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    非洲銀行業(yè):怎樣才能補(bǔ)齊短板

    2017-06-03 00:09:08韓漢
    世界知識(shí) 2017年10期
    關(guān)鍵詞:銀行業(yè)金融服務(wù)非洲

    韓漢

    2016年的非洲經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)是“令人失望”的——經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)第三年下滑,創(chuàng)下過去20年來的最低增速(僅為1.4%),有人甚至悲觀地認(rèn)為“非洲崛起”已經(jīng)遭到沉重打擊。從國際貿(mào)易投資形勢(shì)看,石油等國際大宗商品價(jià)格繼續(xù)低迷,美元進(jìn)入加息周期背景下非洲各國貨幣貶值。所有這些,都對(duì)非洲國家的銀行業(yè)務(wù)帶來直接沖擊。進(jìn)入2017年以來,非洲銀行業(yè)承壓跡象日益明顯。4月中旬,在標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪先后調(diào)低南非主權(quán)信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,惠譽(yù)調(diào)低了南非標(biāo)準(zhǔn)銀行、第一蘭特銀行、萊利銀行等的發(fā)行人違約評(píng)級(jí)至垃圾級(jí)??紤]到上述幾家銀行不僅是南非也是非洲最大、最重要的銀行,該項(xiàng)評(píng)級(jí)變動(dòng)對(duì)非洲銀行業(yè)所產(chǎn)生的震動(dòng)效應(yīng)非同一般。

    自上世紀(jì)80年代末90年代初推動(dòng)銀行業(yè)改革以來,非洲各國銀行業(yè)在改革中負(fù)重前行,總體形勢(shì)發(fā)生了顯著的變化。但是目前來看,雖然以自由化、私有化、市場(chǎng)化為主導(dǎo)思想的改革推動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展,但與支撐非洲經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的迫切需求相比,仍然有很大的差距,非洲銀行業(yè)發(fā)展還有待走出一條更加適合非洲實(shí)際的發(fā)展道路。

    改革的總體進(jìn)程

    非洲銀行業(yè)的發(fā)展與整個(gè)非洲大陸的歷史緊密相連。在過去的數(shù)百年里,非洲銀行業(yè)的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。

    第一個(gè)階段是殖民統(tǒng)治時(shí)期。16世紀(jì)開始,非洲大陸逐步進(jìn)入了長(zhǎng)達(dá)數(shù)百年之久的西方殖民統(tǒng)治時(shí)期。圍繞殖民地經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn),出現(xiàn)了最早的一批口岸銀行。這些銀行成為早期非洲銀行業(yè)發(fā)展的雛形。早期的非洲銀行業(yè)以服務(wù)西方殖民統(tǒng)治為目標(biāo),為殖民地宗主國和其他西方國家所經(jīng)營(yíng)和控制,本身具有特許經(jīng)營(yíng)和高度壟斷的性質(zhì),是銀行業(yè)發(fā)展歷史上十分特殊的一種發(fā)育形態(tài)。

    第二個(gè)階段是獨(dú)立建國時(shí)期。第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,非洲大陸迎來獨(dú)立浪潮,非洲國家逐步擺脫西方殖民統(tǒng)治。非洲國家獲得獨(dú)立后,大多將外資銀行收為國有,非洲銀行業(yè)總體上進(jìn)入以國有銀行為主體的發(fā)展時(shí)期。獨(dú)立后各新生的非洲國家通過國有銀行增強(qiáng)了對(duì)自身經(jīng)濟(jì)、政治的自主掌控能力,在獨(dú)立建國過程中發(fā)揮了關(guān)鍵作用。但是,國有銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)管理中也暴露出效率低下、缺乏活力等問題。

