“以房養(yǎng)老”模式推行探索

張雪佳

摘 要：“以房養(yǎng)老”作為一種養(yǎng)老模式，是應對人口老齡化壓力的重要方法，有利于通過制度建設實現“老有所養(yǎng)”的目標，在英美國家的成功推廣的范例對比中，中國“以房養(yǎng)老”模式的推行收效甚微。而由于中國計劃生育的實施，“失獨”群體的養(yǎng)老問題成為社會的一種亟待解決的問題。本文試以“失獨”群體的養(yǎng)老問題為切入點，探究“以房養(yǎng)老”模式在中國推行的可行性問題。

關鍵詞：以房養(yǎng)老；“失獨”群體；傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念

隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，老年人的養(yǎng)老問題受到越來越多的關注，使社會能夠做到“老有所養(yǎng)”也是我們一直以來推崇的價值目標。而隨著社會的房展，人口老齡化的嚴重，家庭養(yǎng)老模式受到越來越多的挑戰(zhàn)，在很多時候難以得到實現。養(yǎng)老機構的設置，也未能很好的滿足日益增長的養(yǎng)老需求，尤其在“失獨”群體中未能充分發(fā)揮其作用。“老無所依”是“失獨”群體面臨的最大、最現實的問題?，F行養(yǎng)老院分為公辦養(yǎng)老院和民營養(yǎng)老院。公辦養(yǎng)老院主要接受“五保戶”和“三無人員”，而民營養(yǎng)老院入院需直系親屬擔保簽字。因而，“以房養(yǎng)老”對于“失獨”群體養(yǎng)老問題的解決意義重大，而以“失獨”群體的養(yǎng)老作為“以房養(yǎng)老”模式的切入點和突破口，也將會為這種養(yǎng)老模式的在中國的推廣帶來積極的作用。

以房養(yǎng)老，也稱住房反向抵押貸款或者倒按揭，是指老年人先把自己擁有產權的住房抵押給銀行或保險公司等金融機構，然后定期從銀行或保險公司等金融機構取得一定數額養(yǎng)老金或者享有老年寓所服務的一種養(yǎng)老模式，當老年人去世時，銀行或保險公司等金融機構將收回其住房使用權。這種養(yǎng)老模式是完善養(yǎng)老保障體系的一項重要補充措施?！耙苑筐B(yǎng)老”模式最早是在荷蘭提出并進行運作的，得到推廣的時間是在20世紀90年代。該段時間是多數老人的住房貸款基本償清或完全償清，房子價格也在不斷地上升，房子處于升值階段的時間。在這種模式下，老人可以一直留在房子里居住直至生命終點，條件是荷蘭老人要為這筆貸款支付利息，可以用房子作抵押，利息會相對較低，但通常利率是變動的，利息支付有兩種形式，一種是累加在每月的貸款金額上面，另外一種是由借款人分開支付。這種模式在一開始取得了一定的效果，但是，隨著連年經濟危機的影響，荷蘭商品房的房價一直處于下滑趨勢，導致荷蘭很多老人群體現在吞食著“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務模式所帶來的苦果，而目前，荷蘭老人群體不會再考慮用“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老服務模式來過退休后的晚年生活。

