淺談加強(qiáng)貧困地區(qū)征信服務(wù)助推金融精準(zhǔn)扶貧

梁宏梅

征信是優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、提升社會(huì)治理能力的一項(xiàng)重要舉措。加強(qiáng)貧困地區(qū)征信服務(wù)體系建設(shè)，能夠?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧提供更好、更強(qiáng)的信用信息參考，促推金融精準(zhǔn)扶貧見(jiàn)真效、見(jiàn)實(shí)效。

一、加強(qiáng)貧困地區(qū)征信服務(wù)意義深遠(yuǎn)

（一）加強(qiáng)征信服務(wù)是提升貧困農(nóng)戶(hù)融資水平、加速脫貧致富的重要舉措

為民務(wù)實(shí)是各項(xiàng)工作的宗旨和根本，在貧困縣鄉(xiāng)，征信服務(wù)就是要真真正正地為老百姓謀福利、增福祉。自開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來(lái)，縣域征信服務(wù)投入不斷加大，通過(guò)開(kāi)設(shè)信用報(bào)告查詢(xún)窗口、因地制宜開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用建檔評(píng)價(jià)、廣泛持續(xù)開(kāi)展農(nóng)村信用宣傳、有針對(duì)性地推動(dòng)農(nóng)戶(hù)信用信息應(yīng)用等，讓小額信用貸款在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)生了根、結(jié)了果，讓數(shù)以萬(wàn)計(jì)的貧困農(nóng)戶(hù)得到了銀行信貸支持，從此有了發(fā)展產(chǎn)業(yè)、賺錢(qián)增收的資本。事實(shí)證明，因地制宜開(kāi)展貧困地區(qū)征信服務(wù)，讓越來(lái)越多的窮苦老百姓嘗到了甜頭、看到了希望。

（二）加強(qiáng)征信服務(wù)是強(qiáng)化金融精準(zhǔn)扶貧成效、改善社會(huì)治理的重要支撐

金融精準(zhǔn)扶貧貴在精準(zhǔn)、重在精準(zhǔn)。高效的征信服務(wù)體系能夠把農(nóng)戶(hù)的信用水平區(qū)分開(kāi)來(lái)，讓有限的信貸資源更多地配置給那些講信用、有信用的農(nóng)戶(hù)，既滿(mǎn)足了貧困地區(qū)的融資需求，又降低了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸投放效益。與此同時(shí)，通過(guò)規(guī)范的農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)及結(jié)果公示、應(yīng)用工作，讓貧困農(nóng)戶(hù)信用水平成為農(nóng)村社會(huì)治理的重要參考，在貧困地區(qū)形成以信用為重要考量因素的幫扶及行政管理制度，讓守信農(nóng)戶(hù)得實(shí)惠、享便利，不僅讓扶貧工作更加精準(zhǔn)、更加高效，更讓貧困地區(qū)的社會(huì)治理更加科學(xué)、更加輕松。

（三）加強(qiáng)征信服務(wù)是優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障

貧窮的成因很復(fù)雜，既有資源限制等自然原因，也有懶惰僵化等人為因素，但不可否認(rèn)的是，百姓的思想認(rèn)識(shí)及行為習(xí)慣所衍生出的信用環(huán)境是一個(gè)不容小覷的因素。長(zhǎng)期以來(lái)，貧困地區(qū)的人們形成了一種思維定勢(shì)，認(rèn)為“窮人是不可能從銀行貸款的”，由此導(dǎo)致貧困地區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸服務(wù)水平難以提升、存款外流現(xiàn)象嚴(yán)重。自從有了征信服務(wù)，貧困地區(qū)老百姓的信用意識(shí)發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中涌現(xiàn)出一大批信用優(yōu)良的農(nóng)戶(hù)，從“要我還錢(qián)”到“我要還錢(qián)”的思想日益深化，貧困地區(qū)信用環(huán)境發(fā)生明顯改變，很多已移居外地的村民回鄉(xiāng)主動(dòng)歸還陳年老賬，越來(lái)越多的貧困縣市躋身金融生態(tài)環(huán)境城市行列，農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金多了、信心足了，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢(shì)頭不斷向好。

