農(nóng)村金融“田東模式”對(duì)江蘇的啟示

江蘇農(nóng)業(yè)委員會(huì)調(diào)研組

農(nóng)村金融“田東模式”對(duì)江蘇的啟示

江蘇農(nóng)業(yè)委員會(huì)調(diào)研組

為更好發(fā)揮金融杠桿作用，撬動(dòng)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，讓金融更好服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，由江蘇省農(nóng)業(yè)委員會(huì)財(cái)務(wù)處、省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心、省金融辦銀行一處等單位組成的調(diào)研組2016年12月赴廣西考察學(xué)習(xí)金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)地調(diào)研農(nóng)村金融“田東模式”的具體做法。調(diào)研組認(rèn)為，農(nóng)村金融“田東模式”瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融“更缺服務(wù)、更缺信用、更缺支持”的“更為弱勢”困境，緊緊扭住構(gòu)建農(nóng)村信用體系這個(gè)基礎(chǔ)和根本，充分發(fā)揮政府的組織、引導(dǎo)、支持作用，始終堅(jiān)持信用為上、合力推進(jìn)，著力打造農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的“服務(wù)牌”，更好地激發(fā)各類市場主體的內(nèi)生活力和自身動(dòng)力，有針對(duì)性地解決農(nóng)村金融需求和供給之間的結(jié)構(gòu)性障礙，即農(nóng)民找誰貸、怎么貸、還得上及金融機(jī)構(gòu)貸給誰、貸得出、收得回等問題，有效緩解了“三農(nóng)” “融資難、融資貴”的窘境。

一、農(nóng)村金融“田東模式”的背景與特征

田東縣位于廣西西南部，地處右江河谷盆地，是“中國芒果之鄉(xiāng)”，也是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。田東縣屬百色市，轄9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)167個(gè)村（街）和社區(qū)，全縣總?cè)丝?0.6萬人，其中農(nóng)業(yè)人口33.2萬人，占總?cè)丝?2%。2009～2015年，田東縣農(nóng)村金融改革財(cái)政累計(jì)投入6549萬元，其中中央財(cái)政投入1435萬元、自治區(qū)2468萬元、田東縣2645萬元，有限的財(cái)政投資讓金融與產(chǎn)業(yè)深度融合、互為促進(jìn)，取得了顯著成效。一是涉農(nóng)貸款快步發(fā)展。全縣涉農(nóng)貸款余額由2008年的15.37億元增長到2015年的64.72億元，年均增幅22.8%，涉農(nóng)貸款年均增速比面上貸款高3.28個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重一直保持在70%以上，金融支農(nóng)力度顯著加大。二是農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。全縣農(nóng)民人均純收入由2008年的3363元增加到2015年的9234元，年均增長15.1%，增速比城鎮(zhèn)居民高6.44個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)居民收入比從2009年最高時(shí)的4.22∶1降低到2015年的3.04∶1，連續(xù)六年下降。三是信用意識(shí)逐步形成。經(jīng)過八年的試點(diǎn)推進(jìn)，農(nóng)民的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，從最開始的觀望、抵觸，到后來的體驗(yàn)、關(guān)注，再到現(xiàn)在非常在乎、主動(dòng)爭取，甚至部分村組為防止個(gè)別人還貸不及時(shí)、守住 “信用村”牌子，全力協(xié)助還貸，確保信用評(píng)級(jí)不丟失、不下降。自2009年田東縣被中國人民銀行確定為全國農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)開始，先后成為全國第一個(gè)信用縣、全國農(nóng)村保險(xiǎn)示范縣、全國農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)、國家扶貧開發(fā)綜合改革試點(diǎn)縣。

（一）農(nóng)村金融“田東模式”的形成過程。2008年，田東縣成為時(shí)任中共中央政治局常委、全國人大常委會(huì)委員長吳邦國同志學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的聯(lián)系點(diǎn)。在學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)中，吳邦國同志作出了“金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的瓶頸，建議以田東為試點(diǎn)，在中央金融部門的支持下，破解這一難題，這也是三中全會(huì)提出的課題”的重要批示，由此田東縣開啟了農(nóng)村金融改革試點(diǎn)。2011年12月，田東縣獲批以“深化農(nóng)村金融體制改革”為主題的農(nóng)業(yè)部國家農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)。經(jīng)過幾年的改革實(shí)踐，田東縣實(shí)現(xiàn)了“一大跨越、兩大變化、三大突破”——經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)現(xiàn)大跨越；農(nóng)民金融意識(shí)、農(nóng)民所享受的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)大變化；農(nóng)村普惠金融機(jī)制、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村有效金融需求實(shí)現(xiàn)大突破，基本形成了各方認(rèn)可、叫響全國并在國外有一定影響的“田東模式”。2015年11月，在中央扶貧工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記對(duì)“田東模式”給予了高度肯定并要求推廣好田東經(jīng)驗(yàn)。