美國的“以房養(yǎng)老”模式產生于20世紀80年代，是目前較為成功推行的以房養(yǎng)老模式。當前，房產價值轉換抵押貸款計劃（HECM）、住房保留計劃（Home Keeper）和財務自由計劃（Financial Freedom），共同構成了美國的“以房養(yǎng)老”模式。其中前兩種是由公營機構推出并由政府擔保的，最后一種是私營機構推出的。HECM 是目前最受歡迎、規(guī)模最大的住房反向抵押貸款品種，老年人通過該項目轉換住房資產并獲取養(yǎng)老金，而不用出售或搬離他們的住房，體現出較大的靈活性。這一模式在美國的成功，有賴于美國人愿意超前消費的觀念，完備的社會誠信體系，繼承房產需繳納較高遺產稅的制度，較為穩(wěn)定的房價以及對于以房養(yǎng)老模式的靈活巧妙的制度設計。孟曉蘇將“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務理念介紹到了我國，并參與“以房養(yǎng)老”相關金融產品的開發(fā)，成立了國第一家主營“以房養(yǎng)老”的保險公司——幸福人壽保險公司，但其模式但至今沒有獲得突破性進展“以房養(yǎng)老”模式在中國的發(fā)展之所以步履艱難，其原因主要在于“以房養(yǎng)老”服務缺乏制度的頂層設計和系統(tǒng)的運作機制，目前還僅僅限于個別的金融機構以及部分的民營機構的參與，政府以及相關配套服務組織的參與都不夠積極，同時市場中有效的監(jiān)管力度不夠，缺少匹配法律和政策支持，消費群體對開展機構的信用度評價不高，而最為重要的是，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”理念和“財富代際傳遞”的觀念還沒有完全扭轉。在這些問題中，制度設計和政策法規(guī)是通過短期建設和經驗學習改變的，最難的是人們的養(yǎng)老觀念的扭轉。“養(yǎng)兒防老”是中國長期以來形成的思想觀念，這也就是多數老人不選擇“以房養(yǎng)老”的重要原因，老人們一方面希望將自己的財產留給自己的子女，另一方面也礙于社會輿論的壓力，因為如果選擇社會上的“以房養(yǎng)老”則意味著自己的子女不夠孝順，給子女的社會評價帶來負面的影響。因此，在這一方面的傳統(tǒng)觀念的慣性作用短時間內很難有效改變。

由于計劃生育政策的實行，我國出現了數以千萬的獨生子女家庭。這些家庭的獨生子女可能由于疾病、意外或者其他原因先于父母死亡，而其父母已經過了生育年齡或者不愿意再生育也沒有收養(yǎng)其他子女，這樣的家庭被稱為“失獨家庭”。雖然2013年十八屆三中全會后，“單獨二孩”政策正式實施，實行了30多年的控制生育政策逐步放松，這在某種程度上可以減少“失獨”家庭潛在的總量。但是，在未來的幾十年里現有的獨生子女家庭仍將面臨“失獨”的危險。有學者根據 982年以來四次人口普查的相關數據用獨生概率換算為積分方程的方式推算2010年全國“失獨”家庭有241.26萬。著名人口學專家易富賢也根據人口普查數據推斷我國在不久的進來“失獨”家庭將超過1000萬。伴隨著“失獨”父母年歲的增長，他們面臨的經濟困難、精神憂郁、保障缺失等一系列社會問題更將日益凸顯。如果這一特殊群體的問題得不到及時解決，很有可能會逐漸演化為社會悲劇，進而影響社會的和諧穩(wěn)定。而在這些問題中，“失獨”群體的養(yǎng)老問題與這一群體的特殊性結合在一起，使得這一問題的重要性和緊迫性愈加明顯。目前，他們所面臨的種種問題并未得到社會的普遍關注，其合法權益也沒能得到很好的保障。養(yǎng)老問題作為“失獨”群體所面臨的最為急迫和重要的問題，目前還沒有得到妥善的解決。

以“失獨”群體作為以房養(yǎng)老模式推進的突破口具有較大的可行性，“失獨”群體由于其自身的特殊性較大的要依賴社會化的養(yǎng)老，而在社會化養(yǎng)老中，養(yǎng)老院一方面呈現供不應求的局面，常出現一床難求的現象，另一方面民營養(yǎng)老院入住需要直系親屬簽字的這一條件也會成為一項阻礙。因此“以房養(yǎng)老”如若機制得當，將成為他們養(yǎng)老最為合適的選擇。其主要在于，選擇“以房養(yǎng)老”能夠使得老人無需離開原來的生活環(huán)境，在心理上比較容易接受，另一方面他們的房產以后沒有直系親屬繼承，對老人自身來講也不會有太大的顧慮。而一旦在各種機制運行得當的前提下，有一部分“失獨”老人選擇“以房養(yǎng)老”的模式，將會使這一模式在社會上產生較強的公信力，使人們看到“以房養(yǎng)老”模式的優(yōu)勢和可行性，也會大大增加有子女的老人選擇“以房養(yǎng)老”的可能性。在國家政策上，將對“失獨”群體的關注與重視和對“以房養(yǎng)老”模式推行的支持結合在一起，也會產生一種“雙贏”的效果。

