農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨的問(wèn)題及對(duì)策研究

李之光

摘要：我國(guó)的農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)一直是備受矚目的話(huà)題，雖然我國(guó)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革獲得了一定的進(jìn)步，但就目前我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，仍與形成一個(gè)良好氛圍的金融市場(chǎng)有一定距離。文章通過(guò)對(duì)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的資金流失情況嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)體系仍然需要進(jìn)行完善等現(xiàn)象；對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸投資，農(nóng)民缺乏動(dòng)力和積極性；金融產(chǎn)品與服務(wù)仍待開(kāi)拓創(chuàng)新領(lǐng)域等問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；市場(chǎng)體系

一、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在當(dāng)前面臨的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不健全

為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，建設(shè)完善的金融市場(chǎng)體系在現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成為一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。然而目前金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村市場(chǎng)的進(jìn)入與退出缺乏制約，沒(méi)有一個(gè)相對(duì)明確的法律規(guī)定和制度，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于混亂狀態(tài)；另一方面，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏良好的競(jìng)爭(zhēng)與合作及農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融的控制理念和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平偏低，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間對(duì)農(nóng)村地區(qū)給予可用的金融支持無(wú)法形成，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的不良貸款的數(shù)額絲毫沒(méi)有下降趨勢(shì)，金融產(chǎn)品的質(zhì)量無(wú)法得到安全保障。

一直以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是由外部監(jiān)管，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率不高和不健全的內(nèi)控機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了較大風(fēng)險(xiǎn)，從許多農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的私人借貸和地下金融等問(wèn)題，可看出這種外部監(jiān)管雖頗有效果，但始終無(wú)法標(biāo)本兼治。因我國(guó)整體金融體系發(fā)展不夠完善，所以還未能很好的建立有序的組織體系、優(yōu)良的金融體系以及高效的監(jiān)管體系。

（二）農(nóng)村信貸投資缺乏積極性，無(wú)法有效匹配供求關(guān)系

隨著不斷加快的農(nóng)村建設(shè)步伐，農(nóng)村的金融市場(chǎng)與以前相較之相對(duì)的有所提升，但仍存在著資金供求不平衡的問(wèn)題。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)戶(hù)為便于拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，就需要大部分資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)設(shè)備及農(nóng)資。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)并未根據(jù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求而增加相應(yīng)的貸款支持，也沒(méi)有采取相應(yīng)解決措施，銀行在此時(shí)為了保全自身的發(fā)展降低成本不僅沒(méi)有增加在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)還將不少的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取消，讓農(nóng)民在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)及銷(xiāo)售過(guò)程中沒(méi)有體會(huì)到金融機(jī)構(gòu)給予的幫助，使很多農(nóng)民用私人借貸等方式來(lái)籌措資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。因此在這樣的狀況下，非正規(guī)的借貸渠道幾乎是大多數(shù)有資金需求的農(nóng)民僅有的來(lái)源。

另一方面，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸成本非常高，這讓有資金需求的農(nóng)民可能面臨無(wú)法償還的結(jié)果，從而對(duì)金融投資失去信心，避而遠(yuǎn)之。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達(dá)5.4%。過(guò)高的不良率給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利影響，影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。然而農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入趨勢(shì)應(yīng)與農(nóng)村金融的發(fā)展相輔相成，但從目前農(nóng)村金融與農(nóng)戶(hù)間供需不平衡即可發(fā)現(xiàn)，人均收入不足會(huì)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙?！皳?jù)統(tǒng)計(jì)1997年到2002年由農(nóng)村信用社凈流出的資金達(dá)21949億元，2003年到2008年五年間每年農(nóng)村凈流出城市的資金高達(dá)2300億元?！?/p>

長(zhǎng)期以來(lái)，工業(yè)化的生產(chǎn)是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的主要方向，農(nóng)業(yè)資金因大勢(shì)所趨，將大量的資金流入農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域，所以其資金沒(méi)有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)流通導(dǎo)致內(nèi)部資金大量的匱乏。因資金匱乏導(dǎo)致農(nóng)業(yè)投資不足，形成了農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少推動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入低，而且相對(duì)城市居民的經(jīng)濟(jì)，兩者間產(chǎn)生的差距會(huì)越來(lái)越大，最終導(dǎo)致資金不平衡的問(wèn)題越發(fā)明顯。資金嚴(yán)重流失的情況，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)間不斷惡性循環(huán)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)無(wú)法平衡的問(wèn)題，不僅對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展有一定程度上的負(fù)面影響，也將讓農(nóng)村社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐走的異常緩慢。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷減弱

