我國專業(yè)健康險公司經(jīng)營困境及發(fā)展對策

譚衛(wèi)紅

摘要：任何一個有責(zé)任心的保險人都會將健康險放在首位推薦，為什么這么說呢？因為這是每個人都需要，也是最能體現(xiàn)保險意義的險種。但是專業(yè)的健康險公司在我國卻缺乏競爭優(yōu)勢，亟待改革創(chuàng)新、優(yōu)化平臺、以及政策扶持，今天，我們就來探討一下促進健康險公司發(fā)展的經(jīng)營策略，以期從健康保障與管理服務(wù)方面為客戶提供更全面的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：健康險公司；經(jīng)營困境；發(fā)展對策

健康險是人身保險的一個組成部分，健康險公司主要的經(jīng)營范疇包括：疾病險、意外險、以及因健康原因?qū)е碌谋ｋU賠付等。健康險的風(fēng)險價值最高，最具專業(yè)性，社會性與靈活性，基于以上特質(zhì)，保監(jiān)會要求健康險要進行更專業(yè)化的經(jīng)營，以引導(dǎo)快速健康地發(fā)展本行業(yè)。

一、健康險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀

隨著保險業(yè)在制度改革中的深入開展，健康險已越來越受到人們的關(guān)注，市場發(fā)展前景良好，但我國專業(yè)的健康險公司卻處境堪憂，其服務(wù)設(shè)施與市場需求不相匹配，這主要受以下幾個原因影響：

1.政策支持不足

商業(yè)健康險對促進國家醫(yī)療保障體系的建設(shè)有很大助力，通過健康險的補充保障，可以解決個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)比重大的問題，然而，國家對商業(yè)健康險的鼓勵政策卻很有限，在醫(yī)療保障制度尚不完善的情況下，健康保險公司的發(fā)展也受到了制約，只有大力發(fā)展商業(yè)健康險的補充運作，使之與社會保險在機結(jié)合，才能真正解決國民的醫(yī)療保障問題。

2.行業(yè)無序競爭

我國的健康險運營市場目前處于無規(guī)則、無秩序運營狀態(tài)，這種態(tài)勢下，很難將保險的保障功能落實到位，同時，也對保險資源有一定的破壞性，不僅損害了國民利益，也影響了保險的社會形象，我們期待健康險的專業(yè)化運作，也只有通過限定專業(yè)化健康險公司的經(jīng)營權(quán)，才可以保證基礎(chǔ)醫(yī)療制度的完善。

3.經(jīng)營成本較高

保險公司的運營能力主要是對風(fēng)險的管控能力，就我國目前的健康險而言，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計與運營經(jīng)驗上由于缺乏科學(xué)的管理與完善的制度，沒有達到很好的風(fēng)險管控，以致付出了高額代價。主要體現(xiàn)在兩方面，一方面是對疾病發(fā)病率的數(shù)據(jù)缺少統(tǒng)計，導(dǎo)致健康險的賠付率居高不下，另一方面是在管理費用上的支出，專業(yè)健康險公司在管理與保障上為突顯優(yōu)勢，相對地增加了管理成本。

4.盈利模式模糊

健康險是最易被客戶接受與信賴的產(chǎn)品，健康險公司的成立，主要是通過細(xì)節(jié)化、專業(yè)化管理轉(zhuǎn)移個人與社會的負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過長時間的運營后我們發(fā)現(xiàn)，專業(yè)化難以實現(xiàn)，這主要是因為：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，險種的辨識度不高，優(yōu)勢不突出，缺乏競爭力。對重大疾病保障采取的是定額給付，而實際醫(yī)療費用每年都在遞增，無法滿足客戶的真正需求，由此可見，專業(yè)化道路還要經(jīng)過漫長的發(fā)展才可進入持續(xù)經(jīng)營的局面。

5.專業(yè)人才匱乏

專業(yè)化團隊需要專業(yè)性人才，健康保險對專業(yè)性的要求更高，無論是專業(yè)化隊伍的建設(shè)，還是專業(yè)人才的培養(yǎng)，都是其他保險公司公司無法比擬的，這主要是由于健康險公司特殊的專業(yè)性要求所決定的，從產(chǎn)品開發(fā)，風(fēng)險評估，專業(yè)培訓(xùn)等方面，都區(qū)別于其他保險公司的管理、保障與服務(wù)，健康險專業(yè)化經(jīng)營道路必須通過專業(yè)人才來實現(xiàn)。

