銀行科技與業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系分析

伊瑞華

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，科技與業(yè)務(wù)存在著科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展以及科技與業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的主要關(guān)系。福建農(nóng)信資金統(tǒng)一管理平臺(tái)的建設(shè)，恰好反映了二者的緊密聯(lián)系。

在銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作中，由于業(yè)務(wù)部門屬于利潤(rùn)中心，人們往往更加認(rèn)可前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的地位，而未能對(duì)屬于成本中心的科技部門給予同等重視，甚至在銀行科技工作者眼中，也普遍認(rèn)為自身工作的主要目的是支持前臺(tái)業(yè)務(wù)部門發(fā)展，在銀行運(yùn)轉(zhuǎn)中處于支撐位置。但事實(shí)上，科技與業(yè)務(wù)部門對(duì)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著同等重要的作用，兩者的緊密結(jié)合是銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要保證。

作為二級(jí)法人機(jī)構(gòu)，福建農(nóng)信把科技作為連接67家法人行社的強(qiáng)有力的紐帶。增強(qiáng)信息科技治理力度，充分利用信息科技各項(xiàng)資源，促進(jìn)信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，在加強(qiáng)內(nèi)部管理、推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，推動(dòng)、引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步建立起現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、管理和監(jiān)督的技術(shù)保障體系與決策支持體系，有力支持著行社業(yè)務(wù)發(fā)展。

但在具體實(shí)踐中，也存在更加看重科技的支撐作用，而對(duì)科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠充分的情況。

科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展

一般來(lái)說(shuō)，科技支撐著業(yè)務(wù)發(fā)展。尤其在“IT時(shí)代”到“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”的跨越中，科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用愈發(fā)顯著。以銀行柜面服務(wù)為例。在“IT時(shí)代”，人們辦理業(yè)務(wù)都是基于柜面服務(wù)，必須到網(wǎng)點(diǎn)尋求柜員的幫助。但隨著服務(wù)渠道日漸多樣化，進(jìn)入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，自助端、移動(dòng)端等新型入口大幅提升了銀行的服務(wù)水平和能力。一方面，科技代替了柜員的手工勞動(dòng)，降低了網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人力消耗的成本，另一方面，多渠道服務(wù)也為客戶提供了更好的用戶體驗(yàn)，更有利于提升客戶黏性。

此外，市場(chǎng)上創(chuàng)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)品種也往往需要科技部門提供系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行維護(hù)等支撐類服務(wù)。雖然一些業(yè)務(wù)在沒有系統(tǒng)的情況下也可以線下開展，但科技部門的支撐往往會(huì)使業(yè)務(wù)在流程規(guī)范性、風(fēng)控有效性、運(yùn)行效率性等多方面產(chǎn)生質(zhì)的飛躍，從而大力促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展

對(duì)于上述“科技支撐業(yè)務(wù)”的觀點(diǎn)，從目前的實(shí)踐看來(lái)其實(shí)是有失偏頗的。如果僅僅把科技當(dāng)作是業(yè)務(wù)部門的支撐，系統(tǒng)開發(fā)完全以業(yè)務(wù)部門的要求為準(zhǔn)、服從于業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，容易產(chǎn)生較多風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)部門的發(fā)展與成熟存在一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)流程不規(guī)范、管理不科學(xué)等問(wèn)題，如果系統(tǒng)的開發(fā)只是照搬現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，那么系統(tǒng)上線后業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)反而是成倍放大了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

因此，從某種程度上看，科技應(yīng)該發(fā)揮對(duì)業(yè)務(wù)的引領(lǐng)作用?？萍奸_發(fā)人員應(yīng)通過(guò)積極的業(yè)務(wù)需求溝通、分析，減少重復(fù)建設(shè)、重復(fù)維護(hù)，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上、在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與效益進(jìn)行有效平衡的前提下規(guī)劃系統(tǒng)開發(fā)。系統(tǒng)上線后，科技運(yùn)維人員也要積極思考生產(chǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)系統(tǒng)改進(jìn)、業(yè)務(wù)提升提出意見和建議。

科技與業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合

當(dāng)然，一個(gè)系統(tǒng)是否能真正實(shí)現(xiàn)其建設(shè)目標(biāo)，在很大程度上也依賴于業(yè)務(wù)部門發(fā)揮作用。系統(tǒng)是由科技部門設(shè)計(jì)的，但是系統(tǒng)的使用者卻由業(yè)務(wù)部門規(guī)范。如果系統(tǒng)的使用者不能按照系統(tǒng)操作說(shuō)明的要求去使用系統(tǒng)，那么系統(tǒng)設(shè)置的諸多功能也會(huì)流于形式。此外，在銀行系統(tǒng)開發(fā)過(guò)程中，由于業(yè)務(wù)部門往往是系統(tǒng)的用戶，他們經(jīng)常會(huì)承擔(dān)著產(chǎn)品經(jīng)理的角色。從這個(gè)角度看，科技與業(yè)務(wù)部門的有效配合也顯得尤為重要。

