校園貸款消費(fèi)存在的問題及其法律規(guī)范路徑研究

李啟昊　王亞林

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸款消費(fèi)越來越普遍。這些年許多大學(xué)生都參加過校園貸款消費(fèi)，但是由于當(dāng)今相關(guān)法律不完善，許多校園貸款帶來了不良后果。本課題從校園貸款盛行的背景出發(fā)，分析與探討當(dāng)今校園貸款消費(fèi)存在的問題，并為其法律規(guī)范提出相應(yīng)的改進(jìn)措施。

關(guān)鍵詞 校園貸款 消費(fèi) 法律規(guī)范

作者簡(jiǎn)介：李啟昊，湖南湘晉律師事務(wù)所，律師；王亞林，湖南湘晉律師事務(wù)所，三級(jí)律師。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.05.333

一、校園貸款消費(fèi)的現(xiàn)狀

改革開放以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程不斷加快。進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)更是出現(xiàn)翻天覆地的變化，老百姓的生活水平也大大提升。我國(guó)為了進(jìn)一步加強(qiáng)物質(zhì)文明與精神文明建設(shè)，開始大力發(fā)展高等教育事業(yè)，每年高校都在擴(kuò)招，尤其是近些年來的高職院校的發(fā)展，如今在校大學(xué)生規(guī)模十分龐大，應(yīng)屆畢業(yè)生已經(jīng)達(dá)到八百萬。大學(xué)的擴(kuò)招，高等教育事業(yè)的發(fā)展，一方面為國(guó)家的發(fā)展，尤其是“一帶一路”發(fā)展培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才，但是另外一方面大學(xué)生是一個(gè)從中學(xué)到社會(huì)之間過渡的群體，他們身上充滿活力，卻也出現(xiàn)許多不成熟的地方。這幾年信息技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的普及，數(shù)字化校園建設(shè)也加快，如今互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)已經(jīng)是大學(xué)生必不可缺的物品?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始慢慢發(fā)展，校園貸款也逐步開始出現(xiàn)。近些年名校貸、分期樂、久融金融等平臺(tái)，每天吸引了許多大學(xué)生申請(qǐng)貸款，而這些大學(xué)生申請(qǐng)貸款的用途主要是用于生活消費(fèi)，包括購(gòu)買各種奢侈品。校園貸款消費(fèi)，不僅讓大學(xué)生養(yǎng)成了鋪張浪費(fèi)的習(xí)慣，同時(shí)增加了家庭負(fù)擔(dān)，許多學(xué)生無法還貸出現(xiàn)各種事情。前不久，某高校大學(xué)生通過校園貸平臺(tái)申請(qǐng)了五萬元貸款，購(gòu)買各種奢侈品，為貸款公司提供了各種裸照，最終由于無法償還貸款而導(dǎo)致裸照在網(wǎng)上公布，給女生的身心造成沉重的傷害。另外一位大學(xué)生因?yàn)樵诙鄠€(gè)貸款平臺(tái)同時(shí)貸款，最終無法償還貸款，無法承受打擊而選擇跳樓自殺。雖然很多高校都在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行思想政治教育，但是由于各種貸款平臺(tái)的盛行，這種校園貸款始終無法杜絕，而且是越來越嚴(yán)重，每年依然有大量的學(xué)生在各種平臺(tái)貸款消費(fèi)，給家庭帶來了沉重的壓力。主要是現(xiàn)在關(guān)于校園貸款方面的法律不夠完善，導(dǎo)致許多平臺(tái)違法盛行。

關(guān)于校園貸款方面的研究，葉巖在《校園貸存在的問題及解決方法》提到了隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種P2P平臺(tái)如雨后春筍般迅猛擴(kuò)張，成為一個(gè)熱點(diǎn)現(xiàn)象。與此同時(shí)，各大貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把市場(chǎng)逐步延伸到校園，成為現(xiàn)在的校園貸，由于大學(xué)生沒有固定收入但有熱切的消費(fèi)需求，使各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了巨大的市場(chǎng)潛力。同時(shí)也提到了一些校園貸款公司為了賺取利潤(rùn)，在貸款申請(qǐng)的時(shí)候，降低申請(qǐng)人申請(qǐng)資格與要求，增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)并沒有嚴(yán)格把關(guān)。瞿嬋在《論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制》提到了如今國(guó)家的法律制度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融以及貸款公司監(jiān)管不夠嚴(yán)格，如今校園貸款出現(xiàn)良莠不齊現(xiàn)象，需要慢慢去整頓。

