完善我國創(chuàng)業(yè)貸款法律法規(guī)的必要性與建議

孫悅

一、完善創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的必要性

依法治國是我國的治國方略，完善創(chuàng)業(yè)融資貸款模式，保障創(chuàng)業(yè)融資的順利進行，法律法規(guī)的相關規(guī)定必不可少。我國創(chuàng)業(yè)融資貸款面臨緊迫的形式，需要不斷完善法律法規(guī)予以保障，才可促進創(chuàng)業(yè)融資市場的穩(wěn)健發(fā)展，進而促進創(chuàng)業(yè)的順利進行，保障經(jīng)濟發(fā)展。

近年來，高校畢業(yè)生供需比例失衡，就業(yè)市場競爭激烈。隨著大學畢業(yè)生人數(shù)的急劇增加，大學畢業(yè)生就業(yè)難也成為全社會關注的熱點問題。近年來我國高校大學畢業(yè)生就業(yè)中出現(xiàn)了一些與以往不同的新情況，諸如：就業(yè)率呈下降趨勢；畢業(yè)生就業(yè)市場結(jié)構(gòu)性失衡；就業(yè)歧視嚴重；人才浪費現(xiàn)象日趨嚴重；就業(yè)過度集中等，大學畢業(yè)生的就業(yè)已經(jīng)成一了個全社會關心的問題。大學生是我國創(chuàng)業(yè)隊伍的主力軍但是由于資金來源受限，很多大學生對于創(chuàng)業(yè)望而卻步，制定創(chuàng)業(yè)貸款的法律法規(guī)，有利于通過法律手段來解決大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題，從而促進創(chuàng)業(yè)的成功率。大學生創(chuàng)辦企業(yè)，不僅解決了自己的工作問題，而且能夠為社會提供大量的工作崗位，促進經(jīng)濟發(fā)展，很大程度上解決就業(yè)問題。

就目前我國甚至世界范圍內(nèi)的創(chuàng)業(yè)發(fā)展形勢來看，創(chuàng)業(yè)融資貸款是必須解決的重要問題，創(chuàng)業(yè)融資過程中遇到的種種問題，尤其是大學生創(chuàng)業(yè)融資，都需要法律的保障。完善創(chuàng)業(yè)融資法律法規(guī)具有不容忽視的必要性、可行性和緊迫性。

二、國外相關法律法規(guī)的借鑒

相比我國融資貸款法律法規(guī)發(fā)展，世界其他國家關于融資貸款的相關法律法規(guī)比我國早，也比我國完善，因此，學習借鑒其他國家的相關規(guī)定，才能進一步促進我國創(chuàng)業(yè)融資貸款法律法規(guī)的完善。

（一）日本相關法律制度

日本早在明治維新后，就出現(xiàn)了金融機構(gòu)，關于融資貸款的相關規(guī)定也隨之出現(xiàn)。針對日本的民間金融發(fā)展，專門出臺了《無盡業(yè)法》進行規(guī)制，對民間金融活動進行嚴格的規(guī)制，如實行行政審批制，限制資金運用的范圍等。為了改善無盡組織這種管理模式的缺陷，日本于1951年通過了《互助銀行法案》，使無盡組織向小規(guī)模商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。此外，為防止投資欺詐行為，日本還專門制定了《投資顧問法》。至于《信托法》更是在20世紀20年代就已經(jīng)出現(xiàn)，并一直處于不斷完善過程中。

（二）美國相關法律制度

信用合作社作為美國民間金融體系的主要形式，以此來規(guī)制美國民間金融融資的發(fā)展。1929年，美國專門為提供貸款的合作社出臺了一部《農(nóng)業(yè)市場法》，使美國民間金融走向法制化。隨后，在全國范圍內(nèi)實行了《聯(lián)邦信用社法》，聯(lián)邦政府和各州紛紛建立信用社和管理監(jiān)督機構(gòu)。為了幫助中小企業(yè)融資，專門制定了如《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》、《小企業(yè)投資獎勵法》、《小企業(yè)開發(fā)中心法》等一系列相關法律。為了促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，專門制定了一系列包括《農(nóng)村電氣化法》、《農(nóng)業(yè)貸款的妥協(xié)、調(diào)整和取消》、《農(nóng)場信貸法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》在內(nèi)的農(nóng)場信貸法律。

