普惠金融對(duì)基本公共服務(wù)的影響研究

【摘要】普惠金融對(duì)基本公共服務(wù)具有正外部性影響，本文介紹了普惠金融以及基本公共服務(wù)的概念，歸納總結(jié)了普惠金融支持基本公共服務(wù)建設(shè)的文獻(xiàn)綜述，在前人的研究基礎(chǔ)上本文研究認(rèn)為，普惠金融在基本公共服務(wù)的建設(shè)中，能夠促進(jìn)社會(huì)公平正義、推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高家庭收入水平、提高低收入群體的教育水平、改善城鄉(xiāng)人口的醫(yī)療狀況。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 基本公共服務(wù) 影響

一、相關(guān)概念界定

“普惠金融”源于英文“Inclusive Financial System”，是聯(lián)合國(guó)于2005年在“國(guó)際小額信貸年”上提出的，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。普惠金融是指能有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體（尤其是貧困與低收入人群）提供服務(wù)的金融體系。

《國(guó)家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》指出，“基本公共服務(wù)，指建立在一定社會(huì)共識(shí)基礎(chǔ)上，由政府主導(dǎo)提供的，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和階段相適應(yīng)，旨在保障全體公民生存和發(fā)展基本需求的公共服務(wù)?；竟卜?wù)均等化，指全體公民都能公平可及地獲得大致均等的基本公共服務(wù)，其核心是機(jī)會(huì)均等，而不是簡(jiǎn)單的平均化和無(wú)差異化?！?/p>

二、關(guān)于普惠金融支持基本公共服務(wù)建設(shè)的文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外關(guān)于普惠金融與基本公共服務(wù)之間的聯(lián)系的文獻(xiàn)基本沒(méi)有，因此本文主要是以金融和公共產(chǎn)品這兩個(gè)概念為切入點(diǎn)歸納總結(jié)相關(guān)的文獻(xiàn)。

（一）關(guān)于公共服務(wù)需要金融支持的研究

大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，由于當(dāng)前我國(guó)的財(cái)政收入無(wú)法完全支持基本公共服務(wù)均等化的建設(shè)，需要金融為基本公共服務(wù)的有效供給提供資金支持。張灝（2007）認(rèn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作為農(nóng)村基層的政權(quán)，承擔(dān)了本轄區(qū)公共產(chǎn)品的主要供給職責(zé)。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制度內(nèi)的財(cái)政收入根本滿足不了如此巨大的公共支出，這就需要金融的支持。齊慧姝（2008）認(rèn)為，大部分農(nóng)村的基礎(chǔ)教育資源匱乏，醫(yī)療衛(wèi)生條件簡(jiǎn)陋，農(nóng)村醫(yī)療保障普遍缺乏。分析其原因除了基層政府財(cái)政資金不足，另外就是此類公共產(chǎn)品見(jiàn)效慢，建設(shè)期限長(zhǎng)，不能使地方領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)顯現(xiàn)出來(lái)，因此就失去了地方領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此類公共產(chǎn)品建設(shè)的動(dòng)力。因此，完善農(nóng)村的基本公共服務(wù)不能只靠財(cái)政資金支持還需要金融的支持。

（二）關(guān)于金融提高公共服務(wù)水平的研究

在金融對(duì)公共服務(wù)的影響的研究中，大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融對(duì)公共服務(wù)具有正向影響，能夠有效提高公共服務(wù)水平。武力超等（2014）運(yùn)用系統(tǒng)GMM方法對(duì)金融影響公共服務(wù)均等化的回歸結(jié)果顯示，金融對(duì)公共服務(wù)均等化水平具有正向影響，金融生態(tài)環(huán)境的總體水平提高能夠促進(jìn)公共服務(wù)均等化水平的提高。夏芳晨（2012）認(rèn)為在農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)金融與公共服務(wù)的融合發(fā)展，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加快農(nóng)村地區(qū)金融支付體系的建設(shè)，是有效落實(shí)民生政策迫切需要，有助于提升公共服務(wù)水平。

