兼顧效率與公平

2016年12月26日，國務(wù)院批復(fù)同意《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》，標(biāo)志著全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)在蘭考落地，河南省實現(xiàn)國家級金融改革試驗區(qū)零的突破。從提出到推動，再到執(zhí)行，人民銀行鄭州中心支行做了大量工作，日前，《金融博覽》就相關(guān)情況采訪了人民銀行鄭州中支徐諾金行長。

蘭考的獨特優(yōu)勢

《金融博覽》：人行鄭州中支是從什么時間開始思考建立蘭考普惠金融改革試驗區(qū)的？

徐諾金：2015年的時候，我們最早提出過一個金融如何支持實體經(jīng)濟的方案，在向總行潘功勝副行長匯報的時候，潘行長覺得支持實體經(jīng)濟寬泛了一些，他當(dāng)時正在參與國務(wù)院普惠金融方案的制定，于是建議我們改為普惠金融。我根據(jù)新的思路寫出了一個報告，報送了河南省委、省政府，當(dāng)時是下午，結(jié)果晚上就得到了批復(fù)，肯定了我們的工作，要求我們加快推進形成方案。這樣，到2015年底2016年初的樣子，方案基本形成，通過省政府報送國務(wù)院，一周的時間方案就得到了批復(fù)并發(fā)轉(zhuǎn)人民銀行總行，由人總行牽頭各部委進行研究提出意見。

這其中很多領(lǐng)導(dǎo)都給予了非常大的支持，尤其是陳雨露副行長，在第一次聽取申建蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)有關(guān)匯報的時候，充分肯定了試驗區(qū)的意義，并在其后的嚴(yán)格完善、協(xié)調(diào)推動方案設(shè)計中給予了許多的支持和指導(dǎo)，付出了很多心血。具體方案于2016年2月由省政府上報了國務(wù)院，到12月26日成功獲批。雖然只有短短的十個月時間，在這期間，人行、財政部、發(fā)改委等五個部委、四家金融機構(gòu)總行，上上下下進行修改。國務(wù)院還專門對各部委進行跟蹤。

《金融博覽》：做普惠金融的探索，蘭考有什么獨特優(yōu)勢？

徐諾金：蘭考具有微縮河南、微縮中國的普惠金融樣本價值。其作為普惠金融改革試驗區(qū)，具有獨特優(yōu)勢。一是蘭考是焦裕祿精神的發(fā)祥地，是習(xí)近平總書記第二批群眾路線教育實踐活動的聯(lián)系點。習(xí)總書記三次考察蘭考，要求蘭考大膽實踐，在縣域改革中走出一條好路子。認(rèn)真落實總書記的指示精神，以金融助力蘭考率先脫貧、率先致富，完成焦裕祿同志的未竟事業(yè)，是當(dāng)前金融發(fā)展必須助力完成的歷史使命。二是蘭考是國家級貧困縣、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，具有微縮河南、微縮中國的典型代表性，在蘭考探索出一條金融扶貧、金融普惠、金融支持縣域發(fā)展的新路，助力蘭考實現(xiàn)“率先脫貧、如期小康，爭當(dāng)縣域發(fā)展的排頭兵”目標(biāo)，對河南乃至全國都具有很好的示范意義。三是國家已先后賦予了蘭考多項改革試點政策，蘭考是全國直管縣體制改革試點、國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點、全國信用體系建設(shè)綜合性示范縣，以這些先行政策為基礎(chǔ)，再輔以金融改革，有利于形成經(jīng)濟改革、金融改革良性互動、互相支撐的良好局面。加之蘭考富民強縣戰(zhàn)略正有序推進，全縣經(jīng)濟蓄勢待發(fā)，這些都為蘭考開展金融改革試驗提供了堅實基礎(chǔ)。

兼顧效率與公平

《金融博覽》：您曾說蘭考普惠金融改革試驗區(qū)（簡稱蘭考試驗區(qū)）是兼顧效率與公平目標(biāo)的中國特色現(xiàn)代金融體系的重要探索，怎么理解這句話呢？

徐諾金：普惠金融，我理解就是要把金融普遍惠及人民群眾。就是要改變傳統(tǒng)金融的服務(wù)方式、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象，改變服務(wù)理念。

