P2P信貸模式下大學(xué)生金融服務(wù)研究

楊潔+章香香

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，基于P2P信貸模式下的大學(xué)生金融服務(wù)也迅速發(fā)展起來。鑒于此，各大貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把市場延伸到了校園，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼推出了“校園貸”等產(chǎn)品?！靶@貸”的原意是通過資本的流動來解決在校大學(xué)生在提升自我和創(chuàng)業(yè)途中面對的資金不足的問題，但是由于監(jiān)管不到位、在校大學(xué)生金融知識缺乏等多種原因，“校園貸”對在校大學(xué)生竟從扶持到了壓榨，所以應(yīng)及時明確“校園貸”的監(jiān)管主體，完善法律法規(guī)建設(shè)，使“校園貸”平臺規(guī)范發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園貸；信息泄露；監(jiān)管；法律規(guī)制

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.12.044

1引言

2015年以來，趣分期、名校貸、分期樂等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款全面冒出。這些“校園貸”平臺自我宣傳主要是“無擔(dān)保、寬審核、分分鐘到賬、免息”、申請門檻低等等。這些“校園貸”產(chǎn)品的共同特點就是：只要借款學(xué)生提供本人身份證、學(xué)生證等基本個人資料，就可以在“校園貸”平臺上完成注冊貸款。由此可知，“校園貸”大多具有申請方便、手續(xù)簡單的特點。但是從現(xiàn)實生活中，我們不難發(fā)現(xiàn)“校園貸”也存在著審核信息不嚴(yán)謹(jǐn)、申請門檻較低、高利率、風(fēng)險大等值得我們警惕的問題。2017年3月，湖南工學(xué)院機械工程學(xué)院學(xué)生會主席李某利用職務(wù)之便，多次以創(chuàng)業(yè)為名騙學(xué)生辦理高額校園貸款。據(jù)該校發(fā)布的《關(guān)于李某案的情況通報》顯示，涉案的校內(nèi)學(xué)生達26人，每個學(xué)生被騙貸金額在1萬元到7萬元不等，涉案金額共計84.9396萬元。目前李寧已經(jīng)被刑事拘留。避免“校園貸”悲劇再次發(fā)生，推進“校園貸”P2P金融服務(wù)平臺規(guī)范化運作，這已經(jīng)成為高校、政府、金融監(jiān)管部門等相關(guān)部門亟待解決的現(xiàn)實問題。

2“校園貸”迅速發(fā)展的原因

“校園貸”之所以能被高校學(xué)生接受，且近幾年以來迅速發(fā)展，其主要原因在于以下幾個方面。

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融推動了“校園貸”平臺的迅速發(fā)展

2015年11月3日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三五規(guī)劃的建議》正式發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入國家規(guī)劃建議?！靶@貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，類似于專門針對大學(xué)生的P2P平臺，在國家“普惠金融”的政策背景下得到了迅速發(fā)展。再加之2009年銀監(jiān)會下發(fā)文件，叫停了大學(xué)生信用卡，銀行也隨之停止了對在校大學(xué)生發(fā)放信用卡。然而在校大學(xué)生的消費需求仍然十分旺盛。趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等新興的、非銀行的金融服務(wù)開始涌現(xiàn)，填補了這一市場。

2.2大學(xué)生消費欲望強烈，借貸需求旺盛

隨著大學(xué)生個性化、多元化消費需求崛起，大學(xué)生享受優(yōu)質(zhì)生活及追求時尚的愿望與不匹配的資金來源之間的矛盾日益加劇。簡單來說，他們超前消費的欲望比較強烈，收入來源主要是為數(shù)不多的生活費。攀比消費心理、模仿消費心理大大地刺激了他們強烈的消費欲望。只要在校大學(xué)生的消費欲望仍然強烈，“校園貸”就很難在高校中“銷聲匿跡”。

2.3放款門檻低

眾多的“校園貸”平臺，不僅加劇了行業(yè)內(nèi)的“校園貸”競爭，也使得大學(xué)生進行校園貸款的門檻不斷被降低。大多數(shù)“校園貸”平臺對外宣傳“無擔(dān)保、寬審核、分分鐘到賬、免息、安全保密可信賴”。在校大學(xué)生僅需要在“校園貸”平臺上提供學(xué)生證、身份證、戶籍信息等基本資料，就能辦理校園貸款。申請門檻低，手續(xù)非常簡單，審核要求低。這樣一來，一些經(jīng)不住“校園貸”誘惑或者信貸需求旺盛的在校大學(xué)生就能非常輕易地貸到款，所以在一定程度上也放大了校園貸款的風(fēng)險。

3“校園貸”的法律問題研究

3.1涉嫌暴力逼債的問題

從裸條借貸到暴力催收，校園貸愈發(fā)“變味”。繼媒體報道的女生裸借事件，又有媒體曝出云南紅河學(xué)院的一名女生因借了“校園貸”未能及時還款，個人私密信息被公開在了學(xué)校貼吧上。采用在網(wǎng)絡(luò)上公布借款人個人身份信息或者裸照的方式來催還貸款的“網(wǎng)絡(luò)催客”在“校園貸”的經(jīng)營中已經(jīng)屢見不鮮。在現(xiàn)實生活中，部分“校園貸”平臺采用的催款方式，基本上是形式多樣的威脅、恐嚇甚至包括人身傷害等更為激烈的手段，迫使借款者舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和財產(chǎn)安全。

