大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控解析

王崇

【摘要】近幾年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速的發(fā)展，人們的生活水平也受到了很大的影響，相應(yīng)的，我們也迎來了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，既給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，也帶來一定的挑戰(zhàn)。對(duì)此，筆者根據(jù)自己多年的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行了分析和探討，希望有助于我國(guó)商業(yè)銀行未來的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時(shí)代 商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn) 解析

一、前言

隨著各種網(wǎng)絡(luò)在社會(huì)上的廣泛使用，全球已經(jīng)基本跨入了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。在IT產(chǎn)業(yè)中，除了云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)以后，大數(shù)據(jù)是一次歷史性的技術(shù)變革，分析處理大量的信息是其核心。人類有著紛繁復(fù)雜的行為，可是通過收集大量的信息，分析并處理相關(guān)的數(shù)據(jù)，最終變得有規(guī)矩可尋。在這個(gè)“大數(shù)據(jù)時(shí)代”中，商業(yè)銀行該怎么樣防控信用風(fēng)險(xiǎn)是非常值得深思熟慮的一件事。

二、分析銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理

我們所說的信貸風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)就是在貸款的過程中，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，也就是也需借款人不能按照合約償還所借的債務(wù)。數(shù)據(jù)的多樣化、海量化，價(jià)值化及傳輸快速化等都是“大數(shù)據(jù)時(shí)代”所擁有的特征，這就意味著銀行業(yè)在管理信用風(fēng)險(xiǎn)的過程中，將要面對(duì)新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

（一）對(duì)定性進(jìn)行分析

1.分析存在的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過多年的發(fā)展，銀行業(yè)的客戶群體還是很龐大的，對(duì)客戶的有著大量的詳細(xì)數(shù)據(jù)，比如說客戶交易、客戶基本資料及客戶存貸款等。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，因?yàn)樽陨淼馁Y本很雄厚，所建立的設(shè)備都是大數(shù)據(jù)服務(wù)器，在整合好其他來源的數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)，通過對(duì)云計(jì)算等技術(shù)手段的利用，數(shù)據(jù)分析人員從中將一些有價(jià)值的信息挖掘出來，通過不同的角度對(duì)信貸存在著哪些風(fēng)險(xiǎn)和客戶的需要進(jìn)行分析，如此一來，銀行業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及資源的配置等方面都有一定的好處，有利于更加健康穩(wěn)定的向前發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)。

2.分析存在的劣勢(shì)。銀行通過交易系統(tǒng)已經(jīng)掌握了大量的客戶信息，比如說交易流水賬、身份證件信息等，但對(duì)客戶其他方面的信息卻并不了解，比如說客戶有哪些消費(fèi)習(xí)慣、客戶的家庭收入怎么樣、及客戶有哪些興趣愛好等。除此之外，銀行業(yè)還較為缺少產(chǎn)業(yè)鏈客戶的信息和小型企業(yè)客戶的信息，這就造成銀行在給這些客戶進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候，直接影響了服務(wù)的水平。還有就是，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，只有數(shù)據(jù)分析人才和金融專業(yè)人才二者互相進(jìn)行配合，才能將數(shù)據(jù)價(jià)值充分的挖掘出來，不過，以現(xiàn)在人才市場(chǎng)的形式看來，還是比較缺乏數(shù)據(jù)分析人員，這也是銀行在發(fā)展的過程中的一個(gè)缺陷。

3.分析存在的機(jī)遇。銀行業(yè)在步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初期，就應(yīng)該盡早的將大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略體系構(gòu)建出來，對(duì)大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略建立健全，實(shí)現(xiàn)最先搶占先機(jī)。如果可以成功的應(yīng)用大數(shù)據(jù)，銀行就可以獲得先發(fā)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而銀行在決策的時(shí)候可硬從“經(jīng)驗(yàn)依賴”轉(zhuǎn)化為“數(shù)據(jù)依據(jù)”，增加自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行的發(fā)展道路將向著“數(shù)據(jù)-信息-商業(yè)智能”的道路發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)防控的過程中，數(shù)據(jù)分析將成為有利的法寶。

