金融科技浪潮下傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新探索

摘 要：近年來，隨著以移動互聯(lián)網(wǎng)、云和物聯(lián)網(wǎng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融界掀起了將金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來的金融科技熱潮。很多新興金融科技公司紛紛在金融科技的熱潮下應(yīng)運而生。這些兼具信息科技與金融兩者特性的企業(yè)在給人們的生活帶來極大便利的同時也給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)。本文簡要分析了金融科技的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)并給出相關(guān)建議以實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)與金融科技的完美結(jié)合。

關(guān)鍵字：金融科技，銀行業(yè)，信息科技

金融科技對金融行業(yè)的影響也來越廣，尤其對客戶體驗、產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用場景和商業(yè)運營等影響更為顯著，正在推動傳統(tǒng)金融升級，也在促使新興互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范發(fā)展。央行發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示：2015年移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，同比增長205.86%；涉及金額108.22萬億元，同比增長379.36%，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)成倍增長。民生銀行行長鄭萬春認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者與商業(yè)資源聯(lián)系方式、消費者的資源獲取方式都發(fā)生了深刻變化。代表新銳的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)巨頭也紛紛依托自身的優(yōu)勢，以不同方式向金融領(lǐng)域滲透。麥肯錫統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全球大約一萬六千多家金融科技企業(yè)正在分解和蠶食傳統(tǒng)金融的各種產(chǎn)品，對個人以及機(jī)構(gòu)客戶的支付、現(xiàn)金管理和資金管理變化巨大。在此背景下，如火如荼的顛覆性技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)在路上。傳統(tǒng)銀行業(yè)擁抱金融科技、進(jìn)行創(chuàng)新變革已經(jīng)迫在眉睫。因此，洞悉金融科技的最新趨勢，發(fā)掘其成功戰(zhàn)略，探索適合自身的轉(zhuǎn)型模式，將是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的制勝關(guān)鍵。

一、金融科技的性質(zhì)界定

所謂金融科技，其實是金融和科技的簡稱，類似于金融與科技的“聯(lián)姻”。目前，關(guān)于金融科技的定義學(xué)術(shù)界與理論界均未出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的界定。一些學(xué)者認(rèn)為金融科技僅僅是將信息技術(shù)用在傳統(tǒng)金融上所形成的新的業(yè)務(wù)模式，其產(chǎn)品有數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸等；還有人將金融科技等同為一種科學(xué)技術(shù)，也即是我們平常所說的金融科技，其主要產(chǎn)品有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)域鏈等；一些學(xué)者將前面兩種說法結(jié)合起來認(rèn)為金融科技既可以是前端產(chǎn)品，又可以是后臺產(chǎn)技術(shù)。第三種觀點由于最全面具體而得到了業(yè)界學(xué)者與從業(yè)人員的認(rèn)可。

二、歷史回顧

歷史上關(guān)于銀行業(yè)與信息技術(shù)的“聯(lián)姻”最早可以追溯到上世紀(jì)六十年代。一九六七年，巴克萊銀行在通信技術(shù)和自動化技術(shù)創(chuàng)新的推動下率先推出自動柜員機(jī)，由此形成了新的銀行服務(wù)渠道。上世紀(jì)七十年代出現(xiàn)的可視圖文技術(shù)曾被認(rèn)為是人工服務(wù)模式與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的替代品，因為該技術(shù)可以實現(xiàn)了通過家用電視機(jī)，實現(xiàn)了遠(yuǎn)程銀行服務(wù)。不過由于客戶信任與使用等問題，該項技術(shù)并沒有大家預(yù)期的那樣被用戶接受。上世紀(jì)九十年代出現(xiàn)的依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)上銀行，雖然前期由于用戶不信任等原因發(fā)展受限，但是由于后期互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與互聯(lián)網(wǎng)用戶的成熟網(wǎng)上銀行得到了快速的發(fā)展。

可以看出，金融與新技術(shù)的“聯(lián)姻”所催生的新型金融模式，不僅依靠技術(shù)的進(jìn)步更需要用戶的信任與使用。 與歷史相比，金融業(yè)當(dāng)前面臨的技術(shù)環(huán)境呈現(xiàn)出一些新的特點，此次金融科技是否會顛覆金融業(yè)的現(xiàn)狀，雖不能定論，但是金融業(yè)的市場現(xiàn)狀還是很符合新型金融模式發(fā)展壯大的要求的。

三、金融科技的興起對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

前面通過回顧歷史事件對金融科技產(chǎn)生顛覆性影響的條件進(jìn)行簡要的歸納：科技的發(fā)展與用戶的接納。此外，由于金融科技與傳統(tǒng)的銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)具有共同的客戶群體，因此， 傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的發(fā)展瓶頸也為非銀行業(yè)金融科技的崛起間接提供了契機(jī)。

