校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險與管控研究

摘要： 2016年下半年持續(xù)發(fā)酵的校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題一直處于社會熱議的焦點，其潛在的風險帶來的負面影響一直飽受詬病。本文從校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時代背景入手，分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風險、還貸風險、投資風險、裸貸風險、隱形性擔保風險和信息泄露風險，提出校園網(wǎng)絡(luò)借貸管控的有效路徑。

Abstract： In the second half of 2016， the continuous fermentation of campus network lending has been the focus of social hot debate， and the negative impact of its potential risks has been criticized. This paper starts with the background of campus network lending， analyzes campus network credit risk， loan risk， investment risk， naked loan risk， hidden security risks and the risk of information leakage， and puts forward the effective path of campus network lending control.

關(guān)鍵詞： 校園網(wǎng)絡(luò)借貸；風險；管控

Key words： campus network lending；risk；control

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）16-0224-02

0 引言

2016年11月30日，隨著借貸寶10G裸條和視頻外泄事件不斷發(fā)酵，校園網(wǎng)絡(luò)借貸成為2016年轟動全國高校及社會的主要輿論話題之一，裸貸、跳樓、援交等不斷沖擊著民眾的眼球，引發(fā)了廣泛熱議和教育界、學(xué)界的沉重思考。

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的時代背景

1.1 信用卡淡出高校校園

2009年下半年，大陸的信用卡市場結(jié)束了五年的瘋狂的擴張期，市場開始回歸理性，逐步成熟起來。7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，同時期大學(xué)生信用卡不良率則在4%左右，遠遠高于同期的信用卡不良率2.83%，隨后多家銀行暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)與推廣

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，簡稱P2P或人人貸。它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和征信體系的成熟的背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺個人對個人或者點對點的新型借貸方式成為了可能。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于英國，成熟于美國，隨后風靡全世界。

1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國的實踐

2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立。在隨后的七八年間，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于既無準入門檻和行業(yè)標準，也無監(jiān)管機構(gòu)的狀態(tài)下，開始進入了瘋狂的擴張期和野蠻生長期，在2015年達到了頂峰，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了3433家，全年網(wǎng)貸成交量9823億元。在法律失位、監(jiān)管失位、行業(yè)標準缺失的情況下，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺始終處于爭議的漩渦和中心。

1.4 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進軍高校校園

隨著監(jiān)管政策法規(guī)的出臺，收益率下降，再加上行業(yè)警報的頻頻拉響，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨著成立以來最寒冷的冬天。為了在未來的金融市場站穩(wěn)腳跟和謀得一席之地，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺紛紛調(diào)整思路和戰(zhàn)略布局，大學(xué)生旺盛的消費需求吸引了眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大學(xué)校園成為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺戰(zhàn)略布局中潛在的優(yōu)質(zhì)金融市場，于是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺紛紛進軍校園。

2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在進軍校園以后，在滿足大學(xué)生群體旺盛的消費需求、為創(chuàng)業(yè)啟動金提供融資渠道等方面發(fā)揮了積極的作用，但是其潛在的風險和漏洞如“裸貸”、“被貸款”等讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在校園金融市場的前景蒙上陰影。

2.1 信用風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)核是信用，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的立足點。一方面，大學(xué)生群體旺盛的消費需求、缺乏固定的收入來源和非理性的消費觀念等特點，決定了大學(xué)生消費的盲目性、超前性、非理性的消費文化特征，這也引發(fā)了大學(xué)生潛在的信用風險系數(shù)的增加；其次，根據(jù)2015年中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》顯示，近六成的高校學(xué)生缺乏信用知識，當代大學(xué)生整體的信用認知現(xiàn)狀讓人觸目驚心。

2.2 還貸風險

在大學(xué)生群體的消費占據(jù)據(jù)統(tǒng)計，90%左右的在校大學(xué)生主要依靠父母的支持和援助，還有部分依靠國家助學(xué)貸款、生源地貸款、獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)、假期打工等方式來維持自己的學(xué)習(xí)生活和生活消費。在這種情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的低息、免息等優(yōu)惠政策讓不少同學(xué)心動，然而大學(xué)生群體非理性消費理念導(dǎo)致的過度負債的問題，讓同學(xué)紛紛掉進了不良平臺的“陷阱”，走上了高利息、高利率的還貸之路。這主要是因為大學(xué)生群體缺乏專業(yè)的金融知識以及風險防范意識較差，讓不少校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的利率不明的虛假產(chǎn)品所蒙蔽。

2.3 投資風險

2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為10.45%，遠遠高于同期的銀行業(yè)年利率和理財產(chǎn)品、信托投資等。在經(jīng)濟不景氣的當下，如此高的回報自然成為很多人眼中的“商機”和理財最佳投資方式，在這種情況下，不少同學(xué)躍躍欲試，把平時積攢下來的生活費以及四處從同學(xué)、老師借來的錢款全部投入到校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，企圖賺取高額的利潤和豐厚的回報。但是監(jiān)管的缺失、法律的失位，很多P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)欺詐行為、跑路的事件屢有發(fā)生，經(jīng)常導(dǎo)致出借人經(jīng)常血本無歸。事件回顧：2016年4月，鄭州一名在校大學(xué)生在十余家校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺投資，最后被套牢，身負百萬債務(wù)纏身，無力償還跳樓自殺。

