新常態(tài)下農(nóng)村地區(qū)民間借貸發(fā)展探析

賴一波

摘 要：我國的民間借貸發(fā)展由來已久，它是中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它是現(xiàn)代金融社會融資的重要補(bǔ)充之一，它彌補(bǔ)了欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)金融信貸供給的不足。在我國經(jīng)濟(jì)面臨較大的下行壓力的形式下，如何規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，是當(dāng)?shù)卣貏e要關(guān)注的問題。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 農(nóng)村 民間借貸

一、萍鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀和特點

（一）萍鄉(xiāng)地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)概況

全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)20家、小額貸款公司12家、擔(dān)保公司3家，投資公司未做詳細(xì)統(tǒng)計，如表1所示。截至2016年12月末，萍鄉(xiāng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額100.62億元，負(fù)債總額979.78億元，其中：存款余額902.02億元，貸款余額625.18億元。全市小貸公司總注冊資本10.9億元，貸款余額11.969億元。全市擔(dān)保公司注冊資本3.4億元，擔(dān)保金額9.7694億元。

（二）當(dāng)前融資市場的競爭局面

從以上數(shù)據(jù)來看，萍鄉(xiāng)市金融業(yè)競爭并不是十分激烈，大部分股份制銀行（如：招商、民生、興業(yè)銀行等）均未進(jìn)入萍鄉(xiāng)市場，城商銀行也僅是本省的江西、九江、贛州銀行進(jìn)入了本地市場，并且僅僅是設(shè)立在市縣區(qū)一級的層面。小額貸款公司雖然每個縣區(qū)都有1-2家，多的3家，擔(dān)保公司全市僅3家，但同比沿海發(fā)達(dá)地區(qū)這一數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后了，從權(quán)威部門了解到的數(shù)字來看，有部分小貸公司和擔(dān)保公司2016年未發(fā)生業(yè)務(wù)或者僅發(fā)生了幾筆業(yè)務(wù)。相反，象翼龍貸、平安普惠、紅嶺創(chuàng)投、中茂民貸等民間借貸公司和互聯(lián)網(wǎng)借貸公司將觸角延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，有的甚至開設(shè)了辦事機(jī)構(gòu)或是招聘了辦事人員。從目前的情況來看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在萍鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點設(shè)置顯得極為單薄，在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)也只有農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲網(wǎng)點，而在一些偏遠(yuǎn)、貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能只有郵政代辦點甚至?xí)]有金融網(wǎng)點。

（三）當(dāng)前萍鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀

以現(xiàn)金借貸方式為主，我國農(nóng)村地區(qū)居民之間傳統(tǒng)的民間借貸習(xí)慣主要還是現(xiàn)金交易，有不到兩成的借貸主體會選擇銀行轉(zhuǎn)賬的方式。民間借貸城鄉(xiāng)差別大，具體體現(xiàn)在城鎮(zhèn)利率高，農(nóng)村利率低，城鎮(zhèn)利率一般會超過20%，農(nóng)村一般在20%以下，維持在15%左右的水平，與小貸公司借款利率基本持平。另外城鄉(xiāng)差別大體現(xiàn)在借貸金額上，城鎮(zhèn)借貸金額一般都比較大，農(nóng)村地區(qū)借貸金額小，且以互助為主要目的，借款口頭契約為主，且有部分不需支付利息，城鎮(zhèn)則規(guī)范得多，多會有紙質(zhì)的借條或合同，并且會約定借款的利率。隨著民間借貸規(guī)模擴(kuò)大，逐漸出現(xiàn)了中間人和專業(yè)借款人。中間人為借貸雙方牽線搭橋，并收取一定的介紹費。有部分個人或企業(yè)有富余資金，將資金借與他人從中牟利。甚至有些企業(yè)或個人一方面借入資金，另一方面又從事民間借貸活動，利用時間差賺取利差。民間借貸利率上升明顯，雖然我國銀行間的貸款利率從2011年的最高點6.65%一路下跌，但民間借貸利率與銀行的貸款利率差距越來越大，有的甚至超過了法定的“四倍紅線”（即法律規(guī)定民間借貸市場中的最高借貸利率不能超過銀行貸款利率的四倍，對超出部分的利息不予保護(hù)），目前最高的民間借貸利率相當(dāng)于銀行利率的6倍，有的刨去砍對息的話實際利率是銀行利率的7-8倍！

二、農(nóng)村地區(qū)民間借貸發(fā)展的原因。

（一）從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的門檻過高

一段時間以來，國有商業(yè)銀行偏重經(jīng)營效益的考核，對于經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)出較低的農(nóng)村市場，國有銀行不斷地撤并農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點，并且上收縣域支行的信貸權(quán)限。在農(nóng)村市場只剩下農(nóng)商行（原農(nóng)信社）、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲等極少數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，但這些機(jī)構(gòu)對借款人都要求有資產(chǎn)作為抵押或有實力的擔(dān)保人作為保證，從而限制了一部分資金需求者。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展是民間借貸發(fā)展的動力

城鄉(xiāng)之間資金供求不平衡是造成農(nóng)民急需資金又無從籌措從而形成民間借貸發(fā)展的客觀條件。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，農(nóng)戶不再以土地為生，鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)家樂、農(nóng)村電商、休閑養(yǎng)老等第二、第三產(chǎn)業(yè)帶動多種經(jīng)濟(jì)形式共同發(fā)展，農(nóng)民不再是傳統(tǒng)單一的生活模式，思想觀念也越來越前衛(wèi)，這些都在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)民間借貸的迅速發(fā)展。

