農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的應(yīng)用淺析

陸博文

（武漢大學(xué)社會(huì)保障研究中心，湖北武漢430072）

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的應(yīng)用淺析

陸博文

（武漢大學(xué)社會(huì)保障研究中心，湖北武漢430072）

農(nóng)業(yè)是支撐國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)過程極易受風(fēng)險(xiǎn)制約在一個(gè)時(shí)間段、一個(gè)區(qū)域內(nèi)遭受巨大的損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)工具，在面對巨大損失時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，需要尋求有效途徑進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。文中通過分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，闡述了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的必要性，并研究通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的分保方式和組織模式，提出農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)在分保方式和體系構(gòu)建方面的應(yīng)用建議，以到達(dá)更好分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的目標(biāo)。

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)是支撐國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是受自然條件和市場因素雙重制約的弱勢產(chǎn)業(yè)。排除市場因素不談，單看農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)，其生產(chǎn)過程極易受自然風(fēng)險(xiǎn)的制約在一個(gè)時(shí)間段、一個(gè)區(qū)域內(nèi)遭受巨大的損失。中央一號(hào)文件已連續(xù)十一年聚焦“三農(nóng)”問題，其中八次對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散做出規(guī)劃和部署。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)工具，在面對巨大損失時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，風(fēng)險(xiǎn)無法在更廣的范圍進(jìn)行分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響，投保人的利益無法得到完全的保障，尋求分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的途徑尤為重要。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)分析

我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，保費(fèi)收入由2004年的4億元增至2015年的374.9億元，業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，已成為全球最活躍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場之一。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展困境依然存在，主要體現(xiàn)在“三高”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付。

1.1 高風(fēng)險(xiǎn)

（1）自然風(fēng)險(xiǎn)

自然條件是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素之一，其中因氣候條件變化引發(fā)的旱災(zāi)、洪澇災(zāi)害、冰雹、低溫災(zāi)害、干熱風(fēng)等氣象災(zāi)害，蟲害、草害等生物災(zāi)害都會(huì)給農(nóng)作物產(chǎn)量帶來不同程度的波動(dòng)。

自然風(fēng)險(xiǎn)具有多發(fā)性，且易帶來巨大損失。尤其我國地域遼闊，跨越的經(jīng)緯度大，地形復(fù)雜，氣象災(zāi)害和地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一[1]。我國每年的受災(zāi)面積基本占總播種面積的20%—30%，近十年農(nóng)作物具體受災(zāi)情況見表1.1。

表1.1 2005—2016年我國農(nóng)作物受災(zāi)面積和總播種面積情況比較

同時(shí)，自然風(fēng)險(xiǎn)的集中性亦不容忽視。自然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有地域性和高度集中的特點(diǎn)，表現(xiàn)在同一類災(zāi)害常在一個(gè)區(qū)域連季、連年發(fā)生，并易誘發(fā)其他災(zāi)害同時(shí)發(fā)生。

另外，自然風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測技術(shù)和信息整合發(fā)布、共享機(jī)制有待完善。對自然風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警在一定程度上可以降低自然風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，我國對自然風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測技術(shù)仍需進(jìn)一步發(fā)展。而且投保人與保險(xiǎn)公司對自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息獲取的不全面與不對等，不僅無法降低自然災(zāi)害的損失，還會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)易產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。目前我國農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)并不強(qiáng)，主動(dòng)投保主要是預(yù)測到自己未來某一階段會(huì)遭受損失并進(jìn)行階段性的投保，或是本身從事業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，故選擇連續(xù)投保。兩種情況都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司或會(huì)上調(diào)費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)較小的投保人因高額保費(fèi)考慮退保，風(fēng)險(xiǎn)較大的投保人繼續(xù)投保，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)加重，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

1.2 高成本

我國地域遼闊、物產(chǎn)豐富，不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品經(jīng)受不同自然風(fēng)險(xiǎn)的能力有所不同。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也十分復(fù)雜，如東南沿海主要是臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，而北方內(nèi)陸地區(qū)多為干旱，南方多為暴雨洪水的風(fēng)險(xiǎn)。這些都要求保險(xiǎn)公司在不同區(qū)域根據(jù)不同的農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，以符合實(shí)際情況。

