新形勢下?lián)９拘庞蔑L(fēng)險淺析

【摘要】隨著社會的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都出現(xiàn)了新的形式與挑戰(zhàn)，擔(dān)保公司也不例外。擔(dān)保公司在這種新的形勢下，也面臨著新的風(fēng)險。像來自市場以及客戶的信用風(fēng)險，想要在新形勢下保持自身的優(yōu)勢，必須對信用風(fēng)險進行有效的管理，是否能把握好信用風(fēng)險、控制好信用風(fēng)險，是擔(dān)保公司在行業(yè)中站住腳的有效手段之一。這篇文章先簡單闡述了投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的必然性，進一步講解了在當(dāng)代新形勢下?lián)Ｐ袠I(yè)所產(chǎn)生的各種風(fēng)險，在結(jié)尾列舉出了一些解決方式，力圖在掌控信用風(fēng)險上對擔(dān)保公司有所幫助。

【關(guān)鍵詞】投資擔(dān)保 信用風(fēng)險控制 風(fēng)險管理

不少中小型企業(yè)隨著市場形式的不斷變化，在融資方面出現(xiàn)了各種各樣的難題，正是由于這些困難，擔(dān)保公司不斷涌入市場。在當(dāng)代的市場大環(huán)境下，中小型企業(yè)的發(fā)展受到政府的支持和指導(dǎo)，雖然有著政策上的支持，但是資金不足，資金壓力大，資金周轉(zhuǎn)不開，是大部分企業(yè)面臨的最嚴峻的問題。正是因為市場有需求，所以擔(dān)保公司得以發(fā)展，非常具有市場前景，但是從另外一個角度去思考，市場上存在著形形色色的擔(dān)保公司，大大小小的企業(yè)，擔(dān)保公司也需要面對很多的風(fēng)險。在這樣的環(huán)境下?lián)Ｆ髽I(yè)更應(yīng)以正確的方式去處理信用風(fēng)險，增強把控信用風(fēng)險能力。

一、擔(dān)保公司產(chǎn)生的原因及信用風(fēng)險控制的意義

我國經(jīng)濟高速發(fā)展，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，為了能解決就業(yè)難題、提高我國經(jīng)濟的增長水平，中小型企業(yè)的快速發(fā)展有著重要的時代意義。資金少，償還能力差，規(guī)模小，由于這些原因，銀行等機構(gòu)對這些小型企業(yè)的信任度不高，以致于這些企業(yè)很難得到貸款，所以它們只能尋找第三方。這種新的形勢克服了難融資的局面，促進了資本流動等難題。

為了解決目前境況下的各種融資難題，不少企業(yè)選擇把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司上，使得小型企業(yè)解決融資難這一問題。信用風(fēng)險控制的意義就是解決擔(dān)保公司的“或有負債”風(fēng)險，信用是擔(dān)保公司的立足之本，如果擔(dān)保企業(yè)倒閉，就會引發(fā)人們對于信貸的懷疑。所以，信用風(fēng)險從最重要的一個方面體現(xiàn)了擔(dān)保公司的實力，創(chuàng)建科學(xué)的信用風(fēng)險控制對擔(dān)保公司的體制建設(shè)有著重要的意義。

二、擔(dān)保公司在風(fēng)信控制的能力上有局限性

企業(yè)的管理不科學(xué)加上行業(yè)競爭激烈成為了擔(dān)保公司自身面臨的難題。不少投保企業(yè)由于自身的局限性，并沒有把相關(guān)的信用控制當(dāng)作一個重要的問題對待。在相關(guān)的法律頒布之前，擔(dān)保行業(yè)管理的大環(huán)境比較混亂，因為沒有具體的管理辦法，擔(dān)保企業(yè)的成立，所需要承擔(dān)的義務(wù)都沒有明確的表明。甚至不少的擔(dān)保企業(yè)都沒有一系列科學(xué)的公司治理制度。在與客戶進行商業(yè)往來時候也會面臨很多問題，像有的客戶想盡快得到銀行的款，有時候公司在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的時候沒有提供公司的具體信息，而是夸大了企業(yè)的業(yè)務(wù)能力，這樣擔(dān)保公司就很容易信任這些中小型企業(yè)。還有的中小型企業(yè)虛報自己單位的經(jīng)濟資金能力，這些問題的存在，增大了投保公司檢查審查的難度。