3.2涉嫌非法經(jīng)營的問題

即使“校園貸”放貸的利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，大多數(shù)“校園貸”平臺的年利率仍然控制在20%以內(nèi)，所以“校園貸”在目前法律上不會被認(rèn)定為高利貸。但是，“校園貸”潛藏著一些風(fēng)險，有的平臺存在虛假宣傳的問題，如零首付、零利率等，實際上卻收取各種名目的手續(xù)費。此外還故意隱瞞借款利率或者期限，這實質(zhì)上就是不折不扣的高利貸?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第28條第二款明確規(guī)定：“借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持”。

3.3“校園貸”存在信息泄露的風(fēng)險

“校園貸”是以互聯(lián)網(wǎng)為資源、以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)的新型P2P信貸模式下的大學(xué)生金融服務(wù)，目前仍然處在發(fā)展的初期，并未依照金融行業(yè)的規(guī)范建立完善的信息安全風(fēng)險控制機制?！靶@貸”平臺規(guī)范發(fā)展的關(guān)鍵和難點是網(wǎng)絡(luò)是否安全，從現(xiàn)已發(fā)生的“校園貸”事件中，可以看出危及網(wǎng)絡(luò)信息安全的要點有很多，比如技術(shù)原因、管理技術(shù)、自然因素、人為因素等等。與此同時，申請“校園貸”貸款需要在校大學(xué)生提供學(xué)生證、戶籍所在地址、學(xué)籍信息、身份證、父母聯(lián)系方式等個人基本資料。這樣一來個人身份信息非常容易被泄露出去，在校大學(xué)生極易處于弱勢地位，從而陷入詐騙、欺詐等非法活動中，很容易觸碰到法律“紅線”。

4整治“校園貸”的建議與對策

4.1明確“校園貸”的監(jiān)管主體，各部門實行聯(lián)合治理

我國多年一直以來實行的都是分業(yè)監(jiān)管，但“校園貸”平臺尚未明確其監(jiān)管的主體，所以大部分“校園貸”平臺還處于灰色地帶?！靶@貸”平臺與P2P信貸模式十分相像，但是卻不一樣，因為“校園貸”的目標(biāo)群體是在校大學(xué)生。所以全國各個高校要迅速建立起校園貸日常監(jiān)測機制，與此同時，也要盡快建立“校園貸”危機應(yīng)對處置機制。教育部、各高校內(nèi)部要聯(lián)系起來與銀監(jiān)會聯(lián)合起來共同治理“校園貸”平臺，應(yīng)該盡快明確各個部門的責(zé)任，聯(lián)合管理“校園貸”平臺。

4.2加快建設(shè)大學(xué)生資助信貸體系

教育部、銀監(jiān)會等曾數(shù)次發(fā)文要警惕“校園貸”風(fēng)險，還是有部分大學(xué)生還是沒能逃脫“校園貸”的圈套。這在一定程度上說明在校大學(xué)生對于貸款的需求還比較旺盛的。要想在校大學(xué)生的合法權(quán)益得到真正意義上的保障，政府應(yīng)該發(fā)揮其經(jīng)濟職能，給在校大學(xué)生提供無風(fēng)險、渠道安全、手續(xù)便捷、利率合理的校園借貸服務(wù)。倘若是簡單地提高“校園貸”平臺進入門檻，減少“校園貸”平臺的數(shù)量也只是無濟于事。只要在校大學(xué)生還有借貸需求，“校園貸”平臺仍會繼續(xù)存在。所以，更加根本的途徑是加快建設(shè)在校大學(xué)生資助信貸體系，除了大學(xué)生貸款，銀行也可以為高校一些家庭貧困、學(xué)習(xí)較為優(yōu)秀的學(xué)生提供各類貸款，滿足大學(xué)生的借貸需求。

4.3完善法律法規(guī)建設(shè)，使“校園貸”平臺規(guī)范發(fā)展

“校園貸”沒有任何理由成為法律監(jiān)管的空白地帶。在“校園貸”惡劣事件之后，政府緊急出臺了文件來控制“校園貸”的風(fēng)險。如教育部和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。教育部下發(fā)《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，但這些文件基本上都是涉及引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立正確的消費觀念和加大在校大學(xué)生校園貸風(fēng)險教育力度等有關(guān)內(nèi)容，而針對建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制、實時預(yù)警機制，及校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制，并沒有做進一步的詮釋?！靶@貸”的規(guī)范發(fā)展需要教育管理部門、高校、金融監(jiān)管部門、工商管理部門、公安部門等多部門的多方努力與配合，但是如今的缺陷是教育管理部門、高校、金融監(jiān)管部門等機構(gòu)缺乏監(jiān)管“校園貸”的法律依據(jù)，在合格主體、執(zhí)法依據(jù)上都存在瑕疵。所以當(dāng)務(wù)之急就是要為治理“校園貸”提供法律依據(jù)，保障在校大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。

參考文獻

[1]鄭春梅，賈珊珊.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016，（17）.

[2]馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險防范[J].法制與社會，2017，（01）.