互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析

吳沙沙

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然在歷經(jīng)多年的探索和積累，已有快速的發(fā)展，但和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已占據(jù)半壁江山的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在行業(yè)中的滲透率依然較低。為推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步健康快速發(fā)展，本文通過剖析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題，然后針對(duì)問題提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；問題；對(duì)策

20世紀(jì)90年代以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和逐步完備的電子商務(wù)平臺(tái)給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了巨大沖擊，作為一種以網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)為載體的新型商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)或全部流程的網(wǎng)絡(luò)化，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的信息化使人們的生活變得更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的加速器。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)極大地挑戰(zhàn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所具有的全天隨時(shí)隨地服務(wù)的天然優(yōu)勢(shì)不僅真正實(shí)現(xiàn)了人人平等享有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，讓人們自由、平等、便捷地享受金融服務(wù)，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)，免去保險(xiǎn)營(yíng)銷人員等中介環(huán)節(jié)，縮短保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體流程的時(shí)間，提高營(yíng)銷、服務(wù)、售后的效率。所以，保險(xiǎn)業(yè)如何在網(wǎng)絡(luò)化、信息化的背景下，融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，成為近年來保險(xiǎn)行業(yè)和學(xué)術(shù)界重點(diǎn)關(guān)注的課題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)缺失

雖然近年來，國(guó)家開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，并且也出臺(tái)了一些相關(guān)規(guī)章制度，但總體來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)依然缺失，目前能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)進(jìn)行約束與規(guī)范的主要法律依據(jù)依然是1995年頒布的《保險(xiǎn)法》，然而，這部法律所調(diào)整的行為主要是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻有著無形的經(jīng)濟(jì)保障合同的特性，這使得目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)活動(dòng)并不能真正得到法律法規(guī)的調(diào)整和規(guī)范，如在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中關(guān)于電子保單的法律效力、時(shí)效等問題仍無具體法律做出明確的司法解釋，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范健康發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是借助信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行營(yíng)銷和管理，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間不能通過面對(duì)面溝通，保險(xiǎn)公司不能通過直接接觸和觀察去了解投保人的風(fēng)險(xiǎn)情況，投保人也缺少了保險(xiǎn)營(yíng)銷人員這一了解產(chǎn)品及公司信息的渠道，信息的不對(duì)稱必然容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前我國(guó)還沒有建立起信息共享的個(gè)人信用體系，保險(xiǎn)公司在不充分了解消費(fèi)者信用狀況的情況下，僅通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的篩選和辨別，無法真正識(shí)別客戶所提交資料的真?zhèn)?。一般來說，投保人在提交審查材料時(shí)會(huì)提交有利于自己的資料和信息，剔除隱瞞不利于自己順利投?；蛴锌赡茉黾颖ＹM(fèi)金額的信息，以便實(shí)現(xiàn)以更優(yōu)惠的價(jià)格來獲得更大的保險(xiǎn)權(quán)益，這使得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大增。雖然目前的技術(shù)水平下，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的評(píng)估不能十分準(zhǔn)確，但部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，依然會(huì)在信息不完備的情況下對(duì)客戶進(jìn)行承保，某些輕率承保的行為必然會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加一定的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然最終也會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化現(xiàn)象突出

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式多是在傳統(tǒng)銷售渠道基礎(chǔ)上增加了一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道而已，并沒有真正改變現(xiàn)有的核心運(yùn)營(yíng)模式，更沒有設(shè)計(jì)出個(gè)性化、創(chuàng)新的、適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種。從目前的實(shí)踐來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多同質(zhì)化，各大實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基本都集中于交通工具意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)、理財(cái)類保險(xiǎn)等方面，缺乏契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品，缺乏新意的產(chǎn)品自然就沒有競(jìng)爭(zhēng)力。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展來看肯定是弊大于利。

4互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)不成熟，信息安全隱患大

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直以來都非常注重保護(hù)客戶的信息安全，但由于保險(xiǎn)公司擁有大量完備的個(gè)人和企業(yè)信息，因此常被不法分子覬覦。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，加之各保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)方面的投入力度各異，致使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和信息隱私方面非常薄弱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，為某些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用不正當(dāng)手段篡改或竊取網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料提供了可乘之機(jī)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的信息資料安全遭受嚴(yán)重的威脅。除此之外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)信息的依賴，互聯(lián)網(wǎng)信息的商業(yè)價(jià)值也越來越高，不可避免地會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的少數(shù)職員竊取客戶的個(gè)人資料并泄露出去的情況，做出有損商業(yè)道德的事情。而目前我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全由于缺失有效的監(jiān)管手段和監(jiān)管法規(guī)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在開展業(yè)務(wù)過程中網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。要想促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能在一個(gè)安全的環(huán)境中積極健康發(fā)展，有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全建設(shè)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的信息安全。

二、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題，本文從以下方面提出針對(duì)性的建議，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)，保障其健康運(yùn)營(yíng)

基于信息技術(shù)支持的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新模式，其將互聯(lián)網(wǎng)線上保險(xiǎn)和傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，在運(yùn)作中必然需要監(jiān)管和法律法規(guī)的到位，才能有效解決保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作過程中常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題和索賠欺詐問題。因此，一方面，加快完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)法律與具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不十分匹配，要想更好的提供給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的法制環(huán)境，必須盡快完備同時(shí)適用傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、信息安全相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上電子合同、投保、支付、理賠等有法可依，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和營(yíng)運(yùn)的可持續(xù)健康發(fā)展。

