關(guān)于電子銀行責(zé)任與法律監(jiān)管制度的問題探究

趙建峰

摘 要：隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量持續(xù)的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時(shí)，網(wǎng)上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現(xiàn)網(wǎng)上銀行盜竊侵權(quán)行為發(fā)生后，銀行與客戶的責(zé)任認(rèn)定成為了法律糾紛的焦點(diǎn)，同時(shí)在沒有完善的法律監(jiān)管制度下，不利于網(wǎng)上銀行的整體發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行安全；銀行責(zé)任；法律監(jiān)管制度；電子銀行

一、網(wǎng)上銀行盜竊后有關(guān)責(zé)任的認(rèn)定

1.銀行的嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定

（1）網(wǎng)上銀行存入資金歸屬于銀行?？蛻魧①Y金存入網(wǎng)絡(luò)銀行，銀行能夠?qū)Υ嫒氲馁Y金實(shí)現(xiàn)自己使用，并能夠通過自己使用實(shí)現(xiàn)利益的留用。

（2）銀行承擔(dān)客戶資金存入網(wǎng)銀后的安全保障義務(wù)?！逗贤ā返?0條規(guī)定了合同的全面履行和附隨義務(wù)。從合同法原理的角度分析，儲(chǔ)戶和銀行之間的關(guān)系是合同關(guān)系，銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是主給付義務(wù)，保障資金安全和儲(chǔ)戶的信息安全是從給付義務(wù)，主給付義務(wù)不履行，儲(chǔ)戶可以向法院主張解除合同，從給付義務(wù)不履行，儲(chǔ)戶可以向法院主張損害賠償。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。儲(chǔ)戶在非因自己過錯(cuò)遭受財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)保證交易系統(tǒng)的安全，增加儲(chǔ)戶對于銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的信賴。儲(chǔ)戶申請網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行簽訂了網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，銀行需要進(jìn)行儲(chǔ)戶身份識別，數(shù)字證書認(rèn)定，以及需要采取一定的止損措施等保障交易安全。網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議作為銀行和儲(chǔ)戶之間的基本合同，儲(chǔ)戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)基本的安全保障義務(wù)，包括保障網(wǎng)絡(luò)的硬件設(shè)施完備、安全，使儲(chǔ)戶能夠進(jìn)行信賴交易，此過程中儲(chǔ)戶的個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)損失等，當(dāng)由銀行承擔(dān)基本的損失賠償責(zé)任。

（3）銀行應(yīng)當(dāng)作為損失的第一承擔(dān)者。網(wǎng)上銀行是高科技下的產(chǎn)物，銀行在賺取利潤的同時(shí)要承擔(dān)保證儲(chǔ)戶資金安全的責(zé)任。銀行作為首要受害對象，應(yīng)當(dāng)對損失承擔(dān)責(zé)任，并加大自我保護(hù)力度和增強(qiáng)自我保護(hù)意識，絕不應(yīng)將損失直接推諉給儲(chǔ)戶。

2.主要的舉證責(zé)任因由銀行來承擔(dān)

①銀行控制網(wǎng)上銀行交易的信息資料。網(wǎng)上銀行交易的數(shù)字信息都在銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，由銀行控制掌握，儲(chǔ)戶很難調(diào)取。②網(wǎng)上銀行的高度技術(shù)性使儲(chǔ)戶舉證不能。網(wǎng)上銀行的高度創(chuàng)新性和技術(shù)性，造成了交易中的信息不對稱，儲(chǔ)戶交納服務(wù)費(fèi)享受服務(wù)，基于的是對網(wǎng)上銀行技術(shù)的信賴和對銀行公信力的倚仗。③銀行舉證網(wǎng)上銀行交易信息資料成本相對較低。銀行是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)資料的所有者，對于交易等信息資料的保全和調(diào)取相對容易。④根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第4條第6款規(guī)定：“因缺陷產(chǎn)品致人損害的侵權(quán)訴訟，由產(chǎn)品生產(chǎn)者就法律規(guī)定的免責(zé)事由承擔(dān)舉證責(zé)任”。由此可見，在我國的產(chǎn)品責(zé)任中，生產(chǎn)者承擔(dān)的是嚴(yán)格責(zé)任，因此承擔(dān)主要舉證責(zé)任。網(wǎng)上銀行作為金融創(chuàng)新的一種產(chǎn)品，理應(yīng)受到該條法律的約束。