此外，“跑路”也是客戶普遍存在的現(xiàn)象。有些客戶通過某些方式得到貸款以后，但可能由于資金周轉(zhuǎn)或者其他情況出現(xiàn)“找不著人”的情況，這就會導(dǎo)致投保公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這就是因為投保公司沒有對客戶做出正確的判斷，導(dǎo)致企業(yè)自身償還借款。雖然由擔(dān)保公司進行償還，但抵押物對于投保公司仍沒有重要的作用。

三、擔(dān)保公司對于信用風(fēng)險控制應(yīng)采用的手段

擔(dān)保公司想要提高自身的管理能力規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)該做到以下幾點：首先，想盡辦法制定一套有效的管理體系。通過研究其他成功的企業(yè)，這些企業(yè)都有自己的一套合理且科學(xué)的管理辦法，重要的是企業(yè)員工都能較好的執(zhí)行這一套管理辦法。這些經(jīng)驗告訴我們，擔(dān)保公司應(yīng)該根據(jù)自身的需求建立一個完整的且能滿足自身需要的規(guī)范，要明確的讓企業(yè)員工了解哪些事情在規(guī)章的權(quán)限以內(nèi)，什么事情不能做。提高員工的企業(yè)責(zé)任感，能從企業(yè)的角度去思考問題，從各個方面提升職工的責(zé)任感。當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)懂得管理的藝術(shù)，人性化的去管理職工，職工才能發(fā)自內(nèi)心的想把工作去做好。每個企業(yè)都有著自身的行業(yè)特點，所經(jīng)營的范圍也有著很大的差異，借鑒成功的案例，根據(jù)自身的特點，規(guī)劃相應(yīng)的辦公程序。

對客戶的綜合評估在信用風(fēng)險規(guī)避上有著重要作用。社會上大部分的企業(yè)都有著較高的信用，他們在取得銀行貸款以后，能夠通過科學(xué)的方式完成資金的周轉(zhuǎn)，他們有能力對貸款進行償還；但是對于某些經(jīng)營能力不強，資金管理方式不科學(xué)的企業(yè)，他們的償還能力是有限的，甚至有些時候不能按照預(yù)期的時間對貸款進行償還，這樣會在某些程度上對擔(dān)保公司帶來信用風(fēng)險，嚴重的還會影響擔(dān)保公司在整個行業(yè)里的口碑。這就要求擔(dān)保公司的員工精心的對客戶進行相關(guān)的評估，盡量減小給企業(yè)帶來的損失。

不少企業(yè)不能按照合同規(guī)定對銀行進行還款，這就要求擔(dān)保公司進行事前控制，多方面的了解自己的客戶，在三方簽訂合同之前就要盡可能的考慮所有會發(fā)生的狀況，還可以通過增加更多的條款，或者增收其他的服務(wù)費用對客戶進行篩選。雖然采取有效的控制方式，但不可能完全的規(guī)避信用風(fēng)險，如果有的客戶“跑路”不愿意承擔(dān)相關(guān)的責(zé)任，這時候我們把法律當(dāng)作武器，保護擔(dān)保公司自身的利益。

總之，投資擔(dān)保這個行業(yè)的前景非常好，有很多的發(fā)展?jié)撡|(zhì)和上升空間，符合當(dāng)今市場的需求?？珊暧^風(fēng)險和微觀風(fēng)險在一個企業(yè)的經(jīng)營運行過程中也是或多或少存在的。企業(yè)如果想在和其他企業(yè)的競爭中脫穎而出，不僅要自身的業(yè)務(wù)能力強，制度規(guī)范、完善，還要有對信用風(fēng)險的防范意識和應(yīng)對措施，能夠真正遇到風(fēng)險時從容的處理各種風(fēng)險。這樣，一個企業(yè)才能在這么多企業(yè)的競爭比較中，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，擁有一定的市場占有率。

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作者簡介：程靜（1992-），女，漢族，安徽合肥人，碩士學(xué)歷，研究方向：金融投資。