發(fā)展普惠金融是全球共識

綜觀全球，從國家層面上制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為一種趨勢。國際性組織如G20、世界銀行、普惠金融聯(lián)盟（AFI）和各區(qū)域性發(fā)展銀行都鼓勵和推動各自的成員國在這方面做出實質(zhì)性的進展。

在達(dá)成的各項共識中，比較有代表性的是AFI倡議的《瑪雅宣言》。AFI是一個由發(fā)展中國家和新興市場國家的中央銀行、監(jiān)管當(dāng)局和其他金融管理機構(gòu)參加的合作組織。2011年9月，其成員在墨西哥里維埃拉瑪雅會面并參加第三屆普惠金融政策論壇，重點探討了以下三個方面的內(nèi)容：普惠金融在增進人民權(quán)利和改善人民生活上的重要性，特別是對于窮人；普惠金融在提高各國及全球金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、金融體系完整性上所發(fā)揮的作用；普惠金融在促進發(fā)展中國家和新興市場國家健康的、包容性的經(jīng)濟增長上所做出的巨大貢獻。這次會議形成了著名的《瑪雅宣言》。

AFI通過號召各國簽署《瑪雅宣言》并對普惠金融發(fā)展目標(biāo)進行承諾來推動各國制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并為此成立了相應(yīng)的工作組。截至2014年9月，已經(jīng)有54個國家的中央銀行或相關(guān)部門簽署了《瑪雅宣言》。截至2015年5月，在普惠金融聯(lián)盟的成員國中，已經(jīng)有31個國家制定了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，另外還有27個國家正在制定戰(zhàn)略的過程之中。

普惠金融國家戰(zhàn)略的意義

羅伯特·希勒在《金融與好的社會》中說，不合理的金融結(jié)構(gòu)將部分人群排斥在金融體系之外，使得社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不平衡進一步惡化，而這種不平衡會影響到社會公平和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟增長不會自動解決公平問題，政府需要發(fā)揮應(yīng)有的作用，普惠金融就是一個有力的抓手。

實際上，發(fā)展普惠金融的目的就是要去解決金融領(lǐng)域的“市場失靈”現(xiàn)象。從宏觀管理的角度來說，制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略旨在扭轉(zhuǎn)金融結(jié)構(gòu)的失衡，從而改善社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，發(fā)展普惠金融是個系統(tǒng)性工程，政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，在其中發(fā)揮應(yīng)有的作用：政府需要推出符合本國國情的各項普惠金融發(fā)展措施并使這些措施能夠相互配合，需要綜合利用各種資源并協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系，需要動員國內(nèi)各個部門和機構(gòu)去落實發(fā)展普惠金融的措施，需要根據(jù)相關(guān)措施的效果進行反饋和修正。因此，政府需要有明確的、統(tǒng)一的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。制定普惠金融國家發(fā)展戰(zhàn)略的意義可以概括為以下幾點：

首先，明確的戰(zhàn)略有利于凝聚共識、明確方向、落實措施，從而實現(xiàn)目標(biāo)。發(fā)展普惠金融，實現(xiàn)全球?qū)用婧蛧覍用嫔系募榷繕?biāo)，需要統(tǒng)一各方面的認(rèn)識。其次，認(rèn)清實際情況并制定切實可行的戰(zhàn)略是實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標(biāo)的基本條件；制定戰(zhàn)略的過程就是認(rèn)識的過程、分析的過程和解決方案的過程。此外，從動態(tài)的視角來看，制定戰(zhàn)略還有利于更好地應(yīng)對在普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的新變化。普惠金融發(fā)展理論和實踐在變，世界經(jīng)濟金融形勢在變，各國的實際情況也在變；各國需要應(yīng)對發(fā)展普惠金融中遇到的各種新形勢和新挑戰(zhàn)。在這種情況下，制定和修正戰(zhàn)略就更為必要了。再次，戰(zhàn)略可以影響普惠金融的發(fā)展效果。查看各個國家普惠金融的資料和數(shù)據(jù)，可以看到即使是各方面條件較為類似的發(fā)展中國家，普惠金融在國內(nèi)發(fā)展水平也是參差不齊的，各國不同的發(fā)展戰(zhàn)略對于普惠金融的發(fā)展水平有著直接影響。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，制定并實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的國家，其普惠金融的發(fā)展程度要比其他國家更好。

推進數(shù)字化普惠金融

數(shù)字化普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）就是以數(shù)字化方式提供的普惠金融，它是對普惠金融理論和實踐的重要發(fā)展。世界銀行下屬的扶貧咨詢專家組（CGAP）認(rèn)為，數(shù)字化普惠金融可以定義為“以數(shù)字方式獲得和使用正規(guī)金融服務(wù)，這類服務(wù)應(yīng)當(dāng)符合客戶的需要，并以負(fù)責(zé)任的方式以及客戶可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可持續(xù)的價格來提供”。

世界各國的實踐表明，數(shù)字化普惠金融能夠在提高金融可得性方面發(fā)揮獨特的作用。全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）指出，“作為近十年推動普惠金融發(fā)展的偉大創(chuàng)新——數(shù)字金融，包括移動支付、網(wǎng)上銀行、P2P、在線保險、眾籌等，成功地提高了低收入人群、老人、年輕人、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)和其他被金融排斥的人群獲得金融服務(wù)的機會?！薄敖鹑跈C構(gòu)和非金融機構(gòu)正在飛速地尋找向未被服務(wù)的人群提供數(shù)字金融服務(wù)的機會，數(shù)字金融的創(chuàng)新可以使金融服務(wù)的范圍涵蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群，同時可以減少成本，一方面提高普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，另一方面降低金融服務(wù)的價格，使更多的人能夠接受服務(wù)。”

