論城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑*

周 梅

(常熟理工學院經(jīng)濟管理學院,江蘇蘇州 215500)

·結(jié)構(gòu)調(diào)整·

論城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑*

周 梅

(常熟理工學院經(jīng)濟管理學院,江蘇蘇州 215500)

隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，我國農(nóng)村金融制度也經(jīng)歷了數(shù)次變革，然而當前金融制度仍難以適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需要。文章將我國改革開放以來城鎮(zhèn)化歷程劃分為3個階段，并分段概述。對城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)村當前以政策金融、商業(yè)金融及合作金融為主要構(gòu)成的金融制度發(fā)展進行梳理，并結(jié)合具體數(shù)據(jù)對其演變路徑進行縱向分析，分析認為，我國農(nóng)村金融制度存在結(jié)構(gòu)單一、功能發(fā)揮不充分、形式單一，創(chuàng)新不足且對農(nóng)村民間融資的監(jiān)管和疏導缺失等問題。針對當前我國農(nóng)村金融制度存在的缺陷從微觀、中觀和宏觀層次提出相應對策以供借鑒。

城鎮(zhèn)化 農(nóng)村金融制度 創(chuàng)新路徑 金融監(jiān)管 民間融資

0 引言

城鎮(zhèn)化也稱城市化，是指隨著國家經(jīng)濟發(fā)展和科技水平的提高，二、三產(chǎn)業(yè)比重上升且不斷向城市聚集，農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過程。城鎮(zhèn)化水平不僅反映出經(jīng)濟、社會和文化配置的有效程度，也是整個社會經(jīng)濟和文明進步程度的體現(xiàn)[1]。當前，我國城鎮(zhèn)化率已超過50%。在這一進程中，金融支持功不可沒。我國農(nóng)村金融制度經(jīng)過數(shù)次改革，當前已形成了以政策金融、商業(yè)金融及合作金融為主的金融制度。金融作為經(jīng)濟的血液，是農(nóng)村經(jīng)濟文化建設的重要一環(huán)，對于推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)農(nóng)民增收有著重大的作用。雖然金融機構(gòu)數(shù)量眾多，但是由于農(nóng)村融資存在著需求數(shù)量龐大、分布較為分散及農(nóng)民收入低等特點，導致農(nóng)戶融資難、融資貴等問題，直接制約了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)主體及涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。這一現(xiàn)象說明當前農(nóng)村金融制度仍難以適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需要，關于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新問題一直以來都是國內(nèi)外學者研究的焦點之一，Michal[2]通過大量研究，認為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展會使其物質(zhì)資本總量降低，同時卻會增加農(nóng)村地區(qū)勞動力供給，從而提高農(nóng)村地區(qū)人均福利水平。張靖霞研究認為[3]，目前農(nóng)村金融資源稀缺，政策性金融機構(gòu)更應發(fā)揮自身作用，在提供優(yōu)惠貸款、保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面加大力度，成為破解“三農(nóng)”問題的中流砥柱。葉軍八則認為完善農(nóng)村金融體系，進一步促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，應在擴大金融服務范圍、完善金融組織體系、發(fā)揮市場調(diào)節(jié)功能、加強政策導向4個方面進行優(yōu)化改進[4]?？傮w來看，現(xiàn)有專業(yè)文獻大部分都是從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度去考量、探究發(fā)展農(nóng)村金融的重要意義、發(fā)展模式、改革創(chuàng)新的，但從城鎮(zhèn)化的視角探討農(nóng)村金融機構(gòu)制度創(chuàng)新的相關文獻則相對較少，為此文章試圖探究城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)村金融制度的發(fā)展軌跡，并對其展開分析，以期找到農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新路徑。

圖1 1978～2015年我國城鎮(zhèn)化率

1 我國城鎮(zhèn)化歷程與農(nóng)村金融制度發(fā)展概述

改革開放以來以來，我國城鎮(zhèn)化水平不斷提高， 1978年我國城鎮(zhèn)人口僅1.7億人， 2015年達到7.7億人，平均每年增加約1621.6萬人。城鎮(zhèn)化率在1978年僅為17.92%， 2011年，我國城鎮(zhèn)人口比重首次超過50%，達到51.27%， 2015年時達到56.1%[5](圖1)。