二、校園貸款消費(fèi)存在問題

（一）校園貸款申請(qǐng)要求較低

目前，我國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款申請(qǐng)比較嚴(yán)格，特別是四大國(guó)有銀行對(duì)于借貸的申請(qǐng)卡的非常嚴(yán)格，不僅要申請(qǐng)者需要較高的誠(chéng)信意識(shí)，同時(shí)要求申請(qǐng)者要提供住房等抵押，甚至需要有第三方進(jìn)行擔(dān)保，申請(qǐng)程序比較復(fù)雜，而且十分困難。而對(duì)于當(dāng)今大學(xué)生，他們的經(jīng)濟(jì)來源十分有限，也沒有固定的收入來源。一般來說，貧困家庭的，也會(huì)通過國(guó)家助學(xué)貸款以及生源地貸款去減輕學(xué)生學(xué)費(fèi)壓力，家長(zhǎng)也不會(huì)允許學(xué)生去找放高利貸公司或者各種貸款平臺(tái)借錢?？墒请S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)消費(fèi)觀念的改變，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)觀念一直影響到大學(xué)生現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)習(xí)慣。很多大學(xué)生開始瞞著家長(zhǎng)在各種借貸平臺(tái)貸款消費(fèi)，而這些貸款平臺(tái)，也是為了賺取利潤(rùn)，很多平臺(tái)只需要大學(xué)生提供學(xué)生證及身份證就可以申請(qǐng)5000到5萬之間的貸款。一些貸款平臺(tái)，要求學(xué)生填寫家長(zhǎng)電話，但是也沒有打電話給家長(zhǎng)進(jìn)行核對(duì)，也就是這筆貸款是學(xué)生瞞著父母以及學(xué)校私自做的，這樣風(fēng)險(xiǎn)非常大。

（二）校園貸款利率較高，收取較多服務(wù)費(fèi)用

雖然很多貸款平臺(tái)都提到利率較低，吸引了許多大學(xué)生前來貸款。但是行內(nèi)人認(rèn)真分析，其實(shí)這些平臺(tái)的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家的規(guī)定的，部分貸款平臺(tái)的年利息接近百分之五十，遠(yuǎn)遠(yuǎn)增加了貸款者的還貸壓力。另外，一些貸款平臺(tái)雖然利息不高，但是要收取各種中間費(fèi)用，例如名校貸會(huì)收取咨詢費(fèi)、平臺(tái)管理費(fèi)等，而且也不低，而久融金融等平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)用也十分高，一些平臺(tái)甚至連充值等都收取了較多的手續(xù)費(fèi)?？偟膩碚f，學(xué)生最終償還的金額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于本金。

（三）校園貸款出現(xiàn)各種違法與不良行為

校園貸款市場(chǎng)混亂，政府也難以監(jiān)管，因此這幾年校園貸款平臺(tái)行為猖狂，嚴(yán)重違反了國(guó)家相關(guān)的法律規(guī)定。例如某大學(xué)生通過貸款平臺(tái)借款五萬，貸款平臺(tái)要求其提供裸照作為擔(dān)保，在各種奢侈品的誘惑面前，該學(xué)生還是選擇按照平臺(tái)要求提供大量照片，并拍攝了相關(guān)的視頻。后面由于學(xué)生無力償還貸款，該平臺(tái)直接將女生照片及視頻公布在網(wǎng)站，給其身心健康帶來重要的傷害。

另外，也有一位男生的因?yàn)樾@貸款無法償還貸款，最終被貸款公司直接綁架超過24小時(shí)，并對(duì)其進(jìn)行的鞭打，這種非法拘留的行為也十分普遍，最終該學(xué)生的父母只能選擇報(bào)警。

三、 校園貸款消費(fèi)的法律規(guī)范路徑

（一）進(jìn)一步完善校園貸款的相關(guān)規(guī)定與制度

我國(guó)是法治國(guó)家，加強(qiáng)法治建設(shè)也是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要任務(wù)，現(xiàn)實(shí)生活中，也加強(qiáng)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，雖然建國(guó)以來，我國(guó)每年都對(duì)法律進(jìn)行修改與完善。但是由于法律需要經(jīng)過全國(guó)人民代表大會(huì)通過批準(zhǔn)，程序較復(fù)雜，因此目前部分法律依然正在完善中。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最新產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因此相關(guān)的法律規(guī)定還未完善，這樣對(duì)于執(zhí)法機(jī)關(guān)以及司法機(jī)關(guān)對(duì)相關(guān)案件進(jìn)行處理的時(shí)候難以找到具體的法律依據(jù)。

（二）加強(qiáng)相關(guān)部門執(zhí)法

隨著法治建設(shè)的進(jìn)程，公安執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法工作也逐步完善。但是目前國(guó)內(nèi)老百姓都普遍認(rèn)為，公安機(jī)關(guān)出現(xiàn)執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，許多人報(bào)警了，警察來到現(xiàn)場(chǎng)僅僅是拍照記錄，就基本上沒有下文了。而對(duì)于校園貸款等現(xiàn)象，一些人曾經(jīng)報(bào)警過，但是部分警察出現(xiàn)不作為現(xiàn)象。例如山東某大學(xué)生向平臺(tái)借款了五萬元，但是無力償還貸款被該公司拘留三天，家長(zhǎng)報(bào)警，但是警察僅僅是到現(xiàn)場(chǎng)提醒貸款公司，對(duì)于后面的事情也沒有進(jìn)行跟蹤。部分女生的視頻及圖片被貸款公司發(fā)到網(wǎng)站上，但是當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法機(jī)關(guān)也未介入，最終導(dǎo)致貸款公司的行為更加猖狂。樹立責(zé)任意識(shí)，明確監(jiān)管職責(zé)。要切實(shí)加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)和能力的建設(shè)。高素質(zhì)的執(zhí)法人員是高效、快速、準(zhǔn)確執(zhí)法的基本保證，建設(shè)高素質(zhì)的執(zhí)法隊(duì)伍是執(zhí)法部門切實(shí)用好手中的執(zhí)法權(quán)的重要保證。

