簡析商業(yè)銀行自助設(shè)備風(fēng)險管理

王金鵬+楊尊偉

【摘要】 市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加快了現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程，也推動了科學(xué)技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用范圍。商業(yè)銀行自助存取款設(shè)備的大范圍建設(shè)，為人們的生活提供了極大的便利。與此同時，自助存取款設(shè)備的使用當(dāng)前仍面臨一些安全上的問題。在此基礎(chǔ)之上，本文通過對商業(yè)銀行自助設(shè)備使用現(xiàn)狀的簡單分析，針對自助設(shè)備面臨的風(fēng)險提出了幾點(diǎn)具體的管理措施。

【關(guān)鍵詞】 自助設(shè)備 業(yè)務(wù)管理 防范意識

一、商業(yè)銀行自助設(shè)備的使用現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促進(jìn)了各行各業(yè)穩(wěn)步前進(jìn)的同時也對企業(yè)單位的商業(yè)服務(wù)提出了更高的要求。近幾年，由于物價飛速上漲，貨幣價值開始逐年降低，促進(jìn)了現(xiàn)金流量的增加。各商業(yè)銀行為保證搶占足夠的市場份額，吸引更多的銀行客戶，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在現(xiàn)代化領(lǐng)域的飛速發(fā)展，大力加強(qiáng)了現(xiàn)金自動存取設(shè)備在城鎮(zhèn)的全面鋪設(shè)，對于網(wǎng)上金融的服務(wù)也開始拓展出更加多元化的渠道。由于現(xiàn)金攜帶不便，銀行卡的網(wǎng)上賬單支付已經(jīng)開始在社會生活的各方面廣泛普及，商業(yè)銀行的自助存取設(shè)備密集鋪設(shè)，在一方面為人們提供了更好的金融服務(wù)，對部分銀行業(yè)務(wù)的辦理實(shí)現(xiàn)了高效合理的柜臺分流，節(jié)省了銀行客戶的時間與精力。與此同時對于商行業(yè)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)方面的支持，無論是電子商服的有序開展還是銀行商業(yè)借貸業(yè)務(wù)會水平的提升，都離不開現(xiàn)代化技術(shù)在銀行的大范圍適用和自動設(shè)備的基礎(chǔ)性建設(shè)；但在另一方面，對于商業(yè)銀行在自助設(shè)備管理方面也提出了新的挑戰(zhàn)。在銀行自主設(shè)備上完成現(xiàn)金存取辦理，會為一些以謀取不正當(dāng)利益為目的的不法分子以可乘之機(jī)。同時對自助存取款機(jī)出現(xiàn)的故障與損壞，銀行也要進(jìn)行及時的排查與修理，維持其健康的運(yùn)行狀態(tài)。

二、商業(yè)銀行自助設(shè)備面臨的風(fēng)險

商業(yè)銀行的自助設(shè)備包括現(xiàn)金的存入、支取、同行或跨行轉(zhuǎn)賬、賬戶余額查詢等等多方面的現(xiàn)金服務(wù)和網(wǎng)上服務(wù)。自助取款機(jī)的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍極為廣泛，為人們實(shí)現(xiàn)了“一卡式”的金融管理服務(wù)。然而，銀行自助設(shè)備的基礎(chǔ)建設(shè)也為銀行的管理提出了更加嚴(yán)格的要求。近幾年，自主設(shè)備出現(xiàn)的吞幣、假鈔、吞卡等等案例屢見不鮮，造成了極其嚴(yán)重的后果，為此，銀行在加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)管理的基礎(chǔ)上，要實(shí)現(xiàn)對自主設(shè)備使用的有效監(jiān)督，降低相關(guān)問題發(fā)生的頻率。下面提出一些商業(yè)銀行自助設(shè)備運(yùn)行時的常見問題。