我國農(nóng)村金融制度的改革是隨著我國改革開放30多年以來的城鎮(zhèn)化進程進行的，其主要經(jīng)過了以下3個階段[6]。

(1)城鎮(zhèn)化啟動階段(1978～1985年)。從圖1中可以看到，這一時期城鎮(zhèn)化率呈緩慢增長趨勢，到1985年僅為23.71%，年均增長率為0.83%。造成這一現(xiàn)象的原因主要是，改革開放以后，農(nóng)村經(jīng)營體制的改革尤其是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實施為農(nóng)民脫離土地提供了條件，與此同時鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速發(fā)展吸納了農(nóng)村富余勞動力，并帶動了城鎮(zhèn)的發(fā)展。然而改革起步時期，由于戶籍制度、糧油供應制度及城市就業(yè)、福利制度的限制[7]，城鎮(zhèn)化進程較為緩慢。這一時期廣大農(nóng)村正在擺脫計劃經(jīng)濟的束縛，商品開始自由流通，此時農(nóng)村金融制度創(chuàng)新主要集中在商品流通領域，服務城鎮(zhèn)化的作用尚不明顯。

(2)城鎮(zhèn)化緩慢增長階段(1986～1995年)。圖1中這個時期城鎮(zhèn)率仍然呈緩慢上升趨勢，與1978～1985年期間的折線斜率相比略平緩，年均增長率約0.53%，這一時期是改革開放以來城鎮(zhèn)化進程最為緩慢的階段，勞動密集型的輕工業(yè)快速發(fā)展，尤其沿海地區(qū)出現(xiàn)大量由新興小城鎮(zhèn)組成的“工業(yè)化地區(qū)”對城鎮(zhèn)化推動作用較為明顯。此時農(nóng)村受工業(yè)化、城鎮(zhèn)化雙輪驅(qū)動，經(jīng)濟活動開始活躍，金融制度創(chuàng)新力度有所增強，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)、民間借貸等開始嶄露頭角，但從規(guī)模與實力上看仍處于初級階段。

(3)城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段(1996年至今)。圖1中1996年出現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)折點，折線斜率變得陡峭，城鎮(zhèn)化在這個時期發(fā)展迅速，年均增長率約為1.4%。這一時期經(jīng)濟體制的改革帶動了城鎮(zhèn)化發(fā)展， 2001年以后農(nóng)村勞動力向城市轉(zhuǎn)移，各種稅費的取消也為加速城鎮(zhèn)化進程提供了條件，農(nóng)村金融活躍程度得以提高，服務對象更為豐富，業(yè)務領域得到進一步拓展，自身實力不斷壯大，并承擔了城鄉(xiāng)基本公共服務均等化、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化等新的歷史使命。新時期背景下，黨中央提出走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路、全面提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量的新要求，明確了未來城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標及戰(zhàn)略任務，是指導全國城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的宏觀性、戰(zhàn)略性、基礎性規(guī)劃，也對農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提出了更高的要求。

圖2 目前農(nóng)村金融體系構(gòu)成

2 城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融制度演變路徑及分析

2.1 我國農(nóng)村金融制度發(fā)展歷程

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融制度在各個時期均有變化。表1顯示，從最初以農(nóng)村信用社為主體地位，到最終形成以政策性金融、商業(yè)金融、合作金融及非銀行金融為主要構(gòu)成的金融制度發(fā)展歷程(圖2)。