銀行業(yè)自身的發(fā)展瓶頸為金融科技的興起提供了契機(jī)。2008年的金融危機(jī)讓高度繁榮的銀行業(yè)受到了沉重的打擊，尤其是大型國際商業(yè)銀行。隨后巴塞爾銀行監(jiān)管委員會以逆周期監(jiān)管為指導(dǎo)思想，提升了對銀行業(yè)資本監(jiān)管的要求。如今，銀行業(yè)一方面面臨著日益加大的資本監(jiān)管要求，這將導(dǎo)致銀行業(yè)的也為范圍變窄，創(chuàng)新能力也會因此受挫；另一方面，世界輿論普遍將金融危機(jī)爆發(fā)的原因歸咎于銀行業(yè)：由于金融危機(jī)爆發(fā)期間政府為避免重要銀行倒閉向其注入了大量公共資金，政府的行為挽救了重要銀行業(yè)的“生命”的同時卻使得以年輕人為代表的民眾對銀行業(yè)失去了信心。這種情況下，那些沒有在金融危機(jī)中受到影響的互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司開始被人們注意并接受。

客戶群體的變化為金融科技的興起提供了市場。此外，銀行業(yè)的客戶結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻的變化，最“致命”的就是以年輕客戶為代表的長尾客戶群表現(xiàn)出完全異于成熟客戶群的消費偏好。生活在數(shù)字時代的這些年輕客戶群在國外被稱為“Generation Z”，他們高度依賴互聯(lián)網(wǎng)及數(shù)字設(shè)備。首先他們個性意識要重于集體習(xí)慣，在消費消費行為上偏好能解決個性需求的產(chǎn)品及服務(wù)，因此銀行給定范圍內(nèi)的產(chǎn)品與服務(wù)并不能滿足他們的需求。他們不再是銀行即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“客戶”。相反，他們是“用戶”，會主動獲取多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以主動構(gòu)建或借助外部力量構(gòu)建自己期待的個性化金融需求解決方案。二是他們的付費習(xí)慣發(fā)生了逆轉(zhuǎn)。受到互聯(lián)網(wǎng)免費模式的“寵溺”，他們不再為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品及服務(wù)付費，但是愿意支付更高的費用去購買能夠滿足他們個性化金融需求的產(chǎn)品與服務(wù)。最直接的表現(xiàn)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的客戶正在被金融科技鎖定，變成其用戶、粉絲甚至?xí)T。

實務(wù)中，金融科技企業(yè)對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊的典型案例就是阿里巴巴旗下的螞蟻金服進(jìn)軍金融服務(wù)，其采用自行開發(fā)的具有可擴(kuò)展性的IT解決方案，替代傳統(tǒng)系統(tǒng)，在分配與客戶服務(wù)等方面提高了運營效率并降低了約百分之一的運營成本。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)改革迫在眉睫。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對金融科技沖擊的建議

面對金融科技對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，銀行業(yè)不能坐以待斃，應(yīng)該積極采取以下方式來提升自身的競爭實力，以應(yīng)對挑戰(zhàn)。

首先，銀行業(yè)可以憑借積累的財富投資、并購或者成立股權(quán)基金以分享金融科技企業(yè)。例如收購金融科技企業(yè)，重點關(guān)注那些企業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品和高技術(shù)人才；或者金融科技對初創(chuàng)公司進(jìn)行股權(quán)投資，這種做法適用于顛覆性金融科技企業(yè)，這種企業(yè)可以為傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)造獨立的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)成長空間。

其次，銀行業(yè)可以通過與金融科技企業(yè)合作或合資以分享金融科技成果。在特定產(chǎn)品與服務(wù)方面，或者在特定功能方面與金融科技企業(yè)合資合作。例如：交叉銷售和加速創(chuàng)新的風(fēng)險評估移動平臺。

此外，銀行業(yè)還可以通過孵化器或創(chuàng)業(yè)加速器分享金融科技企業(yè)的成長。銀行業(yè)建立抗風(fēng)險能力強(qiáng)、資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)構(gòu)，如內(nèi)部風(fēng)險投資基金、創(chuàng)新實驗室等，通過加速器或孵化器，對接創(chuàng)業(yè)企業(yè)、技術(shù)公司和高校；覆蓋開源APIs、黑客馬拉松和其他技術(shù)交流活動。這種方式是時下最流行的模式。

當(dāng)然，銀行業(yè)在積極尋找應(yīng)對金融科技沖擊的同時也要意識到未來金融科技行業(yè)一定要去泡沫，包括P2P和區(qū)塊鏈技術(shù)的概念炒作。無論何時，產(chǎn)品、服務(wù)都會是包括傳統(tǒng)銀行業(yè)與金融科技在內(nèi)的金融業(yè)的核心，只有提升技術(shù)、服務(wù)水平，才能提高客戶忠誠度，才能實現(xiàn)未來可持續(xù)發(fā)展。最后，不論傳統(tǒng)銀行業(yè)是否與金融科技企業(yè)結(jié)合，都必須回歸到本質(zhì)，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)和民生，這是未來最重要的趨勢，不能脫離實體經(jīng)濟(jì)。

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作者簡介

蔡娟（1994—），女，漢族，安徽省宿州市。上海大學(xué)研究生，研究方向：金融投資。