新型城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

何禮平

（武漢大學(xué)社會保障研究中心，湖北武漢430072）

新型城鎮(zhèn)化背景下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

何禮平

（武漢大學(xué)社會保障研究中心，湖北武漢430072）

文中通過定量方法來論證城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間的相關(guān)關(guān)系，并從風(fēng)險的視角，分析新型城鎮(zhèn)化會通過土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化以及人的城鎮(zhèn)化等方面來為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)。在機遇與挑戰(zhàn)并存的新型城鎮(zhèn)化背景下，對于如何實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的長足發(fā)展，給出了相應(yīng)的建議。

農(nóng)業(yè)保險；新型城鎮(zhèn)化；風(fēng)險；機遇；挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟全球化的逐步推進，特別是在我國加入WTO的宏觀背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補貼政策空間和效力日漸式微，以農(nóng)業(yè)保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。從2004年至今14年的“中央一號文件”都相繼提出要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險及其相關(guān)試點工作。據(jù)《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》顯示，2007～2013的6年間，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，累計提供風(fēng)險保障4.07億元，向1.2億戶次的農(nóng)戶支付賠款759億元。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已躍居世界第二，僅次于已有上百年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史的美國。【1】然而，我國農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟中發(fā)揮的作用還十分有限，占整個補償?shù)谋壤坏?0%【2】，覆蓋面積還不到全國農(nóng)作物總播種面積的一半。黨的十八大正式提出“堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路”，這場“以人為核心”的城鎮(zhèn)化，將會為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來新的契機和挑戰(zhàn)。

一、農(nóng)業(yè)保險與城鎮(zhèn)化之間的互動關(guān)系

（一）農(nóng)業(yè)保險的政策性色彩

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策性色彩是非常濃厚的，這點從2004年政策性農(nóng)業(yè)保險試點之前商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營幾乎整體陷入癱瘓的歷史事實也可以看出來。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品屬性和政府參與的必要性也就決定了它與服務(wù)于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的城鎮(zhèn)化之間的相關(guān)性。2004年以前，農(nóng)業(yè)保險保險深度[]與城鎮(zhèn)化率之間并沒有顯著的關(guān)聯(lián)性，但從2004年起，二者表現(xiàn)出較強的正相關(guān)性，這種相關(guān)性從2007年起尤其明顯【5】

表1 1999～2013年我國農(nóng)業(yè)保險保險深度和城鎮(zhèn)化率（%）

（二）農(nóng)業(yè)保險與城鎮(zhèn)化間的相關(guān)關(guān)系

我們運用Eviews6.0計量軟件，對1999～2013年間城鎮(zhèn)化率和農(nóng)業(yè)保險深度進行回歸分析[推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，帶來了人口、財富的大量聚集，也增加了各種風(fēng)險、災(zāi)害的復(fù)雜性、多變性與集中性，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)，可見二者這種相關(guān)性是具有因果關(guān)系的，因此運用回歸分析是合理的。]得出以下回歸方程：

其中，Y代表農(nóng)業(yè)保險保險深度，X代表城鎮(zhèn)化率。方程在95%的顯著性水平下顯著成立。由此可知，農(nóng)業(yè)保險保險深度的增加將近80%的概率是可以由城鎮(zhèn)化率來解釋的，且城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險的帶動作用大致為0.3%。

二、城鎮(zhèn)化為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來的機遇

黨的十八大正式提出要堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路，推動工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)。新型城鎮(zhèn)化是以人為核心的城鎮(zhèn)化，是相對于以前粗放式土地擴張的城鎮(zhèn)化，其目的是推進城鎮(zhèn)化質(zhì)量，真正造福于人民特別是廣大農(nóng)民群體。相較于“舊城鎮(zhèn)化”，新型城鎮(zhèn)化主要在以下三個方面為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來發(fā)展動力：

（一）土地流轉(zhuǎn)制度帶來的適度規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營方式

目前我國人均耕地面積僅為0.1公頃，農(nóng)戶戶均經(jīng)營規(guī)模約為0.6公頃，這遠遠達不到農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營的門檻。【6】我國傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式風(fēng)險單位[風(fēng)險單位在保險中是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。它在一般保險中就是保險單位，但在農(nóng)業(yè)保險中卻一般遠遠大于保險單位，因為農(nóng)業(yè)保險中的風(fēng)險之間的相關(guān)性非常強。]很小，大部分是以家庭為單位的。這個時候風(fēng)險已經(jīng)實現(xiàn)了較為充分的分散，農(nóng)戶可以風(fēng)險自留，不需要求助于保險方式。即使有部分農(nóng)戶想要尋求保險的保障，但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險之間較強的相關(guān)性、區(qū)域性等特點，使得一旦發(fā)生區(qū)域性受災(zāi)損失，保險公司將無力補償。