表1 我國農(nóng)村金融制度演變歷程

時間階段事件1979～1993年農(nóng)村信用社主體地位的形成1979年正式發(fā)布《關于恢復中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》初步建立了農(nóng)村以農(nóng)業(yè)銀行為主導、農(nóng)村信用社為基層補充的金融體系1994～1996年農(nóng)村金融體系框架構(gòu)建1984年農(nóng)村信用合作基金會于四川省成立1993年《關于金融體制改革的決定》出臺1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組建,此后中農(nóng)工建各國有銀行逐步在農(nóng)村設立網(wǎng)點[8]。農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變,農(nóng)村信用社獲得一定自主權,民間信用獲得一定發(fā)展1997-至今農(nóng)村金融市場組織的多元化1996年發(fā)布《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》1997年農(nóng)村合作基金會被合并、關閉,農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變,農(nóng)村金融趨于多元化發(fā)展2007年銀監(jiān)會出臺放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策,撬動民間資金進軍農(nóng)村金融市場2016年中共中央出臺《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》,提出要加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融規(guī)范發(fā)展

改革開放后我國城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟高速發(fā)展、政府政策導向密不可分，這一進程中農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)主體在農(nóng)產(chǎn)品流通、基礎設施建設、農(nóng)民生活等方面都對融資和金融產(chǎn)品提出了更高要求，使農(nóng)村金融制度創(chuàng)新呈現(xiàn)出加快發(fā)展的態(tài)勢，直接體現(xiàn)在銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)的種類不斷增多、發(fā)展模式不斷豐富、規(guī)范化程度不斷提高等方面。

2.2 我國農(nóng)村金融制度存在的問題

2.2.1 銀行業(yè)金融機構(gòu)占多數(shù)且結(jié)構(gòu)單一

圖3 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點組成結(jié)構(gòu)注：數(shù)據(jù)來源于中國銀監(jiān)會公開數(shù)據(jù)

我國城鎮(zhèn)化水平提高的同時，農(nóng)村金融體系也在不斷完善。當前已逐步形成了以農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)為主、非銀行類金融機構(gòu)及其他微型金融組織為輔的多層次的農(nóng)村金融服務體系[9]。2014年銀監(jiān)會啟動并實施了基礎金融服務“村村通”工程，印發(fā)了《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》，引導和鼓勵銀行類金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)進行網(wǎng)點覆蓋，一些邊遠農(nóng)村擺脫了金融機構(gòu)空白的現(xiàn)象。截至2014年底，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量達到3 566家，主要為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社，營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達到8.139 7萬個。從圖3所示的金融機構(gòu)網(wǎng)點構(gòu)成上看，銀行業(yè)金融機構(gòu)占99%以上，其中農(nóng)村信用社比重達51.85%，農(nóng)村商業(yè)銀行達40.26%，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行總占比不足8%，農(nóng)村資金互助和貸款公司總占比不足1%，金融機構(gòu)組成結(jié)構(gòu)較單一，而城鎮(zhèn)化水平的不斷提高的趨勢下，農(nóng)村對于融資需求更趨向多元化，當前金融制度顯然已不能滿足農(nóng)村多元化的融資需求。

2.2.2 正規(guī)銀行金融機構(gòu)功能發(fā)揮不充分

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村金融體系的“三駕馬車”[10]，卻未能充分發(fā)揮服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，不僅功能單一，且效率低下，主要表現(xiàn)在：審批貸款長需3個月以上，發(fā)放貸款需2d以上[11]。其次，中國農(nóng)業(yè)銀行改股上市以后更注重盈利，支持農(nóng)村發(fā)展的功能逐漸喪失。最后，作為服務三農(nóng)中堅力量的農(nóng)村信用社，多年來存在產(chǎn)權不明晰、經(jīng)營機制僵化及內(nèi)控乏力等問題[12]，功能發(fā)揮也受到限制。其他商業(yè)銀行由于“逐利性”的本質(zhì)，將從農(nóng)村吸收到的存款投放到城市，而農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)貸款困難，成為農(nóng)村的“抽水機”。

