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    P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及產(chǎn)生后果研究

    2017-05-18 10:46:49吳靜婷饒思語(yǔ)王若鑫
    時(shí)代金融 2017年12期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)行為網(wǎng)貸大學(xué)生

    吳靜婷+饒思語(yǔ)+王若鑫

    【摘要】P2P網(wǎng)貸在大學(xué)生中十分流行,這種模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)有利有弊。一方面拉動(dòng)消費(fèi),另一方面,網(wǎng)貸自身的缺陷帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)。本文以湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生做主要調(diào)研對(duì)象,結(jié)合網(wǎng)貸給大學(xué)生消費(fèi)行為多方面的影響提出自己的建議和對(duì)策,以促使在校大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸,更好使用網(wǎng)貸這一平臺(tái)。

    【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為

    一、大學(xué)生為什么要選擇P2P網(wǎng)貸

    (一)高效性

    借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái),地域的限制被打破,相比于傳統(tǒng)借貸,需要多方驗(yàn)證,手續(xù)繁瑣,花費(fèi)大量時(shí)間還未必借的到資金,對(duì)于喜歡“宅”的當(dāng)代大學(xué)生,借貸雙方通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不需要見(jiàn)面即可完成交易免于來(lái)回奔波,很大程度上節(jié)約了時(shí)間和精力。

    (二)成本不高

    對(duì)于借款人和放款人可以直接將自身信息放在P2P平臺(tái)上,網(wǎng)站對(duì)信息進(jìn)行整理即可匹配,對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)借款利率雖然相比于銀行要高但在法律上卻不屬于高利貸(網(wǎng)貸公司在利率設(shè)計(jì)上大多數(shù)是在國(guó)家規(guī)定的上限,以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn))。

    (三)低門檻

    P2P網(wǎng)貸門檻低,審核條件少。以“拍拍貸”為例,學(xué)生只需通過(guò)學(xué)籍認(rèn)證即可獲得無(wú)抵押信用貸款,首次申請(qǐng)全額還款后拍拍貸將全額退還成交服務(wù)費(fèi)。學(xué)生貸款申請(qǐng)條件:1、持中國(guó)居民身份證的中國(guó)大陸公民。2、19至25周歲(法定年齡是按周歲計(jì)算,且以生日為準(zhǔn))。3、手機(jī)綁定、學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證。4、聯(lián)系人之一必須為本人父母。拍拍貸學(xué)生貸款所需材料:身份證、學(xué)生證或一卡通正反面。申請(qǐng)成功后,申請(qǐng)人可通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付(如支付寶、財(cái)付通)還款。對(duì)于有少量閑錢的學(xué)生而言,通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)把閑錢借出也是一種投資,使資產(chǎn)增值。

    二、網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生造成的影響

    (一)網(wǎng)貸促進(jìn)大學(xué)生形成超前消費(fèi)的觀念

    越來(lái)越多的90后大學(xué)生開始逐漸接受高檔消費(fèi)、借款消費(fèi)、提前消費(fèi)的新理念,以滿足自身生活方面的所謂品質(zhì)追求。大學(xué)生作為新興產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍,這種超前消費(fèi)的方式,在某種程度上拉動(dòng)了消費(fèi),擴(kuò)展了大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域。這種現(xiàn)象給眾多的電商也帶來(lái)了刺激,更多的電商加入了網(wǎng)貸這一平臺(tái),以尋求新的消費(fèi)渠道,使自家的產(chǎn)品得以銷售得更好。支付寶里的螞蟻花唄在2015年的雙十一期間,全天交易支付6048萬(wàn)筆,占支付寶整體交易8.5%,這為電商的發(fā)展又注入了一股新的動(dòng)力。大學(xué)生在理性的情況下使用網(wǎng)貸平臺(tái),一定程度上可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,填補(bǔ)了一個(gè)消費(fèi)空缺。

    (二)網(wǎng)貸造成大學(xué)生非理性消費(fèi)

    時(shí)尚、潮流可謂是大學(xué)生的代名詞,然而在追逐時(shí)尚和潮流的過(guò)程中,各種花銷也是不少的,尤其是各種新興的高科技產(chǎn)品。而大學(xué)生的資金來(lái)源又比較單一,主要來(lái)自于父母給的生活費(fèi),很少一部分自己打工掙錢。面對(duì)高品質(zhì)的生活和資金稀缺的困境,大學(xué)生更普遍會(huì)接受超前消費(fèi)的觀念。最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更是給了大學(xué)生超前消費(fèi)的契機(jī)。但是對(duì)于高檔品甚至奢侈品的盲目追求,在網(wǎng)貸的支撐下,似乎成了一個(gè)無(wú)底洞。加上大學(xué)生消費(fèi)本身就存在著許多問(wèn)題。如沒(méi)有消費(fèi)的水平和實(shí)際能力,更多的則是盲目、跟風(fēng)、攀比。網(wǎng)貸平臺(tái)的便捷和低門檻,無(wú)疑會(huì)助長(zhǎng)這種非理性消費(fèi)的風(fēng)氣。