在未來城鎮(zhèn)化過程中，土地流轉(zhuǎn)將會在一定程度上改變我國傳統(tǒng)的以家庭為單位的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。土地流轉(zhuǎn)的形式有租賃、地權(quán)轉(zhuǎn)讓等。土地流轉(zhuǎn)的結(jié)果將形成種植大戶、農(nóng)業(yè)合作社和家庭農(nóng)場主等新的群體，而新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也隨之而來?！?】

土地流轉(zhuǎn)將產(chǎn)生適度規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，生產(chǎn)規(guī)模的擴大將使得生產(chǎn)主體很難實現(xiàn)風(fēng)險自留，從而必須要求助于農(nóng)業(yè)保險。另據(jù)有關(guān)專家的調(diào)研，規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對農(nóng)業(yè)保險的支付意愿會遠遠高于小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者。從而可以推算，如果在國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014-2020年）剩下的5年內(nèi)，土地流轉(zhuǎn)率實現(xiàn)20%～30%的增長，再加上規(guī)?；?jīng)營所帶來的10%～20%的增量保險需求，未來5年內(nèi)土地流轉(zhuǎn)所帶來的農(nóng)業(yè)保險30%～40%增長的估算是比較合理的。【8】

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化帶來的需求提升和產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化最能體現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的特點，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是需要大型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的加入才能實現(xiàn)的。比較常見的是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品的定點收購或直接在農(nóng)村地區(qū)組建自己的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與供應(yīng)基地。這也就是十八屆三中全會提出的“產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)融合發(fā)展”的具體實踐。這些龍頭企業(yè)為降低風(fēng)險損失一般會通過要求供應(yīng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險或主動為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的方式來降低風(fēng)險損失。

此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的另一個結(jié)果就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成與發(fā)展，這種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游之間的“無縫連接”將會產(chǎn)生許多對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品新品種的需求，比如產(chǎn)品責任保險、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財產(chǎn)保險等。

（三）人的城鎮(zhèn)化帶來農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營領(lǐng)域質(zhì)的飛躍

人的城鎮(zhèn)化是新型城鎮(zhèn)化區(qū)別于以往城鎮(zhèn)化的本質(zhì)特征，人的城鎮(zhèn)化將意味著城鄉(xiāng)居民公共服務(wù)資源的均等化。當城鄉(xiāng)居民之間的二元分化差距被逐漸拉近，農(nóng)民的自我意識也會隨之逐漸覺醒。農(nóng)民會意識到自己的人力資本也是同等珍貴的，健康的身體將會是自己創(chuàng)造美好生活的重要資本。特別是隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的推進，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)事故的發(fā)生頻次也會增加，同時現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)也會將人力資源管理意識帶入農(nóng)村，這都將產(chǎn)生對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身意外保險，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)高峰期期間的短期人身意外險的需求。從而農(nóng)業(yè)保險將擺脫財產(chǎn)保險的桎梏，進入人身保險的全新領(lǐng)域。

（四）新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)保險的增長空間

綜合來說，新型城鎮(zhèn)化更加強調(diào)人本關(guān)懷，這種經(jīng)濟發(fā)展觀念的轉(zhuǎn)化將會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生深厚的影響。

1.數(shù)量上的增長

一方面，目前我國常住人口城鎮(zhèn)化率為53.7%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率只有36%左右，不僅遠低于發(fā)達國家80%的平均水平，也低于人均收入與我國相近的發(fā)展中國家60%的平均水平?！?】由上文的回歸分析結(jié)果可知，城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險的需求帶動作用保守估計為0.3%。如果我國的城鎮(zhèn)化率增長30%，戶籍人口城鎮(zhèn)化率和常住人口城鎮(zhèn)化率之間的差距縮小到5%以內(nèi)，那將會直接導(dǎo)致10%以上的農(nóng)業(yè)保險深度的增長。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的逐步實現(xiàn)，對農(nóng)業(yè)保險的需求將會呈井噴式增長。而從我國的實際發(fā)展經(jīng)驗來看，第二產(chǎn)業(yè)增加值比重基本保持不變，由此可以推出第三產(chǎn)業(yè)增加值比重的提高大致對應(yīng)于第一產(chǎn)業(yè)增加值比重的下降，如下圖1所示。農(nóng)業(yè)保險屬于第三產(chǎn)業(yè)，而由保險深度的計算公式可知，分母（第一產(chǎn)業(yè)增加值）將逐漸變小。在這些因素的綜合作用下，我國的農(nóng)業(yè)保險深度實現(xiàn)50%的增長不是不可以想象的。

圖1 1990～2013年我國第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重對比資料來源：中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫中宏觀年度數(shù)據(jù)庫

