淺析銀行業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)形成原因及防范對(duì)策

楊桂英

【摘要】受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷的影響，銀行業(yè)近年來(lái)案件風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，存在內(nèi)外部多種因素的影響，案防形勢(shì)嚴(yán)峻，加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)在必行。本文分析了發(fā)生案件的原因，針對(duì)性地提出了抓牢案防及黨風(fēng)廉政工作、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)、加大檢查力度、嚴(yán)格問(wèn)責(zé)建立有效獎(jiǎng)懲機(jī)制、加強(qiáng)基層黨建工作等防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 案件風(fēng)險(xiǎn)防范 合規(guī)文化建設(shè) 檢查 問(wèn)責(zé)

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的下行，外部各種矛盾和壓力持續(xù)向銀行業(yè)傳導(dǎo)，加之銀行業(yè)內(nèi)部的違法違規(guī)問(wèn)題逐漸暴露，導(dǎo)致銀行業(yè)近兩年案件高發(fā)、頻發(fā)，案防形勢(shì)極其嚴(yán)峻和復(fù)雜。

一、案件形成的原因

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)的傳染

宏觀經(jīng)濟(jì)放緩，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)資金鏈斷裂，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)突出，惡意騙貸套取銀行資金等案件頻發(fā)；復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境導(dǎo)致社會(huì)矛盾凸顯，使得不法分子將銀行作為搶劫、盜竊、詐騙的首要目標(biāo)。

（二）經(jīng)營(yíng)上存在重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)管控的思想

部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一味追求業(yè)務(wù)及規(guī)模的快速發(fā)展，還在執(zhí)行粗放式的經(jīng)營(yíng)方式，風(fēng)險(xiǎn)管理能力跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，為了實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)金、利潤(rùn)忽略合規(guī)操作及監(jiān)督檢查，為了發(fā)展業(yè)務(wù)，放松外部風(fēng)險(xiǎn)警惕、放松授信條件、不嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度，授權(quán)管理不嚴(yán)、崗位制約不科學(xué)等等行為，為案件埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）內(nèi)控失效，監(jiān)督檢查不到位

部分銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理工作中執(zhí)行走樣、監(jiān)督走神、貫徹走調(diào)，不重視內(nèi)控管理。如：制度不健全、存在漏洞，未及時(shí)更新完善；有章不循、有令不行，有禁不止，對(duì)制度規(guī)定變通操作，鉆空子，找空間；對(duì)監(jiān)督檢查不重視，監(jiān)督流于形式，檢查無(wú)重點(diǎn)，內(nèi)審部門獨(dú)立性不強(qiáng)、權(quán)威性不夠、檢查內(nèi)容不深入，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不揭露，不能真正做到動(dòng)真碰硬，不能真正以內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)助力業(yè)務(wù)的依法合規(guī)發(fā)展。

（四）科技手段缺乏，技防措施不足

科技手段的開(kāi)發(fā)還跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，在一些新業(yè)務(wù)上還存在盲點(diǎn)，沒(méi)有建立有效的事中預(yù)警及監(jiān)督系統(tǒng)，在部分關(guān)鍵業(yè)務(wù)及環(huán)節(jié)的授權(quán)管理上還存在制約性不夠，授權(quán)人員職責(zé)不清，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等問(wèn)題。

（五）合規(guī)文化建設(shè)滯后，員工教育管理缺失

大部分案件都有銀行內(nèi)部員工參與，且作案人員大多具有年輕化特點(diǎn)，充分說(shuō)明銀行在對(duì)員工的管理教育上非常缺失，缺少對(duì)合規(guī)文化的建設(shè)、企業(yè)價(jià)值觀和凝聚力的灌輸和培育，導(dǎo)致部分員工“三觀”不正，私欲膨脹，缺乏自省、自律。其次管理手段不足，對(duì)員工的異常行為排查流于表面，未觸到員工工作之余八小時(shí)外的生活、交友、消費(fèi)等圈子，未發(fā)現(xiàn)員工的不當(dāng)社交、高檔消費(fèi)、經(jīng)商辦企業(yè)、參與小貸等等情況。其三，企業(yè)團(tuán)隊(duì)文化活動(dòng)的缺乏，導(dǎo)致員工之間缺少相互的溝通了解，部分員工發(fā)現(xiàn)身邊同事存在小問(wèn)題，卻漠然視之，沒(méi)有同事之間應(yīng)有的幫助和提醒，導(dǎo)致一些小問(wèn)題釀大禍。

（六）問(wèn)責(zé)追究不嚴(yán)，違規(guī)懲戒不力

有的銀行在違規(guī)行為的處罰上采取處小額罰款、扣管理積分等方式，處罰偏輕、偏軟，違規(guī)成本太低，沒(méi)有形成震懾力；有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)管理層過(guò)于“保護(hù)”員工，采取大事化小、小事化了的態(tài)度，助長(zhǎng)了歪風(fēng)邪氣，削弱了違規(guī)懲戒的警示教育作用。

二、防范案件風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

我們要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)刻保持清醒的頭腦，必須把審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)放在第一位。銀行經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，必須要有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高度敏感性和警惕性，案防工作是銀行的保護(hù)傘，是業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。做好案防工作，必須通過(guò)全面夯實(shí)內(nèi)控管理，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，強(qiáng)化責(zé)任追究，提高員工團(tuán)隊(duì)凝聚力等等措施，建立案件防控的長(zhǎng)效機(jī)制。