2.1自助設(shè)備的故障問題

在銀行自助設(shè)備上進(jìn)行交易的操作流程包括，在設(shè)備上根據(jù)程序提示完成交易信息的輸入，交易指令由自助設(shè)備的系統(tǒng)里通過特殊的通信線路放映到銀行主機(jī)上，在對交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的核查確認(rèn)后銀行主機(jī)將執(zhí)行指令原路返回，在自助設(shè)備上完成交易的執(zhí)行命令。在這一交易流程中，要確保每個環(huán)節(jié)對于操作命令的準(zhǔn)確執(zhí)行，才能保證交易的順利完成。商業(yè)銀行的規(guī)模、類型與金融服務(wù)方向的不同，使得自助設(shè)備的型號，交易方式也存在著差異，如在取款時，一些銀行的自動取款機(jī)是結(jié)束交易后進(jìn)行退卡（先取錢后退卡），還有部分取款機(jī)是先退卡，后取錢等。由于自助設(shè)備型號的不同，導(dǎo)致其一旦發(fā)生故障，出現(xiàn)如銀行卡余額減少取款機(jī)不出鈔，吞卡，轉(zhuǎn)賬交易信息不對等，存款無法顯示余額等情況，必須找專業(yè)的維修工人、系統(tǒng)操作人員進(jìn)行處理。自動設(shè)備發(fā)生故障對與客戶的資金賬戶安全、銀行系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)有著極為不利的影響。

2.2自助設(shè)備的風(fēng)險管理問題

銀行主要負(fù)責(zé)現(xiàn)金存儲、借貸、轉(zhuǎn)賬等相關(guān)金融方面的業(yè)務(wù)，自助設(shè)備的開發(fā)應(yīng)用在一定程度上實(shí)現(xiàn)了柜臺業(yè)務(wù)的分流，極大的節(jié)省了客戶的時間，提高了業(yè)務(wù)辦理的效率。但，相較于柜臺金融業(yè)務(wù)辦理流程的有序管理，對于自助存取款設(shè)備的業(yè)務(wù)管理不夠全面、系統(tǒng)。沒有固定的管理模式，只依據(jù)使用需求的不同，隨意在自行管理、集中管理、外包等管理模式之間進(jìn)行自由切換。管理人員對于人力的配置不合理，對于自助設(shè)備的密匙、口令、錢箱等監(jiān)管不完善，形成了管理方面的漏洞，為不法分子對銀行客戶進(jìn)行財產(chǎn)侵害提供了可乘之機(jī)。

2.3利用設(shè)備犯罪風(fēng)險

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年一季度末，中國累計發(fā)行銀行卡21.69億張，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具258.7萬臺，銀行自助設(shè)備22.1萬臺。銀行自助設(shè)備日益普及，各種利用自助設(shè)備犯罪的案件也呈上升趨勢，且作案手段不斷升級。例如：一些不法分子通過在門禁上安裝讀卡器，盜取銀行卡信息；利用虛假短信騙取客戶信任，通過自助設(shè)備盜取客戶資金；或通過張貼非法操作須知，誤導(dǎo)客戶向非法賬戶轉(zhuǎn)款；近期更是出現(xiàn)了數(shù)人通過聯(lián)手，偽裝要害部門保護(hù)持卡人利益，要求通過轉(zhuǎn)賬方式，共同進(jìn)行欺騙作案等，都極易導(dǎo)致客戶資金損失風(fēng)險的產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行自助設(shè)備風(fēng)險管理的具體措施

3.1對自助設(shè)備進(jìn)行日常維護(hù)