三、防范網(wǎng)上銀行的安全隱患的措施

1.加強(qiáng)儲(chǔ)戶的安全義務(wù)、防范惡意騙取銀行賠償

對銀行實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任和過錯(cuò)推定，加大了對儲(chǔ)戶的保護(hù)力度，勢必會(huì)相對放松儲(chǔ)戶的警惕，而儲(chǔ)戶加大對網(wǎng)上銀行信息的保護(hù)不僅是關(guān)鍵，整體預(yù)防損失的成本相對也比較低。可以考慮立法設(shè)計(jì)儲(chǔ)戶限額責(zé)任的條款或者網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議中設(shè)計(jì)損失共擔(dān)的條款等，使儲(chǔ)戶對于損失承擔(dān)小比例的責(zé)任，以提高其安全防范意識，應(yīng)當(dāng)設(shè)定儲(chǔ)戶的損失報(bào)告時(shí)限。儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行損失之后要及時(shí)向銀行報(bào)告，以便銀行及時(shí)對損失原因開展取證調(diào)查，超過一定時(shí)限未報(bào)告，儲(chǔ)戶要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

2.加大對金融消費(fèi)者的民事保護(hù)力度

我國《銀行法》和《證券法》等金融立法中雖然也在其立法宗旨中寫入保護(hù)存款人、投資人等消費(fèi)者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費(fèi)者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益往往成為被架空了的口號。金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)在信息上嚴(yán)重不對稱也使得前者在主張權(quán)利救濟(jì)時(shí)面臨舉證責(zé)任和敗訴風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)簡化金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、減輕消費(fèi)者舉證責(zé)任是金融消費(fèi)者民事保護(hù)的應(yīng)有之意。銀行可以通過建立金融消費(fèi)者責(zé)任賠償基金，對網(wǎng)上銀行的損害做出相應(yīng)支付。

3.構(gòu)建完善的法律監(jiān)管體系

（1）完善高法律層級的基本法。我國在網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國家層面的法律法規(guī)只有《電子簽名法》一部，僅涉及了部分有關(guān)規(guī)定。有些研究認(rèn)為，應(yīng)該制定一部法律專門實(shí)現(xiàn)監(jiān)管網(wǎng)上銀行的法律。但就我國目前情況來看，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行尚停留在作為傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上服務(wù)分支的狀態(tài)。雖然不排除將來出現(xiàn)純網(wǎng)上銀行，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，制定一部《網(wǎng)上銀行法》的條件尚不成熟。同時(shí)，我國尚未出臺完備的電子商務(wù)方面的法律規(guī)范，要制定有關(guān)網(wǎng)上銀行的單行法律規(guī)范則更加不切實(shí)際。同觀其他國家的法律監(jiān)管，也是多元化的。這樣的情況下，在我國現(xiàn)有的規(guī)范銀行的法律中，如《商業(yè)銀行法》，增加網(wǎng)上銀行的規(guī)定章節(jié)，將現(xiàn)有的一些規(guī)定上升為法律層級。這樣，在實(shí)際應(yīng)用時(shí)同傳統(tǒng)銀行監(jiān)管相互融合，更加符合我國目前的情況。從而避免網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，使我國對網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管有“法”可依。

（2）完善行業(yè)部門管理法律法規(guī)。相對于法律，部門法律規(guī)章的靈活性，操作性更強(qiáng)。在監(jiān)管部門層面針對網(wǎng)絡(luò)銀行各方面內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管繼續(xù)制定和完善專門的部門法規(guī)、實(shí)施細(xì)則等。銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》還不足以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管的需要，對于較為抽象的部門法規(guī)，有必要制定實(shí)施細(xì)則解決具體問題。主要可以包括：首先，管理?xiàng)l例，作為行業(yè)法規(guī)，管理?xiàng)l例原則性行不宜過細(xì)過全，否則容易偏離現(xiàn)有網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r，失去包容性，導(dǎo)致資源浪費(fèi)。主要應(yīng)界定網(wǎng)上銀行的范圍，市場準(zhǔn)入的基本要求，交易行為的基本規(guī)范，一般的風(fēng)險(xiǎn)管理和站點(diǎn)管理，客戶保護(hù)措施及信息報(bào)告制度等。最后，風(fēng)險(xiǎn)警示。對于一些偶然性的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，潛在的有可能擴(kuò)展的不確定性因素，宜采用警示的方式，為網(wǎng)上銀行提供必要的信息，保駕護(hù)航。

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