4.分析存在的挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，在遇到機(jī)遇的同時(shí)也面臨著一定的挑戰(zhàn)，存著著很多威脅的因素。比如大數(shù)據(jù)存在著網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險(xiǎn)及數(shù)據(jù)失真等情況。云技術(shù)在開發(fā)利用大數(shù)據(jù)的過程中，其應(yīng)用的范圍得到了擴(kuò)展。不過，云計(jì)算需要在云端儲(chǔ)存數(shù)據(jù)，而云端通常情況下實(shí)現(xiàn)存取都是通過第三方的服務(wù)器，第三方如果泄露了數(shù)據(jù)，銀行就需要面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，傳統(tǒng)的金融模式正在被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆，作為網(wǎng)商其金融的需求是很大的，而且交易記錄也是很活躍的，可是這些客戶是很難被商業(yè)銀行開發(fā)出來的，這就需要銀行面臨帶來的挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)定量進(jìn)行分析

在定性的分析了銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下在管理信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候需要面對(duì)的內(nèi)外部環(huán)境以后，下來我們就在進(jìn)行下一步的分析。具體如下：

一是對(duì)內(nèi)外部的環(huán)境因素進(jìn)行明確，其中包含了機(jī)會(huì)、劣勢(shì)、威脅及優(yōu)勢(shì)等很多個(gè)。

二是對(duì)各因素的權(quán)重進(jìn)行明確，所利用的方法主要是層次分析法、客觀賦權(quán)法及主觀賦權(quán)法等其中任何的一個(gè)。

三是對(duì)不同的因素進(jìn)行打分，將分值的范圍設(shè)定在1～10分，因素月中，所得到的分?jǐn)?shù)也就會(huì)越高。

四是使用分?jǐn)?shù)乘以每一個(gè)因素的權(quán)重，算出的得數(shù)就是每一個(gè)因素的加權(quán)分?jǐn)?shù)。

五是將每一個(gè)因素加權(quán)分?jǐn)?shù)進(jìn)行相加，所得出的數(shù)值就是公司總加權(quán)分?jǐn)?shù)，再以分?jǐn)?shù)為依據(jù)進(jìn)行判斷。

三、銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下信用風(fēng)險(xiǎn)管理中需要注意哪些問題

銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，需要面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防控的新形勢(shì)，這就要求商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)工作的時(shí)候要積極地進(jìn)行，具體措施如下：

（一）面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的時(shí)候要有開放式的思維

銀行業(yè)在預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，需要考量好很多的因素，比如說人為的操作風(fēng)險(xiǎn)、政策及市場(chǎng)的環(huán)境等，不過現(xiàn)階段在對(duì)大數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)價(jià)值的時(shí)候，現(xiàn)有的技術(shù)水平是很難支撐的。所以，銀行業(yè)應(yīng)該具備的思維方式是像互聯(lián)網(wǎng)那樣的開放式的思維，要有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的習(xí)慣，對(duì)開發(fā)和利用大數(shù)據(jù)給予高度的重視，和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)高度有關(guān)的一些大數(shù)據(jù)信息要格外的關(guān)注，比如說客戶的交易信息、基礎(chǔ)信息及一些外部的信息等等，以數(shù)據(jù)為依據(jù)，可以有效地促進(jìn)預(yù)測(cè)不確定風(fēng)險(xiǎn)水平的提高。

