我國農(nóng)村金融發(fā)展困境及對策研究

余涌波+吳玉萍

摘要：我國作為農(nóng)業(yè)大國將建設(shè)新農(nóng)村作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。隨著新農(nóng)村的迅速構(gòu)建，通過對農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)模式進(jìn)行調(diào)整與創(chuàng)新，舍棄之前單一的生產(chǎn)模式。而在這一過程中，因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營所需要投入的資金不斷增加，農(nóng)戶對農(nóng)資以及相應(yīng)設(shè)備進(jìn)行購買時需要更多資金，并且銷售農(nóng)產(chǎn)品的相應(yīng)渠道也需要得到有效拓展，所以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融市場兩者的發(fā)展有著密不可分的聯(lián)系，只有對農(nóng)村金融進(jìn)行有效完善，才可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供可靠保障。基于此，對農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對其所面臨的發(fā)展困境進(jìn)行探討，然后對相應(yīng)的解決對策進(jìn)行研究，望有助于農(nóng)村金融的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融組織；困境；對策

中圖分類號：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.059

我國有著十分悠久的農(nóng)耕文明，在世界農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中具有非常重要的地位與作用。在改革開放后，我國工、商業(yè)的金融市場得到了快速發(fā)展，但是農(nóng)業(yè)金融由于受到相應(yīng)因素的影響與制約，無法得到良好發(fā)展。例如：盲目與滯后的生產(chǎn)、人口分散、閉塞的銷售市場等，致使我國農(nóng)村金融長時間不能得到顯著發(fā)展，只能處于政策性的初級階段，這樣會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展造成十分嚴(yán)重的影響。

1我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國農(nóng)村金融體系中通常是將國有的商業(yè)銀行當(dāng)作主體，并將農(nóng)村信用社當(dāng)作中心，然后利用民間信貸進(jìn)行補(bǔ)充。作為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，農(nóng)業(yè)發(fā)展對我國整體發(fā)展的重要性顯而易見，只有重視農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，并對其進(jìn)行有效調(diào)整，才能夠使我國社會、經(jīng)濟(jì)得到良好發(fā)展。目前我國正在對農(nóng)村市場進(jìn)行有效開發(fā)，以有效推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較好發(fā)展，不僅制定了多項(xiàng)惠民政策，而且對每個與農(nóng)村金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)開放了相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，這樣有助于農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展與成長。但是在現(xiàn)實(shí)的發(fā)展過程中，農(nóng)村金融對農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展并沒有起到應(yīng)有的作用，這不僅對新農(nóng)村建設(shè)過程中相應(yīng)工作的順利實(shí)施造成嚴(yán)重影響，而且還不利于金融機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)營，嚴(yán)重制約著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

2我國農(nóng)村金融的發(fā)展困境

2.1供求關(guān)系不平衡

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式以及經(jīng)營模式得到了有效調(diào)整與改革，出現(xiàn)了眾多新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展方式，改變了古老、單一的農(nóng)耕生產(chǎn)模式。在這一重大的轉(zhuǎn)變過程中，生產(chǎn)經(jīng)營所需要投入的資金不斷增長，并且農(nóng)業(yè)相關(guān)的經(jīng)營活動越來越多樣化，更具備層次性，農(nóng)戶需要在采購農(nóng)資以及相應(yīng)的先進(jìn)設(shè)施方面需要投入更多資金，同時需要對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行有效銷售的渠道進(jìn)行有效擴(kuò)張。但是目前為農(nóng)業(yè)發(fā)展給予資金支持的金融機(jī)構(gòu)沒有起到其應(yīng)有的作用，缺乏為農(nóng)業(yè)貸款提供有力支持的政策，所以農(nóng)村信貸所提供的資金力度不能有效滿足現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。與此同時因?yàn)闊o法在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲取足夠的資金支持，因此，許多農(nóng)戶為了可以集得足夠進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，只有向民間的非法借貸進(jìn)行籌資。而民間的非法借貸不具備強(qiáng)有力的依托與保證，所以通常都會出現(xiàn)高利息、還款時間長等不利情況，從而顯著提升了農(nóng)戶需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力，這樣不僅不利于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)秩序的良好建立，而且會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成十分嚴(yán)重的影響。

