P2P平臺(tái)等進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域，支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)新型支付方式逐漸使我們的生活方式、消費(fèi)理念、思維模式發(fā)生改變。我國在校大學(xué)生接近3000萬人，消費(fèi)需求十分旺盛，曾經(jīng)被各大銀行“拋棄”的校園信用貸款市場(chǎng)在較短時(shí)間內(nèi)成為了各大金融貸款平臺(tái)眼中的香餑餑。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融各類校園借貸平臺(tái)如雨后春筍一般紛紛涌現(xiàn)在各大高校，為在校大學(xué)生提供分期借貸業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的高校學(xué)生接受新鮮事物的能力、超前消費(fèi)的理念超強(qiáng)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸用預(yù)先提供貸款，再分期還款的方式充分迎合了當(dāng)下大學(xué)生的消費(fèi)需求和償還能力。校園網(wǎng)絡(luò)借貸極好的滿足了在校大學(xué)生們?cè)谏?、娛樂、學(xué)習(xí)、交友等方面的需求，這也是現(xiàn)如今校園網(wǎng)絡(luò)借貸蓬勃興起并日趨繁榮的成因。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)運(yùn)營模式大同小異，基本上都是依托電商平臺(tái)為在校大學(xué)生提供分期購物或小額貸款服務(wù)。通過這些網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，平臺(tái)賺取手續(xù)費(fèi)和利息，不同的校園貸平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。目前學(xué)術(shù)界對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尚未形成統(tǒng)一的定義，我們通過整理，將其分為以下三類：

第一類是專門針對(duì)在校大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如分期樂、優(yōu)分期、趣分期等，在分期購物的同時(shí)還提供較低額度的提取現(xiàn)金的功能。

第二類是P2P信用貸款平臺(tái)，這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需求的在校大學(xué)生，為大學(xué)生提供助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)資金貸款等服務(wù)，如投投貸、我來貸等。

第三類則是阿里巴巴、京東商城等主流電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條和微粒貸的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了“一鍵貸款”的借貸方式，迎合了年輕大學(xué)生的需求。

二、當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）未嚴(yán)格履行借款人資質(zhì)審核義務(wù)

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核門檻低，甚至零門檻，審批過程非常簡(jiǎn)單，只需借款人提供學(xué)生證、身份證照片即可申請(qǐng)到小額貸款，學(xué)生的身份信息一旦被冒用，可能面對(duì)信用記錄被抹黑及追債的現(xiàn)象。一些虛假貸款平臺(tái)，以校園網(wǎng)貸為名盜取學(xué)生信息，騙取貸款后銷聲匿跡。

（二）涉嫌存在發(fā)放高利貸和暴力催收、裸貸騙局等違法違規(guī)行為

一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過收取各種高額手續(xù)費(fèi)、滯納金及名目繁多的服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等，變相發(fā)放高利貸。放貸平臺(tái)采取威脅、恐嚇等非法催收等手段，逼迫借款人還款。

（三）刻意隱瞞借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

校園代理為多拉業(yè)務(wù)、提高業(yè)績(jī)，往往會(huì)誤導(dǎo)客戶簽約，以“零首付”、“零利息”等低成本甚至是無門檻方式進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，通過混淆名詞來隱瞞重要信息。

（四）個(gè)人征信信息無法共享

基于保護(hù)隱私、技術(shù)手段、費(fèi)用保障等諸多方面的原因，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尚未與中國人民銀行征信系統(tǒng)信息對(duì)接，對(duì)借款人以往的信用狀況一無所知，以至于獲取貸款的學(xué)生無力償還本金及利息后，平臺(tái)束手無策。

（五）實(shí)際年利率過高

校園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出“每月利率低至0.99%”甚至“零首付、零利息”這樣的噱頭，但實(shí)際的還貸成本并不低?！靶@貸”平臺(tái)大多是P2P結(jié)構(gòu)，有著較高的借貸成本，加上自身的運(yùn)行成本，實(shí)際年化利率往往高達(dá)20%以上，部分分期購物平臺(tái)的實(shí)際年化利率甚至達(dá)到35%及以上，遠(yuǎn)高于正常利率水平，“校園貸”變身高利貸。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸健康有序發(fā)展的措施與建議

為保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散蔓延，2016年9月18日，江蘇省人民政府金融辦、銀監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局、江蘇省教育廳、江蘇省公安廳、共青團(tuán)江蘇省委五部門聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治工作的通知》。校園借貸產(chǎn)生的負(fù)面影響得到了政府、教育主管部門的高度重視。校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種金融行業(yè)的新生事務(wù)本身并沒有錯(cuò)誤，但是各大網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營時(shí)由于不規(guī)范的工作方式以及不健全的監(jiān)督管理體制從而產(chǎn)生了諸多問題。如何避免鄭某自殺悲劇再次發(fā)生，需要各界合力規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，可以借鑒以下幾點(diǎn)措施與建議：

（一）政府加大對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)控管理，建立健全相關(guān)法規(guī)