二、加強(qiáng)貧困地區(qū)征信服務(wù)形勢(shì)緊迫

（一）以金融精準(zhǔn)扶貧為代表的多方需求與日俱增

需求決定供給。加強(qiáng)征信服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)定位有信用可用、有償還意愿和能力的貸款農(nóng)戶(hù)提供了有力信息支撐，有效緩解了銀農(nóng)信息不對(duì)稱(chēng)難題。隨著金融精準(zhǔn)扶貧的不斷深化，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的需求更加強(qiáng)烈，要求貧困農(nóng)戶(hù)信用建檔、信用評(píng)價(jià)100%全覆蓋成為必然，貸前審查和貸后管理查詢(xún)農(nóng)戶(hù)信用信息成為必然，貧困地區(qū)金融系統(tǒng)對(duì)征信服務(wù)的需求增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯。此外，各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)對(duì)信用信息的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，除融資授信領(lǐng)域外，信用報(bào)告正逐步成為司法審查、行政審批、政府采購(gòu)、財(cái)政補(bǔ)貼、資質(zhì)管理、招標(biāo)投標(biāo)、人員招聘、評(píng)優(yōu)評(píng)先等領(lǐng)域的重要參考，征信服務(wù)需求拓展迅速。

（二）與貧困地區(qū)實(shí)際相吻合的服務(wù)供給尚顯不足

與快速增長(zhǎng)的征信服務(wù)需求相比，大部分貧困地區(qū)的征信服務(wù)供給仍存在不足，甚至有些捉襟見(jiàn)肘。一是信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和渠道有限，大部分的個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)在縣級(jí)及以上城市，且各城市的查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，很多市、縣只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以查詢(xún)，縣級(jí)以下地區(qū)基本沒(méi)有查詢(xún)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。二是農(nóng)戶(hù)信用歸集評(píng)價(jià)尚不規(guī)范，貧困農(nóng)戶(hù)信用建檔和評(píng)價(jià)工作進(jìn)展不一，有些鄉(xiāng)村已經(jīng)100%完成建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)的信用信息歸集和評(píng)價(jià)，有些鄉(xiāng)村還未啟動(dòng)；有些地區(qū)統(tǒng)一了農(nóng)戶(hù)信用建檔和評(píng)價(jià)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)，有些地區(qū)則完全由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照內(nèi)部規(guī)定采集信息、評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)信用，信息指標(biāo)和評(píng)價(jià)規(guī)則五花八門(mén)，信息和評(píng)價(jià)結(jié)果難于共享。三是農(nóng)戶(hù)信用信息應(yīng)用機(jī)制還不健全，目前農(nóng)戶(hù)信用信息的應(yīng)用范圍主要集中于金融領(lǐng)域，更確切地說(shuō)是集中在信貸領(lǐng)域；在信用信息大有作為的農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村人口培育流轉(zhuǎn)、農(nóng)村社會(huì)治理等領(lǐng)域，信用信息的應(yīng)用還處在鳳毛麟角的狀態(tài)，信用信息應(yīng)用機(jī)制建設(shè)任重道遠(yuǎn)。部分貧困地區(qū)的征信服務(wù)供給與實(shí)際需求相差懸殊，亟需加大投入。

（三）以信用體系建設(shè)為依托的外部環(huán)境喜憂參半

征信是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)，社會(huì)信用體系建設(shè)的社會(huì)認(rèn)同度和參與度決定了征信業(yè)的發(fā)展程度。從當(dāng)前的情況來(lái)看，一方面，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作，十八大、十八界三中全會(huì)均對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)提出了明確要求，國(guó)務(wù)院專(zhuān)門(mén)印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》、《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，全國(guó)上下積極行動(dòng)，社會(huì)信用體系建設(shè)如火如荼，為征信業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的發(fā)展環(huán)境和機(jī)遇。另一方面，貧困地區(qū)的征信市場(chǎng)發(fā)展十分緩慢，一些地區(qū)的相關(guān)部門(mén)、團(tuán)體對(duì)征信仍持觀望態(tài)度，一些與信用相關(guān)的負(fù)面社會(huì)行為讓老百姓對(duì)征信心存質(zhì)疑，社會(huì)公眾對(duì)征信的知悉度、關(guān)注度還不夠高，貧困地區(qū)征信業(yè)發(fā)展同樣面臨嚴(yán)峻的外部環(huán)境挑戰(zhàn)。

