基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式研究①

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融改變了小微企業(yè)的融資模式，其方便快速、成本低等特點(diǎn)給商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，因此，積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，研究在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代貼合小微金融發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)模式，成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）03（b）-036-02

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)極其重要的組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、增加就業(yè)、創(chuàng)新科技等方面發(fā)揮著巨大作用。截至2014年底，全國(guó)小微商戶數(shù)量超過(guò)6000萬(wàn)，提供了近1.5億個(gè)就業(yè)崗位，GDP占比超過(guò)50%。但小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題一直沒(méi)有得到有效解決。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，70%以上的中小企業(yè)在遇到資金不足時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。但來(lái)自江浙地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款滿足率不足3成，成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙。雖然近幾年，在政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行紛紛發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，但由于信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)等因素的存在，二者的合作并不順利，小微金融業(yè)務(wù)仍然存在巨大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)改變了小微企業(yè)的融資模式，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用降低了小微企業(yè)的融資門(mén)檻，借助互聯(lián)網(wǎng)，小微企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)方便快速、低成本貸款，這無(wú)疑給商業(yè)銀行，尤其是中小銀行的小微金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，因此，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代貼合小微金融發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)模式，成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。

1 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的短板

商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在我國(guó)是新興事物，目前還處于起步階段，主要有服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足、客戶開(kāi)發(fā)方式不到位、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問(wèn)題。這些問(wèn)題都將阻礙商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。

1.1 服務(wù)成本高

商業(yè)銀行已掌握的金融技術(shù)并不適合于小微企業(yè)貸款少、頻、急、短等特點(diǎn)，因此給小微企業(yè)放款，人、財(cái)、物以及貸后管理等方面的成本都很高，商業(yè)銀行要想從小微金融業(yè)務(wù)中盈利并不容易。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足

在現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)機(jī)制下，銀行發(fā)放貸款依據(jù)的主要是企業(yè)提供的“硬信息”，如規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、高價(jià)值的抵質(zhì)押品和資產(chǎn)豐厚的擔(dān)保人，但這樣的信息只有大型企業(yè)甚至上市公司才能提供，大部分小微企業(yè)并不具備提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵質(zhì)押品的能力，部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)就被拒之門(mén)外。有的小微企業(yè)雖然能夠申請(qǐng)到貸款，但依舊存在定價(jià)過(guò)高的問(wèn)題。目前針對(duì)小微企業(yè)的定價(jià)模型比較單一，大都是直接上浮基準(zhǔn)利率或工作人員主觀定價(jià)。很多時(shí)候商業(yè)銀行為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，人為提高小微金融業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎度，雖然國(guó)務(wù)院多次強(qiáng)調(diào)要提高對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度，但現(xiàn)行的評(píng)分機(jī)制使銀行承擔(dān)了較多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行開(kāi)拓小微金融市場(chǎng)的動(dòng)力。

1.3 客戶開(kāi)發(fā)方式不到位

目前，商業(yè)銀行為搶占小微金融市場(chǎng)，紛紛加大市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度，部分銀行甚至在提供大量?jī)?yōu)惠條件的基礎(chǔ)上，不計(jì)成本的“跑馬圈地”，這種粗放型的客戶開(kāi)發(fā)模式也許會(huì)在短時(shí)間內(nèi)爭(zhēng)取到大量客戶，但優(yōu)惠條件取消后，如果后期維護(hù)措施不到位，客戶忠誠(chéng)度和回頭率并不高，流失非常嚴(yán)重。

1.4 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈

各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身是同質(zhì)的，為了爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，各大銀行只好打“價(jià)格戰(zhàn)”，導(dǎo)致小微金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合，所固有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)能夠提高商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息對(duì)稱性，有效降低商業(yè)銀行的服務(wù)成本，使解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題成為可能。

2.1 有助于解決信息不對(duì)稱性問(wèn)題

銀行作為信用中介，主要功能是解決金融活動(dòng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題。銀行的收入與利潤(rùn)均來(lái)自解決信息不對(duì)稱所獲得的服務(wù)費(fèi)收入。但傳統(tǒng)金融技術(shù)無(wú)法獲得相關(guān)的充分信息，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)有助于銀行更有效地集合資金需求者和供給者的信息，并將信息集中借助云技術(shù)加以處理，從而有效降低信息的不對(duì)稱性。