2.2.3 金融服務形式單一，創(chuàng)新不足

由于目前傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要通過抵押物發(fā)放貸款，我國政府雖然根據(jù)農(nóng)村具體情況，例如土地房屋沒有產(chǎn)權，沒有固定收入等，出臺了一系列的惠農(nóng)政策，允許將土地經(jīng)營權、農(nóng)民宅基地、林權及農(nóng)產(chǎn)品存貨等進行抵押貸款。但是由于產(chǎn)權制度不夠完善，土地經(jīng)營權、林權涉及農(nóng)民乃至地方政府自身利益等原因，在操作上存在一定難度。另外農(nóng)村貸款具有數(shù)量多、分布分散、總需求量大而個體需求金額小等特點，各金融機構(gòu)缺乏根據(jù)農(nóng)村特點研發(fā)的金融產(chǎn)品來滿足城鎮(zhèn)化水平不斷提高的背景下農(nóng)民、各新型農(nóng)業(yè)主體的融資需要。

農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)在債券保險方面參與度較低，截至2014年底，全國上市企業(yè)中涉農(nóng)企業(yè)僅218家，約占我國上市公司總數(shù)的5.8%； 股票融資方面，涉農(nóng)企業(yè)首發(fā)融資僅3家； 在農(nóng)業(yè)保險方面，實際保障水平較低，例如三大糧食作物保險，保障水平僅為300元/667m2，而實際平均成為400元/667m2以上，另外糧食作物的投保率約為50%，三大糧食作物平均投保率僅為65%，與發(fā)達國家比還存在較大差距。

2.2.4 農(nóng)村民間融資的監(jiān)管與疏導缺失

我國農(nóng)村民間融資十分活躍，據(jù)《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告(2014)》有關數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%，而正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國平均水平。其原因在于正規(guī)金融機構(gòu)功能和服務缺失導致產(chǎn)生的供給不足和農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)對融資的巨大需求之間的矛盾。民間融資由于放款快、手續(xù)簡便及不需要抵押等特點發(fā)展迅速，在資本逐利的本質(zhì)作用下，市場經(jīng)濟存在自發(fā)性、盲目性和滯后性等缺陷而政府也未對其進行有效的監(jiān)管和疏導，導致民間融資市場秩序混亂且風險事件頻發(fā)[12]。

圖4 農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑

3 城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑分析

通過上述分析得知，我國農(nóng)村金融制度在組織結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務及金融市場監(jiān)管上存在缺陷，因此農(nóng)村金融制度創(chuàng)新要立足于此，構(gòu)建能克服以上缺陷以滿足廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)需求的金融制度[13]。該文試圖從農(nóng)村融資需求主體出發(fā)，將影響農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的因素分為微觀、中觀、宏觀等3個層次，其中微觀層次主要針對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，中觀層次主要針對信用環(huán)境、市場化運作等金融資本市場發(fā)展方略，宏觀層次主要針對政策支持、市場監(jiān)管、法律法規(guī)制定等政府行為，通過漸進式方法構(gòu)建出構(gòu)建出創(chuàng)新農(nóng)村金融制度的貝殼圖(圖4)，試圖探索我國農(nóng)村金融金融制度進行創(chuàng)新路徑。

3.1 微觀層次

從微觀層面來看，金融機構(gòu)作為客戶接觸到的一線金融經(jīng)營主體是金融制度最基本的組成部分，創(chuàng)新需從以下3個方面進行。

3.1.1 深化改革，加大正規(guī)金融機構(gòu)扶農(nóng)力度

銀行類金融機構(gòu)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)要拓展業(yè)務范圍，完善運行體制。在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)主體和涉農(nóng)企業(yè)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入和技術投入上存在巨大融資需求，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應提高運行效率切實將國家支農(nóng)惠農(nóng)政策落實到實處，應針對優(yōu)質(zhì)項目開通綠色通道； 農(nóng)村信用社要進一步明晰自身產(chǎn)權，深化機制改革，針對農(nóng)村貸款量大而分散的需求特點，研發(fā)不同周期、品種和風險的金融產(chǎn)品，在投放貸款時注重合理評估風險； 政府也可通過稅收優(yōu)惠、貼息等政策鼓勵商業(yè)銀行向農(nóng)村投放貸款，根據(jù)實際情況制定存貸比，防止從農(nóng)村吸納的存款不能用于農(nóng)村發(fā)展，切實提升農(nóng)村金融機構(gòu)的服務水平。