具體來說，數(shù)字化普惠金融有幾類表現(xiàn)形式：一是銀行提供一種“基本”或“簡化”的移動交易賬戶，通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）進行支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。二是移動網(wǎng)絡(luò)運營商或者其他非銀行機構(gòu)建立依托銀行結(jié)算體系的數(shù)字化交易平臺，并通過載體或終端（移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或其他設(shè)備）來實現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬或儲蓄。三是與上述兩種實現(xiàn)形式相關(guān)聯(lián)的其他金融服務(wù)，如保險、借貸甚至證券業(yè)務(wù)。

按照GPFI的觀點，數(shù)字化普惠金融具備四個重要特點：

第一，數(shù)字化普惠金融需要有數(shù)字化的交易平臺。金融消費者可以使用某種形式的終端，通過特定網(wǎng)絡(luò)或數(shù)字通信網(wǎng)絡(luò)，與具備支付結(jié)算功能的銀行或非銀行機構(gòu)取得連接，并接收和傳送交易數(shù)據(jù)，獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

第二，數(shù)字化普惠金融需要有終端設(shè)備。終端設(shè)備是多種多樣的，包括手機、POS機、個人電腦等可以傳輸交易數(shù)據(jù)的工具。

第三，數(shù)字化普惠金融需要有代理商。代理商負(fù)責(zé)將金融消費者的交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為對支付結(jié)算系統(tǒng)的指令，實現(xiàn)資金的收付，如使用POS機的商戶，搭建交易平臺、發(fā)布應(yīng)用手機軟件的機構(gòu)等，這里的商戶和機構(gòu)就是代理商。

第四，數(shù)字化普惠金融可以提供支付結(jié)算以外的附加金融服務(wù)。依托數(shù)字化交易平臺，所有社會群體，包括被金融體系排斥在外或未能獲得足夠金融服務(wù)的人群可以獲得進一步的金融服務(wù)；金融服務(wù)的提供者往往也依靠數(shù)字化的手段來定位目標(biāo)客戶和管理風(fēng)險。

發(fā)展數(shù)字化普惠金融可以提高金融可得性，因而其是發(fā)展普惠金融的重要一環(huán)：首先，數(shù)字化普惠金融具有方便快捷的特點，如地處偏遠(yuǎn)地區(qū)或行動不便的人群可以方便地獲得金融服務(wù)；其次，通過數(shù)字化普惠金融，金融消費者可以低成本地進行小額、零碎的資金收付和儲蓄，尤其是貧困人群可以避免原本的時間成本、交通成本和較高的服務(wù)費用，并方便地管理他們通常不穩(wěn)定的收入和支出；再次，通過數(shù)字化的手段，金融服務(wù)可以與日常生活更緊密地結(jié)合起來，如可以通過數(shù)字化交易平臺支付水電費和消費賬單等；最后，數(shù)字化手段有利于拓展金融服務(wù)和管理金融風(fēng)險，通過分析消費者的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以精確地為消費者提供額外的、特定的金融服務(wù)。

當(dāng)然，在看到數(shù)字化普惠金融優(yōu)勢的同時，也需要重視其風(fēng)險。數(shù)字化普惠金融的風(fēng)險主要與操作和技術(shù)有關(guān)，如數(shù)據(jù)的傳輸和處理會存在各種風(fēng)險。舉例來說：短信發(fā)送失敗會使客戶看不到付款指示，數(shù)據(jù)傳輸和儲存中可能存在隱私或安全漏洞，電腦程序處理交易可能會出錯，大量數(shù)據(jù)可能會考驗交易平臺和硬件設(shè)施的處理能力等。代理商和交易平臺存在運營風(fēng)險，有可能出現(xiàn)金融犯罪和侵害消費者利益的行為，如欺詐、出錯、現(xiàn)金管理不善和數(shù)據(jù)管理不當(dāng)?shù)?。此外，代理商和交易平臺還可能隱藏交易信息（如價格、服務(wù)條款和追索權(quán)信息）、惡劣對待客戶（包括多收費）、泄露客戶信息，還可能在盡職調(diào)查、交易檔案管理和報告違法交易等方面存在問題。

相應(yīng)地，隨著數(shù)字化普惠金融的不斷發(fā)展，對它的監(jiān)管，除了傳統(tǒng)方式外，還需要特別注意兩個方面的問題：第一，消費者保護。數(shù)字化普惠金融有利于原本被金融排斥的人群獲得各種金融服務(wù)，而對于這類人群，金融消費者保護是格外重要的；同時，數(shù)字化普惠金融涉及面廣，影響范圍大，交易形式有別于傳統(tǒng)的“面對面”形式，這些都增加了消費者保護的必要性。第二，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)。數(shù)字化普惠金融涉及支付結(jié)算體系和各類代理商、交易平臺、金融服務(wù)提供者和金融消費者，服務(wù)范圍已經(jīng)從支付結(jié)算轉(zhuǎn)向各類綜合金融服務(wù)，因此各個金融監(jiān)管部門要有明確的統(tǒng)籌和分工；由于數(shù)字化普惠金融依賴數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施，電信監(jiān)管部門可能也要參與到監(jiān)管之中。在國際層面上，各個國家、國際組織和國際標(biāo)準(zhǔn)制定機構(gòu)（SSBs）有必要加強溝通和協(xié)作。