（二）農(nóng)村金融“田東模式”的主要特征。田東縣積極創(chuàng)新體制機(jī)制，深化農(nóng)村金融改革，逐步建立完善“六大體系”。一是建立完善組織機(jī)構(gòu)體系。目前，全縣擁有銀行金融機(jī)構(gòu)9家、非銀行金融機(jī)構(gòu)18家、銀行網(wǎng)點(diǎn)48個(gè)，覆蓋10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分村屯，金融機(jī)構(gòu)種類齊全度居廣西縣域首位。二是建立完善農(nóng)村信用體系。自2009年啟動(dòng)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)以來，全縣已建立農(nóng)戶信用信息電子檔案7.23萬戶，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)覆蓋率達(dá)89%，182家農(nóng)民合作社、1251家中小微企業(yè)被納入征信體系。全縣評(píng)定A級(jí)以上信用戶5.8萬戶、信用村139個(gè)、信用鎮(zhèn)7個(gè)，53個(gè)貧困村先后全部被評(píng)為信用村。憑借信用等級(jí)，當(dāng)天即可獲得農(nóng)戶最高30萬元、新型經(jīng)營主體最高100萬元的免抵押、免擔(dān)保信用貸款。三是建立完善支付結(jié)算體系。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的“農(nóng)金村辦點(diǎn)”布放154臺(tái)ATM機(jī)，實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；在行政村布放POS機(jī)2093臺(tái)、電話支付終端381臺(tái)。四是建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。設(shè)立甘蔗、香蕉、竹子、水稻、芒果等13個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)行政村全覆蓋，2009年以來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保金額達(dá)90多億元。五是建立完善抵押擔(dān)保體系。財(cái)政注資3000萬元成立助農(nóng)融資擔(dān)保公司，引進(jìn)廣西金融投資集團(tuán)在田東縣成立金融綜合服務(wù)中心，積極拓展農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物范圍，截至2016年11月，累計(jì)為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主持產(chǎn)權(quán)交易10559宗、交易額達(dá)9.03億元，產(chǎn)權(quán)抵押貸款5.7億元。六是建立完善村級(jí)服務(wù)體系。在全部行政村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，成員由駐村干部、大學(xué)生村官、貧困村第一書記、村兩委委員、村里經(jīng)濟(jì)能人等組成，將金融知識(shí)宣傳、信用信息采集、貸款調(diào)查、還款催收、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理等前置到村一級(jí)，著力解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不足、信貸人員短缺、農(nóng)民金融知識(shí)缺乏、居住點(diǎn)分散、采信成本高等問題，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更“接地氣”的金融服務(wù)。

此外，還建立農(nóng)戶小額貸款獎(jiǎng)補(bǔ)基金、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤“三個(gè)補(bǔ)償機(jī)制”和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村經(jīng)營體制創(chuàng)新“兩大支撐體系”，與“六大體系”互為補(bǔ)充、融為一體。“六大體系”是“田東模式”的總體框架，“三個(gè)補(bǔ)償機(jī)制”是“田東模式”可持續(xù)發(fā)展的重要保障，“兩大支撐體系”是“田東模式”外部支撐的有效載體。

二、廣西推廣“田東模式”的進(jìn)展情況

農(nóng)村金融“田東模式”在“老、少、邊、山、窮”地區(qū)探索成功后，目前正在百色和廣西全區(qū)推廣，雖取得了一定成績，但與田東縣相比，成效仍有差距。

（一）廣西推廣“田東模式”的主要做法。2016年3月，廣西召開以“推廣田東模式，發(fā)展普惠金融”為主題的全區(qū)農(nóng)村金融改革工作會(huì)議，建立自治區(qū)全面深化農(nóng)村金融改革工作聯(lián)席會(huì)議制度，鞏固和擴(kuò)大改革成果，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是積極引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，積極推動(dòng)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，加快培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持區(qū)內(nèi)外符合條件的各類資本在縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至2016年11月，全區(qū)138家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有6209個(gè)營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)408個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)5642個(gè)，縣域以下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)占比達(dá)到97.4%。