不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式也有所不同。例如，新疆地區(qū)以兵團(tuán)生產(chǎn)為主，湖北等地人均耕地面積小，大多是以家庭為中心的土地勞動(dòng)生產(chǎn)方式。不同的生產(chǎn)方式要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營手段。

不同的險(xiǎn)種、不同的經(jīng)營手段要求不同的專業(yè)型人才，特別是同時(shí)擁有農(nóng)業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)的人才，人才的成本同樣不可忽視。成本的提高使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營面臨更大的挑戰(zhàn)。

1.3 高賠付率

賠款支出作為保險(xiǎn)成本中的重要因素，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中體現(xiàn)得尤為突出。自2003年10月，十六屆三中全會(huì)明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，2004年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與賠付如表1.2所示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率比較如圖1.1所示。

表1.2 2004—2015年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付情況

從表1.2可以看出，近十年間我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率有兩年在55%以下，7年在70%以下，4年高于70%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過有11年保持在55%以下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率。

2.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的必要性

鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特點(diǎn)，采取適當(dāng)方式分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)十分必要。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為[2]，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的運(yùn)作形式如圖2.1所示。

圖2.1 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的運(yùn)作形式

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是各國分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最普遍的做法，并有著穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極作用。

2.1 分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)首要作用即分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，分出公司根據(jù)自身償付能力留出確定承擔(dān)的責(zé)任，經(jīng)分保由分入公司承擔(dān)分保額，分散了分出原本單獨(dú)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)使投保人的風(fēng)險(xiǎn)組合失效，但通過保險(xiǎn)人的投保行為，尋求投保人之外的組合就可以分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。[3]另外，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一些地區(qū)的業(yè)務(wù)相對集中在個(gè)別險(xiǎn)種，再保險(xiǎn)可以將特定區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分散到其他區(qū)域，從空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過持續(xù)的再保險(xiǎn)，在時(shí)間上分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的損失率的變化是不規(guī)律的，導(dǎo)致保險(xiǎn)人每年的經(jīng)營情況不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以使原保險(xiǎn)人通過簽訂再保險(xiǎn)合同對不同風(fēng)險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)、一次事故中的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、某一險(xiǎn)種的賠付率進(jìn)行控制。原保險(xiǎn)人通過該方式將風(fēng)險(xiǎn)分散給其他保險(xiǎn)人，控制風(fēng)險(xiǎn)在合理范圍內(nèi)。雖在損失較輕的年份，因交付分保費(fèi)，當(dāng)年利潤有所削減，但在損失較大的年份，因從分保人處獲得攤回賠款，減少了賠付金的支出，使每年的利潤趨于均衡，穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。

2.3 推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的承受能力受其資本金、公積金等財(cái)務(wù)狀況限制，保險(xiǎn)人承受能力必須與其財(cái)務(wù)能力相匹配，不能超過其承保能力。[4]農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)通過穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營和業(yè)務(wù)分出的途徑，減小了原保險(xiǎn)人受自身資金的限制，使其能更多地承保保險(xiǎn)標(biāo)的，或承保巨額保險(xiǎn)標(biāo)的，增加業(yè)務(wù)量，不僅穩(wěn)定了保險(xiǎn)經(jīng)營，更進(jìn)一步獲得利潤和分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)有效解決了原保險(xiǎn)人承保能力與財(cái)務(wù)能力間的矛盾，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)承受范圍和能力，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的分保方式

3.1 比例分保

比例分保是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來確定分出公司自留額和分入公司責(zé)任額的再保險(xiǎn)方式。其最大特點(diǎn)是分出公司和分入公司按比例分享保費(fèi)、分擔(dān)責(zé)任，并按同一比例分擔(dān)賠款，同時(shí)分入公司按照比例支付手續(xù)費(fèi)。[5]

（1）成數(shù)分保

成數(shù)分保是指分出公司將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按照約定的比率分給分出公司，只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?，是按比例分保的代表方式?/p>

