對構建區(qū)域大眾金融知識普及機制問題的思考與建議

謝紅苗

摘 要：在金融與百姓的關系越來越密切、金融在社會經濟生活中的地位和作用越來越突出的情況下，如何普及金融知識、增強全社會金融意識，是金融機構的社會責任。本文就普及金融知識的意義、當前在金融知識普及方面的問題以及對建立區(qū)域社會公眾金融知識普及機制等問題作了深入的分析，提出了建立以區(qū)域為依托，由人民銀行牽頭，各金融機構為會員單位的區(qū)域金融知識普及組織網絡的建議，對解決與研究金融知識普及與宣傳問題有一定的借鑒意義。

關鍵詞：區(qū)域金融經濟 金融服務 金融知識普及

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）08（c）-036-03

金融是經濟的核心和樞紐，其在社會經濟生活中所發(fā)揮的作用越來越重要，大到決策國計民生，中到企業(yè)投資融資，小到居家理財，人們與金融的關系越來越密切，對金融服務的需求日益旺盛。如何以區(qū)域為依托，建立起有效的金融知識普及機制，提高社會大眾金融意識，增強他們運用金融知識能力，進一步改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，是我們面臨的新課題，本文就此談點粗淺的認識。

1 在全社會大力普及金融知識刻不容緩

在經濟金融全球化、一體化的大背景下，近年來我國金融業(yè)發(fā)展兇猛，金融的核心作用日益突出，金融產品和金融服務走入千家萬戶。但社會公眾的金融意識和金融知識水平與發(fā)達國家相比，與自己的實際需求相比，還有很大差距。其典型的表現(xiàn)有：個別領導因金融知識欠缺，金融意識不強，決策失誤造成重大經濟損失；部分企業(yè)因對現(xiàn)代融資、結算等方面的知識了解少，不掌握，坐失商機；大眾對金融新產品與服務茫然失措，先進的金融工具推廣使用難度很大；信用觀念不強，一些具有巨大市場潛力和普惠民眾的個人金融服務的發(fā)展受到限制；大眾風險意識不強，非理性投資行為比較普遍，引發(fā)金融糾紛甚至群體事件的現(xiàn)象屢屢發(fā)生等。因此，普及金融知識刻不容緩。

在全社會大力普及金融知識，意義重大：一是構建和諧金融，推進和諧社會建設的需要。通過提高百姓的金融風險意識、金融法制觀念和信用觀念，預防和打擊金融犯罪，改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，維護金融安全和社會穩(wěn)定；二是推進公眾金融素質教育的需要。使金融素質教育這一系統(tǒng)的社會工程，在金融系統(tǒng)大力倡導和積極推動下，充分體現(xiàn)其知識的專業(yè)性和運用的廣泛性；三是加強和改善金融宏觀調控的需要。使公眾充分、及時地了解金融政策措施，有利于合理引導公眾預期，提高金融調控效率，促進經濟平穩(wěn)快速發(fā)展；四是更好地維護廣大人民群眾作為金融產品消費者的合法權益的需要。使他們享受到更加安全、便捷的金融服務，實現(xiàn)供求雙方的相互促進、互利共贏。

2 國際上社會大眾金融知識普及的經驗值得借鑒

英美兩國作為金融市場體系發(fā)達國家，公眾金融教育起步較早且始終走在世界前列。美聯(lián)儲自20世紀30年代成立以來就積極倡導金融知識普及教育，英國金融管理局早在1998年就開始啟動有目標、有組織、有重點的金融掃盲教育，均積累了豐富的經驗。

2.1 金融知識普及教育機構門類齊全

美國在國際金融危機之前，美聯(lián)儲內設社區(qū)事務計劃部門負責金融知識宣傳教育工作，分別從全國性、區(qū)域性、特定群體等不同層面，開展內容實用、形式新穎、對象明確的宣傳教育活動。2008年，美國又專門成立了“總統(tǒng)金融知識咨詢委員會”，對名為“金融掃盲隊”的志愿者組織提供支持，由這些志愿者向社會公眾提供專業(yè)金融知識幫助。

