互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑研究

姚倩

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場帶來了新的契機和發(fā)展活力。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)具有便捷、高效、低成本、低門檻的特點。文章介紹什么是普惠金融，并分析我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村金融存在經(jīng)營機構(gòu)單一，經(jīng)營網(wǎng)點少，信用評價體系不完善，風險保障機制不健全，貸款門檻高，貸款額度低等問題并提出互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的促進作用和重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融

普惠金融是聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時率先提出并廣泛運用的詞匯，基本的含義是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體——尤其是貧困、低收入人口——提供服務的金融體系。隨著不斷發(fā)展，各種機構(gòu)對普惠金融提出不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務，這些金融服務必須是有擔當?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并在良好的監(jiān)管之下。我國學者定義普惠金融為：將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務，從金融角度提升社會福利、增強社會保障、扶持社會弱勢群體，向大眾提供更好、更安全、更便捷的金融服務。而對社會上較為富裕的人群或城市人群來說，金融服務已經(jīng)成為每個人生活的一部分。

黨的十八屆三種全會研究了全面深入改革的若干重大問題，提出完善金融市場體系，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。普惠金融的發(fā)展，需要金融的創(chuàng)新，豐富金融主體，讓更多的資本加入到金融的發(fā)展中去。而普惠金融主要是為了社會上的弱勢群體在需要金融服務時能夠得到較好的金融服務，使其能夠擁有獲得金融服務的權(quán)利。但從以往現(xiàn)實的金融發(fā)展情況來看，往往是弱勢群體和低收入人群很難得到足夠的金融服務，無法獲得生產(chǎn)所需要的資金。在現(xiàn)實生活中，這些例子大多出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)和中小型企業(yè)中，這些群體因缺乏相應的社會實力無法獲得金融機構(gòu)對其還款能力的認可，無法獲得足夠的金融服務或獲取足夠的發(fā)展資金。而普惠金融所注重的即是向低收入人群、欠發(fā)達地區(qū)和中小型企業(yè)提供可靠、切實、足夠的金融服務，使得其能夠享受到所需的金融服務，進而有效的實現(xiàn)自己的發(fā)展目標。

總體來說，普惠金融認同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務有機的融入金融體系的各個層面，保證對國家絕大多數(shù)人，特別是較為貧困和偏遠的地區(qū)人口提供金融服務，開放金融市場，讓他們能夠獲得更好的金融服務，能夠有效的融資，發(fā)展更好的事業(yè)，提高經(jīng)濟水平。所以說，普惠金融是實現(xiàn)公平發(fā)展，促進經(jīng)濟健康增長的重要前提和途徑。

一、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村區(qū)域面積更是占據(jù)我國國土較多面積，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后于城市地區(qū)，金融業(yè)的發(fā)展更是落后于城市金融業(yè)的發(fā)展。大部分農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展落后于農(nóng)村居民生產(chǎn)與發(fā)展的需求，供給與需求的不匹配使得農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展緩慢，個人或市場資本雖了解農(nóng)村金融業(yè)有很大的開發(fā)空間，但因農(nóng)民可以抵押的資本不多，金融機構(gòu)風險管理難度較大，因此對個人或市場資本吸引不足。同時，開發(fā)農(nóng)村金融市場需要大量的前期工作，需要資金較多，這也是個人或市場資本無法激活農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的另一個原因。而現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融和農(nóng)村普惠金融發(fā)展還存在以下問題。

1. 農(nóng)村金融經(jīng)營機構(gòu)單一，經(jīng)營網(wǎng)點少。同城市不同，農(nóng)村金融機構(gòu)較為單一，基本上都是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，這些金融機構(gòu)都是國家政策型金融機構(gòu)或當?shù)卣慕鹑跈C構(gòu)，經(jīng)營主體單一，容易受體制化的影響。同時，因經(jīng)營主體的單一，農(nóng)村金融市場缺乏活力，而政府所要承擔的財政和風險也較大，因此農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)常發(fā)生財政虧損的情況。又由于受地域的限制，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點分布很少，金融機構(gòu)基本上分布在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村居民需要到較遠的城鎮(zhèn)地區(qū)獲取金融服務，且稀缺的網(wǎng)點也使得經(jīng)營網(wǎng)點服務壓力、資金供給、風險承擔等壓力較大，給普惠金融的發(fā)展帶來了一定的困難。