2.4 裸貸風險

裸條借貸，簡稱“裸貸”。很多不良借貸平臺受利潤的驅(qū)使，利用在校女大學(xué)生沒有社會經(jīng)驗，急于使用現(xiàn)金的需求，推出違背社會公序良序和違反法律法規(guī)的以借款人手持身份證的裸照或者視頻作為擔保的“裸貸”產(chǎn)品，引誘女大學(xué)生上當受騙。事件回顧：2016年6月，借貸寶第一次裸條風波爆發(fā)；11月，借貸寶裸條門第二次爆發(fā)，超過10G的大量女學(xué)生通過“借貸寶”借錢時應(yīng)出借人要求留下的裸照、視頻正在流出，年齡最小的年僅18歲，引起爭議無數(shù)。

2.5 隱性擔保風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所有流程都是在平臺在線完成，注冊、申請、提交資料、審核，看似正常的填寫材料信息（如身份證信息、父母、輔導(dǎo)員、舍友的聯(lián)系方式）掩蓋了隱性擔保的本質(zhì)，一旦違約或者如不能按期還款，父母、輔導(dǎo)員、舍友的手機就會收到密集的電話和短信轟炸，內(nèi)容從恐嚇、威脅以及人身攻擊不等，無所不用其極，造成極其惡劣的形象，同時暴力催債的方式時有發(fā)生。

2.6 信息泄露風險

大學(xué)生群體個人隱私保護意識薄弱，經(jīng)常礙于同學(xué)情面將個人身份信息提供給同學(xué)或朋友，結(jié)果導(dǎo)致“被貸款”和深陷透支陷阱的案例時有發(fā)生。案件回顧：2016年10月，湖南18名大學(xué)生發(fā)現(xiàn)“被貸款”50余萬元，而利用他們個人信息貸款的是湖南某高校學(xué)生會主席的大四學(xué)生黃某。

3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸的管控

如何降低校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的潛在風險，激活校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的優(yōu)勢和活力，規(guī)范校園金融市場，凈化適度寬松的校園氛圍，一個有效的理性路徑就是，對其本身風險和漏洞進行有針對性的有效規(guī)制供給和管控。

3.1 引入校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準入制度

逐利是資本的天性，校園網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風險和漏洞，給予了很多不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸可趁之機，在這樣的情況下對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的校園進入應(yīng)該持審慎的態(tài)度。筆者建議：一是通過立法，建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資格準入制度，規(guī)定最低注冊資本，明確放貸額度、利息標準等重要事項。二是通過相關(guān)實施細則規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。三是平臺應(yīng)當履行適當性原則，把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)以解決學(xué)生的正常學(xué)生的學(xué)習(xí)如生活需要為目的，其平臺服務(wù)費、交易模式，產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標準。

3.2 征信體系的整合、開放與合作

首先，我國的征信體系始于上個世紀九十年代末，相對滯后，使用面窄（僅為金融部門使用）且使用率低，不能有效為全社會使用。完善征信系統(tǒng)建設(shè)，首先要做的就是整合征信信息“孤島”狀態(tài)，為全社會服務(wù)，發(fā)揮征信信息的最大價值。其次，開放與合作的工作模式，打破平臺之間的壁壘，消除信用盲區(qū)，避免個體在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺反復(fù)、惡性借貸事件的發(fā)生，憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，共享各P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的信用數(shù)據(jù)。

3.3 加強金融與法制教育，注入理性消費理念

首先，教育部門和高校應(yīng)針對大學(xué)生開展理財和消費教育，糾正過度消費、超前消費、從眾消費的錯誤觀念，樹立理性消費、健康消費、適度消費的消費觀。其次，作為大學(xué)生，通過金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課的學(xué)習(xí)，提升自身金融信用意識和理財實踐能力，學(xué)會基本的利率計算和綜合評估自身的風險防范能力。第三，加強道德教育，樹立正確的道德觀，提防“裸貸”風險，警惕消費陷阱。第四，加強誠信教育，提升信用知識，完善大學(xué)生信用體系的的構(gòu)建。

3.4 加強監(jiān)管，多措并舉，綜合治理

第一，2016年4月，教育部發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；明確要求高校加強監(jiān)管，從監(jiān)管力度、消費觀教育力度、經(jīng)濟困難學(xué)生精準幫扶工作三個方面對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管和整治，教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀念。

第二，2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出整改校園貸問題的“停、 移、整、教、引”五字方針，再一次表明了整改校園網(wǎng)絡(luò)借貸的決心和急迫性。

第三，2016年9月，教育部辦公廳再次發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風險防范集中專項教育工作的通知》，要求各高校做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作、做好校園網(wǎng)貸風險防范工作和做好經(jīng)濟困難學(xué)生精準幫扶工作，把校園網(wǎng)貸風險防范具體落在實處。

一系列的專項整治工作，重拳出擊，清掃害群之馬，讓校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸成為眾矢之的，暴露在陽光之下，規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場，為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展凈化空間。

3.5 完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一方面要加強網(wǎng)絡(luò)平臺的安全建設(shè)和技術(shù)的資金投入，防止黑客的攻擊，降低網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風險和信息安全風險；另一方面，加強對員工的培訓(xùn)和法制教育，嚴防平臺內(nèi)部工作人員違法出售用戶信息，謀取私利。

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