家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險購買意愿及其影響因素研究

王玉婷　張藝琳

摘要基于江蘇省307戶家庭農(nóng)場的問卷調(diào)查，對家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險需求進行描述性統(tǒng)計分析，并利用Logistic模型實證檢驗各因素對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響結(jié)果和程度。結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)收入占比、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)保險的認知情況、險種等因素對家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險購買意愿有顯著正影響，保費補貼比例與購買意愿顯著負相關(guān)。據(jù)此，從政府和保險公司角度提出促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞家庭農(nóng)場；農(nóng)業(yè)保險；購買意愿

中圖分類號S-9；F327文獻標識碼

A文章編號0517-6611（2017）20-0198-04

AbstractBased on the field research and questionnaires of 307 family farms in Jiangsu Province，we made a descriptive statistical analysis to the demand and its influencing factors of family farms for agricultural insurance，and then used Logistic model to test how these factors influence the buying willingness of the family farms on agricultural insurance.The results showed that：The buying willingness was significantly positively affected by the percentage agricultural income accounted for the whole household income，the awareness of agricultural risk and knowledge of agricultural insurance，insurance varieties；there was a negative correlation between the percentage of premium subsidy and buying willingness.Some policy recommendations to promote the development of agricultural insurance were put forward from the perspectives of the government and insurance companies.

Key wordsFamily farms；Agricultural insurance；Buying willingness

農(nóng)業(yè)保險作為解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分，一直受到黨和政府的高度重視。自從1982年農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)試辦，2004年中央一號文件首次提出我國應(yīng)“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，此后農(nóng)業(yè)保險問題幾乎每年都在中央一號文件中出現(xiàn)。2017年中央一號文件著重于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，繼續(xù)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新、助力農(nóng)村改革和發(fā)展提供了更大空間。

在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的趨勢下，作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的家庭農(nóng)場正顯示出強大的生命力。與傳統(tǒng)小農(nóng)戶相比，二者在經(jīng)濟屬性、生產(chǎn)要素和經(jīng)營意識3方面有明顯區(qū)別：傳統(tǒng)小農(nóng)戶只是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者，主要以傳統(tǒng)生產(chǎn)要素為主進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；家庭農(nóng)場既是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者，又是農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營者，同時更多地使用現(xiàn)代生產(chǎn)要素，且更具有市場意識和商品意識。家庭農(nóng)場的經(jīng)營性收入一般占到家庭總收入的80%左右，一旦發(fā)生自然風(fēng)險事故，會給整個家庭帶來巨大打擊。因此，家庭農(nóng)場需要健全的農(nóng)業(yè)保險為其提供保障，研究農(nóng)業(yè)保險對家庭農(nóng)場的發(fā)展具有重要的意義。筆者從農(nóng)業(yè)保險需求角度，以家庭農(nóng)場這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為對象，選取江蘇省具有地域代表性的無錫、揚州、鹽城3市為例，調(diào)查分析江蘇省家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的需求情況，了解影響家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素，為農(nóng)業(yè)保險如何滿足家庭農(nóng)場的需求指明方向。

1文獻綜述

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向以規(guī)?；?、集約化經(jīng)營為特點的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要載體。在風(fēng)險方面，尹成杰[1]提出，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入有機構(gòu)成高、投入大、專業(yè)化和市場化程度高，風(fēng)險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)造成的損失遠遠大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。在談?wù)摷彝マr(nóng)產(chǎn)的發(fā)展問題時，王春來[2]指出：制約家庭農(nóng)場投資能力的因素主要是農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。這些問題加劇了由于受土地基本制度制約的農(nóng)村土地要素市場流動存在障礙，以及農(nóng)村土地及地上附著物不能用于抵押擔(dān)保、難以形成有效資產(chǎn)等問題帶來的家庭農(nóng)場收益實現(xiàn)困難。而在困境擺脫問題的探索中，張照新等[3]提出處理好5個關(guān)系的結(jié)論，即要加強土地流轉(zhuǎn)服務(wù)，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持力度，有序推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，加強新型經(jīng)營主體人才隊伍建設(shè)。