三、普惠金融對(duì)基本公共服務(wù)均等化的影響機(jī)理

普惠金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于普惠金融旨在承擔(dān)“普之于眾，惠之于民”的社會(huì)責(zé)任，在維持可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)普惠金融的社會(huì)效益，讓每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都能平等地獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這使得普惠金融支持基本公共服務(wù)成為可能，也為普惠金融在基本公共服務(wù)均等化中產(chǎn)生正外部性影響提供了可能性。

（一）促進(jìn)社會(huì)公平正義

羅爾斯在《正義論》這本著作中提出了制度的本質(zhì)應(yīng)該是公平正義，其精髓可以歸納為以下三點(diǎn)：權(quán)利平等、機(jī)會(huì)均等和扶助弱者。普惠金融的內(nèi)涵及特征正好體現(xiàn)了制度的正義性，在基本公共服務(wù)均等化方面，普惠金融能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)公平正義的實(shí)現(xiàn)。在傳統(tǒng)金融制度下，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)成本，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于城市，很少將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。此外，“三農(nóng)”借貸具有額度小風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，這使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意為“三農(nóng)”提供借貸服務(wù)，甚至出現(xiàn)了農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金需求得不到滿足會(huì)抑制基本公共服務(wù)的供給增加，致使城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)愈演愈烈，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的步伐，這對(duì)于農(nóng)村地區(qū)是不公平的。而普惠金融就是要轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)金融資源二元化的局面，通過(guò)對(duì)城鄉(xiāng)金融資源的有效配置來(lái)擴(kuò)大金融的服務(wù)范圍以及降低經(jīng)營(yíng)成本從而實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)之間的均衡分配，推動(dòng)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)均等化發(fā)展。

（二）推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.普惠金融能夠帶來(lái)儲(chǔ)蓄效應(yīng)。收入主要可以用于消費(fèi)或者儲(chǔ)蓄，在金融機(jī)構(gòu)未深入到的地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)或者經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，居民大多會(huì)選擇將收入中用于儲(chǔ)蓄的那一部分轉(zhuǎn)化為實(shí)物儲(chǔ)蓄，然而實(shí)物儲(chǔ)蓄的增值速度慢，居民的積蓄無(wú)法實(shí)現(xiàn)較快的資本積累。隨著普惠金融的發(fā)展，金融工具日趨豐富，金融市場(chǎng)功能日趨完善，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)深入偏遠(yuǎn)地區(qū)或者經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)為居民提供金融服務(wù)，此時(shí)更多的居民會(huì)選擇將收入中用于儲(chǔ)蓄的那一部分存放在金融部門(mén)，在享受財(cái)富增值以及各項(xiàng)金融服務(wù)的同時(shí)還保障了資金的相對(duì)安全。此外，農(nóng)村地區(qū)更多的儲(chǔ)蓄流入金融機(jī)構(gòu)會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的資金形成一定的資金規(guī)模，有利于優(yōu)化農(nóng)村投資環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.普惠金融能夠帶來(lái)投資效應(yīng)。隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄量也在增加，為了提高儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先需要解決信息不對(duì)稱這一矛盾，普惠金融機(jī)構(gòu)的介入既能夠降低儲(chǔ)蓄者與資金出借者之間信息不對(duì)稱的情況，降低了儲(chǔ)蓄者出借資金所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還能對(duì)資金使用者起到監(jiān)督作用。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)的介入能夠解決資金供給與需求在時(shí)間上的非對(duì)稱性矛盾，確保資金需求者在需要的時(shí)候能夠及時(shí)獲得貸款，提高儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率。