3.1.2 鼓勵農(nóng)村金融服務多元化發(fā)展

雖然我國出臺各項政策鼓勵農(nóng)村金融多元化發(fā)展，例如銀[2008]137號《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中肯定了非正規(guī)金融機構(gòu)對支持社會主義新農(nóng)村建設的作用。但是由于農(nóng)村金融機構(gòu)中正規(guī)銀行類金融機構(gòu)占據(jù)多數(shù)，貸款公司和農(nóng)村資金互助社發(fā)揮作用微乎其微。因此，政府要針對此類金融機構(gòu)加大扶持力度，人民銀行應為農(nóng)村金融機構(gòu)多元化發(fā)展制定出中長期發(fā)展規(guī)劃； 監(jiān)管部門應著力引導其進一步健全風險管理和內(nèi)部控制制度； 工商、稅務、人行、公安應進一步加強對危害農(nóng)村金融安全行為的打擊力度，鼓勵金融機構(gòu)的多元化發(fā)展，更好地滿足農(nóng)村對金融服務的多元化需求。

3.1.3 鼓勵金融服務創(chuàng)新

在抵押物例如在土地經(jīng)營權、農(nóng)民住房抵質(zhì)押貸款，林權抵押和農(nóng)產(chǎn)品存貨等貸款方式上，加快推進確權工作，進一步明晰產(chǎn)權，解決抵押物糾紛、兼顧各方利益。拓寬融資渠道，鼓勵涉農(nóng)企業(yè)合法參與股票和債券融資，同時進一步支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的發(fā)展，活躍農(nóng)產(chǎn)品金融市場。健全農(nóng)村金融貸款風險補償機制，大力推廣農(nóng)業(yè)保險，豐富農(nóng)產(chǎn)品類型，加大農(nóng)業(yè)災害投保比例，分散風險，增強農(nóng)民和涉農(nóng)主體的抗風險能力。創(chuàng)新?lián)７绞?，特別是要有效發(fā)揮農(nóng)民合作組織的作用，農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權等抵押給合作社，再由合作社向銀行提供擔保，一旦貸款人無力償貸，由合作社將其權利進行變現(xiàn)后，所得轉(zhuǎn)讓費要優(yōu)先還貸。

3.2 中觀層次

從中觀層面，首先要進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設的歷史任務，也是全面建設小康社會的重要環(huán)節(jié)，在這個過程中，各類基礎設施、土地、房屋等基礎項目都要依賴于金融支持。要保障金融機構(gòu)良好運轉(zhuǎn)，就要為其創(chuàng)造更好的金融生態(tài)環(huán)境[14]。加強誠信宣傳，對企業(yè)逃廢債行為進行嚴肅曝光，進一步明確導向，營造“誠信光榮失信可恥”的輿論氛圍。加強農(nóng)村加強信用體系建設，整合現(xiàn)代社會信用資源，建立失信懲戒機制，讓誠實守信成為必須遵守的行為準則。其次要建立市場化運作機制，要從農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)和金融機構(gòu)雙方入手，多了解農(nóng)民實際需求，還要考慮金融機構(gòu)意愿，找到政策和市場化有力的結(jié)合點，進一步加強銀企對接，改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在“看得見的手”和“看不見的手”的相互作用下推動農(nóng)村金融制度改革，真正讓銀行、農(nóng)民在合作中都能夠得到實惠，共同發(fā)展壯大，以實現(xiàn)雙贏。最后科學引導農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及廣大農(nóng)民樹立科學發(fā)展的理念。農(nóng)業(yè)本身是弱勢行業(yè)，許多農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在商業(yè)運作上存在經(jīng)驗不足的問題，因此政府要加強對農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營方面的引導，科學研判形勢、積極應對經(jīng)濟下行壓力，加強自身內(nèi)部管理，深入研究農(nóng)產(chǎn)品市場，科學核算自身貸款的財務成本，盡最大可能降低資產(chǎn)負債率，實現(xiàn)其長遠健康發(fā)展。

3.3 宏觀層次

3.3.1 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)