在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村銀行在工作開(kāi)展過(guò)程中大多缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)的乏善可陳，僅限于固有的信貸和理財(cái)上，沒(méi)有與農(nóng)業(yè)相關(guān)的其他服務(wù)，例如適合農(nóng)業(yè)的信托、保險(xiǎn)或租賃等，又或具有其相關(guān)的服務(wù)但服務(wù)的質(zhì)量、水平較低，對(duì)客戶(hù)不能實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的作用。同時(shí)借貸的手續(xù)繁雜瑣碎，且在貸款方面的咨詢(xún)指導(dǎo)服務(wù)提供等資源的很少，使得正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得更多的曝光率，農(nóng)戶(hù)在發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際需求很難給予滿(mǎn)足。

這種情況在一定的程度上會(huì)影響到客戶(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展有所阻礙。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)解決問(wèn)題的對(duì)策建議

（一）營(yíng)造良好的農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

以整個(gè)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)而言，若想促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，就不得不需要建立全農(nóng)村誠(chéng)信體系，例如對(duì)農(nóng)民誠(chéng)信的意識(shí)進(jìn)行良好的引導(dǎo)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍。

一個(gè)地區(qū)的信用金融機(jī)構(gòu)在決策的規(guī)劃和制定上的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)這個(gè)地區(qū)的投資分量和貸款發(fā)放的寬限程度。反之，若該地區(qū)信用度低，則對(duì)該地區(qū)的金融投資中，會(huì)有刻意的降低其力度，繼而依舊重復(fù)資金供求不平衡等問(wèn)題，不論怎樣，農(nóng)村誠(chéng)信體系若沒(méi)有一個(gè)完備的建立，該地區(qū)的健康發(fā)展必定會(huì)因此而受到影響。建議我們可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展以信用程度高低采取賞罰分明措施的評(píng)比活動(dòng)。除了對(duì)信用程度良好的用戶(hù)給予獎(jiǎng)勵(lì)之外，對(duì)于信用程度較低用戶(hù)采取收回銀行的貸款并且不再發(fā)放等強(qiáng)制性的舉措。在一定的制約以及賞罰明確中，逐漸引導(dǎo)民眾對(duì)誠(chéng)信體系和相應(yīng)的制度端正嚴(yán)肅的態(tài)度。

（二）完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

在我國(guó)受現(xiàn)有的薄弱基礎(chǔ)條件和農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響之下，筆者建議從國(guó)家宏觀的支持和微觀的資源利用兩方面來(lái)穩(wěn)定金融市場(chǎng)的平衡。

一方面支持農(nóng)村信用貸款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村實(shí)施布局和營(yíng)業(yè)點(diǎn)的設(shè)置等，建議國(guó)家從宏觀上對(duì)政策、稅收及其他稅收給予充分的政治支持，對(duì)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行潛移默化的鼓勵(lì)和引導(dǎo)。可根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，積極的鼓舞發(fā)展民間銀行及建設(shè)農(nóng)村的合作制銀行。

另一方面，對(duì)于民間的融資行為進(jìn)行規(guī)范化，可踴躍的頒布相關(guān)制度及法規(guī)。在微觀的層面上，可吸取許多的國(guó)家在農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)中獲得的珍貴看法和主張?？蓪?duì)股份制的采用，對(duì)行政上的管理體系，對(duì)完成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方向上的方式，對(duì)完善金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理中相對(duì)應(yīng)的法律制度，對(duì)內(nèi)外的控制和監(jiān)督進(jìn)行相互的配合。

