改善貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的思考

馬利軍

摘 要：本文從支付結(jié)算的角度出發(fā)，選取西北欠發(fā)達省份寧夏作為研究對象，著重分析了精準(zhǔn)扶貧過程中支付結(jié)算起到的關(guān)鍵性作用、存在的問題與不足，并提出了完善貧困地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的意見。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算；精準(zhǔn)扶貧

中圖分類號：F830.45 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（3）-0078-03

一、寧夏貧困地區(qū)支付服務(wù)現(xiàn)狀

寧夏原州區(qū)、西吉縣、涇源縣、彭陽縣、隆德縣、海原縣、紅寺堡區(qū)、鹽池縣、同心縣等9個縣是全國較為特殊的貧困地區(qū)，也是國家扶貧攻堅的主戰(zhàn)場之一。該區(qū)域生態(tài)環(huán)境脆弱，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，目前有58.12萬人貧困人口、800個貧困村、9個貧困縣（區(qū)），占寧夏縣（區(qū)）的40.9%。

截至2015年12月，寧夏貧困地區(qū)銀行網(wǎng)點179個，占寧夏銀行網(wǎng)點的18.2%。單位銀行結(jié)算賬戶1.65萬戶，占寧夏單位戶的5.9%，個人銀行結(jié)算賬戶538.19萬戶，占寧夏個人戶的15.2%；銀行卡在用發(fā)卡量355.15萬戶，占寧夏發(fā)卡量的15.0%；網(wǎng)上銀行開戶數(shù)量88.1萬戶，占寧夏開戶數(shù)的22.2%，手機銀行37.2萬戶，占寧夏手機銀行的8.8%，電話銀行37.6萬戶，占寧夏電話銀行的10.5%。ATM機444臺，占寧夏總量的11.8%，POS機具8，546臺，占寧夏總量的8.7%，銀行卡特約商戶6，307戶，占寧夏總量的8.4%。貧困地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點2，408個，占農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點的72.0%。（見表1）。

二、寧夏貧困地區(qū)支付服務(wù)存在的問題

（一）金融體系結(jié)構(gòu)單一，網(wǎng)點覆蓋率較低

據(jù)調(diào)查，國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和效益原則，業(yè)務(wù)重心集中于大中城市，縣域機構(gòu)逐步收縮。當(dāng)前在貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的基本上只有農(nóng)信社、農(nóng)行和郵儲銀行，且基礎(chǔ)設(shè)施配置較低。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織受資金實力所限，扶貧支農(nóng)能力較弱。截止2015年12月，寧夏每萬人銀行網(wǎng)點擁有量為1.51個，貧困地區(qū)僅為0.70個。

（二）非現(xiàn)金支付形式單一，業(yè)務(wù)量小

實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)結(jié)算方式主要以現(xiàn)金為主。2015年度，貧困地區(qū)銀行卡受理市場每臺機具發(fā)生業(yè)務(wù)817筆，單筆金額1，929.35元，低于寧夏全區(qū)的1，935筆，單筆金額3，983.86元。非現(xiàn)金支付工具和方式中，單戶（卡）發(fā)生業(yè)務(wù)6.1筆，金額3，062.14元，低于寧夏全區(qū)的23.4筆，金額7767.77元。貧困地區(qū)受地理條件、教育水平、經(jīng)濟發(fā)展程度的限制，貧困地區(qū)對手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行支付存在排斥現(xiàn)象，對新型支付形式存在認(rèn)識困難以及認(rèn)識限制。

（三）涉農(nóng)金融機構(gòu)接入支付系統(tǒng)成本高、獨立性差

截至2016年6月，寧夏共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行13家，其中貧困地區(qū)設(shè)立3家。村鎮(zhèn)銀行作為金融體系的重要組成部分，在彌補貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施方面起到了重要作用，但在支付系統(tǒng)建設(shè)方面較其他銀行機構(gòu)仍有一定的差距。主要體現(xiàn)在：一是支付系統(tǒng)接入方式單一、接入模式受限。全區(qū)13家村鎮(zhèn)銀行已全部接入大、小額支付系統(tǒng)。但接入銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)、人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、城商行支付清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的比率較低。二是系統(tǒng)依賴程度高。一方面村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)處理幾乎全部依賴于發(fā)起行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，另一方面村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)及支付系統(tǒng)的升級、維護均依賴于主發(fā)起行或代理行，村鎮(zhèn)銀行對優(yōu)化系統(tǒng)的建議話語權(quán)較少。這種“寄生性”和“依附性”必將束縛其發(fā)展壯大，且系統(tǒng)正常運行存在風(fēng)險隱患，從而然影響其服務(wù)水平。

