以“宜農(nóng)貸”為例分析我國(guó)公益理財(cái)助農(nóng)的現(xiàn)狀及發(fā)展

羅冠宇

[摘要]公益理財(cái)已在國(guó)內(nèi)興起并得到迅速發(fā)展，“宜農(nóng)貸”是我國(guó)首款針對(duì)貧困山區(qū)人口的助農(nóng)公益理財(cái)產(chǎn)品。文章通過(guò)對(duì)“宜農(nóng)貸”的介紹，運(yùn)用SWOT分析我國(guó)公益理財(cái)助農(nóng)，并對(duì)存在的問(wèn)題提出建議。

[關(guān)鍵詞]公益理財(cái)；小額信貸；“宜農(nóng)貸”

1公益理財(cái)助農(nóng)

公益理財(cái)助農(nóng)就是使公益理財(cái)在扶貧助農(nóng)方面發(fā)揮作用，即出借方旨在幫助農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)等的同時(shí)獲得少許收益；在我國(guó)主要由一些有一定數(shù)量的富余資金而且有更高心理層次追求、有志于為社會(huì)做貢獻(xiàn)的人構(gòu)成出借方群體，而農(nóng)村以及城市中的貧困人口構(gòu)成受助方，尤其以農(nóng)村群體為首要幫扶對(duì)象。

2“宜農(nóng)貸”公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)

宜信公司致力于網(wǎng)絡(luò)助農(nóng)，于2009年推出國(guó)內(nèi)首款針對(duì)農(nóng)戶幫扶的一款公益理財(cái)項(xiàng)目——“宜農(nóng)貸”，該平臺(tái)主要服務(wù)于農(nóng)村貧困婦女，為她們籌集小額信貸資金，進(jìn)而一定程度緩解我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶貸款難而生的P2P貸款平臺(tái)，一般借款額在1000～3000元，還款期限為3～24個(gè)月。宜信公司收取不超過(guò)1%的管理費(fèi)的同時(shí)出借方象征性獲得不超過(guò)2%的利息，著手于公益、不以盈利為目的，以“借貸方式”的扶貧模式運(yùn)作，改變了原來(lái)以“捐贈(zèng)方式”為主的扶貧模式，是“精神扶貧和物質(zhì)扶貧”結(jié)合以及“公益和商業(yè)”結(jié)合的有力體現(xiàn)。

2017年，“宜農(nóng)貸”發(fā)展的第8個(gè)年頭，通過(guò)宜農(nóng)貸平臺(tái)，社會(huì)愛(ài)心人士已累計(jì)助農(nóng)出借金額超過(guò)2億元，支持2萬(wàn)多名農(nóng)村婦女發(fā)展生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，扶貧地區(qū)從零擴(kuò)展到了12個(gè)省市，合作機(jī)構(gòu)從零增加到了29家。

21突出特點(diǎn)

“宜農(nóng)貸”將數(shù)字普惠金融和扶貧結(jié)合，很好地解決了扶貧中“信息不對(duì)稱(chēng)”的問(wèn)題，與當(dāng)?shù)氐慕M織進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，準(zhǔn)確地記錄每一位農(nóng)戶的信息——要拿錢(qián)做什么、計(jì)劃多久能夠回本、家庭的支持情況、在村里的鄰里口碑，都通過(guò)組織記錄下來(lái)，放到宜農(nóng)貸網(wǎng)站上。這樣，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都可以進(jìn)行評(píng)判，這個(gè)人是不是值得幫助、信任的人。

此外，“宜農(nóng)貸”采用借貸而非捐贈(zèng)的方式，盡可能地保證資金對(duì)農(nóng)民的幫助持續(xù)有效；同時(shí)，平臺(tái)資助資金流向隨時(shí)可查，回款進(jìn)度實(shí)時(shí)跟蹤，最大限度地保證了資金信息的公開(kāi)透明。

