免責(zé)拒賠，保險(xiǎn)維權(quán)有妙招

王斌

夸大宣傳、信息不對稱、退保難等一系列問題讓人防不勝防。

近年來隨著人民生活水品的不斷提高，民眾對于投保的熱情也與日俱增，越來越多的人加入保險(xiǎn)行列，不少披著“保障、合法”外衣的問題險(xiǎn)種也開始原形畢露。夸大宣傳、信息不對稱、退保難等一系列問題讓人防不勝防。接下來我們將通過幾個(gè)具體案例來了解保險(xiǎn)業(yè)的維權(quán)難題。

案例1：試駕出事故后如何理賠

保險(xiǎn)糾紛：2016年，陳海軍在駕駛4S店提供的無牌試駕車時(shí)由于車速過快，不幸發(fā)生交通事故造成他人死亡。后經(jīng)交警部門核查，認(rèn)定應(yīng)由陳海軍承擔(dān)主要責(zé)任。于是陳海軍所在的德順公司與受害者家屬簽訂了和解協(xié)議，由德順公司全額賠償受害者的損失。事后，德順公司向肇事車所投保的大地保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同免責(zé)條款 “除另有規(guī)定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門合法的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，商業(yè)險(xiǎn)賠償部分不予賠付”為由，拒絕賠償。

維權(quán)結(jié)果：雨花區(qū)法院一審判決大地保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)及三責(zé)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。長沙中院二審認(rèn)為，被保險(xiǎn)車輛無牌上路行駛，符合保險(xiǎn)合同中約定的免賠條件，大地保險(xiǎn)公司可免賠“車損險(xiǎn)”和“三責(zé)險(xiǎn)”，僅在“交強(qiáng)險(xiǎn)”范圍內(nèi)承擔(dān)賠付責(zé)任。

法律知識：“試乘試駕車”與其他普通車輛的法定上路行駛條件無本質(zhì)區(qū)別。試駕車輛亦應(yīng)當(dāng)經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記或者取得臨時(shí)通行牌證后，方可上路行駛。本案中，德順公司未對該車注冊登記辦理正式車牌，該公司員工駕駛該涉案車輛上路超速行駛，造成他人死亡的交通事故，是嚴(yán)重的違法行為。按照發(fā)動(dòng)機(jī)號或者車牌號購買保險(xiǎn)都是確定被保險(xiǎn)車輛的方式，并不意味著保險(xiǎn)公司認(rèn)可按照發(fā)動(dòng)機(jī)號購買保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)車輛可以無牌上路行駛，更不意味著保險(xiǎn)公司同意該車無牌上路發(fā)生事故仍然可以獲得賠償。

案例2：免責(zé)條款成爭議焦點(diǎn)

保險(xiǎn)糾紛：市民姜征兵駕駛著好友楊飛的小客車在公路上與尹素娟駕駛的電動(dòng)車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致尹素娟受傷及兩車受損，目前，尹素娟正在醫(yī)院住院接受治療。經(jīng)交警部門核查，認(rèn)定本交通事故應(yīng)由姜征兵負(fù)全部責(zé)任，尹素娟無責(zé)任。經(jīng)調(diào)解，肇事車主楊飛向受害者尹素娟賠償14萬余元用于住院期間的治療費(fèi)用。事后，肇事車主楊飛向平安保險(xiǎn)公司索要賠償，該公司稱尹素娟產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用并不在醫(yī)保用藥范圍之內(nèi)，故拒絕賠償楊飛經(jīng)濟(jì)損失，于是，肇事車主楊飛將平安保險(xiǎn)公司訴至法院。

維權(quán)結(jié)果：法院一審判決平安保險(xiǎn)公司向楊飛支付保險(xiǎn)金14萬余元，長沙中院二審維持原判。

法律知識：案件中，肇事車所投保的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后提出不應(yīng)當(dāng)對非醫(yī)保用藥產(chǎn)生的費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任，這很明顯地限制了被保險(xiǎn)人權(quán)利。保險(xiǎn)公司對于該免責(zé)條款保險(xiǎn)單中并無明確提示，且未提交證據(jù)證明其已就該免除責(zé)任條款的內(nèi)容向楊飛作了提示以及明確說明，故肇事車主楊飛要求賠償上訴合理合法。

