基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資新路徑研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興融資模式，其出現(xiàn)和發(fā)展為徹底解決中小企業(yè)融資難題指明了方向，因此有必要從中小企業(yè)融資的困境出發(fā)，結(jié)合分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及優(yōu)勢，提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式服務(wù)中小企業(yè)融資的建議和具體措施，并對隨之出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的思路和對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資路徑；融資創(chuàng)新；融資模式 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

中圖分類號：F75 文章編號：1009-2374（2017）04-0170-03 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2017.04.086

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力，對加快經(jīng)濟(jì)增長、穩(wěn)定地方財政收入、增加就業(yè)崗位及促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面起到了重要的影響作用。然而由于我國金融信貸體系不完善、融資渠道狹窄及中小企業(yè)自身的缺陷，使得其生存環(huán)境每況愈下并產(chǎn)生極大的資金缺口。融資困難成為了阻礙中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。一直以來，國有大型銀行對中小企業(yè)存在一定程度上的貸款歧視，再加上我國資本市場發(fā)展遲緩，使得中小企業(yè)很難通過向金融機構(gòu)貸款以及發(fā)行股票等傳統(tǒng)的融資渠道獲得資金融入。而近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，恰好為中小企業(yè)的發(fā)展帶來了轉(zhuǎn)機。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興融資模式憑借其開放、高效、便捷、針對性強等特點，開辟了中小企業(yè)融資新渠道。

1 利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資的必要性分析

1.1 我國中小企業(yè)融資總體現(xiàn)狀分析

1.1.1 融資渠道狹窄。我國資本市場尚未完善，債券和股票市場準(zhǔn)入門檻較高，限于中小企業(yè)資產(chǎn)狀況、自身規(guī)模等問題，其很難通過這種直接融資渠道籌集資金。況且村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及融資租賃公司等金融機構(gòu)發(fā)展尚不成熟，國有大型銀行成為各類企業(yè)融資的主要金融機構(gòu)。相對大型企業(yè)規(guī)模大、抗風(fēng)險能力強等顯著優(yōu)勢來說，中小企業(yè)由于固定資產(chǎn)規(guī)模較小、資信等級低、缺乏有效的擔(dān)保抵押以及抗風(fēng)險能力偏弱等特點，使得其很難通過銀行實現(xiàn)長期融資并限制了其向商業(yè)銀行申請貸款的總體規(guī)模。

1.1.2 融資成本較高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了降低自身經(jīng)營風(fēng)險，同時降低發(fā)生壞賬的概率，在向中小企業(yè)放貸前會對其進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查，這就會耗費相比大企業(yè)高5～8倍的審查費用、管理費用以及監(jiān)督費用。商業(yè)銀行為了彌補這一部分損失，在中國人民銀行規(guī)定的對中小企業(yè)最高上浮30%貸款利率的范圍內(nèi)，提高中小企業(yè)貸款成本。即使這樣，為了降低經(jīng)營成本，商業(yè)銀行依然傾向于以“批發(fā)”價格把貸款發(fā)放給貸款數(shù)額大、貸款周期長的大型企業(yè)。而中小企業(yè)由于貸款數(shù)額小、貸款周期短，只能被迫接受商業(yè)銀行較高的“零售”價格。與此同時，商業(yè)銀行通常還要求中小企業(yè)提供遠(yuǎn)超過貸款金額的擔(dān)保物，再加上復(fù)雜費時的審核和手續(xù)之后才能獲得資金融入。由于在融資過程中較高的資金成本以及時間成本，中小企業(yè)在市場競爭中處于極其不利甚至是弱勢地位。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢分析

自1990年美國首次將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于金融業(yè)以來，金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步結(jié)合，至今基本實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式共生、融合的國際發(fā)展格局。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融兩個行業(yè)相互結(jié)合的創(chuàng)新金融服務(wù)模式，憑借互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，可以進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置，充分激活民間資本和中小型企業(yè)融資需求的有效配比，進(jìn)而充分改善中小企業(yè)融資環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的顯著優(yōu)勢體現(xiàn)在：

1.2.1 低門檻。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)對“長尾市場”的漠視不同，互聯(lián)網(wǎng)金融充分關(guān)注市場中這80%“微不足道”的中小企業(yè)融資需求，為社會中有閑散資金的個人和有融資需求的中小企業(yè)搭建互通的橋梁，拓寬中小企業(yè)融資渠道，有效解決中小企業(yè)融資難問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托移動互聯(lián)的優(yōu)勢，擺脫傳統(tǒng)金融機構(gòu)對小額投資者的限制，廣泛吸收民間資本，同時對申請貸款的中小企業(yè)設(shè)置門檻較低，只要在固定的網(wǎng)絡(luò)平臺注冊并通過信用審核，就可以快速獲得資金融入。