（四）助農(nóng)取教服務(wù)點還存在一些問題

助農(nóng)取款服務(wù)點作為改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作的主要形式之一，改善了農(nóng)戶的支付體驗，提高了農(nóng)戶的支付效率，但在發(fā)展中也存在部分問題：一是部分助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)量小、利用率低。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)出現(xiàn)重復(fù)布放的現(xiàn)象，嚴(yán)重浪費金融資源。三是業(yè)務(wù)類型單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。截至2015年12月，寧夏共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點3，342個，剔除暫不具備設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點條件的行政村，覆蓋率達到99.8%。2015年度，服務(wù)點發(fā)生業(yè)務(wù)157.43萬筆，平均每臺機具每天發(fā)生業(yè)務(wù)1.30筆。其中取款業(yè)務(wù)6.62萬筆，平均每臺機具每月發(fā)生1.65筆。

三、改善寧夏貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的建議

（一）建立分層次、廣覆蓋、高效率的農(nóng)村金融組織體系

一是加強貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)，適量增加貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點。適當(dāng)下沉服務(wù)網(wǎng)點，發(fā)揮物理網(wǎng)點+電子銀行+代理渠道優(yōu)勢，配置精準(zhǔn)扶貧專用車，搭建流動銀行，進一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴大金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有機具、人人有服務(wù)”。二是加大針對貧困地區(qū)專門的風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠、財政獎勵、費用補貼等政策，吸引金融機構(gòu)在貧困地區(qū)加大投入。加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐，降低銀行準(zhǔn)入門檻，優(yōu)先安排在貧困地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、金融中介服務(wù)等小微型金融機構(gòu)。

（二）推動非現(xiàn)金支付工具的使用

一是加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)是做好農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用的硬件條件。金融機構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)ATM機、轉(zhuǎn)賬電話、POS機的布放力度，將農(nóng)民手中的存折都更換成銀行卡，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付等基本金融服務(wù)。同時，金融機構(gòu)要聯(lián)合通訊網(wǎng)絡(luò)公司加強鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使以銀行卡為依托的手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)村實現(xiàn)暢通支付。

二是建立合理的非現(xiàn)金支付收費制度。目前各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用都收取金額不等的費用，這種情況阻礙了非現(xiàn)金結(jié)算方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣。在部分金融機構(gòu)逐步取消手機銀行、網(wǎng)上銀行收費的同時，應(yīng)進一步嘗試改革針對農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費模式，降低非現(xiàn)金結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)。改善特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)環(huán)境，推動金融資源向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置，有效提高農(nóng)村地區(qū)資金周轉(zhuǎn)效率。

（三）拓展助農(nóng)取款服務(wù)點功能，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

一是在助農(nóng)取款服務(wù)點原有功能基礎(chǔ)之上，建立“反假貨幣工作站、金融消費權(quán)益保護站、農(nóng)戶基本信用信息采集站、金融知識宣傳站”等多功能農(nóng)村金融服務(wù)站。二是整合助農(nóng)取款服務(wù)點與“萬村千鄉(xiāng)”工程，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實施電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范工程，加快貧困地區(qū)物流配送體系建設(shè)，為農(nóng)戶提高快捷便利的服務(wù)。三是鼓勵非金融機構(gòu)布局貧困地區(qū)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵更多非銀行金融機構(gòu)參與貧困地區(qū)支付體系建設(shè)，推動“云閃付”、“ePOS”、“近場支付”等新型支付工具或方式在貧困地區(qū)的使用，豐富農(nóng)戶的支付體驗。

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Abstract：From 2013 to 2015， Xi Jinping put forward the concept of targeted poverty alleviation when he made inspections in Xiangxi， Yunnan and Guizhou. And from then the targeted poverty alleviation has been the basic strategy of poverty alleviation in China. Under this background， it is very important to explore how to play the role of payment and settlement in financial poverty alleviation and targeted poverty alleviation and to smooth the payment and settlement channels and provide efficient， high-quality and safe financial services for poor areas from blood transfusion to hematopoiesis. The paper chooses Ningxia -- a less developed province in northwestern China as the research object from the perspective of payment and settlement. It analyzes the key role， problems and deficiencies of payment and settlement in the process of targeted poverty alleviation， and puts forward views to improve the payment and settlement infrastructure construction in poor areas.

Keywords： payment and settlement； targeted poverty alleviation

責(zé)任編輯、校對：張德進