2.質(zhì)量上的提升

新型城鎮(zhèn)化也是一場推動大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化。目前我國東部地區(qū)常住人口城鎮(zhèn)化率達到62.2%，而中部、西部地區(qū)分別只有48.5%、44.8%。【10】如果能夠在新型城鎮(zhèn)化的指導(dǎo)下逐步實現(xiàn)大、中、小城市協(xié)調(diào)發(fā)展，東、中、西部地區(qū)因地制宜地推進，將會對農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生質(zhì)和量上的重要促進作用。同時，新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生的對農(nóng)業(yè)保險不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新的需求，也會使農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售渠道和風(fēng)險評估、勘測等方面產(chǎn)生許多新的變化。

3.質(zhì)變的飛躍

當城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定階段時，特別是新型城鎮(zhèn)化思想真正得到貫徹和認可后，農(nóng)業(yè)保險的觸角甚至可能延伸到財產(chǎn)保險以外的領(lǐng)域，涉足人身保險等領(lǐng)域。當然，想要突破財產(chǎn)保險瓶頸，必須要在合理的政策和法規(guī)框架下，目前也有部分地區(qū)在做相應(yīng)嘗試。人身保險作為一種私人物品，它不具有傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險的公共屬性，這對于農(nóng)業(yè)保險公司實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”、長足發(fā)展是非常有益的，因而值得我們大膽地去嘗試。

可見，在這些因素的共同作用下，農(nóng)業(yè)保險的需求不管是在量上還是質(zhì)上還是種類上都會有較大的提高或提升，這對于我國農(nóng)業(yè)保險深度達到發(fā)展中國家2%～5%的水平并逐漸接近發(fā)達國家水平是大有裨益的。

三、風(fēng)險視角下新型城鎮(zhèn)化為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）規(guī)?；?jīng)營所帶來的技術(shù)和市場風(fēng)險的增加

傳統(tǒng)的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下的農(nóng)業(yè)保險基本上只需要應(yīng)對自然風(fēng)險發(fā)生所造成的損失，但是新型城鎮(zhèn)化下的土地流轉(zhuǎn)制度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化要求將使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨向于規(guī)?；?jīng)營，由此將使得農(nóng)業(yè)保險不僅要面對自然風(fēng)險的挑戰(zhàn)，還需要應(yīng)對技術(shù)和市場等風(fēng)險（如技術(shù)改進、價格變動等），這對農(nóng)業(yè)保險公司的風(fēng)險識別、估測和評價將提出新的挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險意識提升對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給和服務(wù)提出的挑戰(zhàn)

隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提升，其對農(nóng)業(yè)保險的需求不再僅限于林農(nóng)蓄牧等直接生產(chǎn)領(lǐng)域，還包括儲存、銷售、定價等產(chǎn)業(yè)鏈的其他領(lǐng)域，所需求的產(chǎn)品種類和額度都會有較大的變化。另外，隨著農(nóng)戶對保險的接觸和了解，他們對于農(nóng)業(yè)保險的費率厘定、保障程度和范圍等都會有新的要求，對于產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量要求也會有所提升，這都將對保險公司的產(chǎn)品研發(fā)、質(zhì)量管理和組織管理等方面提出新的挑戰(zhàn)。

（三）產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化下對風(fēng)險管理和監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)

風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認識、控制和處理的主動行為。風(fēng)險管理一般包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和風(fēng)險管理效果評價5個程序。市場信息瞬息萬變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化將會使得農(nóng)業(yè)保險公司傳統(tǒng)的主要面對自然風(fēng)險的風(fēng)險管理舉措難以應(yīng)對，因而急切需要保險公司進行相應(yīng)的變革。另外，更加復(fù)雜的市場和風(fēng)險也對相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管程序和手段提出挑戰(zhàn)。

（四）對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承受能力弱化下的應(yīng)對舉措提出的挑戰(zhàn)

以往的小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，雖然一旦發(fā)生區(qū)域性災(zāi)害損失，將會使得農(nóng)戶面臨較大損失，但這種損失也是相對較小投入產(chǎn)生的損失，而且可以在不同農(nóng)戶間進行分散，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性一般不會造成難以恢復(fù)的損害。然而，新型城鎮(zhèn)化下的規(guī)?；?jīng)營，雖然可以取得規(guī)模效應(yīng)，節(jié)省成本并有利于產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)，但相應(yīng)的生產(chǎn)主體卻不得不獨自承受災(zāi)害事故發(fā)生時所帶來的較大金額的損失，而且這些損失很大程度上是毀滅性的，這非常不利于農(nóng)業(yè)的持續(xù)生產(chǎn)。在這種情況下，就非常需要再保險和巨災(zāi)保險等保險產(chǎn)品來進行風(fēng)險的分散，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障。