（三）資金的趨利性是民間借貸發(fā)展的內(nèi)因

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的收入水平也大幅提高，閑散資金在民間越來越多的聚集，農(nóng)村居民的投資渠道相對較窄，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級即沒有證券機(jī)構(gòu)又沒有基金公司等機(jī)構(gòu)，農(nóng)民受思維慣性的影響仍是選擇銀行存款這一傳統(tǒng)的投資方式。近三年，我國連續(xù)六次降息，一年期存款基準(zhǔn)利率從3%下降到1.5%，這使得很多有閑散資金的農(nóng)民和企業(yè)將存款從銀行取出，投入到收益相對豐厚的民間借貸市場中，并且民間借貸的利率是市場化的。

三、引發(fā)民間借貸無序發(fā)展的原因

（一）利率定價的無序容易引發(fā)不穩(wěn)定因素

自2010年開始，萍鄉(xiāng)地區(qū)民間借貸的利率便開始度野蠻增長，借款月息一度達(dá)到了2角、3角或者更高。在高利率的吸引下無數(shù)追逐利益的放貸人瘋狂而來，賣車、賣房、賣店鋪的不在少數(shù)，不少人左手借錢右手放貸，資金一進(jìn)一出，收益瞬間入袋。民間借貸手續(xù)簡單，利率相對較高，但對于那些急需資金而又無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的個人和企業(yè)來說是無奈的選擇，如果長期依靠深陷于此無異于飲鴆止渴。有些小微企業(yè)通過民間融資高成本經(jīng)營，以新債還舊債，極易引發(fā)非法吸收公眾存款、集資詐騙和非法經(jīng)營等涉嫌犯罪行為。

（二）借款資金去向不明確擾亂了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展

2008年以后，萍鄉(xiāng)地區(qū)跟全國各地一樣出現(xiàn)了一波房地產(chǎn)投資熱潮，市區(qū)出現(xiàn)了綠洲花園、鉑金水岸、匯藍(lán)國際、總府等一、二十家新的房地產(chǎn)項目，不光是市區(qū)居民，縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是外出務(wù)工人員都參與到全民買房炒房的運動中來，不少樓盤開盤就售缶。主要原因還是當(dāng)時我國出臺了寬松的經(jīng)濟(jì)刺激政策推高了房地產(chǎn)、股票等行業(yè)的資本價格，從而抬高了資本的回報率，資本的趨利性又使得大量的民間資金和實業(yè)經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)入到了上述市場中。如果以民間借貸資金做為房地產(chǎn)項目的開發(fā)資金，資金鏈一旦斷裂，將引發(fā)一系列風(fēng)險出現(xiàn)。民間借貸參與的主體混亂也是造成其無序發(fā)展的原因之一。

四、對規(guī)范民間借貸合理有序發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管

在我國還沒有專門關(guān)于民間借貸的法律，僅在《民法通則》第八十五第九十條、《合同法》第十二章全章、最高人民法院關(guān)于民間借貸若干問題的司法解釋等等中有涉及，建議出臺有關(guān)規(guī)范民間借貸行為的實施細(xì)則，進(jìn)一步明確民間借貸主體之間的責(zé)任，界定民間借貸的范圍、建立有效的監(jiān)管體系、規(guī)范利率引導(dǎo)利率市場化。

（二）加強(qiáng)金融支農(nóng)力度

政府要鼓勵金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點建設(shè)，要實現(xiàn)轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村自助金融服務(wù)機(jī)具的全覆蓋，政府要牽頭開展開展信用戶、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。對于已經(jīng)成規(guī)模的特色行業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)（商）戶，可采取“公司+農(nóng)（商）戶”、“多戶聯(lián)?！?、“行業(yè)協(xié)會擔(dān)?！钡鹊亩喾N形式，由金融機(jī)構(gòu)對其提供信貸資金的支持，金融機(jī)構(gòu)要針對借款人經(jīng)營特色、生產(chǎn)周期、資金用途等情況合理確定貸款期限、利率以及還款方式。政府要對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、退伍轉(zhuǎn)業(yè)軍人、信用戶提供優(yōu)惠政策，如貸款綠色通道、利息減免優(yōu)惠、簡化手續(xù)等等。

（三）利率陽光化發(fā)展

政府要對民間借貸利率進(jìn)行監(jiān)測，可借鑒溫州市政府2012年3月出臺的《關(guān)于開展民間借貸登記服務(wù)中心試點的實施意見（暫行）》，對本地區(qū)的民間貸款行為進(jìn)行登記備案，從而解決民間貸款主體之間信息不對稱的問題，引入多部門合作（接入人民銀行征信系統(tǒng)、工商房管車管部門辦理抵質(zhì)押登記、人民法院公證處律師提供司法保障等），最終撮合民間借貸雙方成功交易并登記備案。

五、結(jié)束語

萍鄉(xiāng)地區(qū)中小企業(yè)起步較早，民間借貸一直十分活躍，它為萍鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展作出了一定的貢獻(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)全球化、復(fù)雜化的今天，特別是黨的十九大即將召開，在新常態(tài)下如何規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康穩(wěn)定的發(fā)展是當(dāng)?shù)卣幚砗媒?jīng)濟(jì)供需關(guān)系的前提，要推進(jìn)民間借貸逐步規(guī)范化、陽光化，要促進(jìn)民間借貸利率逐步市場化，要增強(qiáng)民間借貸市場的自我調(diào)控能力，在培育多層次信貸市場的同時，讓資金回歸到促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上來。

參考文獻(xiàn)：

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