三、加強(qiáng)貧困地區(qū)征信服務(wù)重在落實(shí)

（一）要全面建立符合貧困農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的信用檔案

與非貧困農(nóng)戶(hù)相比，貧困農(nóng)戶(hù)往往存在著收入低、資產(chǎn)少等情況，應(yīng)因地制宜，深入貧困鄉(xiāng)村，充分了解貧困農(nóng)戶(hù)的信用現(xiàn)狀和可供采集的信息實(shí)情，以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款所需指標(biāo)為基礎(chǔ)，建立切合實(shí)際、凸顯貧困農(nóng)戶(hù)特點(diǎn)的信用信息歸集指標(biāo)體系；并充分發(fā)揮村支兩委人員和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員熟民情、懂鄉(xiāng)情的關(guān)鍵作用，組織專(zhuān)門(mén)的隊(duì)伍指導(dǎo)貧困農(nóng)戶(hù)填報(bào)信息，為所有建檔立卡貧困農(nóng)戶(hù)建立完整信用檔案。

（二）要科學(xué)開(kāi)展適合貧困農(nóng)戶(hù)實(shí)際的信用評(píng)價(jià)

立足貧困農(nóng)戶(hù)的客觀需求，依托貧困農(nóng)戶(hù)信用檔案，建立能夠充分反映貧困農(nóng)戶(hù)信用狀況、有利于促進(jìn)貧困農(nóng)戶(hù)融資發(fā)展的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其中要注意突出勞動(dòng)力、農(nóng)戶(hù)家庭成員信用及品質(zhì)情況的重要性，讓貧困農(nóng)戶(hù)的信用發(fā)揮最大價(jià)值；要將貧困農(nóng)戶(hù)的信用水平區(qū)分開(kāi)來(lái)，并通過(guò)公示、宣傳等舉措，讓信用優(yōu)良的農(nóng)戶(hù)脫穎而出、受到青睞，讓信用不良的農(nóng)戶(hù)得到警示、受到教育。通過(guò)行之有效的貧困農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)，促使貧困地區(qū)的老百姓提升信用意識(shí)，從根本上改善區(qū)域信用環(huán)境。

（三）要持續(xù)深化利于貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)展的信用應(yīng)用

貧困農(nóng)戶(hù)信用評(píng)出來(lái)了，關(guān)鍵還要用出去，讓信用變成能夠幫助貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富的錢(qián)、力、物。要切實(shí)發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的帶頭引領(lǐng)作用，主動(dòng)應(yīng)用貧困農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果，積極開(kāi)展貧困農(nóng)戶(hù)融資授信工作，讓“信用值”變成實(shí)實(shí)在在的授信，讓廣大有良好信用、有脫貧決心的貧困農(nóng)戶(hù)有資金走進(jìn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、增加收入來(lái)源。要積極協(xié)調(diào)，力爭(zhēng)將農(nóng)戶(hù)信用作為財(cái)政補(bǔ)貼、貸款貼息、稅收優(yōu)惠等活動(dòng)的重要參考，讓信用優(yōu)良的貧困農(nóng)戶(hù)得到更多的實(shí)惠和好處，加快脫貧步伐。

（四）要廣泛開(kāi)展富有貧困地區(qū)特色的信用宣傳

注重發(fā)揮宣傳引導(dǎo)和示范引領(lǐng)的積極作用，采取廣大農(nóng)戶(hù)喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，深入宣傳通過(guò)農(nóng)戶(hù)信用建檔、評(píng)價(jià)獲得貸款的典型案例，讓農(nóng)戶(hù)爭(zhēng)相效仿。要將鄉(xiāng)村金融服務(wù)中心、金融服務(wù)站作為信用宣傳主戰(zhàn)場(chǎng)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行一對(duì)一的宣講，讓貧困農(nóng)戶(hù)成員對(duì)“信用”二字入腦、入心。要將信用宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，通過(guò)張貼信用標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放宣傳資料、上門(mén)走訪講解、集市村委擺臺(tái)設(shè)點(diǎn)等各種方式，持續(xù)面向廣大農(nóng)戶(hù)開(kāi)展宣傳，致力于不斷優(yōu)化貧困地區(qū)的信用環(huán)境，增強(qiáng)資金投放、回流和增值效力，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康快速發(fā)展。