（三）加強(qiáng)對(duì)司法工作的監(jiān)督

這幾年校園貸款案件走司法程序的現(xiàn)象也越來越多，但是由于法律制度的不完善，司法工作也存在較多的漏洞，最終違法犯罪分子并未得到最嚴(yán)厲的審判，同時(shí)也出現(xiàn)部分司法機(jī)關(guān)工作人員貪污受賄，出現(xiàn)許多司法不公正的現(xiàn)象，老百姓對(duì)于司法的信任也開始下降。公正司法，就是受到侵害的權(quán)利一定會(huì)得到保護(hù)和救濟(jì)，違法犯罪活動(dòng)一定要受到制裁和懲罰。如果人民群眾通過司法程序不能保證自己的合法權(quán)利，那司法就沒有公信力，人民群眾也不會(huì)相信司法。因此，在新時(shí)期，校園貸款現(xiàn)象嚴(yán)重的環(huán)境下，要加強(qiáng)對(duì)國(guó)家司法工作的監(jiān)督。一方面，國(guó)家紀(jì)委等部門要加強(qiáng)對(duì)法官、檢察官等工作人員的監(jiān)督，對(duì)于一些出現(xiàn)違法亂紀(jì)的法官，要進(jìn)行嚴(yán)厲的處理。其次，加強(qiáng)老百姓對(duì)司法的監(jiān)督，開通各種免費(fèi)監(jiān)督熱線以及監(jiān)督網(wǎng)站，歡迎廣大老百姓對(duì)司法的監(jiān)督，并提出司法改進(jìn)的寶貴意見。要堅(jiān)持司法為民，改進(jìn)司法工作作風(fēng)，通過熱情服務(wù)，切實(shí)解決好老百姓打官司難問題。特別是要加大對(duì)困難群眾維護(hù)合法權(quán)益的法律援助，加快解決有些地方?jīng)]有律師和欠發(fā)達(dá)地區(qū)律師資源不足問題。

（四）提升大學(xué)生的法律意識(shí)

如今大學(xué)生的法律知識(shí)比較淺薄，法律意識(shí)需要進(jìn)一步加強(qiáng)。很多大學(xué)生對(duì)于我國(guó)貸款的相關(guān)制度規(guī)定不了解，例如國(guó)家規(guī)定民間借貸利率等，部分大學(xué)生完全不懂。其次，當(dāng)一些借貸公司的相關(guān)規(guī)定出現(xiàn)違法的時(shí)候，大學(xué)生依然在相關(guān)協(xié)議或者合同上面簽字，這是十分高風(fēng)險(xiǎn)的事情。另外，現(xiàn)在大學(xué)生維權(quán)意識(shí)比較薄弱，當(dāng)自己的權(quán)利受到他人侵犯的時(shí)候，不敢拿起法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。高校作為人才培養(yǎng)的場(chǎng)所，而大學(xué)生是社會(huì)與企業(yè)發(fā)展的重要人才，因此在建設(shè)法治社會(huì)進(jìn)程中，提升大學(xué)生法律意識(shí)顯得非常重要。

一方面，大學(xué)生的思想政治教育課堂，要加強(qiáng)法律知識(shí)宣傳，任課教師要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的憲法、刑法、民法方面的知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生要學(xué)會(huì)用法律知識(shí)去處理生活中的各種問題。

另外一方面，各大學(xué)要召開相關(guān)的講座，邀請(qǐng)一些法律專家給大學(xué)生開展法律方面的講座，進(jìn)一步提升大學(xué)生的法律素養(yǎng)。開展一些主題鮮明的法制演講、辯論賽、討論會(huì)、專題論壇、知識(shí)競(jìng)賽、“模擬法庭”等活動(dòng)，以及旁聽一些典型案件的庭審，使學(xué)生能在自主參與、身臨其境中耳濡目染中得到教育和啟迪；多組織學(xué)生參加與法律有關(guān)的活動(dòng)，讓大學(xué)生從實(shí)際中獲得法律知識(shí)，提高法律意識(shí)，而且實(shí)際生活中獲得的法律知識(shí)比從課堂中學(xué)到的產(chǎn)生的效果會(huì)更好。

四、總結(jié)

總的來說，當(dāng)今校園貸款消費(fèi)存在校園貸款申請(qǐng)要求較低、校園貸款利率較高、校園貸款出現(xiàn)各種違法行為，要為大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)健康的成長(zhǎng)環(huán)境，就要進(jìn)一步完善校園貸款的相關(guān)制度與規(guī)定、加強(qiáng)相關(guān)部門的執(zhí)法、加強(qiáng)司法監(jiān)督以及提升大學(xué)生的法律意識(shí)。

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