2.2 能有效降低運(yùn)營(yíng)成本

對(duì)于很多商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本越來(lái)越高，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的搭建和維護(hù)成本要遠(yuǎn)低于物理網(wǎng)點(diǎn)成本。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行各個(gè)部門(mén)（物理網(wǎng)點(diǎn)）的數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理，將大幅節(jié)省商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率，增強(qiáng)盈利能力。客戶將不受空間和時(shí)間限制，獲得“3A”服務(wù)（3A服務(wù)指的是，Anytime任何時(shí)間，Anywhere任何地點(diǎn)，Anyhow任何方式的服務(wù)）。同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以將一對(duì)多的服務(wù)關(guān)系重新調(diào)整為一對(duì)一，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化金融服務(wù)。

2.3 能夠解決小微企業(yè)信貸資金不足的問(wèn)題

由于小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、不良率高，導(dǎo)致商業(yè)銀行“談微色變”，不愿過(guò)多發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。而借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制將發(fā)生根本性變化：針對(duì)小微企業(yè)的信息審查將由原來(lái)集中考察 “硬信息”（如規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表等）轉(zhuǎn)變?yōu)橹攸c(diǎn)考察“軟信息”（如非利益相關(guān)者調(diào)查、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、來(lái)自各種社交平臺(tái)的信息等），大量?jī)?yōu)質(zhì)的、具備良好成長(zhǎng)性的小微企業(yè)將被挖掘出來(lái)，他們的貸款需求將得到滿足。一方面銀行把“好鋼用在刀刃上”，另一方面將從根本上解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式探討

借助互聯(lián)網(wǎng)融資具有風(fēng)險(xiǎn)大、內(nèi)控措施缺乏、監(jiān)管機(jī)制不完善等問(wèn)題，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行仍將是小微企業(yè)融資的重要渠道。因此，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建基于跨界大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系是解決小微企業(yè)融資困境的策略選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家有很多的成功案例可供參考：如美國(guó)的富國(guó)銀行由于在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)服務(wù)小微企業(yè)方面成績(jī)顯著，在2013年被評(píng)為全球最有價(jià)值的銀行；波蘭的Alior銀行借助虛擬銀行為小微客戶提供了方便的智能終端接入服務(wù)，跨渠道的金融服務(wù)和互動(dòng)交流可以為該銀行尋求合適的貸款對(duì)象，在創(chuàng)立短短的22個(gè)月之后，就實(shí)現(xiàn)了扭虧平衡；波蘭的mBank銀行，借助與Artegence和Meniga等金融軟件服務(wù)公司開(kāi)發(fā)的mBank網(wǎng)站，服務(wù)小微企業(yè)，獲得了業(yè)界褒獎(jiǎng)，并最終吞并了母公司。近幾年來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行也進(jìn)行了一些積極探索：如中信銀行的POS貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)依據(jù)POS機(jī)刷卡記錄，就可以申請(qǐng)到貸款；民生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)，依據(jù)與小微企業(yè)相關(guān)的征信、工商等外部數(shù)據(jù)，建立了客戶信息垂直搜索引擎，將貸款發(fā)放時(shí)間由7天縮短為2小時(shí)；浦發(fā)銀行的“網(wǎng)貸通”，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，借助大數(shù)據(jù)，極大地滿足了小微客戶“短、小、頻、急”的融資需求。但與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)阿里巴巴取得的成績(jī)相比，這只不過(guò)是冰山一角，商業(yè)銀行還有很長(zhǎng)的路要走。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，制定基于大數(shù)據(jù)和云技術(shù)的小微金融創(chuàng)新模式。