2. 信用制度有待加強，風險保障機制有待完善。區(qū)別于城市較為完善的信用體系，因農(nóng)村居民金融活動較少，金融機構(gòu)無法計算農(nóng)村居民的信用程度，而這也成為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一大阻力。進行農(nóng)村居民的信用調(diào)查需要大量的人力和資金，金融機構(gòu)在短時間內(nèi)無法承擔如此大的資金壓力，個人或市場資本更不會花較多的時間、人力與資金進行農(nóng)村居民的信用調(diào)查，進而阻礙了農(nóng)村金融市場新主體的進入。同時，農(nóng)村金融體系缺乏完善的風險保障機制，從以前的農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)可以很容易發(fā)現(xiàn)許多壞賬的發(fā)生，造成金融機構(gòu)的損失。這種情況也使得個人和市場資本承擔的風險較大，并使得他們不能快速或者有效的進入農(nóng)村金融市場。

3. 農(nóng)民貸款門檻高，可貸款數(shù)額少。農(nóng)村金融市場存在金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱的情況，這在無形中增加了金融機構(gòu)信貸風險。相關(guān)的制度約束和信息缺乏，金融部門因無法完全的掌握農(nóng)村居民的信用狀況，家庭經(jīng)濟情況，借款意圖等而提高信貸門檻。加之農(nóng)村分布較為分散，資金用途區(qū)別較大，進而加大了金融機構(gòu)監(jiān)督的難度，提高金融機構(gòu)借貸的風險。同時，也正是因為以上原因，農(nóng)村金融機構(gòu)借貸給農(nóng)村居民的貸款數(shù)額往往不足以滿足農(nóng)村居民資金所需，農(nóng)村居民也能只好采取其他辦法獲取資金，甚至借取高利貸而發(fā)展生產(chǎn)。在這種情況下，如果無法籌集資金發(fā)展生產(chǎn)，就會形成因無法獲得貸款而產(chǎn)生的循環(huán)后，無法發(fā)展生產(chǎn)，收入無法增長，無法獲得更高的貸款發(fā)展生產(chǎn)。這種循環(huán)的后果使得農(nóng)村居民無法獲得與城市居民同等的金融服務，阻礙普惠金融的發(fā)展。

4. 農(nóng)村金融機構(gòu)傾向商業(yè)化，阻礙普惠金融發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)存在弱質(zhì)性，存在風險大，但農(nóng)村居民承擔風險的能力較弱。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得農(nóng)村居民收入低，不穩(wěn)定，且因自然環(huán)境和氣候條件的變化承擔較大的風險，因此很難獲得較好的收益。而發(fā)展經(jīng)濟性農(nóng)業(yè)，需要資金，由于農(nóng)村金融政策的不完善，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的資金少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很難發(fā)展，而農(nóng)村金融機構(gòu)獲得的利益也較少。中國農(nóng)業(yè)銀行中服務于農(nóng)民的部分常年虧損，使得不得不將這部分業(yè)務分開甚至舍棄，以完成商業(yè)化的轉(zhuǎn)型。同樣的，具有商業(yè)性的金融機構(gòu)無法獲得較多的收益，紛紛撤出了農(nóng)村金融市場。近年來，各地區(qū)原有的農(nóng)村信用社，也改成具有一定商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)商銀行，但仍舊是具有國家政策性質(zhì)的，服務于農(nóng)民的銀行。而農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量的減少，使得農(nóng)村居民金融需求難以滿足，進而阻礙了普惠金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑

根據(jù)現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融及普惠金融的發(fā)展情況來看，農(nóng)村普惠金融發(fā)展已經(jīng)到了一個瓶頸時期，國家也一直關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。2012年中央一號文件提出發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)遍布各個行業(yè)，2015年政府工作報告明確提出 “互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并將其上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略。而“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的方式也給農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入了新的動力，2016年中央一號文件則提出：推動金融更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展，全面推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機制，切實防范農(nóng)村金融風險。