福建農(nóng)信資金統(tǒng)一管理平臺(tái)的具體建設(shè)可以反應(yīng)上述科技與業(yè)務(wù)的關(guān)系。資金統(tǒng)一管理平臺(tái)是福建農(nóng)信打造的自營(yíng)資金投資系統(tǒng)，覆蓋債券買賣、回購(gòu)、同業(yè)拆借等主要金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了前臺(tái)交易、中臺(tái)風(fēng)控、后臺(tái)清算結(jié)算的一體化流程。

從科技支撐業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，系統(tǒng)上線前，農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的行社對(duì)此類業(yè)務(wù)多采用建立手工臺(tái)賬的方式進(jìn)行記錄與管理，業(yè)務(wù)審批、風(fēng)險(xiǎn)控制也采用線下運(yùn)作。此類操作模式雖然具有一定的靈活性，但是手工處理的方式笨拙且容易出錯(cuò)，線下走審批、風(fēng)控流程也容易出現(xiàn)操作、合規(guī)方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，系統(tǒng)上線后，由系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)審批、風(fēng)控、記賬的流程記錄及自動(dòng)結(jié)算清算，不僅解放了人力，也能有效規(guī)避業(yè)務(wù)運(yùn)作中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作的支撐。

從科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)的角度來(lái)看，在系統(tǒng)上線前，許多行社在業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中缺乏風(fēng)控環(huán)節(jié)，未對(duì)交易對(duì)手的集中度、價(jià)格的偏離度等進(jìn)行控制，因此在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)或市場(chǎng)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)時(shí)容易給行社帶來(lái)?yè)p失。通過(guò)在系統(tǒng)建設(shè)時(shí)設(shè)置這類風(fēng)控指標(biāo)，能夠有效引導(dǎo)行社對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

從業(yè)務(wù)優(yōu)化科技功能角度來(lái)看，系統(tǒng)的正常運(yùn)行也需要業(yè)務(wù)部門的支持。項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，為減少操作風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)設(shè)置了復(fù)核環(huán)節(jié)；為實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)隔離，系統(tǒng)設(shè)置了前、中、后臺(tái)角色權(quán)限的互斥，然而，在一些行社的實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于人員配備不足、管理不規(guī)范等原因，存在著一個(gè)人包干前、后臺(tái)的情況，即前臺(tái)申請(qǐng)、復(fù)核，甚至后臺(tái)清算結(jié)算都由同一個(gè)人完成，復(fù)核環(huán)節(jié)、前中后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隔離的設(shè)置形同虛設(shè)，存在著嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。由此可以看出，即使系統(tǒng)設(shè)置完備、考慮充分，也需要業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格按照操作規(guī)程執(zhí)行。這往往需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門通過(guò)發(fā)布業(yè)務(wù)管理規(guī)范、對(duì)違規(guī)行為設(shè)置懲罰機(jī)制等方式強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的風(fēng)控意識(shí)。再如，項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，項(xiàng)目組在考慮是否增設(shè)收益分析的功能點(diǎn)作為購(gòu)債參考時(shí)，有人提出現(xiàn)有業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中，往往存在—人獨(dú)大，即部門負(fù)責(zé)人說(shuō)了算，不考慮交易員意見的情況。此時(shí)也需要系統(tǒng)開發(fā)部門與業(yè)務(wù)部門有效配合：一方面系統(tǒng)要提供相關(guān)模塊支持，另一方面業(yè)務(wù)部門自身要對(duì)交易決策的科學(xué)性有更清晰的認(rèn)識(shí)，否則即使該功能點(diǎn)最終在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，也會(huì)在業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中形同虛設(shè)。只有兩者形成閉環(huán)，才能以對(duì)行內(nèi)最小的資源浪費(fèi)，產(chǎn)生對(duì)客戶最大的效益。

總體來(lái)看，銀行業(yè)務(wù)要科學(xué)健康運(yùn)轉(zhuǎn)，既要發(fā)揮科技對(duì)業(yè)務(wù)的支撐、引領(lǐng)作用，也要發(fā)揮業(yè)務(wù)部門的協(xié)同規(guī)范作用，科技與業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合方能實(shí)現(xiàn)兩者的雙贏，從而更加有力地支撐銀行持續(xù)健康有序發(fā)展。