2.2供給不充分

農(nóng)村金融發(fā)展過程中出現(xiàn)供給不充分的狀況主要是因?yàn)椋紫?，商業(yè)銀行主要是將盈利作為經(jīng)營目的，利用多種金融負(fù)債方式對資金進(jìn)行籌集，并以多種金融資產(chǎn)作為自身經(jīng)營的重要對象，同時商業(yè)銀行作為對盈虧進(jìn)行自行負(fù)責(zé)的企業(yè)，為了能夠?qū)ψ陨砝孢M(jìn)行有效維護(hù)，提升自身的經(jīng)營效益，所以取消了許多在農(nóng)村地域所構(gòu)建的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而這樣做雖然可以有效降低商業(yè)銀行所需要投入的成本，但是對農(nóng)村金融的良好發(fā)展卻造成了非常嚴(yán)重的影響，更是不利于農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展；其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著其自身盲目、滯后的特性，而且自然災(zāi)害對其有著十分重要的影響，所以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，通常需要承擔(dān)很大的系統(tǒng)風(fēng)險與個體風(fēng)險。因此，在銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，部分銀行為了對壞賬風(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避，通常會將吸收存款作為銀行經(jīng)營過程中的主要業(yè)務(wù)。同時由于農(nóng)業(yè)貸款具備利率低、時間長、金額少的特點(diǎn)，所以銀行通常不愿對農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行支持。此外，農(nóng)業(yè)貸款過程中所需要辦理的手續(xù)十分繁瑣，這樣不僅嚴(yán)重影響銀行工作人員的工作效率，而且會明顯降低農(nóng)戶實(shí)施農(nóng)業(yè)貸款的積極性，從而嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融市場的良好發(fā)展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.3運(yùn)作風(fēng)險較大

在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，雖然國家構(gòu)建了以國有商業(yè)銀行作為主體，以農(nóng)村信用社作為中心，以民間借貸作為補(bǔ)充的金融系統(tǒng)，可是隨著農(nóng)村金融的不斷成長，需要面臨的風(fēng)險越來越多，而其原因主要包括：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏完善的法律機(jī)制。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，并且其所具備的準(zhǔn)入門檻十分低，缺少相應(yīng)法律地位的明確規(guī)定，這樣會對農(nóng)村金融市場的監(jiān)督管理工作造成嚴(yán)重影響，十分容易出現(xiàn)工作漏洞。許多人可以利用這些不明確的界限規(guī)定構(gòu)建非法的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從而為自己謀取更多的經(jīng)濟(jì)利益，與此同時會為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來相應(yīng)風(fēng)險；第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面缺乏創(chuàng)新意識，并且工作人員的業(yè)務(wù)水平良莠不齊。在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，借貸款是農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的主要印象，而對新型電子化金融產(chǎn)品的應(yīng)用效率卻不高。同時工作人員缺乏較高的文化水平，具有高素質(zhì)的專業(yè)人才很少，并且工作人員有著較強(qiáng)的流動性，這十分不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部的有效管理與成長；第三，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)中缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督管理力度。為了減少企業(yè)需要投入的成本，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)通常都不會構(gòu)建內(nèi)部的監(jiān)督管理制度，沒有辦法對個人責(zé)任進(jìn)行有效落實(shí)與明確，沒有制定相互牽制、制約的工作崗位，這樣非常容易出現(xiàn)違規(guī)借貸、私自構(gòu)建小金庫、違規(guī)承兌等狀況，從而顯著提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

3解決農(nóng)村金融的困境的對策分析

3.1構(gòu)建良好的金融環(huán)境

在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，為其創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，以有效促進(jìn)農(nóng)村金融市場的健康、快速發(fā)展。首先，以當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際需求為依據(jù)，對農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行大力支持，在各個縣市的相應(yīng)農(nóng)村增建新的金融機(jī)構(gòu)，從而擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的輻射范圍，增強(qiáng)其工作、服務(wù)效率；其次，需要注重地域性的服務(wù)差異，以對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行恰當(dāng)分配，從而做到“以人為本，為人民服務(wù)”，因地制宜的落實(shí)相應(yīng)政策，進(jìn)而顯著增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展效果。同時政府需要對多項(xiàng)惠民政策進(jìn)行有效制定與落實(shí)，從而對財政資金所具備的導(dǎo)向作用進(jìn)行有效發(fā)揮。此外，還需要提升對三農(nóng)問題的重視力度，對多種經(jīng)濟(jì)策略進(jìn)行聯(lián)合應(yīng)用，并對農(nóng)村中所擁有的閑置資金進(jìn)行吸納，以有效提升農(nóng)戶貸款的便利性；再次，提高農(nóng)業(yè)信貸的額度，以充分滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，甚至是高于其需求額度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供可靠保障；最后，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效革新，對農(nóng)業(yè)貸款的門檻進(jìn)行有效簡化，幫助農(nóng)戶利用適當(dāng)?shù)牡盅何锍晒Λ@取貸款。而國家可以對農(nóng)業(yè)貸款給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼，以顯著減小農(nóng)戶所承擔(dān)的貸款壓力，構(gòu)建良好的金融發(fā)展環(huán)境，從而有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3.2提升相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理能力