    (三)網(wǎng)貸本身法律、監(jiān)管的不健全帶給大學(xué)生很多危害

    第一,網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有任何可靠的金融從業(yè)許可證,也沒(méi)有任何足以證明其金融中介機(jī)構(gòu)的憑證。工商部門往往把們登記在“咨詢類公司”這一塊,所以相應(yīng)的監(jiān)管措施是缺失的。網(wǎng)貸平臺(tái)在沒(méi)有監(jiān)管的情況下,沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),手續(xù)費(fèi)加上利息都是十分高額的,實(shí)際上就是高利貸。大學(xué)生辨識(shí)能力弱,還款能力低根本支付不起這樣高額的利息,所以“大學(xué)生網(wǎng)貸自殺”這種新聞才會(huì)屢見(jiàn)不鮮。

    第二,目前為止,國(guó)內(nèi)相關(guān)立法還不完善,沒(méi)有具有針對(duì)性的法律規(guī)范,對(duì)P2P的監(jiān)管缺少法律依據(jù),也沒(méi)有明確的監(jiān)管局機(jī)構(gòu)或部門,這樣的外在環(huán)境加深了借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。一些不法分子的行為難以得到相應(yīng)的懲罰,這就使他們更加猖狂。相對(duì)于單純、缺乏辨識(shí)能力的大學(xué)生,就成為了主要的受害者,即使是裸貸、被逼自殺,但卻沒(méi)有相關(guān)的法律制裁那些不法分子。我國(guó)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)從發(fā)展?jié)摿纯臻g是很大的,但是如果長(zhǎng)期處于一種不健全、不健康的狀態(tài),沒(méi)有相應(yīng)的制度監(jiān)管跟上,對(duì)行業(yè)本身的發(fā)展也是非常不利的。

    三、建議和對(duì)策

    (一)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀

    首先作為接受高等教育的大學(xué)生,要有良好的消費(fèi)習(xí)慣。應(yīng)該量入為出、適度消費(fèi)、避免盲從、理性消費(fèi)。在日常生活中要根據(jù)自己的實(shí)際情況制定消費(fèi)計(jì)劃,合理消費(fèi)。做具有正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的當(dāng)代大學(xué)生。其次老師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀,加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的學(xué)習(xí),再者學(xué)校應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)貸P2P的宣傳,引導(dǎo)大學(xué)生正確判斷,辨別真?zhèn)?,幫助學(xué)生養(yǎng)成文明的,健康的消費(fèi)習(xí)慣。加強(qiáng)與家長(zhǎng)的聯(lián)系與溝通,了解學(xué)生的消費(fèi)狀況,合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費(fèi)支出,鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)正確的方法創(chuàng)造財(cái)富。

    (二)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)新事物的監(jiān)管

    我國(guó)正在向信用消費(fèi)的階段過(guò)渡,隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。作為“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物,相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。大學(xué)生作為新的消費(fèi)群體,被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)視為一塊肥肉,大學(xué)生對(duì)高端電子產(chǎn)品、奢侈品的追求使得P2P網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生。低門檻,審核快,到賬快速等優(yōu)點(diǎn)滿足了學(xué)生的需求,但是網(wǎng)貸存在的巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻難以做到“事前控制”和警示。陷入“裸貸”風(fēng)波的學(xué)生越來(lái)越多,由此自殺案例也不鮮見(jiàn)。所以相關(guān)責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī),全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為。同時(shí)各網(wǎng)貸平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)信用記錄共享,提高信息的透明度,盡量避免信息不對(duì)稱對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體的傷害。

    (三)建立統(tǒng)一完善的信用體系

    統(tǒng)一的信用體系建立可以避免一人在不同的平臺(tái)多次借款,對(duì)學(xué)生非理性借貸可以帶來(lái)警示,做到風(fēng)險(xiǎn)可控。相關(guān)部門應(yīng)該重視大學(xué)生信用體系的構(gòu)建,適時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。相關(guān)內(nèi)容可以參考美國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度,提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才可能得到真正持續(xù)健康發(fā)展,讓這一新興行業(yè)使更多大學(xué)生受益而不是受害。

    參考文獻(xiàn)

    [1]龔愛(ài)娥,魯菁,劉小亮.90后大學(xué)生分期消費(fèi)狀況淺析[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2016.6.

    [2]鄭樹勛,林瓊,汪涵,陳沖,李嘉敏.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案——以武漢市大學(xué)生為例[J].時(shí)代金融,2016,(20):257-261.

    [3]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問(wèn)題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2016,(19):73-74.

    [4]李芬芬.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對(duì)策建議[J].鄖陽(yáng)師范高等??茖W(xué)校學(xué)報(bào),2016,(03):71-72.

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