二是扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)金融服務(wù)室”建設(shè)。大力推廣田東“農(nóng)金村辦”模式，充分利用村級(jí)行政資源在行政村建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。截至2016年11月，全區(qū)已建立“三農(nóng)金融服務(wù)室”3059個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)到21.24%。三是著力筑牢農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。支持銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等各類金融基礎(chǔ)設(shè)施，每臺(tái)POS機(jī)每年財(cái)政支持600元，每臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)財(cái)政一次性補(bǔ)助8000元，加快建設(shè)惠農(nóng)支付體系，讓農(nóng)民步不出村即可享有小額取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)。截至2016年11月，全區(qū)助農(nóng)取款（支付）服務(wù)點(diǎn)達(dá)1.8萬個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)到100%。四是全面開展農(nóng)村信用“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”。組織開展“信用戶”“信用村” “信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）” “信用縣”四級(jí)聯(lián)創(chuàng)工作，截至2016年11月，全區(qū)已建立農(nóng)戶信用檔案526萬戶，其中評(píng)定“信用戶”403萬戶，創(chuàng)建面達(dá)37%；評(píng)定“信用村”3258個(gè)，創(chuàng)建面達(dá)22.63%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”226個(gè)，創(chuàng)建面達(dá)19.58%；“信用縣”4個(gè)。截至2016年11月，全區(qū)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向372萬信用農(nóng)戶發(fā)放貸款1331億元，完成108.28萬戶建檔立卡貧困戶的評(píng)級(jí)授信工作，授信額度達(dá)434.05億元。

（二）廣西推廣“田東模式”遇到的困境。一是推進(jìn)合力不夠。農(nóng)村金融改革面廣量大，“條、塊”之間很難形成合力。推廣農(nóng)村金融“田東模式”涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、支付體系建設(shè)、信用體系構(gòu)建、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村金融政策制定等多項(xiàng)職能、多個(gè)部門，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都可能誘發(fā)“木桶效應(yīng)”，影響整體推進(jìn)效果。田東縣作為國家級(jí)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)，得到了中央多位領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和多個(gè)部委掛鉤指導(dǎo)推動(dòng)，縣委縣政府也非常重視，縣各相關(guān)部門形成合力加以推進(jìn)落實(shí)。其他很多地區(qū)因缺乏有效抓手，再加上部分同志的畏難心理、等待思想甚至消極態(tài)度，一推才動(dòng)，不推不動(dòng)，一談到農(nóng)村金融改革創(chuàng)新就怕“金融風(fēng)險(xiǎn)”，致使“田東模式”難以有效推廣，甚至停滯不前。二是地方財(cái)力有限。鑒于“三農(nóng)”金融服務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)，以及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品具有公共或準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，建立健全農(nóng)村金融組織體系、信用體系、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系、支付體系、服務(wù)體系以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、產(chǎn)權(quán)交易體系等都離不開財(cái)政的支持。廣西多數(shù)地區(qū)財(cái)力有限、資金緊張，還有不少扶貧重點(diǎn)開發(fā)縣，在很大程度上制約了“田東模式”的推廣應(yīng)用。三是服務(wù)供給偏少。農(nóng)村金融從來不缺需求，缺的是從供給側(cè)提供適宜“三農(nóng)”特征的有效產(chǎn)品和服務(wù)。即使在田東，全縣所有金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的80%以上主要集中在田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行。相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，廣西全區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)總體偏少，滿足于貧困地區(qū)資金小、數(shù)量大的金融創(chuàng)新服務(wù)不足，更未形成競爭有序的市場格局。

以上“三個(gè)問題”歸根到底還是思想的問題，只要地方重視、合力推進(jìn)，創(chuàng)新機(jī)制、傾斜支持“，小資金”也能“辦大事”，田東縣就是最好的例子。