對(duì)于城市金融中的大客戶(hù)而言，農(nóng)村的低收入群體占大部分，在這樣的情況之下，金融機(jī)構(gòu)在城市提供服務(wù)的收益要高出很多。繼而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其撤出投資，壓縮服務(wù)質(zhì)量或減少相關(guān)服務(wù)。對(duì)這樣的狀況，建議國(guó)家對(duì)利率政策的放寬，準(zhǔn)許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合乎情理的情況下，根據(jù)服務(wù)的成本制定出利率，使得農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)間各自的利益獲得平衡。再?lài)@此前提出的“三農(nóng)”理念而言，因我國(guó)地大物博，疆域遼闊，農(nóng)村地區(qū)也因此數(shù)不勝數(shù)，所以不同區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)在商業(yè)經(jīng)濟(jì)中也會(huì)出現(xiàn)差異。比如農(nóng)戶(hù)可分為經(jīng)濟(jì)型、溫飽型和生存困難型。他們因不同的層次而出現(xiàn)不同程度的需求，例如生存艱難類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)就會(huì)出現(xiàn)資金上極度的匱乏，對(duì)借貸的需求是最為迫切的，但因?yàn)樗麄儧](méi)有物資作為貸款抵押，只能依靠社會(huì)和政府的幫助及補(bǔ)貼。而借貸需求量最高的是生活經(jīng)濟(jì)型農(nóng)戶(hù)，一般從事專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)，但同樣的缺乏物資抵押，所以能獲得金融貸款的人占極少數(shù)。因此，為了促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)因地制宜，在最大限度上滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)們的需求，然而金融機(jī)構(gòu)選擇多種路徑創(chuàng)造多種不同金融產(chǎn)品則不失為一種選擇。

無(wú)論如何，只有逐漸對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行完備，讓農(nóng)村信貸的資金供求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有良好正面的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)其平衡穩(wěn)定和推動(dòng)。

（三）分散金融投資風(fēng)險(xiǎn)，完善投資保障機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將造成一定阻礙，其主要原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抗擊能力弱，且沒(méi)有強(qiáng)硬的實(shí)力，所以有很多對(duì)農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)大而不愿為其農(nóng)戶(hù)或農(nóng)民企業(yè)提供大額度貸款。信用擔(dān)保制進(jìn)行完善在此時(shí)的作用尤為重要。當(dāng)然，誠(chéng)信的金融發(fā)展氛圍也是發(fā)展良好的農(nóng)村金融不可或缺的因素，需要借貸兩方共同制約守信。同時(shí)建議通過(guò)政府的支持為其作信用擔(dān)保，也可與融資實(shí)力薄弱的主體切實(shí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并相互的聯(lián)保，彼此制約。這樣或可吸引到其他企業(yè)或擔(dān)保公司來(lái)為其共同分擔(dān)分散風(fēng)險(xiǎn)，從而最終將推動(dòng)農(nóng)村金融的良好發(fā)展。

（四）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際的情況做好規(guī)劃，可對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)政策、等多類(lèi)銀行及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等方向進(jìn)行發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)金融的份額比例進(jìn)行加大。 由此不難想到，在前文中所提到關(guān)于農(nóng)村信用社等單一市場(chǎng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的低效率這一問(wèn)題，因?yàn)樵谵r(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社呈現(xiàn)出獨(dú)占鰲頭的局面，但這對(duì)于金融體系的形成并無(wú)益處。筆者建議政府對(duì)民間金融、小額信貸等新型的農(nóng)村金融組織或機(jī)構(gòu)給予支持鼓勵(lì)。在積極的開(kāi)展農(nóng)業(yè)活動(dòng)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民進(jìn)行貸款中創(chuàng)造效果與利益。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，與此同時(shí)我國(guó)對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)正處于迅速推動(dòng)并持續(xù)進(jìn)步的狀態(tài)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)向時(shí)代的前沿迅速靠攏。盡管金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量以及也一直在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中擁有重要位置，但出于很多因素的影響，當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)仍舊有很多的問(wèn)題出現(xiàn)在發(fā)展過(guò)程中。為此，現(xiàn)有銷(xiāo)售路徑、人力資源以及網(wǎng)絡(luò)科技的優(yōu)勢(shì)皆是需要各大金融機(jī)構(gòu)、銀行所充分利用起來(lái)。由于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展水平因各地區(qū)不同產(chǎn)生差異偏大，應(yīng)該根據(jù)各地方的實(shí)際發(fā)展情況制定有效的相應(yīng)政策及實(shí)施。在金融組織有效的推動(dòng)下，農(nóng)村地區(qū)最終能夠建立一個(gè)健康良好的金融市場(chǎng)和諧氛圍。

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（作者單位：河南廣播電視大學(xué)）