在農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素方面，國內(nèi)外都進行了不同層次的研究?；趪廪r(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐，Smith等[4]得出沒有政府的公共財政補貼，農(nóng)業(yè)保險就難以持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的結(jié)論。2007年，以中央和地方對農(nóng)業(yè)保險費的財政補貼為標志，開創(chuàng)了我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度先河，各地學(xué)者們也在地方上進行項目研究。杜鵬[5]以湖北5縣（市）342戶農(nóng)戶為樣本，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、貸款經(jīng)驗、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認知、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、政府信任水平和政府補貼與農(nóng)業(yè)保險需求顯著正相關(guān)，個人承擔(dān)保費水平與農(nóng)業(yè)保險需求呈負相關(guān)關(guān)系，年齡與教育因素對農(nóng)業(yè)保險需求的影響不顯著。侯玲玲等[6]根據(jù)2009年在北京市密云縣回收的106份有效問卷得出：戶主的文化程度、農(nóng)民對自然災(zāi)害嚴重程度的評價對農(nóng)戶是否購買農(nóng)業(yè)保險均有顯著影響，且與需求呈正相關(guān)；對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的預(yù)期檢驗結(jié)果顯著，與需求呈負相關(guān)。庹國柱[7]總結(jié)出我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的五大障礙：制度性缺陷逐步顯露，逆選擇和道德風(fēng)險防不勝防，面臨微觀經(jīng)營兩難選擇，財政補貼進退維谷，大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚待健全。

國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對農(nóng)業(yè)保險的需求問題以及購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素進行了一系列研究，但大都是以傳統(tǒng)農(nóng)戶為農(nóng)業(yè)保險需求的對象。因此，筆者在前述研究基礎(chǔ)上，以家庭農(nóng)場為農(nóng)業(yè)保險需求的對象，對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響因素進行進一步研究。

2數(shù)據(jù)來源和描述性統(tǒng)計分析

2.1數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源于2016年7、8月對江蘇省家庭農(nóng)場的問卷調(diào)查，分別選取了蘇南的無錫、蘇中的揚州和蘇北的鹽城3市為調(diào)查地點。此次問卷樣本均為隨機抽選，共發(fā)放330份，收回有效問卷307份，有效比例為93.03%。

2.2樣本描述性分析

2.2.1家庭農(nóng)場基本特征描述?？倶颖巨r(nóng)場主基本特征。樣本農(nóng)場主以男性居多，年齡分布范圍較大，文化程度不低。

樣本家庭農(nóng)場中從事農(nóng)場勞動工作的人口在2～4人占比高達4/5；部分農(nóng)場從事勞動人口數(shù)超過家庭人口數(shù)。在經(jīng)營時間方面，無錫市家庭農(nóng)場經(jīng)營了1、2、3和4年均有10%以上的比例，而鹽城家庭農(nóng)場經(jīng)營時間在4年及以上的明顯多于無錫。在經(jīng)營類型方面，樣本家庭農(nóng)場總體上經(jīng)營大田作物類的家庭農(nóng)場占比最大，達到31.27%；鹽城市家庭農(nóng)場經(jīng)營大田作物類占比最大，達到44.12%；不同于鹽城，無錫市種養(yǎng)結(jié)合類以41.35%的比例居于最高，占比第二的園藝果蔬類高出占比第三的大田作物類20.19%。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)風(fēng)險認知情況。根據(jù)問卷調(diào)查，樣本中近80%的家庭農(nóng)場通過村委會的宣傳了解到農(nóng)業(yè)保險。在對農(nóng)業(yè)保險的進一步認知中，被訪者對農(nóng)業(yè)保險的了解情況并不樂觀，鹽城市家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的了解程度優(yōu)于無錫市家庭農(nóng)場：鹽城市54.08%的家庭農(nóng)場表示比較了解農(nóng)業(yè)保險，無錫市57.69%的家庭農(nóng)場表示對農(nóng)業(yè)保險只了解一點。樣本家庭農(nóng)場在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最擔(dān)心的農(nóng)業(yè)風(fēng)險依次有雨澇、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)以及病蟲害等。以上分析表明家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的了解程度偏低。

2.2.3農(nóng)業(yè)保險購買和需求情況。

2.2.3.1購買情況與購買意愿。由表1可知，調(diào)查樣本中愿意購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場占總樣本家庭農(nóng)場比例高達90.75%，說明了江蘇省家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險需求旺盛。在這90.75%愿意購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場中，實際上未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場占比達到29.96%，這反映了相當(dāng)部分的家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的可獲性有一定障礙。在未購買農(nóng)業(yè)保險的37.01%樣本總體中，不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場比例占到19.05%；而在購買了農(nóng)業(yè)保險的62.99%樣本總體中，不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場僅占購買總體的3.49%，這說明有過購買農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷的家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險購買意愿更強。