3.1 思想上高度重視，加快互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐

商業(yè)銀行要充分理解 “開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)金融精神，緊跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的步伐，以創(chuàng)新思維和開(kāi)放心態(tài)擁抱一切新技術(shù)，加速轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式、客戶關(guān)系、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)創(chuàng)新方式，盡快完成為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)態(tài)變革。首先，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)一切以客戶利益為重，銀行的盈利應(yīng)建立在客戶的忠誠(chéng)和支持之上。銀行和客戶的關(guān)系完全改變成為一種平行的、雙向的、多元的、互動(dòng)的關(guān)系，客戶不再是被動(dòng)的產(chǎn)品和服務(wù)的接受者，而是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極參與者、策劃者、修改者，因此商業(yè)銀行在研發(fā)金融服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)不能再閉門(mén)造車，而是應(yīng)該充分考慮客戶具體的個(gè)性化需求。其次，商業(yè)銀行要制定切實(shí)可行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。中小型商業(yè)銀行區(qū)域性強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模不大但經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，是小微企業(yè)的天然合作伙伴。因此，可以強(qiáng)化貸款渠道創(chuàng)新，將容易標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品嘗試線下線上化，節(jié)省成本；開(kāi)發(fā)基于智能終端的營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)虛擬營(yíng)業(yè)廳，以彌補(bǔ)中小型銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多、業(yè)務(wù)類型豐富，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟，可以將傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)或龐大的客戶數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上，將舊優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為新的比較優(yōu)勢(shì)，將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、服務(wù)小微企業(yè)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以應(yīng)對(duì)未來(lái)銀行業(yè)更加激烈和多元化的競(jìng)爭(zhēng)。

3.2 適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融要求，重視相應(yīng)的維度建設(shè)

Chris Skinner（2013）總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)銀行的三個(gè)維度：技術(shù)、客戶關(guān)系和企業(yè)文化。這三個(gè)維度與商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織架構(gòu)完全不同。這表明為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，商業(yè)銀行要采取完全不同的組織管理和治理結(jié)構(gòu)。首先，商業(yè)銀行必須做好數(shù)據(jù)的搜集、挖掘、整理和分析工作，并做好相關(guān)數(shù)據(jù)的維護(hù)工作，成為客戶數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)箱。其次，商業(yè)銀行要能結(jié)合搜索趨勢(shì)和其他數(shù)據(jù)，深入開(kāi)發(fā)客戶交易信息，可以預(yù)測(cè)并隨后實(shí)時(shí)地主動(dòng)提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)真正的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)和互動(dòng)銀行，以更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。最后，以客戶為導(dǎo)向，圍繞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改造所有的銀行業(yè)務(wù)，并以此為基礎(chǔ)建立新的業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)體系。

3.3 與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

首先，商業(yè)銀行僅僅掌握小微企業(yè)部分資金結(jié)算數(shù)據(jù)，不足以支撐其信用分析，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖然擁有商業(yè)銀行需要的數(shù)量龐大的客戶數(shù)據(jù)資源，但無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化金融需求。商業(yè)銀行如果與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，將會(huì)得到完整的小微企業(yè)生態(tài)鏈數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行要在搜集好相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，整合好來(lái)自銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、電子商務(wù)平臺(tái)、社交平臺(tái)以及人行、銀監(jiān)會(huì)、稅務(wù)等權(quán)威第三方機(jī)構(gòu)的信息，建設(shè)信用信息基礎(chǔ)平臺(tái)，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行全方位、動(dòng)態(tài)分析評(píng)價(jià)。

3.4 創(chuàng)新貸款方式，增強(qiáng)小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

首先，小微金融特點(diǎn)鮮明。傳統(tǒng)的基于財(cái)務(wù)報(bào)表或者以抵押擔(dān)保為主的貸款方式成本高、效率低，不適合小微企業(yè)。商業(yè)銀行要積極探索嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新型貸款方式，要整合已有的現(xiàn)金流、物流和信息流，為小微企業(yè)量身定制基于歷史交易數(shù)據(jù)的信用融資平臺(tái)，以緩解重資產(chǎn)、輕信用的小微企業(yè)融資難題，為更多的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。其次，要積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。要針小微企業(yè)生命周期階段演變和不同類型企業(yè)的融資特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，并結(jié)合用戶互動(dòng)及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出有針對(duì)性和競(jìng)爭(zhēng)力的差異化金融產(chǎn)品，增加客戶忠誠(chéng)度和粘著度。

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①基金項(xiàng)目：浙江金融職業(yè)學(xué)院院級(jí)課題“互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共生態(tài)發(fā)展研究”，浙江省教育廳科研項(xiàng)目（Y201432310）。

作者簡(jiǎn)介：王德英（1980-），女，山東濰坊人，博士，講師，經(jīng)濟(jì)師，主要從事小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究。