2.完善保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格水平與其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別相關(guān)，而保險(xiǎn)行業(yè)的盈利水平也基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?？蛻舻恼餍庞涗浐惋L(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)保戶制定價(jià)格具有決定性意義。因此，完善保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)，健全而精確的征信信息、權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展和運(yùn)行尤為重要。一方面，積極引導(dǎo)市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求，培育信用市場(chǎng)主體。利用政府的影響力和權(quán)威性，建立適應(yīng)市場(chǎng)需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和征信評(píng)定機(jī)構(gòu)，并為其保駕護(hù)航，引導(dǎo)其良性發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)和要求媒體對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行有效宣傳，在整個(gè)社會(huì)中營(yíng)造良好信用環(huán)境，讓誠(chéng)信深入人心，內(nèi)化為人們?nèi)粘Ｐ袨榈囊徊糠?。另一方面，建立健全失信懲罰措施，搭建系統(tǒng)的、可共享的公共信息服務(wù)平臺(tái)。通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)、交通部門、銀行、電子商務(wù)等的合作，實(shí)現(xiàn)征信信息共享，把信用信息充分滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)角落。同時(shí)要加大對(duì)失信行為的懲罰力度，提高失信成本，提高人們的征信意識(shí)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則可以借助信息公眾平臺(tái)獲取權(quán)威數(shù)據(jù)資料，從而提高工作效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，信息技術(shù)的普及，與網(wǎng)絡(luò)有千絲萬縷聯(lián)系的單個(gè)個(gè)體的行為、特征以及相關(guān)數(shù)據(jù)資料都被計(jì)算機(jī)進(jìn)行有效的整合、分析、記錄，這也是保險(xiǎn)行業(yè)基于精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)為保戶量身定做個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的前提。首先，通過設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品打開互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的模式已在國(guó)外較為普遍。我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷可以通過設(shè)計(jì)適于推廣的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品來打開互聯(lián)網(wǎng)渠道，因標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保單標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，且保費(fèi)較為低廉，保險(xiǎn)條款一般便于保戶理解，保單核保手續(xù)簡(jiǎn)便，有些保單甚至能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保，如此線上推廣與傳統(tǒng)線下推廣并無矛盾之處，比較適宜網(wǎng)上銷售。其次，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度之后，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求。要想真正推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，就要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶進(jìn)行調(diào)查研究，分析市場(chǎng)優(yōu)劣，分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品，分析客戶需求，并根據(jù)客戶需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，只有這樣，才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)先機(jī)。但需要注意的一個(gè)問題是，保險(xiǎn)本身是為了保障風(fēng)險(xiǎn)損失，而不是保障投機(jī)行為，所以，契合互聯(lián)網(wǎng)的新產(chǎn)品設(shè)計(jì)首要條件是滿足保障風(fēng)險(xiǎn)。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可借鑒企業(yè)自身積累的大數(shù)據(jù)，利用嚴(yán)格的精算系統(tǒng)，分析消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在需求，結(jié)合市場(chǎng)需求，創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)?？梢酝ㄟ^對(duì)較為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)客戶的個(gè)體差異以及具體保障對(duì)象的不同進(jìn)行分拆，提供差異化的產(chǎn)品，簡(jiǎn)化客戶網(wǎng)上選擇、投保、索賠流程，提供客戶體驗(yàn)，使客戶可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇，形成互聯(lián)網(wǎng)銷售的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極利用微信、淘寶等新媒體、電商平臺(tái)，基于大數(shù)據(jù)分析推出開發(fā)出符合客戶需求的新產(chǎn)品。最后，營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)。在我國(guó)，利用互聯(lián)網(wǎng)來購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶多多集中在25歲到45歲，他們不僅對(duì)產(chǎn)品要求高，對(duì)保險(xiǎn)公司的品牌也會(huì)有很高的要求?？蛻粼谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的是否了解和信任極為重要。營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品牌效應(yīng)就顯得意義非凡，如果能夠建設(shè)和推廣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)、樹立自己的品牌，并能在平臺(tái)上讓優(yōu)質(zhì)購(gòu)買力客戶體驗(yàn)到品質(zhì)和便利，必然能吸引大量的客戶參與其中。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

保障網(wǎng)絡(luò)信息的安全是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件，只有網(wǎng)絡(luò)信息安全才能有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行實(shí)踐看來，不能及時(shí)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)配置、提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)、完善信息安全制度，必會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率降低。面對(duì)日益嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患，不僅需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)自身信息安全的建設(shè)，還需監(jiān)管層建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一方面，借鑒并學(xué)習(xí)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展實(shí)際，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易主體的身份信息注冊(cè)和認(rèn)證，提高網(wǎng)絡(luò)防范技術(shù)，減少直至消除惡意參保帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康平穩(wěn)運(yùn)行。另一方面，加強(qiáng)與執(zhí)法機(jī)構(gòu)的合作，加大日常監(jiān)管力度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范監(jiān)控違法違規(guī)行為，健全客戶信息安全，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)范和約束，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和客戶的合法權(quán)益。最后，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全技術(shù)及手段，盡快建立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬網(wǎng)絡(luò)。讓客戶隨時(shí)隨地即可享受到方便快捷的保險(xiǎn)客戶服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)通過完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保客戶的隱私信息安全。