2.2.3.2購買家庭農(nóng)場需求情況。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，已購買農(nóng)業(yè)保險家庭農(nóng)場中，82.89%的家庭農(nóng)場都是通過村里統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險，73.02%的家庭農(nóng)場表示辦理農(nóng)業(yè)保險非常便利。在對保險公司理賠的評價中，多數(shù)人表示賠償金額、理賠速度、理賠程序、理賠服務(wù)態(tài)度等方面比較一般。46.53%的家庭農(nóng)場發(fā)生保險事故后得到的賠付金額對損失的彌補不足30%。因此，在推行農(nóng)業(yè)保險進程中，保險公司要重視并提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。

2.2.3.3未購買家庭農(nóng)場需求情況。在占總樣本37.0%的未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場中，38.13%的家庭農(nóng)場表示賠付金額太低，對實際的經(jīng)濟損失彌補作用不大，33.09%的家庭農(nóng)場表示對農(nóng)業(yè)保險不了解，對農(nóng)業(yè)保險購買熱情不高；認為沒有合適險種產(chǎn)品的家庭農(nóng)場比例為15.11%，即使有購買意愿但保險市場上缺乏相應(yīng)險種。由此可見，要提高這些未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場的購買意愿，需要提高賠付金額和加強其對農(nóng)業(yè)保險的認知。

3實證分析

3.1模型設(shè)定和變量描述

3.1.1模型設(shè)定。采用Logistic模型對江蘇省家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響因素作進一步實證分析，以明確各因素作用大小和不同影響程度。影響農(nóng)場主是否有農(nóng)業(yè)保險購買意愿的因素之間相互獨立，不存在有序排列，呈現(xiàn)出一種無序選擇，因此被解釋變量Yi取0或1，故而被解釋變量是離散型隨機變量。Logistic回歸模型線性表達式為：

lnP（yi=1/xi）1-P（yi=1/xi）=β0+ni=1βixi

式中，β0為常數(shù)項；βi表示自變量系數(shù)；xi表示各自變量。

3.1.2變量描述。被解釋變量（Y），表示家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。有購買意愿=1，沒有購買意愿=0，樣本均值為0.907，樣本標準差為0.290。各解釋變量的選擇及含義見表2。

3.2模型回歸結(jié)果分析模型回歸結(jié)果見表3?？蓻Q系數(shù)R2為0.414。從回歸結(jié)果可看出，農(nóng)業(yè)收入比重（X3）、農(nóng)業(yè)保險認知度（X5）、農(nóng)業(yè)風(fēng)險影響程度（X6）、險種滿足需求程度（X7）、保費補貼比例（X8）對家庭農(nóng)場購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響顯著。

3.2.1家庭農(nóng)場基本特征對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響。模型回歸結(jié)果顯示，家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重（X3）對農(nóng)業(yè)保險購買意愿有顯著的正向作用，且通過0.05的顯著性水平檢驗。農(nóng)場主文化程度（X1）和勞動人口占家庭總?cè)丝诒戎兀╔2）雖然不顯著，但對購買意愿的影響為正，符合預(yù)期。相對于家庭有外出打工和其他非農(nóng)業(yè)收入來源的情況，家庭農(nóng)場勞動人口比重大，部分農(nóng)場還需雇傭工人幫忙農(nóng)活，收入大部分甚至全部來源來自于農(nóng)場的經(jīng)營，如果經(jīng)營中發(fā)生事故家庭經(jīng)濟遭受損失相對更大。因此，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重越大，家庭經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)的依賴性越大，家庭農(nóng)場更愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

3.2.2家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)風(fēng)險認知因素對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響。家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險認知度（X4）和受農(nóng)業(yè)風(fēng)險的影響程度（X5）對購買意愿均有正向的顯著影響。家庭農(nóng)場對國家和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險政策越了解、對農(nóng)業(yè)保險的費率以及索賠途徑等認知方面越熟悉，更加認識到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)場經(jīng)營的重要性，則其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿越強。從調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)場未購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因之一是對農(nóng)業(yè)保險不了解，通過多種宣傳途徑增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解以提高家庭農(nóng)場的購買意愿是必要的。

3.2.3農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品因素對家庭農(nóng)場購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響。險種滿足需求程度（X6）對農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響顯著，且呈現(xiàn)正相關(guān)。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，基于規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢，家庭農(nóng)場經(jīng)營的產(chǎn)品品種十分豐富，而保險需求方產(chǎn)品多樣化與保險市場上農(nóng)險產(chǎn)品數(shù)量稀少、農(nóng)險產(chǎn)品服務(wù)對象窄的局面對比鮮明，保險公司提供的險種難以滿足家庭農(nóng)場的實際需求。在0.05顯著水平上保費補貼比例（X7）對農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響顯著，且呈現(xiàn)負相關(guān)。一般對小農(nóng)戶的研究認為，保費補貼越高，購買保險支付的費用減少，則對保險的購買意愿越強。

