個(gè)人外幣理財(cái)需求及現(xiàn)狀研究

寧倩

[摘 要]個(gè)人外幣理財(cái)作為目前我國(guó)境內(nèi)外匯資金的主要存儲(chǔ)手段，能夠影響外匯市場(chǎng)波動(dòng)的調(diào)節(jié)過程。個(gè)人外幣理財(cái)為人們的個(gè)人資產(chǎn)保值與增值提供了平臺(tái)。文章從個(gè)人外幣理財(cái)需求狀況的調(diào)查研究出發(fā)，分析個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀及開展過程中存在的問題，有針對(duì)性地提出相應(yīng)的對(duì)策，力求進(jìn)一步完善個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人外幣；理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)業(yè)務(wù)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.074

個(gè)人外幣理財(cái)是一項(xiàng)逐漸發(fā)展起來的理財(cái)方式，能夠?qū)崿F(xiàn)外幣資產(chǎn)的保值與增值。個(gè)人外幣理財(cái)對(duì)于減輕我國(guó)的國(guó)家儲(chǔ)備壓力以及調(diào)節(jié)外匯市場(chǎng)的波動(dòng)有著重要的作用。但是目前我國(guó)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)還處于待發(fā)展的階段，市場(chǎng)空間沒有完全打開，還存在著潛在的市場(chǎng)待挖掘。相關(guān)人員要在確保安全性的同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)開發(fā)問題，通過一系列的研究調(diào)查，深入了解大眾對(duì)個(gè)人外幣理財(cái)?shù)男枨鬆顩r以及業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀，為今后的政策制定奠定良好的基礎(chǔ)。

1 對(duì)個(gè)人外幣理財(cái)需求狀況的調(diào)查研究

為了對(duì)個(gè)人外幣理財(cái)需求狀況進(jìn)行研究，制定調(diào)查問卷。調(diào)查問卷一共發(fā)放了1000份，有效回收了720份，有效回收率為72%。通過對(duì)調(diào)查問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得到的結(jié)論如下。

1.1 有關(guān)調(diào)查群體

在有效的調(diào)查問卷中，處在18～23歲的調(diào)查者有220人，24～31歲的調(diào)查者有176人、32～39歲的調(diào)查者有142人、40～47歲的調(diào)查者有106人、50歲以上的調(diào)查者有76人。這個(gè)調(diào)查問卷顯示出此次調(diào)查者主要是以年輕人為主，但是目前我國(guó)較為富有的年齡段為中年人。但是大多數(shù)中年人不喜歡接受問卷調(diào)查，認(rèn)為調(diào)查問卷會(huì)泄露個(gè)人隱私，缺乏安全性。但是目前很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)采用這樣的方式進(jìn)行營(yíng)銷，使得很多投資者覺得頭痛甚至厭煩，從而影響業(yè)務(wù)開展效果。

1.2 對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的熟悉程度

調(diào)查結(jié)果顯示，人們的生活水平雖然在不斷地提高，人們的生活越來越富有，但是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解的人數(shù)眾多，尤其對(duì)于外匯理財(cái)產(chǎn)品，人們對(duì)其了解得更少。問卷調(diào)查中，非常了解理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)僅占8%，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有部分了解的人數(shù)占到一半以上，還有將近10%的人完全不了解理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品中，投資者有不同的投資喜好，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)較多，另外為保險(xiǎn)、基金、股票，還有很多人沒有進(jìn)行任何的理財(cái)。

1.3 信息的了解渠道

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分投資者都是自己主動(dòng)地瀏覽網(wǎng)站獲得有關(guān)外匯產(chǎn)品的信息。這也反映出大部分投資者獲得信息的渠道較為局限且盲目，很多人都是跟著有經(jīng)驗(yàn)的投資者進(jìn)行投資，獲得的信息不夠全面。

1.4 關(guān)于外幣理財(cái)

由于金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性較高，很多人不愿意將自己的存款投放到金融市場(chǎng)中。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有20%的人購(gòu)買過外匯商品，其中購(gòu)買力度較大的貨幣幣種為美國(guó)，日元與歐元也有一些人購(gòu)買過，但是沒有購(gòu)買過任何外匯理財(cái)商品的人還是占了大多數(shù)。此外，大多數(shù)投資者認(rèn)為最為安全可靠的為銀行和證券公司，因此，購(gòu)買外匯理財(cái)商品的場(chǎng)所多為銀行與證券公司。

2 個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀分析

2.1 開展個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量有限

我國(guó)目前開展個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量有限，僅僅不到一半的銀行開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，其中包括了四大國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行以及城市商業(yè)銀行。開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的外資商業(yè)銀行數(shù)目有限，中資機(jī)構(gòu)的數(shù)量較多。