四、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)建議

（一）實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的良性互動

隨著新型城鎮(zhèn)化步伐的推進，農(nóng)戶的保險意愿將會得到較高程度的提升，要想將這些保險意愿成功轉(zhuǎn)化為保險需求，需要保險公司以需求為導(dǎo)向，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從而提高保費收入和拓寬保障范圍。同時，不僅要利用好新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展契機，也要為我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供資金或服務(wù)的保障，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進程的良性互動和循環(huán)。

（二）鼓勵多方主體參與農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品提供過程

保險公司可以依托產(chǎn)業(yè)合作組織和龍頭企業(yè)開展業(yè)務(wù)。鼓勵龍頭企業(yè)帶領(lǐng)農(nóng)戶投保，鼓勵合作組織或龍頭企業(yè)主動為農(nóng)戶投保?！?1】另外，農(nóng)業(yè)互助保險社經(jīng)營模式對于地域遼闊、農(nóng)戶生產(chǎn)較為分散的我國廣大農(nóng)村來說是值得研究和推廣的模式，政府應(yīng)就現(xiàn)在黑龍江農(nóng)墾區(qū)所實踐的“互助合作組織”進一步的深化和細化，以期實現(xiàn)更大范圍的推廣和應(yīng)用。讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的直接或間接主體來參與農(nóng)業(yè)保險的提供過程，將起到事半功倍的效果，也有利于農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的專業(yè)化和風(fēng)險管理措施的針對性。

（三）積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的新險種

中國保監(jiān)會2013年發(fā)布的《關(guān)于進一步貫徹落實〈農(nóng)業(yè)保險條例〉做好農(nóng)業(yè)保險工作的通知》中鼓勵保險公司進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，如天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、收入保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險、農(nóng)村小額信貸保證保險等?！?2】保險公司應(yīng)在農(nóng)村開發(fā)多種農(nóng)業(yè)保險品種，以期將單一保險的盈利來抵充由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性和伴隨性所導(dǎo)致的多重險和一切險的虧損。逐漸形成“以險養(yǎng)險”模式，減輕財政負擔，促進農(nóng)業(yè)保險長久穩(wěn)定發(fā)展。

（四）建立多層次的農(nóng)業(yè)保險供給模式

結(jié)合我國國情，在農(nóng)戶層面，農(nóng)戶可以自發(fā)組成互助合作組織，對影響較小和范圍較窄的風(fēng)險進行規(guī)避。在保險公司層面，應(yīng)建立風(fēng)險準備基金，抽調(diào)其他險種的部分盈利來組建，實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”，同時政府應(yīng)給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和業(yè)務(wù)支持政策來維持其持續(xù)性。在政府層面，可以組建省級的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，承保保險公司能力以外的巨災(zāi)保險、一切險等。同時，建立國家農(nóng)業(yè)再保險集團，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌和調(diào)劑風(fēng)險。這樣一個從低風(fēng)險到高風(fēng)險、從下至上的縱伸模式，既能全方位地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，又能充分利用各主體的優(yōu)勢，從而調(diào)動其積極性，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和相關(guān)利益主體間的良性互動。

五、結(jié)束語

農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要手段，不管從經(jīng)濟屬性還是從實踐經(jīng)驗來看都是需要政府較大程度的參與的，從而其與服務(wù)于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的城鎮(zhèn)化之間產(chǎn)生相關(guān)性是一種必然的結(jié)果。新型城鎮(zhèn)化是“以人為核心”的城鎮(zhèn)化，它將會在土地流轉(zhuǎn)制度、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化以及人的城鎮(zhèn)化等方面，對農(nóng)業(yè)保險在數(shù)量、質(zhì)量甚至是保險領(lǐng)域等方面產(chǎn)生重大促進和變革作用，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展達到發(fā)展中國家水平甚至接近發(fā)達國家水平提供源源不斷的動力。然而，新型城鎮(zhèn)化也會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出諸多挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對農(nóng)業(yè)保險公司風(fēng)險管理、產(chǎn)品研發(fā)、組織管理方式等方面提出的變革需要，以及在巨災(zāi)風(fēng)險承受能力弱化下的應(yīng)對措施的挑戰(zhàn)。針對這些機遇和挑戰(zhàn)，筆者從城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)保險良性互動、經(jīng)營主體多樣化、新險種研發(fā)和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式變革等方面提出了一些建議，僅供參考和完善。

F842.6

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1671-5136(2017)01-0076-04

2017-02-23

何禮平（1992-），女，江西萍鄉(xiāng)人，武漢大學(xué)社會保障研究中心碩士研究生。研究方向：社會保障與經(jīng)濟制度。