過去在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的背景下，將城市金融的改革方式應用于農(nóng)村是典型的“一刀切”，農(nóng)村和城市在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上存在很大差別，主要表現(xiàn)在：獨立農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)主體和涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量大、分布分散且規(guī)模小等。在城鎮(zhèn)化進程進一步加快的背景下，應根據(jù)農(nóng)村特點加強立法和完善各項金融法律法規(guī)以充分適應當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。在法律層面對土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權等產(chǎn)權流轉(zhuǎn)范圍進行劃定，對責任主體的權利義務進行明確，盡快出臺實施細則，及時對不適應的法規(guī)以及條款及時進行修訂，對農(nóng)業(yè)保險、信用體系等工作在法律層面進行規(guī)范，最大限度發(fā)揮其效應。充分盤活農(nóng)村尚未利用資源。

3.3.2 進一步加強農(nóng)村金融監(jiān)管工作

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心也是高風險的聚集地，國家必須進一步加強宏觀層面上的監(jiān)管。一要建立權責分明的責任體系。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管仍存在諸多問題，例如縣級監(jiān)管辦事處不是一級機構(gòu)，也不是一級執(zhí)法主體，加之受人力、財力等諸多因素的制約，只能做一些站崗放哨、收集信息、流動作戰(zhàn)等方面的工作，因此應結(jié)合農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，科學設計權責明確、分工合理的金融監(jiān)管框架，充分賦予其監(jiān)管職能，探索分層次和差異化的監(jiān)管方式，同時，在財政、基礎設施建設等方面積極提供支持，為其履職盡責創(chuàng)造有利條件。二要在合理引導民間融資行為。嚴厲打擊民間高利貸和非法集資等非法行為，加強對其監(jiān)管、防患于未然，減少惡性事件的發(fā)生，保證農(nóng)村金融更好地為“三農(nóng)”服務。三要建立農(nóng)村金融行業(yè)自律組織。行業(yè)自律可以有效補充金融監(jiān)管的盲區(qū)，避免金融機構(gòu)惡性競爭，是其不可或缺的重要組成。要參照《銀行業(yè)協(xié)會工作指引》，盡快成立農(nóng)村銀行業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)保險協(xié)會等可以自我規(guī)范、自我管理、自我約束的行業(yè)協(xié)會組織，以促進農(nóng)村金融機構(gòu)健康發(fā)展為宗旨，維護農(nóng)村金融秩序，提高從業(yè)人員素質(zhì)，總體提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”發(fā)展的水平。

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THE INNOVATION PATH OF RURAL FINANCIAL SYSTEM UNDER THE BACKGROUND OF URBANIZATION*

Zhou Mei

(Changshu Institute of Technology，Suzhou, Jiangsu 215500，China)

With the continuous improvement of the level of urbanization, China′s rural financial system has undergone several changes, but the current financial system is still difficult to adapt to the needs of the development of the rural economy. In this paper, firstly, since China′s reform and opening, the three stages of the urbanization process were summarized, and then, discussed the development of the main components of the financial system, such as current policy finance, commercial finance and cooperative finance, in the context of urbanization of China′s rural financial system, and analyzed the evolution path based on the specific data. The results showed that China′s rural financial system had some problems, such as single structure, inadequate function, single form, lack of innovation of the rural folk financing, and lack of supervision and counseling. Finally, it put forward the corresponding countermeasures for the current China′s rural financial system from the micro, medium and macro levels.

urbanization ; rural financial system; innovation path; financial supervision; private financing

10.7621/cjarrp.1005-9121.20170128

2015-12-19 作者簡介：周梅(1978—)，女，江蘇徐州人，副教授。研究方向：信用風險管理、縣域金融政策。Email：zhoumei800@126.com *資助項目： 江蘇省社科基金一般項目“江蘇小微企業(yè)發(fā)展金融支持創(chuàng)新路徑研究”(16EYB009);江蘇省高校哲學社會科學基金項目“公司債信用價差影響因素實證研究”(2015SJB576)

F832; TU984

A

1005-9121[2017]01181-06