2.2 大眾金融知識普及有總體規(guī)劃

2003年，美國議會通過了金融知識與教育促進法，并據此成立了由近20家相關部門組成的金融知識與教育委員會，將金融教育上升為一項國家戰(zhàn)略。

2.3 大眾金融知識普及針對性極強

由英美兩國金融教育主管部門經常采用問卷調查等方式了解各個群體的實際需求，然后有針對性地制定教育計劃，以確保取得實效。

2.4 大眾金融知識普及方式靈活

除正規(guī)渠道外，英國還通過“工作場所金融知識傳授”、在線工具、金融事務咨詢等多種渠道廣泛傳播金融知識。

3 當前在金融知識普及方面存在的問題與原因

3.1 在思想認識上不夠重視

近年來，金融業(yè)得到了飛速發(fā)展，金融也得到了全社會極大地關注，人們已意識到金融在經濟和社會生活中的重要地位和作用，大家都在強調金融重要，但卻對金融知識普及這個“只賺吆喝不賺錢”的“買賣”積極性不高，社會各界對金融知識宣傳普及的重視程度也不夠，特別是在目前還沒有引起各級地方黨政部門的高度重視，更沒有上升到提高本地區(qū)廣大公眾的金融素質，優(yōu)化與改善本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境和投融資環(huán)境的高度來認識，因而金融知識的普及與宣傳嚴重滯后于經濟與社會發(fā)展的步伐，與中國資本時代的發(fā)展趨勢不相適應。

3.2 在組織形式上“單兵作戰(zhàn)”

近年來，在金融知識普及宣傳上，人民銀行總行通過舉辦金融知識展覽、召開新聞發(fā)布會、舉行金融法律知識競賽、圖片展覽、反假幣反洗錢宣傳等形式，向社會公眾宣傳金融法律、金融政策、金融服務等方面的知識，受到了社會的高度關注和普遍歡迎，各分支機構也做了相應的工作，其他金融機構也僅圍繞自己的業(yè)務作了一定的宣傳，但總體來講都是“單兵作戰(zhàn)”，金融系統(tǒng)沒有一個整體協(xié)調推動的機制和系統(tǒng)設計的金融知識普及總體規(guī)劃，難以整合和充分利用金融系統(tǒng)各機構在金融知識普及與推廣方面的雄厚資源，難以形成良性互動和長效的普及機制，制約了這項工作的整體社會效能。

3.3 在宣傳內容上“各自為陣”

這種情況比較普遍，大多數金融機構只限于宣傳和介紹自己的業(yè)務與產品，與其相關的知識及服務性質的業(yè)務等很少主動宣傳與介紹。有的機構為了拉存款、拉客戶，提出了一些不符合正當競爭要求的產品宣傳口號和廣告語。甚至對新產品的介紹出現(xiàn)一些不準確的解釋，有時誤導了公眾。比如，有的銀行機構工作人員在介紹或推薦本行代理基金的時候，只講基金的贏利預期，很少介紹基金投資的注意事項，更不用說提醒消費者其中的風險。這種“各自為陣”“條塊分割”、缺乏分工協(xié)作與配合的狀況，制約了金融知識的廣泛宣傳與普及。

3.4 在培訓服務上存在偏差

現(xiàn)在大多數的情況是地方黨政或金融機構為配合某項活動，每年不定期組織幾次大型經濟金融講座，大多邀請高等院?；蜓芯繖C構的專家教授為各級領導和企業(yè)經理做經濟金融形勢報告或做經濟管理培訓，屬于有償的高端培訓和講座。這種培訓服務在內涵上的偏差表現(xiàn)在兩個方面，一方面是受眾面太??；另一方面從內容上講，只注重了國家宏觀層面上的經濟與金融形勢的分析，沒有結合本地區(qū)的經濟金融運行態(tài)勢，深入分析本地區(qū)經濟金融運行中的得與失、喜與憂，特別把對一些熱點、難點問題的破解，沒有作為講座與培訓的重點，在培訓的針對性和實用性上大打折扣。

4 對建立區(qū)域性公眾金融知識普及機制的設想與建議

在全社會大力普及金融知識，提高公眾的金融意識，對于金融系統(tǒng)來講，義不容辭，責無旁貸。為此，筆者建議，以地市一級區(qū)域為依托，采取會員制的形式，成立本地區(qū)公眾金融知識普及委員會（或俱樂部），建立和完善區(qū)域公眾金融知識普及機制。具體的設想包括以下幾個方面。

4.1 組織架構

由本區(qū)域人民銀行分支機構牽頭成立“區(qū)域公眾金融知識普及委員會”（以下簡稱“委員會”），按照“會員制”的動作方式將區(qū)域內的所有金融機構納入該“委員會”（具體圖1所示）。

4.2 經費來源

設立“區(qū)域公眾金融知識普及教育基金”（以下簡稱“普及教育基金”），該“普及教育基金”主要來源由四部分構成。

第一，會員單位出一部分。由會員單位按一定的比例從本單位經費中出一部分費用作為“普及教育基金”的基本費用來源。一級會員單位可按相同比例出一部分經費；二級會員要按其金融業(yè)務量的多少，以一定的比例確定出費用的多少。

第二，當地政府撥一部分。普及金融知識有利于提高本地區(qū)公眾的整體素質，有利于優(yōu)化本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境與投融資環(huán)境，有利于推進信用社會建設。這些優(yōu)勢理應得到政府在經費上的切實支持，政府撥款應該是“普及教育基金”的主要經費來源。