（一）抓牢抓實(shí)案防及黨風(fēng)廉政建設(shè)工作

一是嚴(yán)格落實(shí)案防及黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任，層層傳導(dǎo)壓力，層層分解任務(wù)，切實(shí)履行“一崗雙責(zé)”。二是建立網(wǎng)點(diǎn)紀(jì)檢監(jiān)督員制度，通過(guò)每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立紀(jì)檢監(jiān)督員，并落實(shí)嚴(yán)格的考核制度，充分發(fā)揮基層監(jiān)督的作用。三是做實(shí)員工異常行為排查工作，通過(guò)交心談心、家訪、資產(chǎn)負(fù)債情況分析等掌握員工的工作、生活、家庭、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，認(rèn)真開(kāi)展“九種人”排查掌握。四是不斷加強(qiáng)警示教育。將正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀、權(quán)力觀用員工易于接受的方式進(jìn)行傳導(dǎo)和教育，使員工深刻認(rèn)識(shí)到教訓(xùn)就在身邊、失足就在腳下，增強(qiáng)教育的說(shuō)服力和感染力。通過(guò)警示教育不斷提高干部職工學(xué)法、知法、懂法、守法的自覺(jué)性，筑牢案防的第一道防線。五是對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和基層機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)摸底研究和評(píng)估。對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)外部環(huán)境、人員、業(yè)務(wù)、客戶等方面分析評(píng)估每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，有針對(duì)性地找到重點(diǎn)防控對(duì)象。

（二）加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，提高制度執(zhí)行力

梳理完善覆蓋所有業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、崗位、流程等方面的制度體系，同時(shí)建立一套包括制度制定——學(xué)習(xí)培訓(xùn)——檢查監(jiān)督——糾偏糾錯(cuò)——激勵(lì)約束等環(huán)節(jié)的制度執(zhí)行機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)及法律法規(guī)知識(shí)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，建立整套的學(xué)習(xí)計(jì)劃體系，通過(guò)自學(xué)、培訓(xùn)、集中學(xué)習(xí)、考試等方式提高員工合規(guī)操作的水平，不斷夯實(shí)合規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)，確保經(jīng)營(yíng)管理工作不踩紅線，逐步構(gòu)建“人人合規(guī)、事事合規(guī)，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境。

（三）加大檢查力度，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線

一線崗位實(shí)行雙人、雙職、雙責(zé)，建立崗位之間的相互監(jiān)督約束機(jī)制，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)督。各業(yè)務(wù)部門對(duì)日常條線工作要加大規(guī)范性操作檢查，通過(guò)檢查分析原因，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)的管理和培訓(xùn)、指導(dǎo)，提高條線業(yè)務(wù)操作能力。內(nèi)審部門定期不定期開(kāi)展專項(xiàng)審計(jì)、突擊審計(jì)及全面風(fēng)險(xiǎn)排查工作，且要針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)及重要風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重要崗位人員開(kāi)展審計(jì)工作，對(duì)排查出來(lái)的問(wèn)題，深挖根源，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化措施，及時(shí)整改。并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)，不斷將事后監(jiān)督向事前預(yù)防、事中控制轉(zhuǎn)移，前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。

（四）嚴(yán)格問(wèn)責(zé)，建立有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制

開(kāi)展案件整改檢查，推動(dòng)以查促防，剖析發(fā)生案件的原因，針對(duì)同行業(yè)出現(xiàn)的案件及風(fēng)險(xiǎn)事件定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，找準(zhǔn)案防及經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘薄弱環(huán)節(jié)。對(duì)制度執(zhí)行不嚴(yán)格、工作不盡責(zé)、不到位、屢查屢犯、多次違規(guī)、屢教不改的人員，要加大處罰力度。對(duì)每一筆違規(guī)、違章、不符程序的業(yè)務(wù)，對(duì)每個(gè)違紀(jì)、違法問(wèn)題，對(duì)相關(guān)責(zé)任人員要逐個(gè)追問(wèn)，逐個(gè)追究，嚴(yán)肅處理。并且要追究檢查人員責(zé)任，對(duì)檢查不盡力，不盡責(zé)，該查出而未查出，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)相關(guān)檢查人員要追究責(zé)任；對(duì)發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)、攔截案件的要樹(shù)立榜樣，進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。通過(guò)有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，樹(shù)立員工的合規(guī)意識(shí)，建立積極向上的企業(yè)文化。

（五）加強(qiáng)基層黨建工作，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力

要推動(dòng)全面從嚴(yán)治黨向基層延伸，對(duì)基層及機(jī)關(guān)部門的“不作為、慢作為、亂作為”等作風(fēng)問(wèn)題、執(zhí)行力問(wèn)題要嚴(yán)格監(jiān)督，認(rèn)真糾正和嚴(yán)肅查處，通過(guò)紀(jì)律監(jiān)督及糾正，提高職工的執(zhí)行力及執(zhí)行效率。通過(guò)多樣化的文體活動(dòng)、座談交流等增強(qiáng)員工之間的感情，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和團(tuán)隊(duì)凝聚力。要定期開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，利用民主生活會(huì)、組織生活會(huì)等活動(dòng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭問(wèn)題，及時(shí)咬耳、扯袖、紅臉、出汗，把問(wèn)題遏制在萌芽狀態(tài)，通過(guò)基層黨建工作，提高案件防控能力。

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