二、我國專業(yè)健康險公司的發(fā)展對策

健康險公司在未來發(fā)展中仍然大有可為，在不斷的探索與實踐過程中，我們應(yīng)該勇于創(chuàng)新，敢于創(chuàng)新，為滿足社會與民眾的需求，堅持走專業(yè)化道路，增強國民健康保障。

1.創(chuàng)新經(jīng)營理念

健康險若想取得壽險的成功，要在運營管理與經(jīng)營理念上進行大膽創(chuàng)新，在完善醫(yī)療保障的前提下，以商業(yè)健康險補充醫(yī)療保險，將多層次的醫(yī)療保障覆蓋城鄉(xiāng)居民，集中體現(xiàn)健康險的優(yōu)勢特點，通過專業(yè)化的保障與服務(wù)，建立“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”的新局面，也可以與衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，推進健康保障服務(wù)，尋求優(yōu)勢互補與合作共贏的經(jīng)營模式。

2.創(chuàng)新管理模式

隨著醫(yī)療費用的持續(xù)增長，對于健康險公司的商業(yè)運作模式也應(yīng)該加大創(chuàng)新力度，未來，管理式醫(yī)療將為健康險公司搭建起專業(yè)化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對醫(yī)療費用進行過程控制，實現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)與公司利益風(fēng)險共擔(dān)的機制，通過數(shù)據(jù)化管理，精細(xì)化管理，進行充分的健康風(fēng)險評估，由此也可以進一步推出更合理的產(chǎn)品，這是增強健康險公司核心競爭力的必經(jīng)之路。

3.創(chuàng)新經(jīng)營管理

健康險在我國還在初級發(fā)展中，機制管理尚不成熟，為此，加強行業(yè)內(nèi)部管理與創(chuàng)新公司經(jīng)營管理十分重要，在進行商業(yè)規(guī)范，優(yōu)化競爭環(huán)境的同時，要不斷完善公司的管理體制，樹立自律、自強、自我完善的求實精神，加大風(fēng)險管控力度，以產(chǎn)品開發(fā)為基礎(chǔ)，人才培養(yǎng)為中心，專業(yè)化經(jīng)營為理念，進行長期有效的持續(xù)化發(fā)展。

4.創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)

產(chǎn)品創(chuàng)新，是專業(yè)健康險公司的立足之本，這項工作的開展，要注意以下幾個方面，首先，組織建設(shè)產(chǎn)品開發(fā)體系，建立完整的精算、核保、理賠、銷售等管理部門，提供產(chǎn)品開發(fā)所需的技術(shù)保障其次，掌握市場需求，分析變化趨勢，進程長期與短期險種的合理開發(fā)，增強市場競爭力；再次，滿足多元化的客戶需求，進行有價值的管理型健康險的開發(fā)；最后，進行醫(yī)療定點管理服務(wù)，有效控制賠付風(fēng)險。

5.創(chuàng)新營銷模式

在營銷模式的創(chuàng)新上，我們可以主要掌握三個方向：①在營銷方向上，堅持客戶至上原則，走政府與市場相結(jié)合的道路，創(chuàng)新服務(wù)，樹立品牌，高效經(jīng)營。②在營銷對象上，對客戶進行層級管理，開發(fā)高中低端客戶，進行個性化服務(wù)。③在營銷模式上，以健康管理與保障為依托，建立豐富完善的營銷體系，實行持續(xù)性服務(wù)管理。

6.爭取政策支持

任何一項商業(yè)活動的開展都離不開政府的扶持與推動，在國家明確規(guī)定了醫(yī)療保險的可操作性后，我們應(yīng)該積極優(yōu)化整合資源，在政府的協(xié)調(diào)下建立新的運營管理機制，增進市場的服務(wù)管理行為，促進醫(yī)療改革成效，在政策上爭取最大的扶持力度，全力發(fā)展商業(yè)健康險公司。

三、結(jié)束語

專業(yè)健康險公司的發(fā)展?jié)摿薮?，目前我們還有很多工作要做，無論是國家政策的扶持，還是管理機制的提升，我們應(yīng)該結(jié)合更多的成功經(jīng)驗，與我們的保障機制相聯(lián)系，以市場需求為導(dǎo)向，以服務(wù)民眾為使命，以打造專業(yè)化服務(wù)體系為支撐，推進專業(yè)健康險事業(yè)的發(fā)展，通過多元化的健康保障造福于人民，服務(wù)于社會。endprint