為了有效促進(jìn)農(nóng)村金融的健康、快速發(fā)展，就需要提升相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理能力。首先，政府部門需要對相應(yīng)的農(nóng)村金融改革策略進(jìn)行有效落實(shí)，并對相應(yīng)的政策法規(guī)進(jìn)行明確規(guī)定，以農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況為依據(jù)，構(gòu)建符合我國國情發(fā)展的監(jiān)督管理政策。同時對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的入、退標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確制定，從而在根本上杜絕非專業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的部門需要采用有效的檢查方式，以開展有效的監(jiān)督管理工作，在發(fā)現(xiàn)問題時一定要及時進(jìn)行相信調(diào)整與改革，并對相關(guān)人員的責(zé)任進(jìn)行追究，從而有效構(gòu)建一個公平的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展過程中的良好秩序提供可靠保障，以顯著提升農(nóng)村金融的效率；其次，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督管理能力，并構(gòu)建有效的監(jiān)督管理機(jī)制。以現(xiàn)代企業(yè)的監(jiān)督管理制度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效完善，以提升信貸管理的工作效果，同時對壞賬項(xiàng)目進(jìn)行定時盤查。落實(shí)責(zé)任制的監(jiān)督管理策略，對權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行有效明確，使每個工作人員所需承擔(dān)的責(zé)任得到有效落實(shí)，從而得到相互監(jiān)督與制約的效果。此外，還需要有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所具備的信息化能力，從而可以避免由于手工操作所出現(xiàn)的錯誤，顯著提升其工作質(zhì)量與效果。

3.3增強(qiáng)相關(guān)機(jī)構(gòu)工作人員的綜合素養(yǎng)

為了有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作質(zhì)量與效率，就需要聘用具有較高綜合素養(yǎng)的工作人員，并要求其擁有相應(yīng)的專業(yè)基礎(chǔ)以及管理能力。為了能夠有效降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的流動性，需要盡可能對長期居住的本地居民進(jìn)行選用，這樣不僅可以對當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T進(jìn)行有效培訓(xùn)，可以更好的對農(nóng)村金融進(jìn)行發(fā)展與落實(shí)，還可以使金融知識在農(nóng)村得到有效普及，從而提升工作人員的穩(wěn)定性，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員隊(duì)伍的良好成長提供確切保障。從事農(nóng)村金融工作的人員，需要注重自身綜合能力的提升，不斷提高自身的業(yè)務(wù)水平以及專業(yè)能力，以更好的適應(yīng)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)力度，提升工作人員的責(zé)任心，以及對公司的認(rèn)同感與歸屬感，進(jìn)而有效提高工作人員的思想道德水平。同時制定相應(yīng)的獎勵、懲罰制度，以對工作人員的工作熱情進(jìn)行激發(fā)，并對其行為進(jìn)行有效規(guī)范。然后還可以通過相應(yīng)有效的考核與評價制度，遵從有錯必糾，有功必賞的原則，進(jìn)一步增強(qiáng)工作人員的積極性，從而有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作效率，促進(jìn)農(nóng)村金融的良好發(fā)展，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。

4結(jié)束語

我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r會對社會、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成直接影響，甚至對我國在國際中的經(jīng)濟(jì)、政治地位有著決定性的作用。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)成為我國重要的發(fā)展戰(zhàn)略，并且農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有密不可分的關(guān)系，所以只有建設(shè)全面的金融市場，才能夠?yàn)槲覈r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展提供可靠保障。目前農(nóng)村金融市場的發(fā)展較慢，并且出現(xiàn)了很多問題，所以需要對農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行更為深入的研究與探索，在發(fā)現(xiàn)問題后能夠得到更好的解決策略，使農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)都能夠得到良好發(fā)展，為我國社會主義經(jīng)濟(jì)以及新農(nóng)村的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

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