1.2.2 靈活便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供多樣化的融資方案，其可以靈活地選擇貸款金額、貸款期限、還款方式及利率各不相同的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)中小企業(yè)的差異化融資需求與金融產(chǎn)品的無縫對接。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，采用無紙化審批流程，可以顯著精簡并縮短貸款流程，有效提高融資效率。

1.2.3 大數(shù)據(jù)優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，憑借強大的獲取大數(shù)據(jù)和處理大數(shù)據(jù)的能力，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得中小企業(yè)各方面的數(shù)據(jù)并判斷其貸款資質(zhì)，顯著降低中小企業(yè)融資的信息不對稱程度，同時為不同的中小企業(yè)提供更為個性化的金融服務(wù)。

1.2.4 低交易成本。在傳統(tǒng)金融模式下，金融機構(gòu)不論在信息搜集階段還是貸款發(fā)放階段都需要耗費大量的人力、物力，產(chǎn)生大量的運營成本且需花費較長時間；而互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)，利用大數(shù)據(jù)和信息流，直接在網(wǎng)上完成大部分的交易及處理過程，提升操作流程的自動化程度，避免產(chǎn)生多余的人力和交易成本，包括簽約成本、維護(hù)客戶成本、信息采集成本等，同時有效提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

2 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺建設(shè)路徑創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融集資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)為一體，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，使資金供求雙方可以更加方便快捷、透明及平等的參與投融資。區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式利用互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，將眾多有投融資愿望的個人或企業(yè)匯聚于統(tǒng)一的第三方服務(wù)平臺，通過其提供的業(yè)務(wù)咨詢、理財、信貸等金融服務(wù)，顯著提高金融機構(gòu)與個人或企業(yè)之間的融合效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為解決中小企業(yè)的現(xiàn)實困境提供了切實的解決方法，利用這一網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺實現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和融資需求時，主要從以下三方面著手：

2.1 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺——第三方支付平臺建設(shè)

多數(shù)借助網(wǎng)絡(luò)平臺完成的支付結(jié)算都是通過第三方支付的形式實現(xiàn)的，如支付寶，也有一些是通過拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)借貸公司直接轉(zhuǎn)入個人賬戶來完成交易的。不論是通過哪一種支付形式實現(xiàn)交易，都必須通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供的虛擬貨幣實現(xiàn)周轉(zhuǎn)，都存在不同程度的風(fēng)險。目前，一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司吸收的借貸資金由公司的虛擬賬戶自己保管，極易出現(xiàn)濫用資金、兌付困難、惡意圈錢、平臺倒閉及跑路事件的發(fā)生。截至今年，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺已倒閉700多家，造成許多中小企業(yè)資金鏈突然斷掉，被迫終止經(jīng)營。為了保障中小企業(yè)有效利用互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資，降低互聯(lián)網(wǎng)平臺融資風(fēng)險，應(yīng)該限定由銀行或第三方支付平臺對借貸資金進(jìn)行合法監(jiān)管，保障借貸資金的安全性。

以支付寶為代表的第三方支付平臺逐漸打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為支付中介的壟斷地位，已經(jīng)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的直接、及時、全面的在線支付功能。由于第三方支付平臺與眾多銀行有合作關(guān)系，可以提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，融資雙方可以直接繞過銀行完成交易，從一定程度上可以簡化費用和操作。在通過互聯(lián)網(wǎng)完成融資過程中，人們最關(guān)心的就是安全問題，獨立的第三方支付平臺的出現(xiàn)，極大地降低了交易的風(fēng)險程度。同時，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，通過第三方支付平臺融資，其交易成本更小，同時更加方便快捷，可以充分滿足中小企業(yè)“短、小、頻”的貸款融資需求，再加上有了第三方擔(dān)保，資金借貸雙方在融資過程中都會感到更加安全。此外，政府及其他金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時對第三方支付服務(wù)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和評價，及時淘汰那些信用評級較低且服務(wù)質(zhì)量不高的企業(yè)，保證第三方支付平臺的有效運行，保護(hù)借貸雙方的合法利益。

