我國社會信用體系建設(shè)面臨的問題挑戰(zhàn)及對策

我國社會信用體系建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程

一、市場萌芽階段（20世紀(jì)90年代）上世紀(jì)80年代后期，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，1992年鄧小平同志南巡以后，市場經(jīng)濟(jì)開始加速，投資和經(jīng)貿(mào)活動十分活躍，市場規(guī)模也迅速擴(kuò)大，由于信息不對稱，交易的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，詐騙和違約大范圍、高頻率發(fā)生，三角債、逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，不良貸款、呆壞賬激增，在這種情況下，一批信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。1988年上海遠(yuǎn)東資信評估公司成立，1992年中誠信信用管理有限公司、上海新世紀(jì)資信評估公司成立，1993年深圳鵬元資信評估公司成立，1994年大公國際資信評估公司成立，2000年聯(lián)合資信評級公司成立。這些公司的成立并開展業(yè)務(wù)，為債券發(fā)行、銀行授信和市場投資等經(jīng)濟(jì)活動提供了信用支持。

二、國務(wù)院層面推動階段（1999年～2013年）1999年7月，上海資信有限公司成立，時(shí)任國務(wù)院總理的朱镕基同志9月在人民銀行的報(bào)告上批復(fù)“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)趕快建立，全國聯(lián)網(wǎng)。個(gè)人信譽(yù)公司同意在上海試點(diǎn)”。標(biāo)志著在國務(wù)院層面開始推動社會信用體系建設(shè)。2001年3月，第九屆全國人民代表大會第四次會議通過的《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十個(gè)五年計(jì)劃綱要》第一次在五年計(jì)劃里明確提出“在全社會強(qiáng)化信用意識，整肅信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度，依法懲處經(jīng)濟(jì)欺詐、逃廢債務(wù)、不履行合同、侵犯知識產(chǎn)權(quán)等不法行為”，2002年召開的黨的十六大也明確提出要建立社會信用體系，此后的五年規(guī)劃和黨的十七大、十八大均把加快社會信用體系建設(shè)作為當(dāng)黨和國家工作的重中之重。

三、規(guī)范階段（2013年至今）在政府的大力推動下，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，市場對出臺規(guī)劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、避免重復(fù)建設(shè)的呼聲日益高漲，從此開始了規(guī)劃的研究起草制定的過程。2003年國務(wù)院成立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，由人民銀行牽頭起草信用體系建設(shè)規(guī)劃，并推動信用立法、信用標(biāo)準(zhǔn)的制定。幾經(jīng)周折，2005年國務(wù)院把規(guī)劃制定的任務(wù)交由全國市場經(jīng)濟(jì)秩序整頓辦公室（簡稱“整規(guī)辦”）牽頭負(fù)責(zé)，以2007年17號文件的形式發(fā)布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》。2012年由國家發(fā)展改革委和人民銀行共同牽頭負(fù)責(zé)起草規(guī)劃，并于2014年由國務(wù)院頒布《我國社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》（以下簡稱“《綱要》”）?！毒V要》指定人民銀行為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門管理征信業(yè)。2013年國務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡稱“《條例》”)。《條例》和《綱要》的相繼發(fā)布，標(biāo)志著我國社會信用體系建設(shè)進(jìn)入規(guī)范、統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)發(fā)展的新階段。

現(xiàn)狀及主要特點(diǎn)

2014年《綱要》頒布以后，實(shí)施細(xì)則和配套方案陸續(xù)出臺，同年國家發(fā)展改革委和人民銀行制定下發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）任務(wù)分工》和《社會信用體系建設(shè)三年重點(diǎn)工作任務(wù)（2014—2016）》，社會信用體系建設(shè)明確了責(zé)任分工和工作任務(wù)的時(shí)間表。這幾年，在各級政府的直接領(lǐng)導(dǎo)和推動下，全國上下以公共信用信息平臺建設(shè)為重點(diǎn)的社會信用體系建設(shè)工作加速進(jìn)行，各地區(qū)各部門在信用記錄建設(shè)、信用信息共享平臺建設(shè)、失信行為聯(lián)合懲戒制度等方面做了大量工作，政府主導(dǎo)型特征明顯。

存在的主要問題

一、互聯(lián)互通問題?！毒V要》明確指出，信用信息要互聯(lián)互通、協(xié)同共享，要“推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享”。從目前的運(yùn)行情況來看，要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通任重道遠(yuǎn)。問題表現(xiàn)在條條、塊塊以及條塊之間都還沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享。到目前為止，有正在建設(shè)的各級公共信用信息平臺，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺和各行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，以及社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在市場服務(wù)過程中形成的信用信息數(shù)據(jù)庫。正在搭建的各級公共信用信息平臺和各行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫實(shí)際上都是數(shù)據(jù)庫的概念，公共信用信息平臺并沒有實(shí)現(xiàn)政府部門信用信息全覆蓋，行業(yè)間信用信息也沒有互聯(lián)互通、信息共享。