22存在問(wèn)題

221法律及政策缺失

因我國(guó)目前還沒(méi)有建立健全相關(guān)的小額信貸金融制度，缺少法律層面約束。諸如“宜農(nóng)貸”這樣的公益理財(cái)?shù)男☆~信貸就在法律之外游走，沒(méi)有良好有效的監(jiān)管，存在變相吸儲(chǔ)的嫌疑。

222資金來(lái)源受限

市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各個(gè)理財(cái)平臺(tái)某種程度上就是靠高收益取勝。如何使像“宜農(nóng)貸”這類(lèi)公益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品能保持優(yōu)勢(shì)，使有愛(ài)心的人始終保持對(duì)公益的熱忱，在投資人手里分一杯羹，保證貧困群體可以獲得源源不斷的資助，除了基本的保證資產(chǎn)保值增值外，還能做些什么，而公益社團(tuán)及個(gè)人已然是平臺(tái)主要資金來(lái)源，這更是個(gè)尤為重要的問(wèn)題。

223項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)入不敷出

針對(duì)“宜農(nóng)貸”這一類(lèi)產(chǎn)品的運(yùn)作收取的管理費(fèi)用少之又少，而實(shí)現(xiàn)借貸過(guò)程中因地理位置偏遠(yuǎn)、人口分散造成工作人員審核、發(fā)放、回款難度大、費(fèi)用高；顯然收支不平衡，還需要其他渠道為公益產(chǎn)品做補(bǔ)充。

224風(fēng)險(xiǎn)控制有難度

（1）借款人違約風(fēng)險(xiǎn)：借款人無(wú)須出具收入證明、信用記錄等材料，也無(wú)須提供抵押、擔(dān)保物品就可以獲得貸款，而農(nóng)戶收入的不穩(wěn)定因素較多，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（2）平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)：各種釣魚(yú)網(wǎng)站以及黑客入侵可能會(huì)導(dǎo)致借貸雙方的個(gè)人信息泄露，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在危險(xiǎn)因素，甚至?xí)?dǎo)致資金的不安全。

3我國(guó)公益理財(cái)助農(nóng)現(xiàn)狀及建議

31公益理財(cái)助農(nóng)的SWOT分析

311優(yōu)勢(shì)分析

第一，網(wǎng)絡(luò)信貸為貸款人方便快捷地獲取資金提供渠道，解決手續(xù)煩瑣的問(wèn)題、緩解銀行等機(jī)構(gòu)資金困難問(wèn)題。同時(shí)資金流向透明化，避免私自挪用資金等情況。

第二，以借貸方式實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧模式——出借資金鼓勵(lì)廣大農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，同時(shí)給予他們還本付息的壓力；而且為那些單純?nèi)鄙儋Y金但有能力改善生活狀態(tài)的農(nóng)民，提供了持續(xù)不斷的資金來(lái)源渠道，“造血式”扶貧模式可以在根源上提高農(nóng)民生活水平。

312劣勢(shì)分析

第一，小額信貸長(zhǎng)期受到資金來(lái)源、隊(duì)伍能力與高成本制約，必須以商業(yè)化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化管理及高科技手段加以克服。

第二，公益理財(cái)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，如若借款人一方出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致無(wú)法按期還款甚至不能還款的情況，導(dǎo)致出借者承受損失，可能會(huì)喪失對(duì)于公益理財(cái)?shù)男判摹?/p>

313機(jī)會(huì)分析

第一，中高層收入者不斷增多，滿足自我需求之外追求精神富余，對(duì)慈善公益產(chǎn)生興趣。

第二，以網(wǎng)絡(luò)為依托，不僅使出借人與貸款人之間建立聯(lián)系，還為整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中資金流向及生產(chǎn)生活情況的透明化提供了保障。

第三，國(guó)家大力解決“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)民生活狀態(tài)關(guān)系到國(guó)民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)?！?020年全面脫貧”的政策要求也為公益理財(cái)助農(nóng)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。

314威脅分析

公益理財(cái)?shù)馁Y金受各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，而在如今國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逐漸減速和降溫的大背景下，各行各業(yè)如工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、股市等都動(dòng)蕩不停，導(dǎo)致資金縮減，不利于公益理財(cái)在我國(guó)深入推廣。