三、農(nóng)村金融“田東模式”對(duì)江蘇的啟示

農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)額度小、數(shù)量多、季節(jié)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏強(qiáng)抵押物等特點(diǎn)，而目前農(nóng)村金融供給基本上沿用城市的思維、工業(yè)的思路和大銀行大金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制，這正是農(nóng)村金融長期解決不好的癥結(jié)所在，即正規(guī)的金融供給與“三農(nóng)”金融需求始終對(duì)不上。農(nóng)村金融“田東模式”則始終堅(jiān)持問題導(dǎo)向、創(chuàng)新機(jī)制、產(chǎn)業(yè)融合、精準(zhǔn)發(fā)力，縣委縣政府牽頭推動(dòng)，瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)加大投入，并通過創(chuàng)新方式、創(chuàng)造路徑給農(nóng)民增信、給農(nóng)業(yè)加能，很好地克服和解決了農(nóng)村金融信息不對(duì)稱等供給服務(wù)對(duì)接難題，構(gòu)建完善的信用體系和服務(wù)體系，這對(duì)江蘇省加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展也有很好的參考借鑒價(jià)值。

田東芒果

（一）政府重視是農(nóng)村金融“田東模式”的前提。與城市相比，農(nóng)村缺少完整、系統(tǒng)、可持續(xù)的金融政策引導(dǎo)和支持，農(nóng)村金融公共產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，造成了城市、農(nóng)村金融服務(wù)“二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)象”。針對(duì)農(nóng)村金融“更缺支持”的難題，田東縣在中央、自治區(qū)、市的大力扶持下，縣委縣政府統(tǒng)一組織，由縣金融辦牽頭，多部門聯(lián)動(dòng)、多資源整合，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境營造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)“兩手抓、兩手都硬”，并建立30多個(gè)部門組成的試驗(yàn)區(qū)工作聯(lián)席會(huì)議制度，成立金融工作辦公室，先后制定40多份制度文件，逐步形成了“政府部門推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)參與、農(nóng)民群眾主體、社會(huì)力量協(xié)作”的運(yùn)行機(jī)制。一方面，加大了農(nóng)村金融公共產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)施的投入，通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村屯布放ATM機(jī)、POS機(jī)及自助服務(wù)終端，解決了農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)不足的問題，成為廣西首個(gè)實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”和轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣份。另一方面，推動(dòng)財(cái)政政策與金融政策的有效銜接，采取縣級(jí)財(cái)政出資設(shè)立貧困農(nóng)戶小額貸款獎(jiǎng)補(bǔ)基金、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，建立財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤機(jī)制，共享信用信息與精準(zhǔn)扶貧管理信息，構(gòu)建土地確權(quán)—交易—抵押—擔(dān)?！J款一體化服務(wù)體系等方式，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“短板”，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)化、可持續(xù)。江蘇屬經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)較好，應(yīng)繼續(xù)加大財(cái)政支持力度、創(chuàng)新政策扶持機(jī)制，總體規(guī)劃布局農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)改善農(nóng)村金融軟硬件設(shè)施條件、提升農(nóng)村金融內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，讓金融“造血”功能在農(nóng)村落地生根、開花結(jié)果，讓金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。同時(shí)，鼓勵(lì)設(shè)計(jì)更多增信政策，引導(dǎo)開發(fā)更多適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的產(chǎn)品，如基金、信貸、保險(xiǎn)、農(nóng)地金融、合作金融等，讓農(nóng)戶都能從正規(guī)途徑獲取貸款服務(wù)。此外，還要推動(dòng)“金融服務(wù)+特色產(chǎn)業(yè)”融合發(fā)展，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，田東縣竹子、甘蔗、蔬菜、水果、生豬、家禽等“6大10億元”產(chǎn)業(yè)打造穩(wěn)步推進(jìn)，芒果、香蕉、甘蔗、火龍果、秋冬菜、生豬、林下養(yǎng)雞等“七大”特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢凸顯，這些特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大為農(nóng)村金融改革孕育了土壤、奠定了基礎(chǔ)，讓金融供給有用武之地、有需求源泉。當(dāng)前，江蘇省突出發(fā)展農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整16個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，也將為農(nóng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)造新空間和需求。

