健康險(xiǎn)護(hù)家人周全 防止“因病致貧、因病返貧”

宋鴻

投保健康險(xiǎn)為廣大家庭解決后顧之憂，以健康護(hù)家人周全。

以健康險(xiǎn)為代表的保障型保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)急速爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2016年健康險(xiǎn)在我國(guó)所有險(xiǎn)種中增速第一，近五年大漲4.8倍。2017年一季度，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入首次突破1500億元大關(guān)，隨著人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)新政實(shí)施和個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)7月1日推向全國(guó)，健康險(xiǎn)的配置愈發(fā)受社會(huì)重視。

在全國(guó)脫貧的攻堅(jiān)戰(zhàn)中，太平人壽意識(shí)到，健康險(xiǎn)不但普通家庭需要，貧困家庭更需要。以健康險(xiǎn)護(hù)家人周全，將健康與呵護(hù)送入千家萬(wàn)戶，不僅可以精準(zhǔn)幫扶，還能有效防止“因病致貧、因病返貧”，守護(hù)家人健康。

遠(yuǎn)離貧困從保障開(kāi)始。那么，常見(jiàn)的健康險(xiǎn)又有哪些？根據(jù)釋義，健康險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，目前的主要險(xiǎn)種有稅優(yōu)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)三種。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)是在國(guó)家政策扶持下推出的一款惠民醫(yī)療險(xiǎn)，具有無(wú)等待期，允許帶病投保，享受稅收優(yōu)惠，零免賠額并保證續(xù)保等特點(diǎn)。據(jù)了解，稅優(yōu)健康險(xiǎn)采取萬(wàn)能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶積累兩項(xiàng)責(zé)任，保障期限較長(zhǎng)，方式優(yōu)化，凡符合規(guī)定的納稅人皆可享受優(yōu)惠。參加稅優(yōu)健康險(xiǎn)后，納稅人基本醫(yī)保范圍內(nèi)的除去醫(yī)保報(bào)銷部分，保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷，超出部分在規(guī)定范圍內(nèi)保險(xiǎn)公司再報(bào)銷80%。與以往不同，稅優(yōu)健康險(xiǎn)的人群包括罹患病人和健康人群，健康人群享受每年保額20萬(wàn)元，有效期內(nèi)累計(jì)可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用80萬(wàn)元；患病人群每年保額4萬(wàn)元，有效期內(nèi)累計(jì)可報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用15萬(wàn)元。

與此同時(shí)，伴隨線上線下渠道的豐富，保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式愈發(fā)豐富和有趣。在互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)交互的新形勢(shì)下，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的推陳出新越來(lái)越“接地氣”。例如通過(guò)與可穿戴設(shè)備或數(shù)據(jù)商達(dá)成合作，共同開(kāi)啟互動(dòng)式保險(xiǎn)服務(wù)：通過(guò)分享自己的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)和體驗(yàn)，享受個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。

低保費(fèi)、快銷型醫(yī)療險(xiǎn)一度成為“網(wǎng)紅”，部分醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)投保人的保障不限病種、不限社保。對(duì)非惡性腫瘤的一般疾病，在扣除少量的免賠額后，開(kāi)啟100%賠付，而如果客戶不幸罹患惡性腫瘤，在免賠額以上的部分最高賠付上百萬(wàn)元，真正做到惠民利民，讓利于民。

與此同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司推出了具備“二次理賠”甚至“多次理賠”功能的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品， 保險(xiǎn)公司將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關(guān)聯(lián)的疾病。只要其中任何一組確診，投保人即可獲賠，同一組別的重大疾病只能賠付一次，而不同組別的次數(shù)則不止一次。

保險(xiǎn)保的是“未來(lái)”，誰(shuí)也不知道明天和意外哪個(gè)會(huì)先來(lái)。有句話說(shuō)得好，保險(xiǎn)不是用來(lái)改變生活，而是防止生活被改變。當(dāng)天有不測(cè)風(fēng)云，很多人還沒(méi)賺足一輩子要用的錢即面臨收入中斷、支出加劇的生活危機(jī)。因此配備完善的健康保險(xiǎn)不僅能提供周全的保障，助力人們脫離貧困，很大程度填補(bǔ)家庭財(cái)富損失，還能使家人獲得及時(shí)救治，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)，普惠于民。

案例1：稅優(yōu)健康險(xiǎn)降低個(gè)人自負(fù)比例

2017年1月16日，貴州客戶楊女士通過(guò)太平人壽購(gòu)買“太平個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)A款（萬(wàn)能型）”產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)927元。2017年2月12日，楊女士因誤吞異物導(dǎo)致吞咽困難，急診入院，接受“直達(dá)喉鏡下食道鏡檢查術(shù)”，兩天后出院，在接到楊女士報(bào)案后太平人壽迅速進(jìn)入個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠程序。

太平人壽客戶楊女士住院總費(fèi)用（含入院門診急診費(fèi)）6996.63元，出險(xiǎn)后醫(yī)保報(bào)銷2723.16元，稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠2829.7元，自負(fù)比例從61.1%下降至20.6%。

案例2：重疾理賠緩解原生家庭壓力

湖南邵陽(yáng)的王先生與妻子操持著小本生意，平素身體狀況良好，日子過(guò)得蒸蒸日上。王先生原本對(duì)保險(xiǎn)相當(dāng)?shù)钟|，但聽(tīng)取太平人壽代理人建議后，考慮年齡漸長(zhǎng)，生意有風(fēng)險(xiǎn)，還是投保了福利健康重疾保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元。

然而就在投保4個(gè)月后的一天，王先生在鄉(xiāng)下幫助姐姐務(wù)農(nóng)時(shí)感覺(jué)脖頸處不適，后被確診為鼻咽癌伴轉(zhuǎn)移。一聽(tīng)癌癥，王先生和妻子幾近崩潰，大額治病費(fèi)從哪里出？這讓夫妻倆一下子慌了神。在獲知客戶身患重疾后，太平人壽代理人主動(dòng)聯(lián)系王先生并告訴他，按照合同，王先生可以申請(qǐng)理賠。太平人壽在接到客戶報(bào)案后，積極協(xié)助客戶準(zhǔn)備相關(guān)的審核材料，以最快的速度全額賠付王先生20萬(wàn)元人民幣。