自動存取設(shè)備維持健康高效運(yùn)轉(zhuǎn)離不開日常的養(yǎng)護(hù)與檢修，同時也要注意對于設(shè)備安全隱患的排查工作，以預(yù)防為主，將故障發(fā)生的可能性降到最低，對銀行客戶的資金安全實(shí)現(xiàn)全方位的保護(hù)。為保障自助設(shè)備的維修及時有效應(yīng)加強(qiáng)以下兩方面的防護(hù)措施：首先，與自助設(shè)備購買的廠商簽訂嚴(yán)格的維護(hù)檢修合同，明確雙方的責(zé)任義務(wù)，保證自助設(shè)備一旦出現(xiàn)故障情況，會有專門的維修人員及時進(jìn)行檢修，確保設(shè)備的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，降低客戶的損失。在日常護(hù)理方面，對設(shè)備實(shí)行定期檢查，進(jìn)行安全隱患的排查，一旦設(shè)備出現(xiàn)運(yùn)行異常，要及時查找原因，快速解決問題；其次，對銀行相關(guān)職員進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)自身的技術(shù)水平，組建專門的檢修小組，對于突發(fā)狀況實(shí)現(xiàn)即時的處理。在相關(guān)的運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置維修人員，維持自助設(shè)備的正常運(yùn)轉(zhuǎn)；最后，對于使用時間過長或損害程度嚴(yán)重的自助設(shè)備進(jìn)行及時的更換，完善硬件設(shè)施的基礎(chǔ)建設(shè)，保證設(shè)備運(yùn)行不出現(xiàn)異常情況。

3.2加強(qiáng)制度方面的管理

建立有效的自助設(shè)備管理模式，確立行之有效的規(guī)章制度，擺脫傳統(tǒng)多種形式隨意切換的管理模式，將自助存取款機(jī)的業(yè)務(wù)管理納入系統(tǒng)的銀行管理體系中，實(shí)現(xiàn)自助業(yè)務(wù)管理的全面優(yōu)化。在綜合成本與效率因素的情況下，實(shí)行分段管理，將具體責(zé)任落實(shí)到個人身上，對于自助存取款機(jī)的運(yùn)鈔、清點(diǎn)、賬目記錄等環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)實(shí)時的監(jiān)督管理，保證各個環(huán)節(jié)運(yùn)行準(zhǔn)確，安排合理。

3.3提高警惕，加強(qiáng)巡查，防范設(shè)備犯罪風(fēng)險

銀行自助設(shè)備日益普及，各種利用自助設(shè)備犯罪的案件也呈上升趨勢，除了增加電子監(jiān)控外，對自助機(jī)具外觀的檢查、巡視就成了必要的防范方式之一。各商業(yè)銀行應(yīng)對營業(yè)時間及特殊時間段，在行式以及處于邊遠(yuǎn)地區(qū)、偏僻地段的離行式自助設(shè)備，除日常的定時、定點(diǎn)巡查外，自助機(jī)具管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)不定時查看監(jiān)控內(nèi)容，主要檢查自助設(shè)備的環(huán)境保護(hù)情況，查看有無張貼各類廣告、非法告示、查看自助設(shè)備上有無異常裝置等。

同時加強(qiáng)客戶的安全教育，在客戶首次辦卡時就進(jìn)行持卡用卡安全使用的詳細(xì)宣傳，提醒客戶不要輕信中獎、向指定賬戶轉(zhuǎn)賬等。

四、結(jié)語

對于商業(yè)銀行自助設(shè)備面臨的問題，銀行應(yīng)加強(qiáng)自助設(shè)備進(jìn)行日常維護(hù)和制度方面的管理，提高危機(jī)意識，對不法分子的犯罪手段進(jìn)行具體的了解并安排安保巡查，從而實(shí)現(xiàn)保障客戶財產(chǎn)安全，促進(jìn)銀行快速發(fā)展的根本目的。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 張保和.淺析自助設(shè)備集中管理的問題與對策[J].現(xiàn)代金融，2015（2）.

[2] 劉君，李莉.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略探析[J].農(nóng)村金融研究，2015（4）.

[3] 張弛.試論自助設(shè)備運(yùn)行維護(hù)外包服務(wù)工作在我省銀行業(yè)推廣的可行性[J].金融經(jīng)濟(jì)：理論版，2015（2）.

[4] 呂紅曉.商業(yè)銀行防范外部欺詐風(fēng)險事件的調(diào)研與思考[J].金融言行：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報，2015（11）.