2.2 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺——信息整合平臺

建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺對象都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難覆蓋的中小企業(yè)，因此缺乏對其基本信息以及過往交易信息的記錄，造成融資過程中信息的不對稱，對融資規(guī)模以及風(fēng)險都缺乏準(zhǔn)確的掌控。因此，在對其服務(wù)過程中，應(yīng)逐步完成對中小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)、人才等基本信息以及日常交易等信息的搜集和評估，不斷完善中小企業(yè)綜合信息共享平臺，同時不斷整合中小企業(yè)注冊登記、納稅繳費、勞動用工等信息資源，并借助強大的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，使中小企業(yè)信息實現(xiàn)數(shù)字化、集中化和關(guān)聯(lián)化，為以后互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺全面評估中小企業(yè)信用奠定基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身具有的大數(shù)據(jù)、云計算、智能搜索等技術(shù)優(yōu)勢，擺脫傳統(tǒng)金融的種種限制，利用信息整合平臺，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資平臺信息中介的優(yōu)勢，快速獲取中小企業(yè)征信等級，并且可以根據(jù)中小企業(yè)自身的特點以及融資需求，為其提供個性化的融資產(chǎn)品，滿足不同中小企業(yè)的差異化需求。相比利用傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行融資，中小企業(yè)擁有了更多的自主權(quán)和選擇權(quán)，可以從眾多金融產(chǎn)品中選擇最適合自己的融資產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)融資信息整合平臺此時發(fā)揮了金融搜索平臺的功能，資金借貸雙方借助搜索平臺尋找交易對象及滿足需求的融資產(chǎn)品，降低了資金借貸雙方互相搜尋的時間成本及服務(wù)成本，極大地提高互聯(lián)網(wǎng)融資效率。

2.3 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺——數(shù)字化信息處理平臺建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為中小企業(yè)的融資及發(fā)展提供了便利，但也帶來了一定的網(wǎng)絡(luò)安全問題。由于利用互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進(jìn)行交易，沒有實體交易場所，一切的業(yè)務(wù)行為都是虛擬的，這就為中小企業(yè)融資增添了安全隱患。一方面，利用信息復(fù)制和傳輸?shù)谋憬菪允够ヂ?lián)網(wǎng)信息體系中的中小企業(yè)資料存在泄露的風(fēng)險，一些不法分子極易竊取用戶信息進(jìn)行非法操作，甚至造成通過偽造交易客戶身份進(jìn)行金融欺詐的現(xiàn)象，嚴(yán)重的可能因此造成中小企業(yè)破產(chǎn)；另一方面，由于信息系統(tǒng)和相關(guān)協(xié)議自身的安全性漏洞，有可能受到來自內(nèi)部的因素如軟件、硬件故障等或者外部因素如黑客、病毒以及木馬的惡意入侵等因素的影響，給融資平臺帶來巨大的風(fēng)險和損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)在對數(shù)字化信息進(jìn)行處理時，應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強軟件以及硬件安全性建設(shè)，提高數(shù)字化信息的防護(hù)能力，避免成為被攻擊的對象，確保交易及資金轉(zhuǎn)移的機密性及安全性，保障融資服務(wù)技術(shù)上的安全性。

在互聯(lián)網(wǎng)融資過程中，應(yīng)保障信息主體的自主權(quán)益和隱私，在信息處理時要明確信息使用權(quán)限，避免信息的不當(dāng)使用，同時落實信息安全等級保護(hù)要求，加強對信息主體的實名認(rèn)證、數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證服務(wù)，強化信息處理平臺防火墻安全級別，提高數(shù)字化信息加密技術(shù)處理，切實保障交易主體的個人隱私及平臺數(shù)據(jù)的安全性。另外，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺應(yīng)加強與司法部門的協(xié)同合作，提高互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化信息的安全性，加強保密措施，對出現(xiàn)的安全漏洞及破壞消費者權(quán)益的不法事件及時處理，共同維護(hù)交易主體的合法權(quán)益及財產(chǎn)安全。

3 構(gòu)建中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺面臨的困境及應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的新興金融服務(wù)模式，其固有的服務(wù)優(yōu)勢為滿足中小企業(yè)融資需求提供了更為便捷的融資途徑。但是作為一種創(chuàng)新模式，其自身的安全性及對其實施的金融監(jiān)管力度問題仍是困擾交易主體及監(jiān)管部門的難題。為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的服務(wù)優(yōu)勢，需要不斷強化其服務(wù)職能，切實服務(wù)于不同地域的中小企業(yè)。

3.1 構(gòu)建中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺面臨的困境

3.1.1 大數(shù)據(jù)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺區(qū)別傳統(tǒng)融資渠道的一個顯著優(yōu)勢是其獲取大數(shù)據(jù)以及處理利用大數(shù)據(jù)的能力。利用大數(shù)據(jù)可以解決資金借貸雙方信息不對稱的問題。資金供給方可以充分了解中小企業(yè)的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、財務(wù)狀況以及盈利能力等信息，同時中小企業(yè)也可以自主挑選滿足自己需求的融資產(chǎn)品，方便互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)為不同的中小企業(yè)提供更為個性化的金融服務(wù)。但是，在充分利用大數(shù)據(jù)提供的便利性的同時，其安全性問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一大挑戰(zhàn)。