傳統(tǒng)的金融我把它概括三大特點，“身居鬧事等客上門”、“財富信用錦上添花”、“行業(yè)高薪唯利是先”。普惠金融就要推動傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，就是金融不能只講效率，同時要兼顧公平，要推動金融如何更好地為社會和諧服務(wù)。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者席勒教授也提出過，一個社會種種問題的產(chǎn)生都和金融很有關(guān)系。

不僅是理論，我們國家現(xiàn)實生活層面也是這樣。改革開放以來，我們有效釋放了金融活力，有力地支持了改革開放和經(jīng)濟快速發(fā)展。但傳統(tǒng)金融過分追求效率的天性，不可避免地產(chǎn)生了諸多矛盾和問題：一是金融資源過分向強勢產(chǎn)業(yè)、強勢行業(yè)、強勢領(lǐng)域、強勢客戶集中，導(dǎo)致行業(yè)之間、地區(qū)之間、階層之間、社會領(lǐng)域分化嚴(yán)重，“三農(nóng)”、小微企業(yè)，尤其是弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢人群的金融供給明顯不足，金融普惠性問題較為突出。二是隨著經(jīng)濟發(fā)展而來的城鄉(xiāng)居民收入水平的快速提升，使社會也出現(xiàn)了因各種各樣原因而形成的貧困地區(qū)、貧困人口。如何在我國經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，實現(xiàn)我黨提出的同步進入小康，金融在其中是否應(yīng)該發(fā)揮作用？如何發(fā)揮作用？能否運用金融手段推動扶貧工作等問題變得突出。三是我國金融資源配置中，城市對縣域“虹吸效應(yīng)”明顯，縣域積累的儲蓄資源沒能用于相對落后的縣域建設(shè)，相反，相當(dāng)資金流入大城市、大產(chǎn)業(yè)、大客戶，縣域、“三農(nóng)”得不到有效的金融支持，由此提出了金融如何在縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大作用的問題。

金融應(yīng)該考慮如何促進社會和諧、促進社會公平的問題，金融要改變過去只講效率不講公平，只講經(jīng)濟利益不講社會責(zé)任的狀況。普惠金融是對傳統(tǒng)金融的突破，它考慮到了如何利用金融促進社會公平的問題，這就是我們提出普惠金融理論，進行普惠金融實踐探索的重大理論意義和社會意義。

《金融博覽》：蘭考普惠金融試驗區(qū)的總體方案是怎樣的？

徐諾金：在反復(fù)調(diào)查研究和借鑒其他試驗區(qū)建設(shè)先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，我們研究制定了《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)總體方案》（簡稱《方案》）?！斗桨浮穲猿纸鹑谥С謱嶓w經(jīng)濟的總體要求和實現(xiàn)公平與效率平衡的目標(biāo)，突出普惠、特惠、縣域三大主題，共有10個方面27條措施，主要內(nèi)容可以概括為三個“關(guān)于”：

關(guān)于金融如何普惠。一是強化金融體系普惠功能。支持開發(fā)性、政策性銀行設(shè)立“金融扶貧事業(yè)部”，支持農(nóng)業(yè)銀行做大做強“三農(nóng)金融事業(yè)部”，加強激勵引導(dǎo)，提升縣域金融機構(gòu)普惠積極性；二是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融行動，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，向弱勢群體增加低廉、便捷的金融供給。三是發(fā)展惠農(nóng)支付。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃，推廣農(nóng)村金融綜合服務(wù)站。建立惠農(nóng)支付一網(wǎng)通平臺，普及移動支付業(yè)務(wù)。四是強化農(nóng)村信用體系建設(shè)，設(shè)立縣域信用信息中心。五是加強金融創(chuàng)新，探索符合實際的、普惠型的產(chǎn)品和服務(wù)。六是加大對貧困人口、殘疾人等弱勢群體金融消費權(quán)益的保護力度。

關(guān)于金融如何扶貧。一是完善金融扶貧政策。探索完善扶貧貼息貸款政策，創(chuàng)新扶貧再貸款的運用模式，探索創(chuàng)新金融扶貧擔(dān)保基金的設(shè)立方式。二是創(chuàng)新金融扶貧模式。實施“產(chǎn)業(yè)扶貧貸款工程”，創(chuàng)新扶貧小額信貸產(chǎn)品，普及小額信貸保證保險，引導(dǎo)發(fā)放扶貧信用貸款。三是大力發(fā)展農(nóng)村保險市場，擴大保險覆蓋面，持續(xù)優(yōu)化保險服務(wù)，為扶貧提供有效的風(fēng)險分散和保障機制。