    第三個(gè)階段是改革發(fā)展時(shí)期。從上世紀(jì)80年代中期開始,多數(shù)非洲國家在世界銀行和國際貨幣基金組織的引導(dǎo)下開始推行以私有化、自由化和市場(chǎng)化為基本特征的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革。作為各國改革方案的重要組成部分,銀行業(yè)的改革主要包括整頓中央銀行、取消匯率管制、放寬政府對(duì)信貸和利率的控制、推進(jìn)銀行私有化以及推動(dòng)金融服務(wù)現(xiàn)代化和國際化等內(nèi)容。這些改革大大改變了非洲銀行業(yè)的面貌,通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,各種類別不同所有制的銀行金融機(jī)構(gòu)快速成長(zhǎng)起來,促成了非洲銀行業(yè)總體規(guī)模的增長(zhǎng)和服務(wù)能力的提升。

    有待解決的主要問題

    然而,經(jīng)過20多年的改革發(fā)展,非洲銀行業(yè)仍然與非洲經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求有較大的差距。2015年9月非盟委員會(huì)發(fā)布的《2063年議程:我們要的非洲》“框架文件”和“第一個(gè)十年實(shí)施計(jì)劃(2014~2023年)”明確提出:為了加快推動(dòng)非洲經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,非洲投資率和儲(chǔ)蓄率必須實(shí)現(xiàn)超過25%的發(fā)展目標(biāo)。而根據(jù)國際貨幣基金組織的最新測(cè)算,2016年撒哈拉以南非洲地區(qū)投資率和儲(chǔ)蓄率分別在19%和15%左右,融資能力缺口還十分明顯,金融業(yè)特別是銀行業(yè)的發(fā)展還面臨一些有待解決的問題。

    一是融資成本高企。非洲各國銀行業(yè)發(fā)展水平高低落差大,許多國家銀行業(yè)存貸息差大,融資成本高。除了南非等銀行業(yè)發(fā)展水平較高的國家外,非洲大多數(shù)國家銀行業(yè)存貸息差普遍很高,平均存貸息差長(zhǎng)期在10%以上,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于拉美地區(qū)、南亞和東亞地區(qū)平均存貸息差。

    二是普惠服務(wù)能力差。受銀行業(yè)自由化、私有化、市場(chǎng)化改革思潮的影響,政府對(duì)銀行金融服務(wù)的政策支持不足,非洲許多銀行坐收超高存貸利息差的收益,沒有動(dòng)力擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),普惠服務(wù)發(fā)展滯后,致使儲(chǔ)蓄吸納能力不足,進(jìn)入銀行等金融體系的儲(chǔ)蓄比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際儲(chǔ)蓄率。據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì),2014年大部分非洲國家擁有銀行賬戶的成人(15歲以上)比例不超過30%,是世界上成人擁有銀行賬戶比例最低的地區(qū),部分國家如尼日爾、馬達(dá)加斯加和幾內(nèi)亞等甚至不到10%。銀行服務(wù)滲透率低,銀行業(yè)普惠服務(wù)發(fā)展非常滯后。

    三是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。非洲國家銀行業(yè)規(guī)模高度集中,一些非洲國家銀行業(yè)為前殖民地時(shí)期外資銀行所掌控,競(jìng)爭(zhēng)不充分,也致使金融服務(wù)滲透率低,儲(chǔ)蓄吸納能力明顯不足。2006年世界銀行一份名為“讓金融服務(wù)非洲”的研究報(bào)告顯示,在作為研究對(duì)象的46個(gè)非洲國家中,有21個(gè)屬于“以外資銀行為主的國家”。目前活躍在非洲的外資銀行主要包括英國的巴克萊銀行、渣打銀行以及法國的興業(yè)銀行等,這些銀行在非洲銀行業(yè)改革過程中重新回歸非洲大陸,占領(lǐng)非洲市場(chǎng),顯示出前殖民地時(shí)期外資銀行憑借政治、經(jīng)濟(jì)、語言等方面的特殊優(yōu)勢(shì),對(duì)非洲銀行業(yè)的掌控能力仍然十分強(qiáng)大。