成數(shù)分保有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)。一是合同雙方的利益一致，分出保費(fèi)和分?jǐn)傌?zé)任均為同一比例。成數(shù)分保是保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人利益完全一致的唯一分保方式，合同雙方很少發(fā)生爭執(zhí)。二是手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費(fèi)用。成數(shù)分保也有兩個(gè)缺點(diǎn)。一是缺乏彈性，結(jié)果表現(xiàn)在對分入公司有利，對分出公司不利。對于分出公司來說，由于按固定比例自留業(yè)務(wù)，無論業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，都不能改變自留份額，相當(dāng)于放棄了決定自留的權(quán)利。成數(shù)分保往往不能滿足分出公司獲得準(zhǔn)確再保障的需求。二是不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。對風(fēng)險(xiǎn)的高低、損失的大小不能加以區(qū)別而作適當(dāng)按排。

成數(shù)分保的優(yōu)點(diǎn)是主要的，該分保形式已被廣泛采用，可以與其他分保方式混合使用，使再保險(xiǎn)的安排對各方面都合情合理，同時(shí)又達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

（2）溢額分保

溢額分保是保險(xiǎn)人確定對每個(gè)危險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)的自留額度，超出自留額的部分分給再保險(xiǎn)人承擔(dān)，雙方責(zé)任的分擔(dān)按自留額與分出額的比例進(jìn)行分配。

溢額分?？梢造`活確定自留額，自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)不必分出，在業(yè)務(wù)的選擇和節(jié)省保費(fèi)之處方面都有一定的優(yōu)越性。但該分保方式比較繁瑣費(fèi)時(shí)，需要嚴(yán)格的管理和必要的人力，會(huì)增加經(jīng)營成本。

通常情況下，溢額分保多用于危險(xiǎn)較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)分散的業(yè)務(wù)，或業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù)。

3.2 非比例分保

非比例分保也稱超賠分保，是以賠償金額作為基礎(chǔ)，由原保險(xiǎn)人約定自己能夠負(fù)擔(dān)的賠款額度，超過額度的賠款由再保險(xiǎn)人承擔(dān)的分保方式。自留額與分保額為非比例關(guān)系。有超額賠款分保和賠付率超賠分保兩種方式。前者是以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際損失額作為確定自留額和分保額的基礎(chǔ)，后者是以賠付率作為確定標(biāo)準(zhǔn)。

3.3 比例分保與非比例分保的比較

表3.1 比例保險(xiǎn)、非比例保險(xiǎn)的區(qū)別

比例分保與非比例分保的區(qū)別如表3.1所示。可以看出，非比例分保可以將原保險(xiǎn)人自留風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的可承受范圍內(nèi)，在最大限度上減少其因再保險(xiǎn)分保所需支出的保費(fèi)，也可以從分保手續(xù)費(fèi)、分保傭金、保費(fèi)及賠償準(zhǔn)備金的見面等方面最大限度減少再保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)用。

但非比例分保的優(yōu)點(diǎn)并不完全適用于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。首先，考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的特點(diǎn)，非比例分保對準(zhǔn)備金的不要求，會(huì)減弱再保險(xiǎn)人履行賠付承諾的可靠性，加大原保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，減弱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散。其次，非比例分保的責(zé)任與保費(fèi)的分配較依賴于原保險(xiǎn)人的主觀態(tài)度，再保險(xiǎn)人僅能接受，雙方并未處在公平的原則下簽訂分保合同，同時(shí)再保費(fèi)率的合理制定存在一定困難，還可能發(fā)生原保險(xiǎn)人因不愿支付再保險(xiǎn)費(fèi)用自留風(fēng)險(xiǎn)過高的問題。

北京政府直接出資將全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體向中國再保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司和瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司購買的再保險(xiǎn)采用的是賠付率超額分保方式。直接承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和安華農(nóng)險(xiǎn)三家公司分別核算賠付率，其中任一保險(xiǎn)公司賠付率超過160%后，均可直接向再保險(xiǎn)公司索賠，再保險(xiǎn)公司賠付限額為300%，超過部分由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金承擔(dān)。[6]從短期來看，賠付率超額分保的方式確實(shí)起到了分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用，但原保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力并非一成不變，公司資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、自然風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等都會(huì)影響原保險(xiǎn)人的自留額，可能導(dǎo)致再保險(xiǎn)合同的短期簽訂，再保險(xiǎn)人也可能因一次性巨額賠付而不再續(xù)簽，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散將大打折扣。

賠付率超額分保在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的應(yīng)用中仍存在一些問題和爭議，可以與比例分保方式相結(jié)合，以盡量解決該類問題的發(fā)生，以達(dá)到最佳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散效果。