關(guān)于金融如何支持縣域。一是發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融優(yōu)勢，創(chuàng)新投融資機制，成立市場化融資主體，設(shè)立蘭考發(fā)展基金，著力解決農(nóng)田水利等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期資金不足問題。二是跟蹤延伸農(nóng)民工金融服務(wù)，支持農(nóng)民工市民化，圍繞農(nóng)民工在城市“進得去、留得住、過得好”提供全程金融扶持。三是充分利用多層次資本市場，拓寬融資渠道，支持蘭考企業(yè)做大做強。四是深化金融開放創(chuàng)新，支持蘭考涉農(nóng)企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擴大對外開放，探索縣域經(jīng)濟“引進來”和“走出去”的開放新路。五是強化產(chǎn)權(quán)交易和金融服務(wù)平臺建設(shè)，逐步完善相關(guān)配套體制機制，支持縣域金融改革創(chuàng)新。

我們希望經(jīng)過5年左右的試驗，把蘭考建設(shè)成為普惠金融發(fā)展的先行區(qū)、創(chuàng)新區(qū)、示范區(qū)，在實現(xiàn)金融服務(wù)高覆蓋率、高可得性、高滿意度的基礎(chǔ)上，探索出一條金融支持縣域、支持“四農(nóng)”（農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)民工）、支持扶貧的新路。

試驗區(qū)發(fā)展方向

《金融博覽》：普惠金融工作在蘭考的推進，提出了三個近期目標(biāo)，您能介紹一下嗎？

徐諾金：三個近期目標(biāo)可以概括為三個百分百，計劃在6月底前完成。第一個是普惠金融對農(nóng)民的授信要做到百分百，就是每家每戶的農(nóng)民都能很便利地享受到銀行的授信服務(wù)，實現(xiàn)普惠授信。除了納入征信黑名單的人，對農(nóng)民日常生產(chǎn)需要的資金，每戶都給予三萬元的授信，一授三年，授信之后可以隨借隨用，利率很低。這種模式可以稱為“信貸+信用”，以往我們是先有了信用評級，再進行授信，但在實踐中很難進行準(zhǔn)確的信用評級。我們準(zhǔn)備倒過來，先授信，然后在隨借隨還的過程形成信用記錄，再根據(jù)信用積累和資金的用途，到期還貸的情況，慢慢完善信用評級，以此為依據(jù)來決定信用額度。通過信貸與信用的互動，解決農(nóng)村信用體系建設(shè)的問題。

第二個百分百是要解決金融服務(wù)最后一公里的實現(xiàn)問題。即，通過微信“普惠金融一網(wǎng)通”平臺把金融服務(wù)送到每家每戶，理財、融資、授信、支付轉(zhuǎn)賬，政府惠農(nóng)補貼、金融消費的權(quán)益保護以及普惠金融知識的普及和教育都在其中。通過它改變過去在邊遠(yuǎn)山區(qū)設(shè)置支付點的模式，方便老百姓享受各種金融服務(wù)，解決了送達(dá)的問題。

第三個百分百是要爭取普惠金融綜合服務(wù)站在每個村都有設(shè)立。它可以實現(xiàn)取現(xiàn)查詢，更重要的是金融知識的普及和消費者權(quán)益的保護。通過和村支部的結(jié)合，和金融機構(gòu)村鎮(zhèn)網(wǎng)點的結(jié)合，更好地服務(wù)老百姓。

隨著三個近期目標(biāo)的快速推動落實，并以此為出發(fā)點，堅持問題導(dǎo)向，壓茬推進，為試驗區(qū)建設(shè)打好基礎(chǔ)，開好局。同時，探索通過移動金融，改變現(xiàn)在銀行的運作模式，把金融和實體經(jīng)濟聯(lián)合在一起，借助電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)，對農(nóng)民，對合作社，對縣域，不但提供融資服務(wù)，還要提供農(nóng)業(yè)技術(shù)下鄉(xiāng)，對農(nóng)業(yè)的整個供應(yīng)鏈提供一系列的服務(wù)。