（三）德國相關法律制度

德國民間金融法律監(jiān)管制度。德國的民間金融就比較自由化，給予民間金融機構(gòu)很大的自由獨立性，德國市場經(jīng)濟發(fā)展程度比較高，金融融資貸款市場秩序比較好。德國以形式評價為主調(diào)整法律規(guī)范，其最基本的選擇是法人化規(guī)制模式。1975年德國頒布了《德意志合作銀行法》，該法充分體現(xiàn)了德國金融監(jiān)管體制的成熟和完善。

通過對日本、美國和德國相關法律制度的了解可知建立獨立完整的融資機構(gòu)和監(jiān)管法律體系是極其必要的。

三、創(chuàng)業(yè)融資貸款法律規(guī)制體系的完善

通過對創(chuàng)業(yè)貸款中所遇到問題的分析，以及借鑒其他省份和國內(nèi)外的做法，提出以下幾種建議：

（一）加強對眾創(chuàng)空間的引導，推動政府參與下的市場化

財政投入應采取投資引導資金等市場化運作方式，圍繞眾創(chuàng)空間，由政府主導的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)激勵政策，以及眾創(chuàng)空間管理機構(gòu)主導的一系列空間管理制度是眾創(chuàng)空間創(chuàng)業(yè)活力與運營秩序的有力保證，但是在政府參與的前提下應當適應社會的發(fā)展，充分發(fā)揮社會力量的主力軍作用，釋放創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策集聚和“互聯(lián)互通”的系統(tǒng)有效性，有效利用國家自主創(chuàng)新示范區(qū)、國家高新區(qū)、大學科技園和高校、科研院所的有利條件，盤活利用政策工具、儀器設備、閑置廠房等資源，進一步降低創(chuàng)業(yè)成本和門檻，釋放蘊藏在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新之中的無窮創(chuàng)意和無限財富，培育新的經(jīng)濟增長點，打造新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

（二）引導高校、眾創(chuàng)空間、產(chǎn)業(yè)集群等發(fā)揮在融資中介和擔保中的優(yōu)勢

孵化器由于空間和資源有限，正常情況下，孵化器在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐時已經(jīng)進行了較全面的考察和嚴格的篩選，通過提供場地孵化服務與在孵化企業(yè)朝夕相處，對其項目發(fā)展情況、創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)團隊的情況更是實時跟蹤，了如指掌。此外，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐一段時間以后孵化器開始提供政策申請服務，在此過程中創(chuàng)業(yè)企業(yè)由于資金的迫切需要，會主動配合孵化器提供企業(yè)狀況、關鍵技術(shù)、創(chuàng)業(yè)團隊、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面核心信息，有的資金項目還需創(chuàng)業(yè)項目取得高新認證等較高資質(zhì)，出具不同等級的資信評估報告。此外，申請政府資金一定程度上起到了試金石的效果，申請中的表現(xiàn)以及申請結(jié)果有助于孵化器對在孵化企業(yè)的競爭力和發(fā)展狀況作出準確的判斷。因此，孵化器在篩選、提供優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)項目、實施投資后監(jiān)管方面具有天然的業(yè)務優(yōu)勢。另外一方面，高校自身作為大學生的擔保人，既可以一定程度上避免擔保人在中間賺取差價，損害大學生創(chuàng)業(yè)者到手的可用資金，另一方面也可以為大學生提供較為堅強的后盾，減少大學生創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂。由高校出面和銀行簽訂創(chuàng)業(yè)貸款的合同，可減少創(chuàng)業(yè)者貸款的繁瑣手續(xù)，當然這一切都需要法律法規(guī)或政策的支持作為保障，例如通過制定相關法規(guī)，提高小額擔保的貸款額度，充分發(fā)揮高校作為中間人的作用，搭建好創(chuàng)業(yè)者和銀行等金融機構(gòu)之間的橋梁，并且高?？衫米陨淼膬?yōu)勢對大學生創(chuàng)業(yè)項目進行篩選和追蹤，在保證質(zhì)量的前提下對每個創(chuàng)業(yè)項目給予恰到好處的幫助，解決大學生創(chuàng)業(yè)貸款中的很多麻煩。