    未來的發(fā)展走向

    如果非洲銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資能力不加以改善,那么進(jìn)入銀行等金融體系的儲(chǔ)蓄比例將始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際儲(chǔ)蓄率,資金短缺、融資成本高的弊端就難以得到有效緩解。預(yù)計(jì)未來非洲銀行業(yè)的發(fā)展將在已有改革發(fā)展的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步深化改革,適時(shí)推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展中現(xiàn)有問題的解決,提升國內(nèi)外融資能力,加快推動(dòng)非洲工業(yè)化進(jìn)程,促進(jìn)非洲各國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

    首先,非洲國家將重新梳理銀行業(yè)改革思路,將銀行業(yè)作為實(shí)現(xiàn)工業(yè)化等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)加以支持。上世紀(jì)80年代開始的改革雖然取得一定成效,但是從當(dāng)前許多非洲國家融資能力不足、融資成本高的現(xiàn)狀來看,僅僅對(duì)金融業(yè)采取“一放了之”的做法顯然是不夠的。許多非洲國家正在以普惠金融發(fā)展為重要政策目標(biāo),通過重點(diǎn)推行財(cái)政補(bǔ)助等政策支持手段,鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),提升金融服務(wù)能力,大力提高金融服務(wù)滲透率。

    其次,非洲國家將著力抓住移動(dòng)金融發(fā)展機(jī)遇,實(shí)現(xiàn)自身融資能力的跨越式發(fā)展。正如移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了非洲通信產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越固定電話通信階段、直接進(jìn)入移動(dòng)通信階段的發(fā)展一樣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展正在展現(xiàn)重新塑造非洲金融業(yè)發(fā)展進(jìn)程的潛力。近年來,非洲先后出現(xiàn)了包括M-Pesa、Wizzit、MNT、Celpay等在內(nèi)的多種移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。這些移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地理限制,大大縮短了銀行等金融機(jī)構(gòu)與居民和企業(yè)等服務(wù)對(duì)象的距離。以移動(dòng)金融的發(fā)展為契機(jī),非洲國家正在加快出臺(tái)促進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展的相關(guān)政策,將移動(dòng)金融發(fā)展作為加快提升國內(nèi)融資能力的重要戰(zhàn)略舉措加以支持。

    第三,非洲國家將積極擴(kuò)大與廣大發(fā)展中國家的銀行業(yè)合作,擴(kuò)展融資渠道,提升銀行業(yè)發(fā)展活力。隨著世界經(jīng)濟(jì)格局的深刻變化,發(fā)展中國家將在國際經(jīng)濟(jì)政治舞臺(tái)上扮演更加重要的角色。特別是在一些發(fā)達(dá)國家貿(mào)易保護(hù)主義勢(shì)力抬頭、全球化面臨新的挑戰(zhàn)的背景下,廣大發(fā)展中國家正在成為全球化發(fā)展的堅(jiān)定推動(dòng)力量。加強(qiáng)與廣大發(fā)展中國家特別是“金磚國家”的合作,將為非洲國家銀行業(yè)未來的改革發(fā)展進(jìn)程帶來資金規(guī)模擴(kuò)大、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和管理能力提升等多方面的裨益。對(duì)于我國來說,以中非合作論壇為依托,非洲國家與我國在中非產(chǎn)能合作、“一帶一路”建設(shè)等方面也都有著大量的銀行業(yè)發(fā)展合作空間。比如,與我國銀行在電子支付和互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的合作,將有助于幫助非洲國家提高金融服務(wù)滲透率;與我國銀行在合作項(xiàng)目貸款、貿(mào)易融資等領(lǐng)域的合作,將幫助非洲國家吸引更多的外國投資,彌補(bǔ)其資金短板;非洲國家接納我國銀行參與其國內(nèi)銀行業(yè)改革,則有利于幫助其建立更加具有競(jìng)爭(zhēng)性的銀行體系。

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