（三）提高家庭收入水平

對(duì)于貧困人口而言，發(fā)展普惠金融可以幫助其提高收入水平從而擺脫貧困。長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)金融對(duì)低收入甚至貧困人口存在這樣一種誤解，認(rèn)為他們無(wú)法承擔(dān)金融服務(wù)所需支付的費(fèi)用，而且這部分人群缺少能夠獲取金融服務(wù)的抵押擔(dān)保物，因此貧困人群被排除在金融服務(wù)范圍之外。這可能會(huì)讓有經(jīng)濟(jì)頭腦的貧困人群因缺乏資金的支持而錯(cuò)失良機(jī)，造成這類人群依舊貧苦甚至越來(lái)越窮，形成貧困的“馬太效應(yīng)”。而普惠金融將這部分人群納入到金融服務(wù)的范圍之內(nèi)，放松金融信貸限制，為這部分人群提供資金用于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而提高收入水平，幫助他們擺脫貧困的“馬太效應(yīng)”。對(duì)于一般的家庭而言，普惠金融主要通過(guò)以下三種方法提高其收入水平：第一，普惠金融通過(guò)信用貸款服務(wù)提高家庭總收入，為家庭成員提供生產(chǎn)性和消費(fèi)性信貸服務(wù)。第二，普惠金融為家庭提供多種渠道的收入來(lái)源，例如利用各類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)拓展收入來(lái)源以實(shí)現(xiàn)家庭收入的提高。第三，普惠金融通過(guò)為家庭提供保險(xiǎn)服務(wù)（如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等）以降低家庭突發(fā)事件造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失，從而穩(wěn)定家庭的經(jīng)濟(jì)狀況。

（四）提高低收入群體的教育水平

普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)人口的受教育水平的提高，推進(jìn)城鄉(xiāng)教育的均等化發(fā)展。一方面，普惠金融能夠幫助城鄉(xiāng)貧困家庭的孩子提高自身的受教育水平，普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)向經(jīng)濟(jì)困難的人群提供助學(xué)貸款，幫助這些人群解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題。另一方面，普惠金融通過(guò)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，避免突發(fā)狀況造成家庭經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致孩子輟學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)，少兒教育保險(xiǎn)相當(dāng)于父母定期為孩子未來(lái)的學(xué)業(yè)儲(chǔ)備一筆基金，以減輕他們未來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免突發(fā)狀況造成的輟學(xué)風(fēng)險(xiǎn)，確保孩子提供接受高等教育的機(jī)會(huì)。此外，盡管教育支出主要還需要國(guó)家財(cái)政的支持，但是普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)代理財(cái)政專項(xiàng)資金支付，為醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域提供專項(xiàng)資金的監(jiān)管服務(wù)。

（五）改善城鄉(xiāng)人口的醫(yī)療狀況

發(fā)展普惠金融能夠改善城鄉(xiāng)人口的醫(yī)療狀況，減輕一般家庭在面臨疾病侵害時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)公平。普惠金融主要從以下幾方面支持醫(yī)療衛(wèi)生在城鄉(xiāng)之間實(shí)現(xiàn)均等化：第一，提供資金監(jiān)管服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)基本公共服務(wù)中教育的均等化，中央財(cái)政專項(xiàng)劃撥和支付需要普惠金融系統(tǒng)下的商業(yè)銀行提供相應(yīng)的支付結(jié)算服務(wù)并代理充當(dāng)資金使用得而監(jiān)管者，確保教育財(cái)政資金的合規(guī)使用。第二，提供醫(yī)療設(shè)備融資服務(wù)。我國(guó)醫(yī)療設(shè)備每年的采購(gòu)額高達(dá)幾百億元，醫(yī)院在采購(gòu)一些先進(jìn)的大型設(shè)備的時(shí)總會(huì)出現(xiàn)資金不足的情況，就需要通過(guò)融資普惠金融機(jī)構(gòu)向醫(yī)療設(shè)備提供融資服務(wù)。第三，提供健康保險(xiǎn)服務(wù)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)并不能承擔(dān)人們的全部醫(yī)療費(fèi)用支出，國(guó)家財(cái)力也不足以支撐起一個(gè)全民免費(fèi)醫(yī)療體系，因此需要基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：丘文婧，女，海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，金融學(xué)碩士研究生。