2.2 業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r不均衡

從業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r來分析的話，外資銀行相較于中資銀行規(guī)模大。例如：某一美資銀行與我國(guó)中資銀行相比較，美資銀行這幾年的交易規(guī)模平均下來為6億～7億元，而我國(guó)中資銀行的交易規(guī)模僅僅是美資銀行的10%左右。從資金投向的角度分析，中資銀行募集的資金主要投向外幣債券等，外資銀行主要投向于境外票據(jù)、海外基金與債券等方面。

2.3 個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)迅猛，但是占據(jù)市場(chǎng)規(guī)模較小

最近幾年，我國(guó)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)在逐漸地發(fā)展與擴(kuò)大，呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。[1]例如：我國(guó)某一中資銀行，其在2016年5月末的外幣理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模將近7000萬美元，同比增加了50%左右，相較于3年前，交易規(guī)模增長(zhǎng)了1100%。雖然個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)迅猛，但是相對(duì)于人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)市場(chǎng)規(guī)模較小。

2.4 個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的外幣種類少，美元占據(jù)主要位置

美元是世界上主要的結(jié)算與儲(chǔ)備地位，其在個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)中占據(jù)較大的份額。例如：我國(guó)某一中資銀行，其在2016年5月末，該銀行的美元理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模將近6800萬美元左右，占據(jù)同期外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的97%左右，其他外幣包括歐元、澳元等在內(nèi)僅占據(jù)3%的位置。

2.5 個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)注重安全性，但收益率較低

各家銀行利用個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集的資金，多數(shù)都是通過總行，運(yùn)用專業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行操作，這個(gè)過程有嚴(yán)格的內(nèi)部管理與控制，有效避免了金融風(fēng)險(xiǎn)。募集資金的投向方向主要是：大額存單、國(guó)債、債券等，較為注重資金運(yùn)用的安全性與流動(dòng)性。但是目前金融市場(chǎng)上，利率在不斷地變化，在一定范圍內(nèi)影響了個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利，收益率相比于以往有所下降。相比同期的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的收益率可能會(huì)低1%～2%。

3 針對(duì)外幣理財(cái)問題提出的相應(yīng)對(duì)策

3.1 推動(dòng)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

由于投資者信息獲取的渠道有限，人們對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品的信息了解有限。要注意了解國(guó)家的經(jīng)濟(jì)情況與背景，聯(lián)系實(shí)際情況，結(jié)合客戶的需求，設(shè)計(jì)出多樣的產(chǎn)品。通過不同種類的產(chǎn)品，填補(bǔ)各個(gè)外幣理財(cái)市場(chǎng)，防止無序化競(jìng)爭(zhēng)。[2]此外，通過推動(dòng)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，達(dá)到更好地利用社會(huì)閑置外幣資源的目的。

3.2 培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高的團(tuán)隊(duì)

銀行要加強(qiáng)對(duì)外幣理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)出專業(yè)素質(zhì)高的團(tuán)隊(duì)。相關(guān)人員要熟悉掌握外幣理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策、流程以及不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，能夠根據(jù)不同客戶的需求，為他們提供合理的建議。此外，要培養(yǎng)相關(guān)人員的職業(yè)道德意識(shí)，避免他們虛假夸大個(gè)人外幣理財(cái)效益，合理地引導(dǎo)客戶理財(cái)。

3.3 加大宣傳與監(jiān)督力度

外幣理財(cái)業(yè)務(wù)能夠有效地利用市場(chǎng)的閑置外匯資金。要加大對(duì)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣與宣傳，增加個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。當(dāng)前的外幣理財(cái)市場(chǎng)雖然規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮?。[3]要對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，設(shè)置必要的資質(zhì)審查與監(jiān)督環(huán)節(jié)，確保其規(guī)范化地進(jìn)行。此外，要加強(qiáng)對(duì)外幣理財(cái)資金投向檢查與監(jiān)督，嚴(yán)格把控資金的去向，確保資金的安全性。

4 結(jié) 論

個(gè)人外幣理財(cái)作為目前我國(guó)境內(nèi)外匯資金的主要存儲(chǔ)手段，在為金融機(jī)構(gòu)與投資者帶來收益的同時(shí)，也能夠促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。文章主要通過對(duì)個(gè)人外幣理財(cái)需求狀況與開展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出有針對(duì)性的建議與措施，希望能夠促進(jìn)個(gè)人外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧志利.個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及需求研究——以天津市為例[J].華北金融，2016（9）：63-66.

[2]劉旖旎.淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策——工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)之鑒[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（下），2014（11）：88-89.