32建議措施

321把控政府監(jiān)管及制度建立

一是國(guó)家及地方相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極出臺(tái)相關(guān)政策，如金融服務(wù)平臺(tái)許可性問(wèn)題、平臺(tái)吸納資金的方式是否算非法集資的問(wèn)題等一些“灰色地帶”加以明確，為公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)的發(fā)展指引方向。

二是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，建立規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)入審核制度，爭(zhēng)取做到監(jiān)管無(wú)死角，明確誰(shuí)來(lái)管、把握怎么管、清晰管什么，提高平臺(tái)的可靠性也增加公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的信心。

三是注重平臺(tái)信息的披露，用制度約束平臺(tái)對(duì)資金情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐丁?/p>

322提高融資可能性

一是加大宣傳力度，積極謀求政策支持和廣大民眾的關(guān)注。

二是考慮和共青團(tuán)組織或者國(guó)家扶貧辦合作，把公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)部分由政府操作或者向政府申請(qǐng)補(bǔ)貼，推廣公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)，深入基層獲取農(nóng)戶信息，擴(kuò)大平臺(tái)使用范圍，也有助于實(shí)現(xiàn)“2020年全面脫貧”的扶貧目標(biāo)。也可利用自身技術(shù)及資源等優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，積極主動(dòng)學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)、共享傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶資源，既可以拓寬融資渠道，又可以增強(qiáng)平臺(tái)專(zhuān)業(yè)度。

三是加強(qiáng)跨國(guó)合作，擴(kuò)大客戶范圍，不僅滿足國(guó)內(nèi)需求者的需求，還可以為境外客戶提供服務(wù)，有效地?cái)U(kuò)大客戶和資金的范圍，拓展國(guó)外市場(chǎng)，重視產(chǎn)品研發(fā)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)合作，不失為有實(shí)力的企業(yè)發(fā)展新選擇。

323加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

一是建立和保險(xiǎn)公司合作的相關(guān)制度分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，一般情況數(shù)額較小，加之網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的存在，使大多出借人謹(jǐn)慎選擇，與保險(xiǎn)公司合作推出不同投資額對(duì)應(yīng)不同保費(fèi)保額，出借人可選擇性購(gòu)買(mǎi)，為出借人提供多一層保障也是為平臺(tái)爭(zhēng)取多一份資金。同時(shí)，構(gòu)建統(tǒng)一完善的“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)”，保證每個(gè)出借人對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是可承擔(dān)的。

二是利用網(wǎng)絡(luò)信息的透明性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制?？啥鄠€(gè)公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)聯(lián)手打造“公益理財(cái)助農(nóng)征信系統(tǒng)”，通過(guò)征信系統(tǒng)查看借款人的以往個(gè)人信貸情況，同時(shí)要求借款人定期向平臺(tái)和出借者披露自己的用款情況。

三是提高平臺(tái)安全性，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人才或者和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)加密、信息傳輸渠道加密，定期檢查后臺(tái)系統(tǒng)并進(jìn)行升級(jí)，謹(jǐn)防黑客入侵，保證客戶資料信息的安全，嚴(yán)守資金安全。

4結(jié)論

“宜農(nóng)貸”作為我國(guó)首個(gè)公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)，已經(jīng)為我國(guó)扶貧助農(nóng)事業(yè)做出一定貢獻(xiàn)，方便農(nóng)戶借貸擴(kuò)大再生產(chǎn)、發(fā)展種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)，提高農(nóng)戶生活水平，一定程度解決了農(nóng)戶燃眉之急。公益理財(cái)助農(nóng)兼顧了“富人投資保值”“貧困農(nóng)戶公益普惠”兩方面，符合社會(huì)整體的發(fā)展趨勢(shì)，盡管發(fā)展過(guò)程中仍面臨一些如風(fēng)險(xiǎn)的把控、政策的監(jiān)管等問(wèn)題亟須改進(jìn)，相信在不久的將來(lái)，公益理財(cái)必將成為廣大農(nóng)民借貸難的良藥。

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