（二）注重整合數(shù)據(jù)的質(zhì)量

在挖掘、分析及利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)價(jià)值的時(shí)候，都并不是從傳統(tǒng)的角度出發(fā)的。數(shù)據(jù)有著復(fù)雜廣泛的來源，在對(duì)大數(shù)據(jù)的價(jià)值進(jìn)行挖掘和利用的時(shí)候，需要不斷的對(duì)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，而且不同數(shù)據(jù)之間有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，銀行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行自己數(shù)據(jù)地圖的建立，銀行應(yīng)該對(duì)自己內(nèi)部和外部的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，堅(jiān)持在采集數(shù)據(jù)的時(shí)候按照標(biāo)準(zhǔn)化，保證有真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)來源，堅(jiān)決抵制以假亂真的現(xiàn)象發(fā)生；與此同時(shí)，還應(yīng)該要進(jìn)行專門的使用體系和數(shù)據(jù)分析法進(jìn)行構(gòu)建，規(guī)范化處理相關(guān)的數(shù)據(jù)，在使用的過程中要嚴(yán)格的遵守法律法規(guī)，使數(shù)據(jù)的質(zhì)量得到保證，進(jìn)而促進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用性的提高。

（三）進(jìn)行高屋建瓴的系統(tǒng)建設(shè)

和通常的數(shù)據(jù)相比較，大數(shù)據(jù)有自己的獨(dú)特性，在分析和處理大數(shù)據(jù)的時(shí)候，如果使用傳統(tǒng)的解決方案和處理工具是很難滿足其需要的，所以，如果想要將大數(shù)據(jù)的效能在最大程度上發(fā)揮出來，就必須要使用新的處理模式。銀行業(yè)在對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)進(jìn)行完善的過程中，需要有大量的資源投入，對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目建立健全，進(jìn)而滿足大數(shù)據(jù)技術(shù)的需求。在建設(shè)系統(tǒng)的過程中高屋建瓴，將不同的分析數(shù)據(jù)相結(jié)合，預(yù)裝一些不同的算法，將數(shù)據(jù)挖掘工具的擴(kuò)展性不斷地進(jìn)行完善，有助于分析人員在分析數(shù)據(jù)的時(shí)候可以加快速度。

（四）要與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行內(nèi)部控制

銀行業(yè)務(wù)的普遍化、格式化及電子化特點(diǎn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下需要不斷的進(jìn)行強(qiáng)化，如果有無(wú)效或者是失控的問題發(fā)生在了銀行管理中的某一個(gè)環(huán)節(jié)，就有可能有相似的問題和風(fēng)險(xiǎn)大面積的發(fā)生。公司的內(nèi)部模式、治理結(jié)構(gòu)及外部的相關(guān)制度等內(nèi)容都和銀行業(yè)內(nèi)部控制有一定的牽連，有助于健康穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行。所以，商業(yè)銀行要建立健全內(nèi)部的控制制度等一系列的相關(guān)制度，并不斷地分析和挖掘數(shù)據(jù)，進(jìn)而有效的提高對(duì)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的水平。

（五）要加快的儲(chǔ)備人才資源

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)的來源主要是企業(yè)的信息系統(tǒng)，而大數(shù)據(jù)卻是不同的，所以在人才的選擇上也是不同的。在我國(guó)，數(shù)據(jù)分析是一項(xiàng)新穎的工作，相關(guān)的工作人員不僅要對(duì)數(shù)據(jù)分析的技術(shù)有一定的了解，其數(shù)據(jù)建模能力也要很強(qiáng)，與此同時(shí)，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)也要有所了解，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的來源及時(shí)的進(jìn)行分析。在現(xiàn)階段，像這樣的人才在我國(guó)的銀行業(yè)中并不多見，所以，對(duì)這樣人才的儲(chǔ)備要高度的重視起來，有意識(shí)的培養(yǎng)這方面的人才，有利于銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控工作的順利進(jìn)行。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)成為了時(shí)代的主流，在這樣的長(zhǎng)河之中，我國(guó)的商業(yè)銀行只有不斷的對(duì)自身進(jìn)行完善，增強(qiáng)自身信用風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，才能夠保證自己健康平穩(wěn)的向前發(fā)展，免受時(shí)代變遷的影響。

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