二、法規(guī)制度建設(shè)問題。已出臺的《條例》是規(guī)范在中國境內(nèi)從事的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動，但公共信用信息平臺的數(shù)據(jù)采集、整理、保存和公布并不適用該條例。目前實(shí)行的紅榜黑榜只是道德層面懲戒的一種方式。即便是已經(jīng)頒布的《條例》也有需要修改完善的地方，比如，《條例》規(guī)定，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)采取備案制，即設(shè)立經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)辦理備案。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)則需向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門申請登記審批設(shè)立，《條例》第七條規(guī)定，“國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由?！?015年我國有8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)申請排隊(duì)等候，兩年過去了，還在排隊(duì)，也沒有說明理由。按《條例》規(guī)定，“未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！辫b于這種情況，監(jiān)管部門要么修改《條例》，要么給出不發(fā)牌照的理由。

三、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)問題。當(dāng)前基礎(chǔ)征信領(lǐng)域業(yè)務(wù)不規(guī)范，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)多樣化，極不利于信用信息共享。2006年人民銀行從信貸發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際出發(fā)，制定發(fā)布了五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，即所謂“金標(biāo)”。2008年11月1日由國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局和國家標(biāo)準(zhǔn)化委員會聯(lián)合發(fā)布由全國信用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)工作組牽頭制定的我國首批五項(xiàng)信用國家標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行信用信息采集、處理等標(biāo)準(zhǔn)示范，即所謂“國標(biāo)”。但是，“國標(biāo)”自發(fā)布以來，基本沒有起到示范作用，各類機(jī)構(gòu)基本不用，而“金標(biāo)”則主要用于以人民銀行征信中心為主體的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集和使用。目前各相關(guān)平臺的建設(shè)并沒有使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，國家公共信用信息平臺和地方公共信用信息平臺也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)指引，這些都增加了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享的難度。

面臨的挑戰(zhàn)

一、社會信用環(huán)境依然嚴(yán)峻帶來的挑戰(zhàn)。《綱要》里面指出的信用缺失情況依然嚴(yán)峻，“社會誠信意識和信用水平偏低，履約踐諾、誠實(shí)守信的社會氛圍尚未形成，重特大生產(chǎn)安全事故、食品藥品安全事件時(shí)有發(fā)生，商業(yè)欺詐、制假售假、偷逃騙稅、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，政務(wù)誠信度、司法公信度離人民群眾的期待還有一定差距等。”檢驗(yàn)我們開展社會信用體系建設(shè)成效如何的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是社會信用環(huán)境改善程度，如果長時(shí)間沒有改善，我們不僅不能說我們的社會信用體系建設(shè)取得了成績，而且，時(shí)間長了，政府的公信力還會下降。目前社會信用缺失的形勢依然嚴(yán)峻給我們的社會信用體系建設(shè)帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、市場經(jīng)濟(jì)活動不斷創(chuàng)新提出的挑戰(zhàn)。近階段新生事物層出不窮，電子商務(wù)飛速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，交易規(guī)模與日俱增，但信用風(fēng)險(xiǎn)也在大大增加，迫切要求我們盡快建立起覆蓋全社會的信用體系。

三、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化加速推進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)正在突破行政分割的限制，加速一體化發(fā)展。如長三角、珠三角、京津冀，資金是流動的，人員是流動的，商品也是流動的，如何建立起覆蓋全社會的信用體系就顯得越來越緊迫，越來越重要。

對策與建議

作為市場經(jīng)濟(jì)基石的信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它不僅僅是公共信用信息平臺的建設(shè)，它應(yīng)該是一整套機(jī)制，以信用信息為基礎(chǔ)、以第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體、以失信懲戒機(jī)制為核心，通過第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對社會主體信用信息準(zhǔn)確、客觀、全面地依法采集、整理和加工，并依法在全社會傳播和使用，對守信者激勵、對失信者懲戒、使得一處失信處處失信，把一處失信變成對全社會的失信，對失信者產(chǎn)生威懾作用，從而在全社會減少失信行為。就是這樣一套運(yùn)行機(jī)制的有序運(yùn)轉(zhuǎn)，才是我們要建立的社會信用體系。目前，社會信用體系建設(shè)的進(jìn)展與社會各界對其加快發(fā)展的迫切要求相比還有很大差距，為此，我們還要做不懈的努力。

黨的十八大報(bào)告明確提出要“讓市場在資源配置中起決定性作用”，在信用體系建設(shè)領(lǐng)域就是要尊重市場發(fā)展的基本規(guī)律，充分發(fā)揮市場主體在社會信用體系建設(shè)中的重要作用。

一、明確政府的定位。政府只做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，不要做增值服務(wù)，也就是說，政府只做原始檔案數(shù)據(jù)的記錄和歸集，增值服務(wù)由市場去做。政府工作的重點(diǎn)在于對部委、行業(yè)主管部門的原始檔案數(shù)據(jù)進(jìn)行歸集，并推動立法和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，推動互聯(lián)互通、信息共享。

二、堅(jiān)持獨(dú)立第三方。所謂市場主體就是獨(dú)立第三方的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立信用體系的目的就是要解決交易雙方信息不對稱問題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，所以必須是獨(dú)立第三方來提供征信服務(wù)；如果不是獨(dú)立第三方，社會信用體系的公平、公正、權(quán)威何以體現(xiàn)？

三、力促開放與合作。公共信用信息平臺只是一個(gè)基礎(chǔ)平臺，要充分發(fā)揮其作用，這個(gè)平臺除了為監(jiān)管提供服務(wù)，還要對社會有序分層開放，以充分發(fā)揮信用信息平臺在社會信用體系建設(shè)中的基礎(chǔ)作用。公共信用信息平臺、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺與第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)勢互補(bǔ)，加強(qiáng)合作。