現(xiàn)階段，農(nóng)村金融的發(fā)展已經(jīng)適應不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給農(nóng)村金融和農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了新的契機和切入點，以及更具活力的發(fā)展前景，進而開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新格局。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的融資方式和渠道，具有傳統(tǒng)金融無法替代的快捷、高效和低耗的特點，彌補了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)分布較少，主體單一的問題。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在城市金融市場迅速發(fā)展，成為城市金融發(fā)展的重要組成部分，為城市居民提供普惠金融服務。而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中具有重要的意義。

1. 改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)村居民金融意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了新的途徑，借助互聯(lián)網(wǎng)集合農(nóng)村居民的相關(guān)信息，形成完善的客戶信用評價體系，進而評估農(nóng)村居民所擁有的借貸水平，使得金融機構(gòu)能夠借貸給農(nóng)村居民更多的資金去發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，解決因信息不對稱而產(chǎn)生農(nóng)民資金需求無法滿足的情況。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以使得農(nóng)村居民更加了解金融市場及金融知識，提高農(nóng)村居民金融意識，將手中更多的閑錢拿出來用于金融活動，激活農(nóng)村金融市場，使得農(nóng)村金融市場更具發(fā)展活力，帶動更多資本進入農(nóng)村金融市場，進而促進普惠金融的發(fā)展。

2. 降低農(nóng)村金融交易成本，拓寬農(nóng)村金融融資渠道。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運作不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本較低，且便捷、高效，能夠降低農(nóng)村金融交易的成本，吸引更多的個人和社會資本進入農(nóng)村金融市場，激活整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展。同時，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，帶動社會資本進入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，形成多種農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體，降低單個主體所承擔的經(jīng)營風險，拓寬農(nóng)村金融融資渠道，使得農(nóng)村居民能夠獲得更好、更便捷、更有效的金融服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻、高效率的借貸特點，這種特點使得一些在傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)無法獲得足夠金融支持的農(nóng)村居民獲得更好的資金支持，進而發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民收入水平。

3. 適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，推廣普惠金融發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高，現(xiàn)階段農(nóng)村金融已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，農(nóng)村居民向農(nóng)村金融機構(gòu)所申請的貸款往往無法滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，進而阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以借助互聯(lián)網(wǎng)建立更加完善的客戶信息系統(tǒng)和客戶評價體系，使得金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的信息更加通暢，進而降低農(nóng)村金融機構(gòu)借貸的風險。風險的降低，使得農(nóng)村金融機構(gòu)能夠借貸更多的資本給農(nóng)村居民發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得農(nóng)村金融有了更多的資金來源，農(nóng)村金融市場資金更多，可以更好的滿足農(nóng)村居民的金融需求，使得農(nóng)村居民能像城市居民享有更普遍、更好的金融服務，進而促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，使得農(nóng)村金融市場能夠良好、持續(xù)的發(fā)展下去。

三、結(jié)語

農(nóng)村金融市場發(fā)展具有很大的前景，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。我國政府多年來一直關(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展，并通過相關(guān)政策來扶持農(nóng)村金融的發(fā)展。但傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展因為金融機構(gòu)和農(nóng)村居民信息不對稱、市場風險大，金融機構(gòu)主體單一等因素逐漸衰退下來，近年來國家也出臺相關(guān)政策鼓勵社會資本進入農(nóng)村金融市場，但因信用評價體系不健全、風險保障機制不完善等原因而發(fā)展緩慢。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)發(fā)展新的組成部分，并發(fā)揮著不可替代的作用。其本身具有便捷、高效、成本低、門檻低等特點使其快速成為城市金融市場的重要主體之一。互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特點正是農(nóng)村金融發(fā)展所需要的，而互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村金融市場，給農(nóng)村金融市場提供了發(fā)展的新契機和新途徑，能夠幫助建立完善的信用評價體系，提高農(nóng)村居民金融意識，降低交易成本，拓寬農(nóng)村金融融資渠道，使得農(nóng)村居民能夠獲得更好、更滿足的金融服務，進而發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

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[4]朱迎，劉海二，高見.互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠[J].新金融，2015（02）.

*本文為2015年遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目“互聯(lián)網(wǎng)金融促進遼寧農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究”（項目編號：L15CJY007）的階段性成果。

（作者單位：浙江舟山群島新區(qū)旅游與健康職業(yè)學院）