在這一前提下，“以房養(yǎng)老”的推行將有取得進展的較大可能性。而與此同時，其推行的過程中將會遇到相當多的問題，對于如何協調好可能出現的各種問題，筆者認為主要應做好以下幾點：第一，要有合理的、多層次的產品設計。由于不同群體在財富價值、風險承受、年齡、健康狀況等方面都存在著顯著的差異，因此對“以房養(yǎng)老”的需求不盡相同。所以，我們需要針對不同群體設計專門化的住房反向抵押產品來滿足不同層次群體的需求。第二，在推行的初期，完備的政府擔保和監(jiān)管是十分必要的。商業(yè)貸款機構的盈利性往往與養(yǎng)老貸款的公益性存在著利益沖突，這就需要第三方進行協調。尤其是在中國推行“以房養(yǎng)老”模式的初期，一定要抓緊政府的監(jiān)管，建立政府擔保機制，這一方面能夠消除老人們的不信任感，降低老人選擇“以房養(yǎng)老”模式的風險，另一方面也能夠使金融機構增加信心，鼓勵更多的金融機構進行探索和嘗試。美國的HECM和Home Keeper 之所以占有絕對優(yōu)勢的市場份額，很大程度上在于政府對這兩類住房反向抵押產品提供了全額擔保，降低了老年人的顧慮，加強了老年人的安全保障。第三，要解決好房價波動過大和房屋產權70年制約的問題。荷蘭“以房養(yǎng)老”模式的停滯即是受到房價下滑的影響而產生的，因此中國目前推行應在房價較為穩(wěn)定地城市進行初期的探索。同時，我國《物權法》規(guī)定房屋產權到期自動續(xù)租，但并未規(guī)定續(xù)租的方式以及是否需要繳費。因此，隨著住房年限的推移和70年上限的臨近，房產的價值將會下滑。只有解決好房屋產權到期后如何續(xù)期的問題，才能消除銀行等金融機構的顧慮，降低房產抵押對其造成的風險。最后，要進行相關法律法規(guī)的完善。美國法律對能夠用于住房抵押貸款的房屋作了明確規(guī)定，如此一來，有助于避免貸款過程中的違約行為。在保護老年人權益方面，也要制定相關的法律或進行特別的規(guī)定。

“失獨”群體作為為計劃生育做出了貢獻的一類群體，在晚年卻面臨著經濟和精神等各方面的壓力，甚至很有可能出現無人養(yǎng)老的情況。為此，“失獨”老人的養(yǎng)老問題理應受到國家和社會的重視?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一種在中國新興的社會養(yǎng)老模式，其在英美國家的成功運行證明了其巨大的市場潛力和實施的可能性。雖然在中國的一些試點尚未取得所期待的效果，仍處于艱難的探索階段，但這并不意味著這一制度在中國無法實現。面對中國目前人口老齡化不斷深化的現狀，社會化養(yǎng)老是必然的趨勢，“以房養(yǎng)老”作為社會化養(yǎng)老的一種重要方式，應得到必要的重視。鑒于中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老觀念根深蒂固，以“失獨”群體的養(yǎng)老作為探索“以房養(yǎng)老”模式的切入點和突破口，將更為有效的推進“以房養(yǎng)老”模式的探索，同時切實地解決“失獨”群體的養(yǎng)老問題，從而帶來政策上和探索實踐上“雙贏”的效果

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