4.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)作體系

4.1 農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)組織模式

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立再保險(xiǎn)體系[7]

該模式是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展中，在總部建立分保系統(tǒng)，在具備條件的地方建立分布分保系統(tǒng)，逐級(jí)分散風(fēng)險(xiǎn)。中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新疆分公司即采取了該組織模式，省級(jí)公司對分公司就是分保關(guān)系。

該模式有助于經(jīng)營機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，且費(fèi)率厘定等問題易在公司間達(dá)成一致，賠付較為及時(shí)。但風(fēng)險(xiǎn)仍較為集中，人力、物力耗費(fèi)較多。

（2）完全商業(yè)化的再保險(xiǎn)經(jīng)營模式

該模式由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身需求，向國內(nèi)外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主購買再保險(xiǎn)，不享受政府補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策。商業(yè)化的再保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的規(guī)模與能力更加突出，市場化的運(yùn)作方式可以提高效率，政府不必?fù)?dān)負(fù)高額補(bǔ)貼費(fèi)用，能夠較好地分散風(fēng)險(xiǎn)。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于發(fā)展初級(jí)階段，若沒有政府推動(dòng)和政策性財(cái)政補(bǔ)助，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)自主購買能力有限，不利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的開展。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)自愿建立聯(lián)合體進(jìn)行聯(lián)保、分保。該方式可以有效集合農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司承保能力，從時(shí)間和空間上分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)交流平臺(tái)。但因我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)區(qū)域分布和業(yè)務(wù)種類都有較大差異，聯(lián)合體協(xié)商成本高、管理較為松散。

（4）政府主導(dǎo)建立再保險(xiǎn)公司承擔(dān)再保險(xiǎn)職能

因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，完全商業(yè)化的再保險(xiǎn)公司無法單獨(dú)完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散，由政府主要建立全國性再保險(xiǎn)公司十分必要。中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司是中國唯一一家國有獨(dú)資的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。

該機(jī)構(gòu)可依托自身專業(yè)優(yōu)勢代表政府發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，有利于統(tǒng)一把握我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付情況，調(diào)整政府補(bǔ)貼，保證經(jīng)營穩(wěn)定性。但易形成壟斷性局面，阻礙再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

4.2 農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系構(gòu)建

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共物品，有著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率的特點(diǎn)。無論是單獨(dú)依靠政府還是單純采取商業(yè)再保險(xiǎn)都是無法全面分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)的。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)同樣應(yīng)通過國家政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面綜合運(yùn)作，將以上提到的組織模式整合運(yùn)用，形成農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是該體系的核心[8]，主要進(jìn)行商業(yè)化社會(huì)化運(yùn)營，協(xié)助政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司更好銜接；商業(yè)再保險(xiǎn)公司是重要參與者，經(jīng)營較成熟的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資本市場；政府對農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼或優(yōu)惠可以一定程度調(diào)動(dòng)農(nóng)戶投保的積極性，促使商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，同時(shí)，政府兜底更完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

我國正在逐步完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。2013年3月1日起施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中明確規(guī)定：國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對預(yù)案；財(cái)政部2013年12月頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)年6月末、12月末的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大類險(xiǎn)種綜合賠付率超過75%（具體由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際確定），可以在再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，使用本機(jī)構(gòu)本地區(qū)的保費(fèi)準(zhǔn)備金；2014年11月，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體成立，農(nóng)共體由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等23家具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的保險(xiǎn)公司和中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司共同發(fā)起組建，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司作為農(nóng)共體成員大會(huì)第一屆輪值主席，中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司作為農(nóng)共體管理機(jī)構(gòu)。

5.小結(jié)

我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)處在發(fā)展初期，存在許多問題，例如農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)法律法規(guī)仍有欠缺，目前參與我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)較少，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)專業(yè)人才稀少等。但近年來我國正在逐步完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，不僅是連續(xù)的中央一號(hào)規(guī)劃和部署，更是扎實(shí)地從各方面科學(xué)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)工作。相信這些舉措一定能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展，更好地分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，加快我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

F842.6

A

1671-5136(2017)01-0080-04

2017-03-08

陸博文（1990-），女，武漢大學(xué)社會(huì)保障研究中心社會(huì)保障專業(yè)碩士研究生。