1.各地、各級(jí)政府要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作部署要求，采取明察暗訪、有獎(jiǎng)舉報(bào)等多種形式，對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查，切實(shí)規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺(tái)的營銷展業(yè)行為。

2.各地、各級(jí)政府要嚴(yán)格規(guī)范民間借貸行為，凈化民間金融市場(chǎng)，依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》加大對(duì)各類違法行為的懲罰力度，依法查處、嚴(yán)厲打擊高利貸等違法犯罪行為。

3.各地、各級(jí)政府加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延，并建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健全制度，加強(qiáng)自身規(guī)范建設(shè)

1.網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在簽約之前將各項(xiàng)事宜毫無保留的告知借款大學(xué)生，在得到學(xué)生本人的親筆簽名確認(rèn)后方可進(jìn)入審核程序。

2.規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)、征信報(bào)告、償還能力等進(jìn)行細(xì)致的審核，對(duì)利用虛假信息提交申請(qǐng)的，網(wǎng)貸平臺(tái)要及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門反映。

3.網(wǎng)貸平臺(tái)有必要清楚地知悉每筆款項(xiàng)的真實(shí)用途，避免大學(xué)生用網(wǎng)貸平臺(tái)借來的錢參與非法活動(dòng)。

4.申請(qǐng)貸款的同學(xué)要有擔(dān)保人，且擔(dān)保人要有一定的收入來源，確保后期還款時(shí)不會(huì)因?yàn)榇髮W(xué)生無收入來源而無法還款。

（三）高校要普及金融網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，推進(jìn)資助信貸體系建設(shè)

1.高校要?jiǎng)?chuàng)新形式，多管齊下，定期開展“防范小額貸款”的主題教育活動(dòng)，開設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)和契約精神。

2.高校要主動(dòng)占領(lǐng)宣傳陣地，積極利用學(xué)校官方網(wǎng)站、微信微博公眾號(hào)、校園廣播電視、班會(huì)課、校園文化活動(dòng)等多種渠道向大學(xué)生推送不良網(wǎng)絡(luò)借貸的典型案例，讓大學(xué)生了解不良借貸帶來的惡果。

3.高校要著力加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的資助工作，保障國家各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處，對(duì)個(gè)別特別貧困的學(xué)生實(shí)施點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的幫扶，滿足貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的保障性需求。

4.高校要廣開渠道，積極探索新形式下合作育人的辦學(xué)模式，深度挖掘校內(nèi)外的社會(huì)性資源，籌集企業(yè)專項(xiàng)基金，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。

（四）家長(zhǎng)要與學(xué)校建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同關(guān)心學(xué)生的成長(zhǎng)

1.家長(zhǎng)要與學(xué)校密切聯(lián)系，多與輔導(dǎo)員、班主任加強(qiáng)溝通交流，幫助青年大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀與消費(fèi)觀。

2.家長(zhǎng)要定期了解孩子的生活情況，關(guān)注他們的經(jīng)濟(jì)狀況，多與孩子拉拉家常，對(duì)他們的消費(fèi)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)錢款用途要了如指掌。

3.家長(zhǎng)要率先垂范，培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，不能無條件的溺愛孩子，精神世界的給予遠(yuǎn)遠(yuǎn)要強(qiáng)于物質(zhì)世界的滿足。

（五）在校大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我培養(yǎng)，提升個(gè)人素質(zhì)

如今的大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、財(cái)務(wù)管理能力十分缺乏，作為一名成年人，應(yīng)該會(huì)獨(dú)立思考，善于思考，能用理性思維去看待一件事物。但是很多大學(xué)生無視校園網(wǎng)貸背后帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)價(jià)格昂貴的各類商品有盲目攀比之心，沖動(dòng)消費(fèi)之后，最終深陷網(wǎng)絡(luò)債務(wù)危機(jī)。金額少的由家長(zhǎng)代為償還，金額巨大的案例，就會(huì)再次出現(xiàn)悲劇。

1.在校大學(xué)生要培養(yǎng)獨(dú)立能力，利用業(yè)余時(shí)間去勤工儉學(xué)，體會(huì)每一分錢的艱辛與不易。

2.在校大學(xué)生要提升自我控制能力和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，遠(yuǎn)離賭博、網(wǎng)游等不良嗜好。

3.在校大學(xué)生要多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法、財(cái)務(wù)管理等知識(shí)，增強(qiáng)良性消費(fèi)觀念，樹立理性消費(fèi)觀。

任何一件事物都有兩面性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也亦然。作為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代興起的金融模式，它的出現(xiàn)本身具有積極意義，但它的發(fā)展必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)的要求并且接受有關(guān)部門的監(jiān)督監(jiān)管，與此同時(shí)，在法律制度層面上要與時(shí)俱進(jìn)，推進(jìn)相關(guān)法律制度建設(shè)。另一方面，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，不能盲目攀比與消費(fèi)，通過學(xué)校、家長(zhǎng)和社會(huì)多方努力，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)與契約精神。

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