（二）信用體系是農(nóng)村金融“田東模式”的核心。表面上看，分散的農(nóng)戶信用體系不健全，信用等級(jí)低，但其實(shí)是農(nóng)戶自身的信用未充分顯現(xiàn)，根源在于農(nóng)民信用難采集，信用評(píng)級(jí)缺失。針對(duì)農(nóng)村金融“更缺信用”的難題，田東縣成功研發(fā)了農(nóng)戶信用信息采集與評(píng)級(jí)系統(tǒng)，通過“縣、鄉(xiāng)、村、戶”四級(jí)聯(lián)動(dòng)全面采集農(nóng)戶信用信息，成為廣西乃至全國縣域信息采集面最廣、農(nóng)戶建檔最多、內(nèi)容最齊全的縣份。農(nóng)村金融，特別是小農(nóng)金融，離不開信用。沒有信用授信，金融機(jī)構(gòu)有錢也不敢貸；政府推動(dòng)建立健全信用體系，做了金融機(jī)構(gòu)想做而不愿做的信息采集評(píng)級(jí)工作；有了信用評(píng)級(jí)，金融機(jī)構(gòu)就敢放敢貸、農(nóng)民就想貸能貸。田東縣農(nóng)村信用信息體系建設(shè)累計(jì)投入475萬元，人均投入11元，資金投入并不是很大，但發(fā)揮了財(cái)政資金“四兩撥千斤”的功效。借助農(nóng)村信用體系，解決了農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款難、風(fēng)險(xiǎn)防控難“三大難題”。從田東縣8年的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)來看，縣農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良率僅為1%左右，比金融機(jī)構(gòu)全社會(huì)不良貸款率還低了1個(gè)百分點(diǎn)左右，使農(nóng)民潛藏的良好信用品質(zhì)得以顯現(xiàn)。江蘇縣級(jí)財(cái)政投資建立信用體系的資金保障基本沒有問題，假若推動(dòng)建立全省農(nóng)村信用體系，相信一定能取得更多更好的實(shí)效，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)也能加速推進(jìn)。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村金融人才培養(yǎng)、農(nóng)民信用意識(shí)培育，將農(nóng)村金融列入農(nóng)民培訓(xùn)課程，組織開展送資金、送信息、送金融知識(shí)“三送”活動(dòng)，全面推動(dòng)金融惠民工程建設(shè)。

（三）服務(wù)下沉是農(nóng)村金融“田東模式”的關(guān)鍵。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少、適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品稀缺、金融人才匱乏，農(nóng)民無法獲得與城市同等水平甚至最基本的金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融“更缺服務(wù)”的難題，田東縣在全縣所有行政村、街、社區(qū)設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)室”和“三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)”，發(fā)揮其連接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民群眾的橋梁紐帶作用，推進(jìn)信用信息采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險(xiǎn)服務(wù)、金融知識(shí)宣傳等工作前置到村一級(jí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村便可辦理的“一站式”金融服務(wù)，形成了“農(nóng)金村辦”模式。這樣既增加了農(nóng)村金融的有效供給，又大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的成本，讓農(nóng)村從金融服務(wù)的“盲區(qū)”變?yōu)榻鹑诜?wù)的“藍(lán)?！薄！稗r(nóng)金村辦”能充分發(fā)揮社區(qū)的“地緣、業(yè)緣”優(yōu)勢，因?yàn)樗攘私廪r(nóng)戶，又是很可靠的組織資源，還能充分發(fā)揮鄉(xiāng)村“熟人社會(huì)”治理優(yōu)勢，推動(dòng)建立農(nóng)村信用體系。這樣既降低了金融機(jī)構(gòu)貸前的調(diào)查成本，又減少了金融機(jī)構(gòu)貸后的管理成本。江蘇和全國大多數(shù)省份一樣，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多分布在縣級(jí)以上城市，對(duì)農(nóng)村金融需求服務(wù)不夠，建議通過政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將服務(wù)下沉到鄉(xiāng)村，構(gòu)建覆蓋農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、信用評(píng)級(jí)、農(nóng)村保險(xiǎn)、助農(nóng)擔(dān)保、支付體系于一體的農(nóng)村金融綜合服務(wù)社，讓金融服務(wù)進(jìn)村入戶；同時(shí)，利用財(cái)政資金給金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)服務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)兜底”，進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融市場，切實(shí)提升農(nóng)村普惠金融水平，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，讓城鄉(xiāng)居民在金融服務(wù)上同等享受改革發(fā)展成果。

調(diào)研組成員：

省農(nóng)委財(cái)務(wù)處：費(fèi)貴華 孫 銳

省農(nóng)研中心：邵紅寧 龔金龍

江蘇農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雜志社：黃 挺

省金融辦銀行一處：韓 悅

揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院：韓宏華