互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響探討

周晨達

（中國計量大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院，浙江 杭州 310018）

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，二者融合的愈發(fā)緊密，成為彼此不可分割的部分。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對象，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和對宏觀經(jīng)濟的促進作用，然后提出一些發(fā)展中的問題。最后綜述全文觀點內(nèi)容，通過各方的努力來期待未來的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，人們的生活和互聯(lián)網(wǎng)也息息相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也對我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了技術(shù)上的支持，較之傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易范圍更廣，門檻更低，更加大眾化和平民化，人們對其的印象和接受度都會有所提升，人們愿意了解和接受互聯(lián)網(wǎng)金融，因為相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在程序和流程上簡化，還降低了交易過程中的成本，讓人更加信服且節(jié)約了相當(dāng)大的廣告費用，群眾之間彼此口口相傳無形中就相當(dāng)于做了廣告且擁有廣泛的用戶基礎(chǔ)和良好的口碑。目前可以從兩個方面來理解互聯(lián)網(wǎng)金融，一是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)發(fā)展融合成的新行業(yè)，二是金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展形成的新行業(yè)。其實這是一種理解，只不過側(cè)重發(fā)展的方向有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其強大的互聯(lián)網(wǎng)市場，產(chǎn)生新的經(jīng)濟發(fā)展模式。因此要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，可以更加準(zhǔn)確的認識市場需求，推動我國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展模式主要有第三方支付模式，P2P信貸模式以及眾籌模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，這種金融模式具有效率高，成本低，范圍廣的特點。雖然發(fā)展有些非常好的前景，但機遇的同時也意味著風(fēng)險，因為發(fā)展過于迅速，我國還沒來得及出臺完善的相關(guān)的法律法規(guī)，且對互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險意識還不夠強。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)之所以讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的人們有了緊迫感和壓力，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的客戶群數(shù)量，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得融資成本大大下降，在很大程度上提升了企業(yè)的融資效率和整理經(jīng)濟的線性增長。下面從三個方面分析互聯(lián)網(wǎng)對宏觀經(jīng)濟的積極影響。

首先是互聯(lián)網(wǎng)擁有的客戶群，使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下網(wǎng)絡(luò)理財?shù)目蛻羧罕旧砭褪鞘謴姶?。由于客戶需求多，用戶反饋多，其實在初期的時候還是非常好改進的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融非常適合個人和企業(yè)，大量吸收個人閑散資金，為社會財務(wù)經(jīng)濟做貢獻。然后是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下網(wǎng)絡(luò)借貸更加促進了經(jīng)濟增長，現(xiàn)實生活中借貸，申請加拿到手里時間會比較更長，網(wǎng)絡(luò)也是到帳速度非常驚人，通過融資很好的利用閑散資金，這就是中小型企業(yè)發(fā)展的福音，在促進了企業(yè)發(fā)展的根本問題，也是為了后期促進企業(yè)發(fā)展的水平的提升。此外從實際生活中來看，我國有關(guān)部門對金融行業(yè)監(jiān)管非常嚴(yán)格，對每一個環(huán)節(jié)都嚴(yán)嚴(yán)不扣，一絲不茍。這樣的做法雖然安全度很高，但是資金流動速度過慢，影響了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展?，F(xiàn)在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用還是非常廣泛的，不僅有利于資金流動的速度，提高了閑散資金的利用率，促進了我國宏觀經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅給予我們對于實體經(jīng)濟發(fā)展的強大動力，也給予銀行們一定的緊張感和壓力感，不過帶動了我國各大銀行的主動發(fā)展，這點還是具有重大現(xiàn)實意義的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

就我國當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個新興的產(chǎn)業(yè)，不僅有別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，就和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也是存在很大差異的，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險比較大，會使宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定受到很大的沖擊。比如即將提到的存在借貸違約的風(fēng)險。

（一）信用違約的風(fēng)險情況比較高

借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種常見模式，通過網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的平臺來進行資金的借貸，但是借貸雙方并不能對彼此身份有所詳細的了解并評定風(fēng)險，貸款人對借款人的資金去向和使用目的都沒有真正的了解。若是借款人違約，那么風(fēng)險和損失都將有貸款人承擔(dān)，也就是說貸款人的資金可能無法挽回。并且國家對于這個方面的監(jiān)管不是非常嚴(yán)格，相關(guān)法律法規(guī)也沒有得到相應(yīng)的完善，如果繼續(xù)發(fā)生這樣的事情，會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成非常大的信用打擊。

（二）增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要依托互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺，相較于商業(yè)銀行，成本大大降低，因此投資者會更傾向于將銀行里的錢轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中。銀行失去一定市場份額以后，會想方設(shè)法的投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來收集資金，這樣一來增加了商業(yè)銀行本身的成本，也使得其正常經(jīng)營活動難以正常進行下去。

四、綜述

綜上所述，我們應(yīng)該更加辯證的來看互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，它其實也是一把雙刃劍。它在調(diào)節(jié)市場方面有利于提高我國資金流動性和資金配置效率，不僅改善居民生活水平，提供更多的理財產(chǎn)品和方式。另一方面卻也會增加我國金融行業(yè)的風(fēng)險和市場經(jīng)濟的穩(wěn)定，因此我國有關(guān)部門要對其加以重視，出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，有關(guān)部門要加強調(diào)控和監(jiān)管，盡可能的通過司法手段來規(guī)范市場，保證我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的健康友好發(fā)展。希望在不斷的創(chuàng)新改革之下，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，最大程度的規(guī)避風(fēng)險。希望在未來，通過大家齊心協(xié)力的努力，可以創(chuàng)設(shè)一個良性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間，讓互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加積極向上的方向發(fā)展。

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