淺談個人住房公積金貸款擔(dān)保公司擔(dān)保收費標準制定方式

羅慶文

編者按：近年來，擔(dān)保公司擔(dān)保作為新興的一種公積金貸款擔(dān)保方式，為公眾所接受，然而因沒有明確的文件規(guī)定，擔(dān)保費如何收？收多少？各地對此有不同的解讀，本文試從公積金中心與擔(dān)保公司的關(guān)系角度，闡述擔(dān)保收費方案如何制定及其利弊。

按照《住房公積金管理條例》及《擔(dān)保法》要求，個人住房公積金貸款必須有擔(dān)保，目前擔(dān)保主要有房產(chǎn)抵押（含按揭方式開發(fā)商提供的階段性擔(dān)保）、有價證券質(zhì)押、繳存職工個人擔(dān)保（其實質(zhì)一般隱含以保證人公積金賬戶內(nèi)的余額作為質(zhì)押）等幾種形式。近年來，隨著公積金貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為更好地為住房公積金繳存人提供全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，進一步緩解公積金貸款“保證難”這一問題，各地陸續(xù)引入擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，并根據(jù)貸款金額的一定比例收取擔(dān)保費用。其收費依據(jù)一是《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門關(guān)于加強中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》（國辦發(fā)[2006]90號），“為促進擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，對主要從事中小企業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保費率實行與其運營風(fēng)險成本掛鉤的辦法?；鶞蕮?dān)保費率可按銀行同期貸款利率的50%執(zhí)行，具體擔(dān)保費率可依項目風(fēng)險程度在基準費率基礎(chǔ)上上下浮動30%-50%，也可經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管部門同意后由擔(dān)保雙方自主商定?！倍恰度谫Y性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會等七部委令[2010]3號）“融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費，可根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)規(guī)定?！?/p>

由此可以發(fā)現(xiàn)，上述收費規(guī)定僅針對的是中小企業(yè)貸款擔(dān)保，對于類似公積金貸款這樣為個人貸款提供擔(dān)保如何收費并無明確規(guī)定，因此對于個人住房公積金貸款擔(dān)保收費標準的確定方式普遍存在著一定分歧，有的認為：擔(dān)保公司屬于自負盈虧的獨立企業(yè)，有自己的主管部門和監(jiān)管機構(gòu)，其收費標準的制定依據(jù)與公積金中心沒有關(guān)系，只要符合國家有關(guān)政策即可；有的認為公積金貸款作為政策性貸款，擔(dān)負著住房社會保障的主力軍的作用，已成為居民解決住房問題的重要力量，在此情況下，公積金中心理應(yīng)對直接關(guān)系繳存人切身利益的業(yè)務(wù)合作單位收費問題予以關(guān)注，并應(yīng)采取適當(dāng)方式保障擔(dān)保公司收費處于合理水平。筆者結(jié)合泰安公積金貸款工作實際傾向于后一種方式。

泰安公積金中心自2011年5月份年引入擔(dān)保公司擔(dān)保方式，因當(dāng)?shù)責(zé)o專門的置業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，從事貸款擔(dān)保的機構(gòu)基本為融資性民營企業(yè)。為做好引入擔(dān)保公司擔(dān)保的有關(guān)工作，市住房公積金管理中心參照上級有關(guān)文件制定了《泰安市個人住房公積金貸款擔(dān)保公司管理辦法》，實行了嚴格的準入制度，前期對擔(dān)保公司進行了多方考察，要求擔(dān)保公司具備完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部組織管理制度、風(fēng)險控制機制及健全的事前調(diào)查、事中審查、事后檢查和追償、處置能力等要素，并設(shè)計了擔(dān)保機構(gòu)準入、退出機制。引入的均是經(jīng)省金融辦批準成立的為中小企業(yè)和個人提供融資性擔(dān)保服務(wù)的專業(yè)化公司，首批引入3家，后期因擔(dān)保余額超限及擔(dān)保資質(zhì)問題，陸續(xù)有2家退出，目前正常做業(yè)務(wù)的尚余一家?？傮w來看，采用擔(dān)保公司擔(dān)保方式的貸款約占總貸款量的3成左右，逾期率水平無異常表現(xiàn)。

擔(dān)保公司收費方案需要公積金中心審核備案的理由主要有以下幾個：

一、住房公積金制度的性質(zhì)決定了公積金貸款屬于政策性貸款，面向的群體是以中低收入職工為主，在解決城鎮(zhèn)家庭住房保障問題上不能完全以市場化為主要運作方式，其次，公積金貸款人群有固定職業(yè)，收入穩(wěn)定，風(fēng)險程度較低，逾期率長期保持較低水平，因此擔(dān)保收費也應(yīng)該具有明顯的“政策性”印記，比照同類業(yè)務(wù)，風(fēng)險溢價較低的情況下收費也應(yīng)該略低。

二、防止形成壟斷格局，不利于擔(dān)保公司提高服務(wù)水平。因公積金中心限于管理能力，一般引入的擔(dān)保公司不是很多，在一個相對的區(qū)域內(nèi)，擔(dān)保公司處于絕對的壟斷地位，沒有與其形成競爭的機構(gòu)，職工一旦選擇擔(dān)保公司擔(dān)保方式，就沒有其他選擇，只能被動接受擔(dān)保公司的有關(guān)規(guī)定。這樣不利于擔(dān)保公司之家的差異化競爭，對客戶不公平。

三、貸款職工與擔(dān)保公司地位不平等，缺少議價能力。單個的普通職工和擔(dān)保公司相比，處于明顯的弱勢地位，討價還價的能力較低，如果公積金中心采取放任不管的態(tài)度，不積極代表職工參與擔(dān)保費的制定，擔(dān)保費政策預(yù)期不會有利于職工個人。中心作為繳存職工利益的維護者，與擔(dān)保公司建立委托合作關(guān)系介入其收費方案的制定，通過比較服務(wù)質(zhì)量、職工滿意度等指標，對擔(dān)保公司進行日常管理，這也是公積金中心的職責(zé)所在。

四、擔(dān)保收費問題影響公積金中心對外形象。擔(dān)保政策作為公積金貸款政策的一個不可分割的組成部分，一定程度上代表著中心形象。公積金貸款作為政策性貸款，優(yōu)惠利率，便民服務(wù)，低廉收費是我們一貫秉承的服務(wù)理念，如果收費問題處理不好，有損中心的對外服務(wù)形象。自引入擔(dān)保公司承擔(dān)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)以來，豐富了擔(dān)保方式，彌補了其他方式之間的空白，收到了預(yù)期政策效果。一項政策好不好關(guān)鍵是職工滿意不滿意，雖然職工選擇這種方式需要付出一定的費用，但因為我們公積金中心站在職工角度想問題，制定了比較低的收費方案，職工對此也能理解，通過統(tǒng)計這幾年的服務(wù)投訴，關(guān)于擔(dān)保公司收費的投訴占比并不算高。

另外，還需注意的是，擔(dān)保公司大多從事其他高風(fēng)險業(yè)務(wù)，一旦形成風(fēng)險敞口，可能危及自身經(jīng)營持續(xù)問題，中心需加強風(fēng)險防控，通過日常報表及與金融主管部門建立信息溝通機制，對擔(dān)保公司的日常業(yè)務(wù)及時進行監(jiān)督檢查。擔(dān)保業(yè)務(wù)保證金占擔(dān)保費的比例應(yīng)參照同類業(yè)務(wù)水平，按照穩(wěn)健的原則予以計提。

（作者單位：泰安市住房公積金管理中心）