案例3：駕駛證逾期未換證是否能獲賠

保險(xiǎn)糾紛：市民陳立香為其愛車購買了交強(qiáng)險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)及三責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同約定駕駛?cè)藷o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿系保險(xiǎn)公司免賠事由。好友伍志平駕駛陳立香的車撞上路邊建筑物，造成交通事故，經(jīng)交警部門核查，認(rèn)定應(yīng)由伍志平負(fù)全部責(zé)任。而在事故發(fā)生時(shí)，伍志平的駕駛證已經(jīng)過期。但稍后伍志平辦理了駕駛證補(bǔ)證換證業(yè)務(wù)，機(jī)動(dòng)車駕駛證有效期限至2024年9月27日。陳立香向人保公司索賠，但人保公司以駕駛員駕駛證到期未及時(shí)換證為由拒賠。

維權(quán)結(jié)果：法院一審判決人保公司在車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。長沙中院二審維持原判。

法律知識：駕駛證已到期未及時(shí)換證是否屬于駕駛證有效期已經(jīng)屆滿的情形，應(yīng)依據(jù) 《合同法》 第四十一條格式條款解釋制度。雖然事故發(fā)生時(shí)伍志平的機(jī)動(dòng)車駕駛證到期未換證，但其仍在可恢復(fù)期限內(nèi)，且事后車輛管理部門已經(jīng)為伍志平換領(lǐng)新證，新駕駛證的有效期的起始時(shí)間與原駕駛證有效時(shí)間一致，新舊駕駛證的時(shí)間能夠銜接，由此說明事故發(fā)生時(shí)伍志平駕駛證逾期未換證的狀態(tài)并不意味著伍志平的駕駛證有效期已經(jīng)屆滿，也不意味著伍志平已經(jīng)喪失了駕駛資格，故其不屬于駕駛證有效期已經(jīng)屆滿的情形。

遠(yuǎn)離保險(xiǎn)潛規(guī)則的錦囊妙計(jì)

通過以上幾個(gè)案例，相信你對保險(xiǎn)業(yè)潛規(guī)則常見“陷阱”有了更形象的了解，那么，作為普通市民在購買保險(xiǎn)時(shí)有哪些錦囊妙計(jì)呢？一起來看看業(yè)內(nèi)專家是怎么支招的。

妙計(jì)1：不可草率購買保險(xiǎn)

現(xiàn)在社會(huì)上一些不法人員借推銷保險(xiǎn)的名義詐騙顧客錢財(cái)?shù)氖聲r(shí)有發(fā)生，所以從上門推銷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)員手里購買保險(xiǎn)時(shí)必須識別其身份的真假。按有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷員必須持證上崗，且必須有《保險(xiǎn)代理人資格證書》和保險(xiǎn)公司頒發(fā)的工作證，所以要想驗(yàn)明其身份，就去看其有沒有這些證件。

妙計(jì)2：必須了解保險(xiǎn)公司

對于投保人來說，買保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的投資。因此，在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，投保人必須了解公司的基本情況，如注冊資金、業(yè)務(wù)開展情況、理賠情況等等，做到心中有底。

妙計(jì)3：購買保險(xiǎn)要“貨比三家”

只要細(xì)細(xì)比較一下，就會(huì)發(fā)現(xiàn)同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會(huì)在繳費(fèi)、保險(xiǎn)范圍、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償?shù)确矫嬗兴煌?。比如同樣是大病醫(yī)療保險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)公司能保10種大病，有的保險(xiǎn)公司所保的只有7種大病，有的保到七十歲，有的負(fù)責(zé)終身，但所繳保費(fèi)卻相差無幾。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意，切不可盲目購買。

妙計(jì)4：必須讀懂保險(xiǎn)條款

投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么、怎么繳費(fèi)、如何獲益、有無特別約定等。對一些過于專業(yè)的保險(xiǎn)條款，如果一時(shí)弄不明白，應(yīng)向保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士進(jìn)行咨詢。

在許多保險(xiǎn)推銷員一味“趨利避害”的演說中，你是否已經(jīng)快被其洗腦，差點(diǎn)踏入保險(xiǎn)業(yè)的陷阱中，看了相關(guān)案例和專家的建議，你是否又開始謹(jǐn)慎思考自己應(yīng)該購買什么保險(xiǎn)呢？總的來說，別盲目、別輕信、別亂買、別貪便宜，便已經(jīng)成功遠(yuǎn)離了許多保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則了。