公積金貸款實繳人數(shù)擴增所帶來的影響

文鴻雅+解妍+潘惠香

【摘要】2016年底武漢計劃將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群，該政策出臺預(yù)示著武漢公積金政策有了新的突破，但相應(yīng)的也會帶來一些問題。本文對武漢市公積金相關(guān)政策進行了調(diào)查與了解，通過分析該政策實施過程中可能會出現(xiàn)的問題，從而提出了相應(yīng)合理劃建議。

【關(guān)鍵詞】公積金 實繳人數(shù)擴增 出現(xiàn)問題 建議

一、公積金制度研究現(xiàn)狀

2005年在《關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》的文件中，提出了城鎮(zhèn)單位聘用的進城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員可申請繳存住房公積金的政策。武漢市為響應(yīng)這一政策2016年底出臺了關(guān)于將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群的征求意見稿。該稿件的出臺預(yù)示著武漢市將成為繼上海、深圳等地之后擴增公積金實繳人群的城市之一，實繳人群的擴增會給武漢市公積金帶來新的資金來源，會加快武漢市公積金的發(fā)展。

然而截至2015年底，個人住房貸款逾期額1，839.93萬元，個人住房貸款逾期率0.23‰。其中，中心本部地區(qū)貸款逾期最為突出，相鄰的周邊區(qū)域或市區(qū)逾期率相對較低，且部分市區(qū)沒有發(fā)生貸款逾期。這表明中心本部地區(qū)人員素質(zhì)較低及部分市區(qū)使用公積金住房貸款人數(shù)偏少。隨著貸款逾期率的提升，公積金管理中心也在盡快拿出解決方案。在這一背景下，武漢市將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群，會承擔著個人住房貸款逾期額增多，個人住房貸款逾期率上升的風險，該風險的原因在于擴增實繳人群的整體素質(zhì)偏低，收入保障不足。所以應(yīng)該建立相應(yīng)的政策加強管理。

二、公積金實繳人數(shù)擴增所帶來的問題

（一）監(jiān)管范圍擴大，增加了監(jiān)管壓力

近年來國家放寬了對公積金實繳人群的限制，武漢市2016年底出臺了關(guān)于將農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等人群納入公積金實繳人群的征求意見稿。該政策的出臺的也預(yù)示著武漢的公積金監(jiān)管范圍的擴大。與以前相比會帶來較大的監(jiān)管壓力，武漢市在實繳人數(shù)擴大以后較長階段會關(guān)注擴增人群的問題，進而會分散監(jiān)管力量，從而大大增加了監(jiān)管壓力。又因為我國對于公積金的法律體系不夠完善，各地區(qū)具體情況不同，沒有統(tǒng)一的管理體系，也相應(yīng)的增加了公積金管理中心的管理難度。

（二）繳納人群增加，提高了違約、欺詐風險

住房公積金的實繳擴增人群主要有農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等，該人群的主要特點有職業(yè)自由、約束力小，同時沒有穩(wěn)定的工作，固定的工資。而住房公積金是持續(xù)按期償還到期的本息，個體戶自由職業(yè)者由于工作自由沒有固定的工資，有可能會出現(xiàn)斷繳違約的現(xiàn)象，從而使公積金違約風險大幅度提高；從以往的公積金制度來看，我國公積金相關(guān)的法律較少、體系不夠完善，出現(xiàn)了許多公積金貸款人通過欺騙、非法手段騙取公積金貸款的現(xiàn)象，使公積金管理中心遭受損失。而現(xiàn)在在公積金實繳人群擴增的情況下，繳納人群增多并且繳納人群結(jié)構(gòu)復(fù)雜，在監(jiān)管體系不完善的情況下，有可能會出現(xiàn)一些管理監(jiān)管漏洞，使不法分子有機可乘，會進一步增加詐騙風險的概率。

