以P2P為例談互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的法律問題探析

竺飛雄

（315300 浙江金穗（杭州灣新區(qū)）律師事務所 浙江 寧波）

摘 要：在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，PWP網(wǎng)絡借貸平臺非常有代表性，它符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，所以P2P網(wǎng)絡借貸平臺在推出以后就得到了迅速的發(fā)展，這也很好的和我國傳統(tǒng)的金融市場起到了互補作用。文章將會圍繞P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行探討，指出當前存在的問題，并提出建議。

關鍵詞：P2P；互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸平臺；法律問題

近些年來，在黨中央的正確領導下，我國的經(jīng)濟發(fā)展速度非常理想，互聯(lián)網(wǎng)金融順應時代的發(fā)展，越來越被人們所接受，P2P網(wǎng)絡借貸平臺是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，它代表互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新方向，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在不斷的發(fā)展、壯大，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，P2P網(wǎng)絡借貸有很大的風險，為了保證P2P網(wǎng)絡借貸平臺能夠合法正常的運行，非常有必要對其法律問題進行探析。

一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺簡析和存在的問題

（1）在互聯(lián)網(wǎng)金融中，P2P網(wǎng)絡借貸平臺最具有代表性，發(fā)展速度也最快，人們也普遍接受這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在P2P的網(wǎng)絡借貸平臺中，平臺就是一個中間服務的作用，一方面連接的是有投資需求的客戶，另一方面則連接的是有資金需求的客戶，通過這樣一個平臺，為雙方提供滿意的服務，促進資金的循環(huán)利用，為客戶排憂解難。

（2）P2P網(wǎng)絡借貸的相關法律急需完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在不斷的擴大規(guī)模，這給那些需要資金支持發(fā)展的企業(yè)提供了便利的條件，同時也幫助了資金閑置的客戶進行高收益的理財。P2P 網(wǎng)絡借貸服務屬于一個新的金融服務行業(yè)，它和傳統(tǒng)的金融服務差別還是非常明顯的，傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)對P2P網(wǎng)絡借貸平臺并不是很適用，P2P網(wǎng)絡借貸在飛速發(fā)展的同時，缺少與它配套的法律支持，這是不安全的；P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的基礎設施有待完善。P2P網(wǎng)絡借貸平臺中的交易模式是以P2P為依據(jù)的，一旦交易機制不夠完善，那么可能會有壞賬的潛在威脅，P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的運營成本比較低，且借貸的標準也不是很高，所以，這個行業(yè)本身就是存在客觀風險的，必須要加強基礎設施建設；監(jiān)管有待加強。P2P 網(wǎng)絡借貸對于有融資需求的企業(yè)來說非常的重要，它也為很多企業(yè)解決了資金上的需求，但是有的企業(yè)和個人會采用高利息的方式進行資金招募，然后進行放貸，賺取其中的巨額差價，這是一個惡性循行，因此必須要加強監(jiān)管。

二、P2P借貸風險擴大亟需有效的法律監(jiān)管制度

（1）不斷推進P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的相關法律。P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，要想推動它快速、健康的發(fā)展，就必須要有完善的法律規(guī)定來支撐，當然，法律的制定必須要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的行業(yè)特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險是客觀存在的，且隨時可能發(fā)生，在P2P借貸業(yè)務相對比較小的時候，風險可能不是非常的顯著，但是，隨著P2P借貸業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，投資人和P2P平臺的風險也在不斷的增大，這就要求企業(yè)有管控風險的能力。

（2）高度重視P2P網(wǎng)絡借貸平臺的基礎工作。P2P網(wǎng)絡借貸平臺是否能夠穩(wěn)定、安全的運行，是P2P網(wǎng)絡借貸平臺是否能夠健康發(fā)展的重要保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的有效整合，它們?nèi)诤狭藬?shù)據(jù)技術、信息技術，它們之間是相輔相成的關系。對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，客戶和經(jīng)營數(shù)據(jù)是它們的核心競爭力所在，根據(jù)客戶和經(jīng)營數(shù)據(jù)，金融機構就能夠?qū)︼L險進行評估，為客戶提供更加合理的服務。征信系統(tǒng)建設應將用戶的相關金融信息積累下來，在遵守相關法律規(guī)定和保護消費者權益的前提下，應該高度的重視應用互聯(lián)網(wǎng)在線聯(lián)網(wǎng)核查及客戶工商、稅務、信用數(shù)據(jù)在線共享等技術，通過各種合法的手段對一些討債等違反借貸合同的方式進行懲處，將黑名單及時的向社會公布，這樣就能夠放大失信人違反合同的成本，對潛在的犯罪嫌疑人起到震懾的作用，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才培養(yǎng)，為后續(xù)的發(fā)展做好人才儲備。不管哪個行業(yè)，要想持續(xù)的發(fā)展，人才都是最重要的制約因素，人才是第一生產(chǎn)力，近些年來，我國的商業(yè)銀行得到了飛速的發(fā)展，且總體比較健康，一個非常關鍵的因素就是商業(yè)銀行有非常充足的人才儲備，且注重人才的培養(yǎng)，能夠自覺的去遵守行業(yè)的規(guī)范。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以這么多年能夠穩(wěn)步前進，就是因為傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部具有嚴格的內(nèi)控機制，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展起來，但是想健康的發(fā)展、壯大，內(nèi)控機制也是必須的。P2P借貸平臺實質(zhì)是一個大的中介服務平臺，用來滿足借方和貸方的需求，牽扯到大量的資金往來，這就要求從業(yè)人員必須要具備相應的服務意識，同時應該具備過硬的專業(yè)知識，只有這樣，P2P 借貸平臺才能夠健康的發(fā)展下去。這就要求P2P借貸平臺要培養(yǎng)大量的人才，尤其是復合型人才，高校要開設相關的專業(yè)，聘請經(jīng)驗豐富的專家為學生授課，使他們掌握相應的專業(yè)知識，同時P2P網(wǎng)絡借貸平臺也要重視人才的培養(yǎng)，通過內(nèi)部交流和外部培訓的方法來提高員工的專業(yè)素養(yǎng)，使他們具備崗位所需要的專業(yè)技能和職業(yè)道德，確保網(wǎng)絡借貸平臺的健康、平穩(wěn)發(fā)展。

三、 結論

隨著金融行業(yè)的不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中展示了自己獨特的優(yōu)點，尤其是P2P網(wǎng)絡借貸平臺在借貸方面更是有著極大的優(yōu)勢，它的存在有利于社會閑置資金的集中再投資，也能夠很好的解決我國很多企業(yè)在發(fā)展中所面臨的資金缺乏問題。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的網(wǎng)絡性特點決定了它的復雜和不穩(wěn)定性，且當前的監(jiān)管法律還不是非常到位，這都增加了投資者的風險，為了促進P2P網(wǎng)絡借貸平臺的快速發(fā)展和規(guī)范發(fā)展，必須有法律來進行約束，希望本文能夠?qū)ο嚓P的工作人員有一定的指導意義。

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