（三）完善創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀人制度

目前我國關于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀人的法律制度并不健全，完善相應法律制度首先要做的就是填補空白。需要借鑒我國農(nóng)業(yè)領域農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人的相關法規(guī)探索建立創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀人制度，結(jié)合當前雙創(chuàng)局面，認識到法律法規(guī)應當從何處進行引導。我國合同法對創(chuàng)業(yè)者與銀行所簽訂的貸款經(jīng)濟合同做出了規(guī)定，但是創(chuàng)業(yè)經(jīng)紀人制度中，三者簽訂的是三方協(xié)議，需要完善相關法規(guī)對此進行規(guī)范。使三者對其應當履行的義務更清楚明晰。關于創(chuàng)業(yè)融資經(jīng)紀人這部分的法律需要細化，如果仍舊是大致上進行規(guī)范，還會導致執(zhí)行不徹底的情況。

如今的經(jīng)紀人制度的不健全，扮演經(jīng)紀人角色的各個主體之間分工不明，難以將其匯聚在一起發(fā)揮更大效用，最有效的辦法就是建立相關法律規(guī)范經(jīng)紀人公會，創(chuàng)業(yè)者即使有創(chuàng)新想法往往在融資貸款方面面臨著困難，經(jīng)紀人公會通過綜合性的服務，尤其是利用自身和銀行的聯(lián)系，可以縮短貸款所需時間，刪減繁瑣的貸款手續(xù)，為創(chuàng)業(yè)者提供最大的資金支持。同時體系化的公會制度能夠加強管理，使公會在為創(chuàng)業(yè)者服務的同時，也能走向正規(guī)化的道路。但是經(jīng)紀人公會在實施的過程中難免遇到多方阻礙，因此制定法律法規(guī)使其正當化是必不可少的。

在以經(jīng)紀人作為中間人為創(chuàng)業(yè)者貸款提供幫助的過程中，一方面規(guī)范經(jīng)紀人的責任和義務，為防止其濫用自身的權(quán)利，通過法律使其支付一定保證金，從而使貸款更加規(guī)范化，另一方面創(chuàng)業(yè)者基于自身償還能力，面臨著創(chuàng)業(yè)失敗的風險，銀行也在承擔著責任，通過訂立保證金制度，銀行更加放心的發(fā)放貸款，以經(jīng)紀人作為中間人同時也是擔保人，可以有效的調(diào)和創(chuàng)業(yè)者與銀行之間的利益沖突。法律法規(guī)在制定經(jīng)紀人規(guī)范時，要在保障其中立地位的同時使其有相應償付能力作為合格擔保人。

基于現(xiàn)狀，融資經(jīng)紀人長期以不規(guī)范的方式存在，使得創(chuàng)業(yè)者以及銀行都對其失去信心，未經(jīng)過法律規(guī)范的融資經(jīng)紀人利用合同欺騙創(chuàng)業(yè)者的貸款，因此重建創(chuàng)業(yè)者的信心打擊融資經(jīng)紀人以不法方式侵害創(chuàng)業(yè)者的問題，需要法律法規(guī)的保障完成。

（四）搭建校際、校企、校地的合作平臺為大學生創(chuàng)業(yè)提供展示平臺

利用高校的集群效應，把大學納入一個新型的創(chuàng)業(yè)園區(qū)之中，搭建一個校際、校企、校地的合作平臺，既可以減輕高校建造自己創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)園的經(jīng)濟壓力，也可以實現(xiàn)多個大學之間的信息交流與共享，建立一種類似于大學生交流平臺信息共享機制。從而將大學生創(chuàng)業(yè)這個獨立于社會存在的群體，放到全市的背景之下，利用社會的資金力量和土地等資源，實現(xiàn)大學生創(chuàng)業(yè)與社會的融洽接觸，避免脫節(jié)。在高校搭建的實體的眾創(chuàng)空間的背景之下，適當?shù)倪\用互聯(lián)網(wǎng)互動平臺的交流，實現(xiàn)新形勢之下的互動。此外針對在校大學生創(chuàng)業(yè)者，高校要提高其專業(yè)技能，培養(yǎng)其創(chuàng)業(yè)意識，建立相應的創(chuàng)業(yè)者模式，為大學生創(chuàng)業(yè)者保駕護航。

參考文獻：

[1]劉軍：《我國大學生創(chuàng)業(yè)政策體系研究》；博士論文，2015-04-06發(fā)表。

[2]鄧草心：《高校在學習型區(qū)域創(chuàng)新中的作用研究》；武漢大學，2013-05-01。