（三）自身素質(zhì)差異，繳納積極性不高，實用性低

在我國當前階段，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等群體的主要人群教育程度與正式職工有較大差異，這會導(dǎo)致該人群的維權(quán)意識、責任意識薄弱。對于新出臺的政策認識程度不高，對于較為詳細的公積金提取規(guī)則認識不清，不會或者不愿意去繳納公積金，這會在一定程度上造成該政策的實用性較差。同時公積金主要用于買房貸款，在一定程度上要有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，而對于農(nóng)民與自由職業(yè)者來說經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，大多數(shù)不愿買房，這樣來看對于政策不清楚的人來說，繳納公積金對于部分人是無用的政策。從而會導(dǎo)致該政策最終服務(wù)的人群會與該政策出臺的目的有較大差異，實用性會大大降低。

三、公積金實繳人數(shù)擴增的應(yīng)對措施

（一）完善公積金相關(guān)的法律制度

公積金實繳人數(shù)的擴大必將給監(jiān)管部門帶來較大的壓力，而我國對于公積金的管理條例相對其他國家來說較少，法律效力相對薄弱，而我國的基本方針是依法治國，市場經(jīng)濟的運行受到法律的約束，所以加強法律制度是必不可少的。人群的增加使得住房公積金管理機構(gòu)在運用過程中，容易出現(xiàn)套用公積金、騙取公積金貸款利息、偽造購房合同等不良行為。為杜絕這些行為，只有加強保障公積金制度的法律條例，將住房保障制度列入法律制度，才能讓住房保障人群獲得應(yīng)有的安全，享受該有的待遇和福利。

（二）加強監(jiān)管制度

如今的時代是信息化時代，在進行交易時，難免會出現(xiàn)信息披露，侵犯個人隱私，需要監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度，維護繳納群體的交易環(huán)境，避免私人信息散播出去，被他人盜取，監(jiān)管部門也應(yīng)科普住房公積金管理的相關(guān)條例和辦理手續(xù)，讓繳納人群明確流程，提高安全性。

（三）加大宣傳力度，提高防范意識

人群的增加必定會出現(xiàn)不安全的隱患，這需要人們提高防范意識，杜絕一些不良信息。做到兩不，不輕信，不泄露。申請?zhí)崛∽》抗e金等業(yè)務(wù)，應(yīng)當根據(jù)《住房公積金管理條例》的政策規(guī)定，正規(guī)手續(xù)進行辦理，同時應(yīng)該面向廣大人群，特別是農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口、個體工商戶、自由職業(yè)者等新增人群詳細講解公積金相關(guān)政策，讓他們更加認同該政策，同時讓他們可以更好的使用公積金貸款買房，讓該政策落到實處，更加實用。

（四）努力創(chuàng)新，提高技術(shù)，防范金融風暴

目前市場對于公積金的金融工具還不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，住房公積金管理中心需要不斷的對金融工具進行創(chuàng)新。可以吸取國外的成功案例和公積金管理經(jīng)驗，結(jié)合我國基本國情和市場，探索出屬于我國的金融產(chǎn)品和金融工具。在創(chuàng)新的過程中，需要不斷地嘗試和測試，由于我國的資本市場尚不健全，需要防范金融危機，避免資金受損。

（五）優(yōu)化信息管理系統(tǒng)

隨著繳納人數(shù)的增多，住房公積金中心的管理系統(tǒng)必將承受不起如此繁忙的業(yè)務(wù)，由此管理中心可根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，研發(fā)公積金信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化，隨著時代的發(fā)展，實現(xiàn)信息資源共享的必要性愈來愈突出。也可以在網(wǎng)上發(fā)布公積金的最新政策，讓人們隨時掌控動態(tài)，也可以設(shè)置一個官方的app，發(fā)布公積金熱點資訊，人們可提意見也可評論。實現(xiàn)足不出戶便能在網(wǎng)上注冊，掌握公積金繳納的小知識和防騙手段。

（本文指導(dǎo)教師：李思齊）

參考文獻

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作者簡介：文鴻雅，湖北經(jīng)濟學(xué)院法商學(xué)院金融系金融15404班。