3.1.2 金融監(jiān)管的空缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融模式發(fā)展十分迅速，但是相關(guān)的金融監(jiān)管體制依然無法起到相應(yīng)的制約作用，相關(guān)金融事故屢出不窮。由于互聯(lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融的共同特點，因此目前單獨一方的監(jiān)管機構(gòu)和體制很難覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融交易的方方面面。監(jiān)管分工不明確以及相關(guān)法律的不健全使互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資過程中出現(xiàn)監(jiān)管空隙以及監(jiān)管空缺，給許多不法分子以可乘之機，造成不必要的金融風(fēng)險以及安全漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速發(fā)展，新的金融模式層出不窮，要想有效地服務(wù)中小企業(yè)融資，相應(yīng)的監(jiān)管配套措施就必須跟上，相關(guān)監(jiān)管部門也必須積極應(yīng)對。

3.2 完善中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺的指導(dǎo)措施

3.2.1 建立和完善中小企業(yè)征信體系。我國的征信體系是制約金融市場發(fā)展的重要因素，尤其現(xiàn)有的信用評價體系和標(biāo)準(zhǔn)多適用于大型企業(yè)，對中小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況很難掌握?；ヂ?lián)網(wǎng)投融資服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)，因此對這部分用戶的相關(guān)資質(zhì)以及經(jīng)營狀況的真實了解對于提高服務(wù)質(zhì)量異常重要。一旦中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺參與投融資，那么其以后的交易信息、財務(wù)狀況、信用情況以及營運情況等都應(yīng)被及時記錄及處理，為以后該企業(yè)的投融資活動提供準(zhǔn)確的信用評級依據(jù)。為了保障中小企業(yè)信息的完整性及有效性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)盡快和傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，逐步實現(xiàn)各機構(gòu)之間以及行業(yè)之間征信系統(tǒng)的互通和共享，最終完善和健全我國金融市場的征信體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)投融資活動順利進(jìn)行。

3.2.2 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管。美國、英國等金融市場較發(fā)達(dá)國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施及法律法規(guī)已經(jīng)比較完善，而在我國相關(guān)的金融監(jiān)管仍處于灰色地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是順應(yīng)市場的需要，已經(jīng)不可能加以制約及制止，因此應(yīng)該盡快制定和頒布相關(guān)法律法規(guī)，合理引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的良性發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的功能及優(yōu)勢。

目前我國的第三方支付平臺直接由中國人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，而對于其他金融機構(gòu)仍沒有明確的監(jiān)管主體。中國銀監(jiān)會以及證監(jiān)會應(yīng)積極協(xié)同中國人民銀行對互聯(lián)網(wǎng)融資平臺進(jìn)行監(jiān)管，并盡快規(guī)范各政府部門的職能范圍，確定規(guī)范的工作流程，同時盡快頒布相關(guān)的法律法規(guī)，保證對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法、適度監(jiān)管。

3.2.3 提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司的自身實力和營運水平。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司良莠不齊，多數(shù)存在業(yè)務(wù)水平不高以及運作不規(guī)范的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的營運水平直接決定中小企業(yè)融資的效率，因此嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融公司的準(zhǔn)入審核標(biāo)準(zhǔn)，同時對公司的治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)管理制度以及風(fēng)險防控機制等設(shè)定統(tǒng)一且較高的標(biāo)準(zhǔn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)加強對兼具互聯(lián)網(wǎng)知識以及金融知識的復(fù)合型人才的培養(yǎng)和選拔，力爭不斷提高服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)水平。與此同時，應(yīng)加強和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的協(xié)同合作，借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強大資源，共同打造安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺，為中小企業(yè)提供全方位的服務(wù)。

綜合全文的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的固有優(yōu)勢能夠很好地滿足中小企業(yè)融資需求，然而憑借互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)困境時還存在亟待解決的問題，只有解決各個問題并在有序的監(jiān)管下才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢和作用。

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基金項目：2016年度濟(jì)寧市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項目，項目編號：16JSGX025。

作者簡介：王欣（1987-），女，山東濟(jì)寧人，山東理工職業(yè)學(xué)院助理講師，碩士，研究方向：金融和財務(wù)管理。

（責(zé)任編輯：秦遜玉）