第三，優(yōu)質客戶贈一部分。各家金融機構都有各自的優(yōu)質客戶。優(yōu)質客戶享有金融機構提供的優(yōu)質服務，是金融機構提供“金融服務”這一公共資源的最大受益者，通過金融機構對這些客戶提供差異化金融服務的要求，動員這些優(yōu)質客戶，成員“區(qū)域公眾金融知識普及委員會”會員單位，或以贈予的方式，給“普及教育基金”充實經費。

第四，社會公眾捐一部分。通過一定方式，可以常年向社會公眾募集資金，作為“普及教育基金”的補充來源。

4.3 普及形式

公眾金融知識普及教育可借鑒國外作法，針對不同不同階層、不同年齡段群體，開展層次鮮明、各具特色的宣傳普及活動。將提升國民金融素質、科學引導公眾預期、滿足群眾實際需求相結合，立足不同階段經濟金融形勢和公眾對金融知識需求的變化，及時調整宣傳普及的重點，創(chuàng)新方式方法。特別應重點關注和滿足弱勢群體的金融知識需求。

可綜合采取以下形式：一是設立常年金融知識咨詢專家熱線。二是定期召開金融政策咨詢會。三是開設金融信息專業(yè)網站或手機APP，或在當地門戶網上開設專欄，隨時更新，常年宣傳。四是舉辦大型金融知識專題講座，對社會經濟生活中的熱點金融問題進行輔導宣講。如近年來的股票熱、基金熱、房地產熱、物價上漲等，可分專題組織講座。五是利用廣播、電視、報紙等媒體，常年開設專欄進行普及宣傳。六是開設金融論壇，就區(qū)域經濟金融問題可以邀請有關專家學者或本地黨政、金融主管部門領導登臺開講，營造良好的金融文化氛圍。七是充分利用春節(jié)、元旦、“五一”、“十一”等重大傳統(tǒng)節(jié)日，開展金融知識競賽，贊助社會公益事業(yè)等形式開展宣傳活動，既可傳播金融知識，又可培育金融文化。縣域金融機構還可利用農村廟會等節(jié)日，為農民普及金融知識。八是舉行各類開放式的金融問題研討會。九是可嘗試向政府經濟部門和企業(yè)有償提供高層次的金融管理培訓服務，向優(yōu)質明星企業(yè)客戶提供投資、融資、理財等方面的咨詢服務。

4.4 相關制度

第一，研究制定《區(qū)域公眾金融知識普及委員會（俱樂部）章程》。第二，研究制定《區(qū)域公眾金融知識普及管理辦法》，明確金融知識普及的指導思想、原則要求、組織形式，各會員單位的職責、義務以及考核獎懲等措施。第三，研究制定公眾金融知識普及總體規(guī)劃，按照分層次、分階段、分專業(yè)、分范圍的要求進行系統(tǒng)設計，形成立體式的、多渠道的、長時效的普及與宣傳網絡，做到長遠有規(guī)劃，年年有安排，月月有活動，天天有宣傳。

4.5 需要注意的幾個問題

4.5.1 加強與政府的溝通，爭取政府支持

大眾金融知識普及工作，離不開政府部門的大力支持。因此，要加強與政府相關部門的溝通與交流，使政府與金融部門聯(lián)手共同擔負起提高公眾金融素質的重任。一方面要為金融知識普及爭取政府財政資金上的支持；另一方面，要把本地區(qū)各金融機構在金融知識普及方面的工作情況納入政府目標管理責任制考核范圍，加以考核，保證金融知識普及工作能夠得到政府相關部門的支持并可持續(xù)發(fā)展。

4.5.2 注重與媒體的協(xié)作，爭取媒體支持

金融知識普及的許多工作要通過媒體來實現(xiàn)，所以要與媒體建立起密切的協(xié)作關系，爭取媒體以公益廣告的形式，為公眾提供高質量的宣傳產品。與此同時，也可以提高媒體的金融知識水平，使媒體在宣傳金融政策，傳播金融知識、金融理念，介紹金融產品，正確引導公眾進行金融消費方面發(fā)揮更大的作用。

4.5.3 突出喜聞樂見特點，爭取公眾支持

金融知識普及的主要對象是社會大眾。因此，在進行這項工作的過程中，要充分注意工作的針對性和實效性，要采取廣大人民群眾樂于接受和參與的靈活多樣的形式，開展普及和宣傳工作。只有這樣，才能得到公眾的支持，取得較好的效果。

參考文獻

[1] 車安華.借鑒國際經驗 加強公眾金融教育[N].金融時報， 2013-10-21.