4結(jié)論與建議

4.1研究結(jié)論該研究根據(jù)江蘇省家庭農(nóng)場問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，從新一代農(nóng)業(yè)保險需求方角度對影響家庭農(nóng)場購買農(nóng)業(yè)保險意愿的因素進行了定性和定量分析，得到了以下結(jié)論。

4.1.1農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供需不匹配，基礎(chǔ)險種難以滿足家庭農(nóng)場經(jīng)營產(chǎn)品多樣化需求。而經(jīng)營經(jīng)濟作物類的家庭農(nóng)場，包括大棚蔬菜、瓜果、花卉、苗木等產(chǎn)品，近幾年蓬勃發(fā)展且已經(jīng)成為江蘇省家庭農(nóng)場中的一支大軍，農(nóng)業(yè)保險市場上正在試點的蔬菜價格指數(shù)保險等新險種適應(yīng)了部分園藝果蔬類家庭農(nóng)場的需求，但眾多經(jīng)營其他特色產(chǎn)品的家庭農(nóng)場對新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求也十分急切，農(nóng)業(yè)保險市場上的供需不平衡問題仍十分突出。

4.1.2家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的認知程度低，制約了家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿。大部分經(jīng)營稻麥的家庭農(nóng)場都通過村集體統(tǒng)一購買了農(nóng)業(yè)保險，但其對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策、所購買的農(nóng)險產(chǎn)品以及與索賠方式等的了解情況并不樂觀，因此他們難以及時保障自己切身利益并將之歸咎于農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險評價低從而降低了購買農(nóng)業(yè)保險意愿。一些未購買農(nóng)業(yè)保險的家庭農(nóng)場急切需求分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的手段，因為對農(nóng)業(yè)保險認知度不夠，不了解農(nóng)業(yè)保險的保障功能，從而降低了購買意愿。

4.1.3出險后農(nóng)業(yè)保險賠付金額偏低。家庭農(nóng)場在發(fā)生保險事故后得到的賠償金額對經(jīng)濟損失的彌補普遍在30%～50%，不能滿足家庭農(nóng)場賠付金額至少彌補50%損失的需求意愿。我國農(nóng)業(yè)保險制度長期實行“低保額”政策，在以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展情景下，這一普適政策亟需改進。

4.2政策建議

4.2.1創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，豐富險種。隨著小農(nóng)經(jīng)營向大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營方式的加速轉(zhuǎn)變，以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也在加速形成。江蘇省開展的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)抓住當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求，比如增設(shè)苗木、花卉等特色險種，開發(fā)指數(shù)保險、收入保險等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，這成為保險公司擴大經(jīng)營范圍的重要方向。

4.2.2建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險共同發(fā)揮作用。在家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險的強烈需求背景下，不僅需要國家政府給予政策扶持，也需要保險公司商業(yè)化運作的共同參與。中央政府先對農(nóng)業(yè)保險給予政策扶持，對必要的農(nóng)產(chǎn)品進行補貼；而商業(yè)保險則更應(yīng)發(fā)揮主觀能動性，發(fā)展適應(yīng)需求的險種，引入市場競爭機制，從而也可以降低國家對農(nóng)業(yè)保險的財政投入。

4.2.3進一步做好對家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險宣傳工作。農(nóng)業(yè)保險的推行必須通過擴大和深入宣傳，讓更多的家庭農(nóng)場更深刻地認識和了解農(nóng)業(yè)保險的積極作用，才能從根本上提高農(nóng)業(yè)保險的需求。地方各級政府積極貫徹上級政府的農(nóng)業(yè)政策并通過多種形式將政策傳達給農(nóng)戶，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知程度。

4.2.4合理提高出險補償金額。面對家庭農(nóng)場這一特定對象，政府應(yīng)對其調(diào)整在農(nóng)業(yè)保險上長期貫行的“低保額”政策，適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險的保額和賠償標準。經(jīng)調(diào)查，對很多家庭農(nóng)場而言支付能力已經(jīng)不再成為其投保的重要約束條件。基于以家庭農(nóng)場為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷增強的農(nóng)業(yè)保險需求，國家可以增加保費的收取來提高保額，而具體增加收取多少保費并提高多少保額，可以通過借鑒國外經(jīng)驗和國內(nèi)試點，探索并建立更適合家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)保險補償機制。

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