大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題

陳文博

[摘要]文章采用問卷調(diào)查的方式，以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，研究分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生的消費(fèi)收支狀況和投資理財(cái)現(xiàn)狀與問題，接著又從家庭、學(xué)校、社會(huì)和大學(xué)生個(gè)人四個(gè)方面因素的影響針對(duì)問題進(jìn)行了原因分析，并由此得出結(jié)論：無論是財(cái)經(jīng)類還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，他們的理財(cái)現(xiàn)狀存在諸多問題，表現(xiàn)出不正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，投資理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生消費(fèi)；投資理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

1引言

當(dāng)前社會(huì)上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn)，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至?xí)?dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生無節(jié)制消費(fèi)并且沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會(huì)的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學(xué)生消費(fèi)特征和問題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會(huì)相互配合，都要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。

（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。

（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題

31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄

很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理財(cái)意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。

32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們在專業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也沒有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。

42學(xué)校教育的影響

我國高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。

43社會(huì)環(huán)境的影響

由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響

大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費(fèi)，而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過哪些理財(cái)行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。

5結(jié)論

文章通過問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究和分析得出如下結(jié)論：大學(xué)生在生活消費(fèi)上的隨意性，沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀念，投資理財(cái)意識(shí)淡??；盡管財(cái)經(jīng)類學(xué)生在理財(cái)知識(shí)上要比非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)校接受了較多理財(cái)知識(shí)的教育和指導(dǎo)，但在日常生活中，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又缺乏專業(yè)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)和方法。

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